itthon › Paraziták › A bankkártyák forgalmának jogi szabályozása. Az Orosz Föderáció központi banki szabályzatának jogszabályi kerete a bankkártyákra vonatkozóan

A bankkártyák forgalmának jogi szabályozása. Az Orosz Föderáció központi banki szabályzatának jogszabályi kerete a bankkártyákra vonatkozóan

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának rendelete 266-P

A jegybank 2004. december 24-i N 266-P rendelete „A bankkártyák kibocsátásáról és a fizetési kártyával végzett tranzakciókról” a bankok tevékenységét e területen szabályozó fő dokumentum.

A Szabályzat határozza meg a bankkártya kibocsátásának és használatának rendjét. Ez a dokumentum határozza meg, hogy mi a hitelkártya, betéti és előre fizetett kártya. A szabályzat meghatározza azokat a műveleteket, amelyeket magánszemélyek, szervezetek vagy egyéni vállalkozók végezhetnek bankkártyával. Meghatározásra kerül a fizetési kártyával végzett tranzakciók során elkészített bizonylatok és azok tartalma.

Nézze meg, mi az „Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P rendelete” más szótárakban:

266 Alina- [[Fájl:|275px|]] Felfedezés Egy felfedező Johann Palisa Felfedezés dátuma: 1887. május 17. Alternatív megnevezések ... Wikipédia

(266) Alina- Felfedező Felfedező Johann Palisa Felfedezés helye Bécs Felfedezés dátuma 1887. május 17. Kategória Főgyűrű Keringési jellemzők ... Wikipédia

Számviteli szabályzat- Számvitel Kulcsfogalmak Könyvelő Könyvelés Főkönyv Mérleg Számviteli időszak A ... Wikipédia

NGC 266- Galaxy... Wikipédia

LINEA ALBA- (fehér vonal), a has középvonala mentén helyezkedik el, ín jumper a rectus izmok között. Bőr L. a. szerint. a köldök alatt gyakran pigmentáltabb, ami különösen észrevehető a szült nőknél; férfiaknál gyakran szőr borítja. Izmosban...... Nagy Orvosi Enciklopédia

Azancsevszkij M. P.- Mihail Pavlovics (24 III (5 IV) 1839, Moszkva 12 (24) I 1881, uo.) orosz. zene aktivista és zeneszerző. Kompozícióelméletet G. Richternél és M. Hauptmannnál (1861-64, Lipcse) tanult, fizikaórákat vett. játékok Liszt F.-nél (Rómában). 1866 69-ben élt... ... Zenei Enciklopédia

ADYGEANS- (az Adyghe önneve) főben élő emberek. az RSFSR Krasznodari Területének Adyghe Autonóm Körzetében. Szám 80 kötet (1959). A. beszélik a kiak (alsó cserkesz) nyelvet, amely az északi része. támad. (Abház Adyghe) Kaukázusi csoport. nyelvcsalád és számokra osztva... Szovjet történelmi enciklopédia

Zainab bint Jahsh- (megh. 20/642) Mohamed próféta egyik felesége, a hívek anyja. Az egyik első muszlim nő. Körülbelül 20 évvel Mohamed próféta próféciájának kezdete előtt született. Mohamed Zaynabnak nevezte el, előtte pedig Barra volt. Zainab volt köztük...... Iszlám. Enciklopédiai szótár.

Nem a szociális munkában- A szociális munka és a nemek közötti egyenlőség problémái szorosan összefüggenek egymással. Elsősorban a szociális szolgáltatást igénybe vevők többsége nő (szegények, egyedülálló idősek, egyedülálló anyák, sokgyermekes anyák, fogyatékos gyermekek anyja, munkanélküliek). Attól... ... Gender Studies kifejezések

Berufsferbot- a szakma betiltása (a német kormány által elfogadott rendelet) ... Könyvtáros terminológiai szótár társadalmi-gazdasági témákról

Könyvek

A kamat és a pénz foglalkoztatásának általános elmélete, Keynes J.M., John Maynard Keynes a közgazdasági gondolkodás történetének olyan jelentős alakja, hogy fő munkája tagadhatatlanul érdekli a tudományos köröket és a hallgatókat is. Kategória: Pénzügy Sorozat: Iskolai program Kiadó:

Ebben az anyagban a Bank of Russia Fizetési Rendszerek és Elszámolások Főosztálya választ ad a hitelintézetektől leggyakrabban feltett kérdésekre a Bank of Russia 2004. december 24-i 266-P számú, „A bankok kibocsátásáról” szóló rendeletének alkalmazásával kapcsolatban. kártyákról és fizetési kártyával végrehajtott tranzakciókról” 1 .

1. A bankkártya tulajdonosa átruházhatja azt egy másik személyre, hogy ezzel a kártyával tranzakciókat hajtson végre?

Az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)” szóló szövetségi törvény 4. és 80. cikkével összhangban az Oroszországi Bank megállapítja az Orosz Föderációban történő elszámolások szabályait. Az említett szövetségi törvény és az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének normái alapján az Oroszországi Bank elfogadta a 266-P számú rendeletet, amely különösen meghatározta a bankkártyák kibocsátásának és az azokkal végrehajtott tranzakciók elszámolásának eljárását. . A 266-P rendelet szerint a bankkártya az ügyfél bankszámláján lévő pénzeszközökhöz való hozzáférés eszköze, ezért azt a hitelintézet a bank igénybevételére vonatkozó megállapodás alapján állítja ki az ügyfélnek. kártya. A hitelintézet a bankkártyával lebonyolított tranzakciók biztonsága érdekében a fizetési rendszer szabályai szerint előírja az ügyfél számára kiállított kártya és személyi kód megőrzési kötelezettségét, valamint a bankkártyás fizetési tilalmat. átadásukat harmadik félnek. A 266-P számú rendelet ugyanakkor lehetőséget ad több bankkártya kibocsátására annak érdekében, hogy azokkal az ügyfél bankszámláján lehessen tranzakciókat lebonyolítani. A fentiek figyelembevételével a hitelintézet ügyfele - a számlatulajdonos - megkeresheti a hitelintézetet más bankkártya kiállítása iránti kérelemmel meghatalmazott nevére.

2. Az ügyfél - jogi személy - tud-e tranzakciókat lebonyolítani hitel (kamata) visszafizetésére bankkártyával?

A 266-P. számú rendelet 1.12 pontja szerint az ügyfél - jogi személy - az annak felhasználásával történő tranzakciókat biztosító bankszámlaszerződés alapján nyitott bankszámlán bankkártya felhasználásával bonyolít tranzakciót. A 266-P rendelet 2.5. pontja értelmében az ügyfél - jogi személy a meghatározott bankszámla felhasználásával, a részére kiállított kártya felhasználásával a vállalkozási tevékenységével összefüggő műveleteket, valamint a bankszámlával kapcsolatos egyéb műveleteket végez. amelyekre az Orosz Föderáció jogszabályai és az Oroszországi Bank rendeletei nem írnak elő tilalmat (korlátozást), különösen az adók és díjak fizetésére vonatkozóan. A 266-P rendelet 2.5. pontja által meghatározott, ügyfél - bankkártyát használó jogi személy által végrehajtott tranzakciók listája célzott jellegű, nem vonatkozik a hiteltörlesztési műveletekre és annak kamataira.

A rendelkezésére bocsátott pénzeszközök ügyfél - jogi személy - általi visszaszolgáltatása és az utána járó kamatfizetés az Oroszországi Bank 1998. augusztus 31-i 54-P. a hitelintézetek pénzeszközök biztosítására (kihelyezésére) és visszafizetésére (visszafizetésére) vonatkozó eljárás.

3. Az ügyfél - jogi személy - befizethet-e bevételt bankszámlájára bankkártyával ATM-en keresztül?

A 266-P számú rendelet nem rendelkezik a jogi személyektől történő készpénz elfogadásának eljárásáról, beleértve a készpénzbevételt is, amelyet e jogi személyek bankszámláján bankkártyával technikai eszközökön (ATM, elektronikus terminál stb.) helyeznek el.

A készpénz jogi személyektől történő elfogadását az Oroszországi Bank 2002. október 9-i 199-P számú, „Az Orosz Föderáció területén található hitelintézetekben történő készpénzes tranzakciók lebonyolításáról szóló eljárásról szóló rendelet” 2. szakasza szabályozza.

A fentiek figyelembe vételével a jogi személy pénzbeli hozzájárulás meghirdetése alapján a hitelintézet pénztáránál vezetett bankszámláján befizeti a pénzbevételt.

4. A feltöltőkártyás kártya tulajdonosa tud-e további pénzt letétbe helyezni ezen a kártyán (feltölteni a kártyát), valamint készpénzt fogadni a használatával?

A 266-P rendelet 1.5. pontja szerint a feltöltőkártyás kártya birtokosa olyan tranzakciók lebonyolítására szolgál, amelyek elszámolását a kibocsátó hitelintézet saját nevében végzi, és igazolja az előre fizetett kártya birtokosának igényjogosultságát. a kibocsátó hitelintézetnek áruk (munka, szolgáltatás, eredmény) szellemi tevékenység fizetésére) vagy készpénz kibocsátására. Ebben az esetben a kibocsátó hitelintézet azon kötelezettsége, hogy az előre fizetett kártya birtokosának árukat, szolgáltatásokat fizessen, vagy készpénzt bocsásson ki, a vásárlás (a birtokos általi fizetés) összegében keletkezik.

A 266-P rendelet 1.13. bekezdésének normái szerint, amikor az ügyfél - magánszemély előre fizetett kártyával hajt végre tranzakciókat, akkor nem kötnek bankszámlaszerződést (bankbetét), és ennek megfelelően nem nyitnak bankszámlát. . A magánszemély feltöltőkártyás kártya vásárlásakor a hitelintézet kártyabirtokossal szembeni kötelezettségeinek összege a 40903 „Csekkekkel, feltöltőkártyás fizetési források” mérlegszámlán jelenik meg.

A fentiek figyelembevételével úgy véljük, hogy a feltöltésre, valamint a feltöltőkártyás készpénzfelvételre nem áll fenn jogviszony, kivéve azt az esetet, amikor a hitelintézet teljes mértékben törleszti a magánszemély - a hitelkártya tulajdonosával - szemben fennálló kötelezettségeit. feltöltőkártya a fel nem használt vagy részben felhasznált prepaid kártyák összegéhez. Ebben az esetben a feltöltőkártyás kártya birtokosával szemben felmerülő kötelezettsége a feltöltőkártya használati feltételeitől függően a teljes vagy a fel nem használt összegben készpénz kibocsátásával, vagy a bank (betéti) számlájára történő átutalással teljesíthető. az előre fizetett kártya birtokosa, beleértve a hitelintézetek – elfogadók részvételét is.

5. Van-e joga egy magánszemélynek pénzt átutalni a bankszámlájáról egy másik bankszámlára bankkártyás tranzakciók elszámolása céljából, ha az egyik számla devizában, a másik pedig az Orosz Föderáció pénznemében van megnyitva? Milyen eljárással utalhatnak át pénzt a magánszemélyek különböző pénznemben nyitott bankszámláikra?

A 266-P számú előírás és az Orosz Bank 2004. április 28-i 113-I számú utasítása „A pénzváltók megnyitásának, bezárásának és munkaszervezésének eljárásáról, valamint az arra feljogosított bankok eljárásáról bizonyos típusú banki műveletek és egyéb tranzakciók készpénzes devizával és az Orosz Föderáció valutájával, csekkekkel (ideértve az utazási csekket is), amelyek névértéke devizában van feltüntetve, magánszemélyek részvételével" nem vonatkozik a kapcsolódó tranzakciókra. magánszemélyek által bankszámlájukról más bankszámlákra történő pénzeszközök átutalására, ideértve a különböző devizában nyitott bankkártyákkal végzett tranzakciók elszámolását is. Ugyanakkor az Orosz Föderáció jelenlegi jogszabályai, beleértve a pénznemekre vonatkozó jogszabályokat, nem tiltják e műveletek végrehajtását.

Az Orosz Föderáció területén található hitelintézetek számviteli szabályairól szóló, 2002. december 5-i 205-P. sz. Oroszországi Bank rendelet 4.60. pontja szerint a valutaátváltási műveletek az elszámolási számla megkerülésével is végrehajthatók. konverziós tranzakciók esetén az összegek különböző devizanemben történő közvetlen könyvelésével a számlák ügyfelei felé.

E tekintetben a pénzeszközök különböző devizában nyitott bankszámlákra történő átutalásának eljárását és a konverziós műveletek lefolytatásának feltételeit a hitelintézet és a magánszemély között kötött bankszámla-szerződésekben kell meghatározni, figyelembe véve az Oroszországi Bank szabályzatának követelményeit. , különösen a Bank 2003.04.01. sz. 222-P „Az Orosz Föderációban a magánszemélyek készpénz nélküli fizetésének eljárásáról” szóló oroszországi szabályzata, amely szerint az ügyfél bankszámlájáról történő levonás alapja az ügyfél pályázat formájában történő megrendelés.

Ebben az esetben a magánszemély különböző devizanemben nyitott bankszámlái közötti közvetlen tranzakciók lebonyolításának alapja lehet a magánszemély kérelme, amelyen a pénzátutaláshoz szükséges minden egyéb kötelező adaton túlmenően fel kell tüntetni az összeget belépés pénzneme.

Ha az említett kérelem nem rendelkezik a jóváírandó összeg feltüntetéséről, úgy a hitelintézetnek ennek alapján belső banki bizonylatot kell készítenie, amelyen a jóváírás devizanemében feltünteti az összeget, amely a közvetlen tranzakciók alapja lesz. magánszemély különböző devizákban nyitott bankszámlái között.

A hitelintézet a fenti ügyféligénylési nyomtatványokat és belső banki bizonylatot önállóan dolgozza ki, számviteli politikájában tükrözve.

5. Fizetési bankkártyával történő tranzakciókat lebonyolító bankszámlaszerződés alapján nyitott magánszemély bankszámlájára benyújtott beszedési megbízás teljesítésének menete hogyan történik?

A pénzeszközök beszedési megbízás alapján történő terhelése magánszemély bankszámlájáról, amelyen keresztül fizetési kártyákkal tranzakciókat bonyolítanak le, az Oroszországi Bank október 3-án kelt 2-P számú rendeletében meghatározott követelményeknek megfelelően történik. , 2002 „A készpénz nélküli fizetésekről az Orosz Föderációban”, figyelembe véve az Oroszországi Bank 2003. április 1-jén kelt 222. számú, „A magánszemélyek által az oroszországi nem készpénzes fizetések teljesítésének eljárásáról szóló rendelet” által meghatározott jellemzőket. Föderáció.”

A 222-P rendelet 1.1.3. és 5.5. pontjában foglalt normák alapján a magánszemély bankszámlájáról, amelyen keresztül fizetési kártyákkal történő tranzakciókat bonyolítanak le, a bank beszedési megbízás alapján hajtja végre. a számlán rendelkezésre álló pénzeszközök keretein belül. Ha a magánszemély bankszámláján nincs elegendő fedezet a beszedési megbízás alapján történő fizetéshez, annak részleges teljesítése lehetséges. Azon beszedési megbízás visszaküldése, amelynek teljesítése magánszemély bankszámláján lévő pénzeszköz hiánya miatt, vagy részben történt, a 2-P. számú rendeletben meghatározott módon történik.

Ez nem működik Szerkesztőség től 24.12.2004

A dokumentum neve	"BANKKÁRTYÁK KIBOCSÁTÁSÁRA ÉS A FIZETÉSI KÁRTYÁK ALKALMAZÁSÁRA VÉGZETT MŰVELETEKRE VONATKOZÓ SZABÁLYZAT" (az Orosz Föderáció Központi Bankja által 2004. december 24-én N 266-P jóváhagyva)
Dokumentum típus	pozíció
Átvevő jogosultság	TSB RF
dokumentum szám	266-P
Elfogadás dátuma	01.01.1970
Felülvizsgálat dátuma	24.12.2004
Nyilvántartási szám az Igazságügyi Minisztériumban	6431
Az Igazságügyi Minisztériumnál történt bejegyzés időpontja	25.03.2005
Állapot	Ez nem működik
Kiadvány	"Az Oroszországi Bank Értesítője", N 17, 2005.03.30
Navigátor	Megjegyzések

"BANKKÁRTYÁK KIBOCSÁTÁSÁRA ÉS A FIZETÉSI KÁRTYÁK ALKALMAZÁSÁRA VÉGZETT MŰVELETEKRE VONATKOZÓ SZABÁLYZAT" (az Orosz Föderáció Központi Bankja által 2004. december 24-én N 266-P jóváhagyva)

Ezt a rendeletet az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének második része alapján dolgozták ki (Az Orosz Föderáció Jogszabálygyűjteménye, 1996, N 5, 410. cikk; N 34, 4025. cikk; 1997, N 43, Art. 4903, 1999, N 51, 6228, 2002, N 48, 4737, 2003, N 2, 160, 167, N 13, 1179, N 46 (I. rész), N 4434. 52. cikk (I. rész), 5034. cikk, "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)" szövetségi törvény (Az Orosz Föderáció Jogszabálygyűjteménye, 2002, N 28, Art. 2790; 2003, N 2 , 157. cikk, N 52 (I. rész), 5032. cikk, 2004, N 27, 2711. cikk, N 31, 3233. cikk, „A bankokról és a banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény (a Népi Képviselők Kongresszusának közlönye) az RSFSR és az RSFSR Legfelsőbb Tanácsa, 1990, N 27, 357. cikk; Az Orosz Föderáció Jogszabálygyűjteménye, 1996, 6. szám, 492. cikk; 1998, 31. szám, 3829. cikk; 1999, No. 28. cikk, 3459., 3469., 2001., 26., 2586., 33., I. rész, 3424. cikk, 2002., N 12., 1093. cikk, 2003., N 27. (I. rész), N. 2700. cikk; 50. cikk, 4855. cikk, N 52 (I. rész), 5033. cikk, 5037. cikk, 2004, N 27, cikk 2711; N 31, Art. 3233), szövetségi törvény „A valutaszabályozásról és a valutaellenőrzésről” (Az Orosz Föderáció összegyűjtött jogszabályai, 2003, 50. sz., 4859. cikk; 2004, 27. sz., 2711. cikk) és az Igazgatóság határozatával összhangban Az Oroszországi Bank Igazgatóinak határozata (az Oroszországi Bank igazgatói igazgatósági ülésének jegyzőkönyve, 2004. december 17. N 31) megállapítja az Orosz Föderáció területén történő bankkártyák (a továbbiakban: bankkibocsátás) eljárását. kártyák) a hitelintézetek (a továbbiakban: hitelszervezet - kibocsátó) által, valamint a fizetési kártyákkal műveleteket végző hitelintézetek sajátosságait, amelyek kibocsátója lehet hitelintézet vagy hitelintézetnek nem minősülő jogi személy.

1. fejezet Általános rendelkezések

1.1. E rendelet a hitelintézetekre vonatkozik, kivéve a betéti és hitelműveletet végző nem banki hitelintézeteket.

1.2. A jelen Szabályzat követelményei nem vonatkoznak azokra a nem hitelintézeti kibocsátók által kibocsátott kártyákra, amelyeket magánszemélyek, jogi személyek és egyéni vállalkozók előre fizetett áruk (munkák, szolgáltatások, szellemi tevékenység eredménye) átvételére szánnak.

1.3. A jelen Szabályzatban a következő kifejezések használatosak:

ATM - elektronikus szoftver- és hardverkomplexum, amelyet arra terveztek, hogy a hitelintézet felhatalmazott alkalmazottjának részvétele nélkül készpénzkibocsátási (átvételi) műveleteket hajtson végre, beleértve a fizetési kártyák használatát, valamint a banki pénzeszközök átutalására vonatkozó megbízások továbbítását egy hitelintézetnek. számla (betétszámla) ügyfél, valamint a vonatkozó tranzakciókat igazoló dokumentumok elkészítéséhez;

személyre szabás - a fizetési résztvevők szabályai által előírt információk fizetési kártyára történő alkalmazásának és (vagy) a mikroprocesszor memóriájába, a fizetési kártya mágnescsíkjára történő rögzítésének eljárása;

fizetési kártyával végzett tranzakciók nyilvántartása (a továbbiakban: fizetési nyilvántartás) - egy jogi személy vagy annak szervezeti egysége által összeállított, meghatározott ideig tartó fizetési kártyával végrehajtott tranzakciókra vonatkozó információkat tartalmazó dokumentum vagy dokumentumkészlet. összegyűjti, feldolgozza és a résztvevők részére elszámolja a fizetési kártyákkal (feldolgozó központ) lebonyolított tranzakciókra vonatkozó információkat, valamint elektronikus formában és (vagy) papíron átadja a hitelintézeteknek;

elektronikus napló - elektronikus formátumú dokumentum vagy dokumentumok halmaza, amelyet egy bizonyos időtartam alatt generálnak ATM és (vagy) elektronikus terminál használatával végzett tranzakciók során.

1.4. Az Orosz Föderáció területén a hitelintézetek - a kibocsátók bankkártyákat bocsátanak ki, amelyek egyfajta fizetési kártyát nem készpénzes fizetési eszközként szánnak magánszemélyeknek, ideértve a felhatalmazott jogi személyeket (a továbbiakban: tulajdonosok), pénzeszközökkel történő tranzakciók végrehajtására. a kibocsátó birtokában van, az Orosz Föderáció jogszabályaival és a kibocsátóval kötött megállapodással összhangban.

1.5. A hitelintézet a következő típusú bankkártya kibocsátására jogosult: fizetési kártya, hitelkártya és feltöltőkártyás kártya.

A fizetési kártya a birtokosa által a hitelintézet - kibocsátó által megállapított pénzösszeg (költési limit) keretein belüli tranzakciók lebonyolítására szolgál, amelyek elszámolása az ügyfél bankszámláján lévő pénzeszköz terhére történik, vagy a hitelintézet - kibocsátó által az ügyfél részére bankszámlaszerződés alapján nyújtott kölcsön a bankszámlán lévő fedezet hiánya vagy hiánya esetén (folyószámlahitel).

A hitelkártya arra szolgál, hogy birtokosa olyan tranzakciókat hajtson végre, amelyek elszámolása a kibocsátó hitelintézet által az ügyfélnek biztosított pénzeszközök terhére, a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően meghatározott limiten belül történik.

A feltöltőkártyás kártya tulajdonosa számára olyan tranzakciók lebonyolítására szolgál, amelyek elszámolását a kibocsátó hitelintézet saját nevében végzi, és igazolja a feltöltőkártyás kártya birtokosának igényét a kibocsátó hitelintézet felé áru (munka, munka, stb.) fizetésére. szolgáltatások, szellemi tevékenység eredményei) vagy készpénzkibocsátás .

1.6. Hitelszervezet (az elszámoló nem banki hitelszervezet kivételével) magánszemélyek, jogi személyek és egyéni vállalkozók részére fizetési kártyát és hitelkártyát, magánszemélyek részére feltöltőkártyát bocsát ki. Az elszámoló nem banki hitelszervezet jogi személyek és egyéni vállalkozók részére fizetési kártyát, magánszemélyek részére feltöltőkártyát bocsát ki.

A magánszemélyek, egyéni vállalkozók és jogi személyek bankkártyáinak kibocsátását hitelintézet végzi a bankkártyákkal történő tranzakciókra vonatkozó megállapodás alapján. A hitelintézet saját gazdasági tevékenységéhez kapcsolódó tranzakciók lebonyolítására szolgáló fizetési kártyák és hitelkártyák kibocsátása a hitelintézet egyedüli végrehajtó szervének megbízása alapján történik.

1.7. A hitelintézetnek joga van más hitelintézetek bankkártyáit kibocsátani - kibocsátók és kibocsátók fizetési kártyái - olyan külföldi jogi személyek, amelyek nem külföldi bankok (a továbbiakban - fizetési kártyák forgalmazása) az Orosz Föderáció területén.

1.8. A fizetési kártyával, hitelkártyával lebonyolított tranzakciók elszámolására vonatkozó pénzeszközök biztosításának sajátos feltételei, a biztosított pénzeszközök visszafizetésének rendje, valamint a meghatározott pénzeszközök utáni kamat elhatárolása és fizetése az ügyféllel kötött megállapodásban határozható meg.

A hitelintézet pénzeszköz-ellátása az ügyfelek részére a fizetési kártyával és hitelkártyával lebonyolított tranzakciók elszámolásaihoz a meghatározott pénzeszközöknek az ügyfelek bankszámláján történő jóváírásával történik. A rendelkezésre bocsátott pénzeszközök visszaszolgáltatási és kamatfizetési kötelezettségének teljesítését az ügyfelek készpénzmentesen teljesítik úgy, hogy a meghatározott pénzeszközöket az ügyfelek a kibocsátó hitelintézetnél vagy más hitelintézetnél nyitott bankszámlájáról leírják vagy átutalják. mint készpénzben a pénztárgépen és (vagy) ATM-en keresztül - ügyfelek - magánszemélyek.

A hitelintézet által az Orosz Föderáció pénznemében nem rezidens ügyfél számára nyújtott pénzeszközök fizetési kártyákkal, hitelkártyákkal végrehajtott tranzakciók elszámolására az említett pénzeszközök nem rezidens ügyfelek bankszámláján történő jóváírásával történik. a nem rezidens ügyfél speciális bankszámlájának használata nélkül.

1.9. Az Orosz Föderáció területén a hitelintézetek (a továbbiakban: hitelintézetek - elfogadók) kereskedelmi (szolgáltató) szervezetekkel elszámolnak a fizetési kártyákkal végrehajtott tranzakciókkal kapcsolatban, és (vagy) készpénzt bocsátanak ki olyan fizetési kártya-tulajdonosok számára, akik nem ügyfeleik. ezen hitelintézetek közül (a továbbiakban: elfogadó)<*>.

<*>Tájékoztatásul: az „elfogadó” és az „elfogadó” kifejezéseket a fizetési és elszámolási rendszerekben használt kifejezések szójegyzéke tartalmazza. //Fizetési és Elszámolási Rendszerek Bizottsága – Nemzetközi Fizetések Bankja – 2003. március – 7. o.

1.10. A hitelintézet egyidejűleg jogosult bankkártyát kibocsátani, fizetési kártyát szerezni és fizetési kártyát forgalmazni. A bankkártyák kibocsátását, a fizetési kártyák elfogadását, valamint a fizetési kártyák forgalmazását a hitelintézetek végzik a hitelintézet által az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban kidolgozott belső banki szabályok alapján, beleértve a jelen szabályzatot is. , az Oroszországi Bank egyéb szabályzatai, valamint az elszámolási résztvevők jogait, kötelezettségeit és a köztük lévő elszámolások rendjét tartalmazó szabályzata.

1.11. A belső banki szabályzatot a hitelintézet vezető testülete hagyja jóvá, alapszabálya felhatalmazza erre, és a hitelintézet minden dolgozója számára kötelezővé kell tenni. A belső banki szabályzatnak a hitelintézet tevékenységének sajátosságaitól függően tartalmaznia kell:

a hitelintézet bankkártya-kibocsátással kapcsolatos tevékenységének rendje;

a hitelintézet fizetési kártya megszerzésével kapcsolatos tevékenységének rendje;

a hitelintézet fizetési kártyák forgalmazásával kapcsolatos tevékenységének rendje;

a hitelintézet fizetési kártyával végzett tranzakciók elszámolása során végzett tevékenységére vonatkozó eljárás;

kockázatkezelési rendszer a fizetési kártyákkal végzett tranzakciók során, beleértve a hitelkockázat értékelési eljárását;

a hitelintézet eljárása a fizetési kártya birtokosának elvesztése esetén;

a fizetési kártyákkal végrehajtott tranzakciók számviteli információinak feldolgozására szolgáló bizonylatfolyam és technológia leírása;

a hitelintézet által vásárolt, adatokat (kibocsátó neve stb.) tartalmazó fizetési kártyák (a továbbiakban: nem személyre szabott fizetési kártyák), a megszemélyesítési eljárást követő fizetési kártyák, valamint a megszemélyesítési eljárás előtti tárolásának rendje. a tárolásukért felelős tisztviselők jóváhagyott listája; a nem személyre szabott fizetési kártyák hitelintézeten belüli mozgatásának és megszemélyesítésre történő átadásának rendje;

az ügyfélnek az Orosz Föderáció pénznemében és devizában történő pénzeszközök biztosításának eljárása a fizetési kártyákkal, hitelkártyákkal végrehajtott tranzakciók elszámolása esetén, valamint ezen pénzeszközök visszaküldésének eljárása, valamint az összegekre vonatkozó kamat kiszámításának eljárása a rendelkezésre bocsátott pénzeszközökről és az azok ügyfél általi kifizetésének eljárásáról az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban, beleértve az Oroszországi Bank előírásait és a jelen szabályzatot;

a fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók elszámolását szabályozó egyéb eljárások.

1.12. Az ügyfél fizetési kártyával, hitelkártyával fizetési kártyával, hitelkártyával történő tranzakciókat biztosító bankszámlaszerződés alapján nyitott bankszámlán (a továbbiakban - magánszemély, egyéni vállalkozó, jogi személy számlája) hajt végre tranzakciókat. , amelyet az Orosz Föderáció jogszabályainak követelményeivel összhangban kötöttek (a továbbiakban: bankszámla-szerződés).

A nem rezidens ügyfél fizetési kártyákkal, hitelkártyákkal hajt végre tranzakciókat olyan bankszámlán, amely nem az Orosz Föderáció pénznemében nyitott speciális bankszámla, bankszámlaszerződés alapján.

1.13. Ha a magánszemély ügyfél előre fizetett kártyával hajt végre tranzakciót, a magánszemélyrel nem kötnek bankszámlaszerződést (banki betétszerződést).

1.14. Fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók során a hitelintézet köteles azonosítani annak birtokosát a „Bűncselekményből származó bevétel legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről” szóló szövetségi törvény 7. cikkének (1) bekezdésével összhangban (jogszabályok összegyűjtése). az Orosz Föderáció 2001. évi 33. sz. (I. rész), 3418. cikk; 2002., 44. sz., 4296. cikk) az Orosz Föderáció 2004. augusztus 19-i 262-P. sz. rendeletében megállapított módon. Az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériuma által 2004. szeptember 6-án N 6005 nyilvántartásba vett ügyfelek és kedvezményezettek hitelintézetek általi azonosításáról a bűncselekmények útján szerzett jövedelem legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelem céljából. (A Bank of Russia 2004. szeptember 10-i közleménye N 54).

2. fejezet Fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók

2.1. Egy ügyfélszámlán több fizetési kártya, a kibocsátó hitelintézet által az ügyfél (az ügyfél által meghatalmazott) részére kibocsátott hitelkártya használatával lehet tranzakciókat lebonyolítani.

2.2. A kibocsátó hitelintézet által az ügyfélnek (az ügyfél által meghatalmazott személynek) kibocsátott fizetési kártyával vagy hitelkártyával több ügyfélszámlán is lebonyolítható a tranzakció.

2.3. Ügyfél - magánszemély bankkártyával a következő műveleteket hajtja végre:

készpénz fogadása az Orosz Föderáció pénznemében vagy külföldi pénznemben az Orosz Föderáció területén;

készpénz fogadása devizában az Orosz Föderáción kívül;

áruk (munka, szolgáltatások, szellemi tevékenység eredményei) fizetése az Orosz Föderáció pénznemében az Orosz Föderáció területén, valamint devizában az Orosz Föderáció területén kívül;

egyéb ügyletek az Orosz Föderáció pénznemében, amelyekre vonatkozóan az Orosz Föderáció jogszabályai nem írnak elő tilalmat (korlátozást) azok végrehajtására;

Az ügyfél - a magánszemély fizetési kártyákkal, hitelkártyákkal az e bekezdésben meghatározott műveleteket az Orosz Föderáció pénznemében nyitott bankszámlákon és (vagy) külföldi pénznemben nyitott bankszámlákon hajthatja végre.

A magánszemély ügyfél előre fizetett kártyákat használhat az e bekezdésben meghatározott műveletek végrehajtására az Orosz Föderáció pénznemében és (vagy) az előre fizetett kártyával történő elszámolásokhoz devizában elhelyezett pénzeszközök terhére.

2.4. Ügyfelek - bankkártyát használó magánszemély a magánszemély számlájának devizanemétől, a feltöltőkártyás elszámolásra befizetett pénzeszközök devizanemétől eltérő pénznemben hajthat végre tranzakciókat a bankszámlaszerződésben (szerződésben) rögzített módon és feltételekkel. előre fizetett kártyákkal végzett tranzakciók esetén). Az e bekezdésben meghatározott műveletek végrehajtása során a kibocsátó hitelintézethez konverziós művelet eredményeként kapott devizát rendeltetésszerűen utalják át anélkül, hogy azt az ügyfél - magánszemély - számláján jóváírnák.

2.5. Az ügyfél jogi személy vagy egyéni vállalkozó, aki fizetési kártyával és hitelkártyával a következő műveleteket végzi:

készpénz átvétele az Orosz Föderáció pénznemében az Orosz Föderáció területén történő fizetések teljesítéséhez az Orosz Föderáció Bankja által a gazdasági tevékenységekkel kapcsolatos eljárásnak megfelelően, beleértve az utazási és reprezentációs költségek kifizetését;

az Orosz Föderáció területén a gazdasági tevékenységekkel kapcsolatos költségek kifizetése az Orosz Föderáció pénznemében, beleértve az utazási és reprezentációs költségeket is;

az Orosz Föderáció pénznemében az Orosz Föderáció területén lebonyolított egyéb tranzakciók, amelyek tekintetében az Orosz Föderáció jogszabályai, beleértve az Oroszországi Bank rendeleteit is, nem írnak elő tilalmat (korlátozást) azok végrehajtására;

készpénz fogadása devizában az Orosz Föderáció területén kívül utazási és reprezentációs költségek kifizetésére;

utazási és vendéglátási költségek kifizetése devizában az Orosz Föderáció területén kívül;

egyéb devizaügyletek az Orosz Föderáció pénznemre vonatkozó jogszabályainak megfelelően.

Az ügyfél - jogi személy, egyéni vállalkozó - fizetési kártyák, hitelkártyák használatával az e bekezdésben meghatározott műveleteket az Orosz Föderáció pénznemében nyitott bankszámlákon és (vagy) külföldi pénznemben nyitott bankszámlákon hajthatja végre.

2.6. Ügyfelek - jogi személyek, fizetési kártyát, hitelkártyát használó egyéni vállalkozók a jogi személy, egyéni vállalkozó számlájának devizanemétől eltérő pénznemben hajthatnak végre tranzakciókat a bankszámlaszerződésben meghatározott módon és feltételekkel. Az e bekezdésben meghatározott műveletek végrehajtása során a kibocsátó hitelintézethez az átváltási művelet eredményeként kapott devizát rendeltetésszerűen utalják át anélkül, hogy azt az ügyfél - jogi személy, egyéni vállalkozó - számláján jóváírnák.

2.7. Ha az ügyfél fizetési kártyával történő tranzakciók végzésekor a bankszámlán nincs vagy nem elegendő fedezet, az ügyfél a bankszámlaszerződésben meghatározott kereten belül folyószámlahitel biztosítható ezen elszámolási művelet végrehajtására, ha van megfelelő feltétel a bankszámlaszerződésben.

2.8. A hitelintézetek a fizetési kártyák és hitelkártyák kibocsátásakor bankszámlaszerződésben vagy kölcsönszerződésben feltételt köthetnek ahhoz, hogy az ügyfél kártyaadatok felhasználásával olyan tranzakciókat hajtson végre, amelyek összege meghaladja:

az ügyfél bankszámláján lévő pénzeszközök egyenlege, ha a folyószámlahitel nyújtásának feltételeit a bankszámlaszerződés nem tartalmazza;

hitelkeret;

a nyújtott kölcsön kölcsönszerződésben meghatározott limitje.

Ezen műveletek elszámolása az ügyfél részére a bankszámlaszerződésben vagy kölcsönszerződésben meghatározott módon és feltételekkel kölcsön nyújtásával, a jelen Szabályzat normáinak figyelembevételével történhet.

Ha a bankszámla-szerződésben vagy a kölcsönszerződésben nincs feltétel az ügyfélnek ezekhez a műveletekhez kölcsön nyújtására, az ügyfél a felmerült tartozás visszafizetését az Orosz Föderáció jogszabályai szerint végzik.

2.9. A fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók összegét az elszámolási résztvevők számviteli nyilvántartásában tükröző elszámolási és egyéb bizonylatok elkészítésének alapja fizetési nyilvántartás vagy elektronikus napló.

A fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók esetén a pénzeszközök terhelése vagy jóváírása legkésőbb a fizetési nyilvántartás vagy elektronikus napló hitelintézethez történő kézhezvételét követő munkanapon megtörténik.

Ha a fizetési nyilvántartást vagy elektronikus naplót a hitelintézet - kibocsátó (hitelintézet - elfogadó) a hitelintézet - kibocsátó (hitelintézet - elfogadó) levelező számlájáról a pénzeszközök terhelése vagy jóváírása napját megelőző napon kapja meg. a fizetési kártyával lebonyolított tranzakciók elszámolásában résztvevők közötti kölcsönös elszámolást végző hitelszervezet (elszámolási ügynök), vagy a feltöltőkártyás elszámolásokhoz elhelyezett pénzeszközök beérkezésének napja, akkor a fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók elszámolása a meghatározott időpontig hiányos. a fizetési nyilvántartás vagy elektronikus napló kézhezvételének napjától.

3. fejezet Fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók dokumentumai

3.1. Fizetési kártyával végzett tranzakció esetén a dokumentumok papír alapon és (vagy) elektronikus formában készülnek (a továbbiakban: a fizetési kártyával végzett tranzakciók dokumentuma). A fizetési kártyával lebonyolított tranzakciókról szóló dokumentum képezi az ezen tranzakciók elszámolásának alapját, és (vagy) igazolásul szolgál azok teljesítéséről.

3.2. A fizetési kártyával végzett tranzakciókról szóló dokumentum elkészítésekor a kézzel írt aláírás (a továbbiakban: HSA) analógjai használhatók. A HSA hitelintézetek és ügyfelek általi használata az Orosz Föderáció jogszabályaival, valamint a hitelintézet és az ügyfél közötti megállapodással összhangban történik.

3.3. A fizetési kártyával végzett tranzakciók bizonylatának a következő kötelező adatokat kell tartalmaznia:

ATM, elektronikus terminál vagy egyéb, fizetési kártyával történő tranzakciók lebonyolítására szolgáló technikai eszköz azonosítója;

a művelet típusa;

a tranzakció időpontja;

tranzakció összege;

tranzakció pénzneme;

jutalék összege (ha van);

fizetési kártya adatait.

A fizetési kártyával végzett tranzakciókról szóló papíralapú okiratnak ezenkívül tartalmaznia kell a fizetési kártya birtokosának aláírását és a pénztáros aláírását, amikor azt a hitelintézet és szervezeti egységei értéktárgyaival történő tranzakciók lebonyolítására szolgáló helyiségben állítják ki. mint az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt esetekben a fizetési kártyák használatával történő átvételi műveleteket vagy készpénzkibocsátást végző szervezetben és strukturális részlegeiben (a továbbiakban: készpénzkibocsátási pont (CPO)).

Az ASP használata esetén a fizetési kártyával végzett tranzakciókról szóló okirat elkészítése során a HÉA-ban a fizetési kártya birtokosának aláírására és a pénztáros aláírására vonatkozó követelmények teljesítettnek tekintendők a meghatározott okmány másolatával kapcsolatban. papíron.

3.4. A fizetési kártyával végzett tranzakciókról szóló dokumentum az elszámolási résztvevői szabályzatban vagy a belső banki szabályzatban meghatározott további adatokat tartalmazhat.

3.5. Ha a fizetési kártyával lebonyolított tranzakciókról felhatalmazási eljárás nélkül állítanak ki bizonylatot, de ez a kibocsátót az elfogadó felé köteles teljesíteni, abban az engedélyezési kód nem kerül feltüntetésre.

3.6. A jelen Szabályzat 3.3. pontjában meghatározott fizetési kártyával végzett tranzakciók kötelező okmányadatainak olyan jellemzőket kell tartalmazniuk, amelyek lehetővé teszik a fizetési kártya adatai és a magánszemély, jogi személy, egyéni vállalkozó megfelelő számlája közötti megfelelés megbízható megállapítását. valamint a szakmai szervezetek (szolgáltatások), PVN , ATM-ek és a szakmai szervezetek (szolgáltatások) bankszámlái között, PVN, ATM-ek között.

3.7. A fizetési kártyával végzett tranzakciókról szóló bizonylat a belső banki szabályzatban vagy az elszámolási résztvevői szabályzatban meghatározott példányszámban készül.

3.8. Az Orosz Föderáció pénznemében vagy külföldi pénznemben történő készpénz kibocsátásakor vagy elfogadásakor fizetési kártyákkal egy hitelintézet pénztárában, a fizetési kártyákkal végzett tranzakciókra vonatkozó dokumentumokon kívül az Oroszországi Bank által biztosított készpénzbevételi (kiadási) megbízások Kiadható a 2002. október 9-i rendelet 199-P „Az Orosz Föderáció területén található hitelintézetekben a készpénzes tranzakciók lebonyolítására vonatkozó eljárásról”, amelyet az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériuma 2002. november 25-én jegyeztetett be. N 3948; 2004. január 6. N 5378; 2004. június 15., N 5844 ("A Bank of Russia Bulletinje", 2002. december 10. N 66; 2004. január 14. N 2, N 3; 2004. június 17. N 35) (a továbbiakban: Bank of Russia rendelet N 199-P), valamint egy dokumentumot kell készíteni, amely megerősíti a készpénzzel és csekkel végzett tranzakciók lebonyolítását, valamint a készpénzzel és csekkel végzett tranzakciók nyilvántartását, amelyet a Bank of Russia 113-I számú utasítása ír elő. 2004. április 28-án kelt „A pénzváltók megnyitásának, bezárásának és munkaszervezésének eljárásáról, valamint az engedélyezett bankok bizonyos típusú banki műveletek és egyéb készpénzes külföldi valutával és az Orosz Föderáció pénznemével, csekkekkel (beleértve a az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériuma által 2004. június 2-án N 5824 nyilvántartásba vett utazási csekkek, amelyek névértéke devizában van feltüntetve, magánszemélyek részvételével (az „Oroszországi Bank értesítője”, júniusi kelt. 9, 2004 N 33) (a továbbiakban: a Bank of Russia N 113-I utasítása).

A készpénzes valutával és csekkel végzett tranzakciók nyilvántartását, valamint a készpénzzel és csekkel végzett tranzakciók lebonyolítását igazoló dokumentumot, amelyet a Bank of Russia Utasítás N 113-I biztosít, nem állítják össze a PVN-ben történő kiadáskor (átvételkor). hitelintézet ügyfeleknek - magánszemélyeknek (ügyfelektől - magánszemélyektől), akik fizetési kártyát használnak készpénzért az Orosz Föderáció pénznemében, az Orosz Föderáció pénznemében lévő számlákról (számlákra)

A Zakonbase weboldalán megtalálja a „BANKKÁRTYÁK KIBOCSÁTÁSÁRA ÉS A FIZETÉSKÁRTYA HASZNÁLATÁVAL VÉGZETT MŰVELETEKRE VONATKOZÓ SZABÁLYZAT” (az Orosz Föderáció Központi Bankja által 2004. december 24-én N 266-P jóváhagyva) című dokumentumot. és teljes verzió, amelyben minden változtatás és módosítás történt. Ez garantálja az információk relevanciáját és megbízhatóságát.

Ezzel egyidejűleg teljesen ingyenesen letöltheti a „BANKKÁRTYÁK KIBOCSÁTÁSÁRA ÉS A FIZETÉSKÁRTYA HASZNÁLATÁVAL VÉGZETT MŰVELETEKRE VONATKOZÓ SZABÁLYZAT” (az Orosz Föderáció Központi Bankja által 2004. december 24-én jóváhagyott N 266-P). térítésmentesen, teljes egészében és külön fejezetekben is.

Ezt a rendeletet az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének második része alapján dolgozták ki (Az Orosz Föderáció Jogszabálygyűjteménye, 1996, N 5, 410. cikk; N 34, 4025. cikk; 1997, N 43, Art. 4903, 1999, N 51, 6228. cikk, 2002, N 48, 4737. cikk, 2003, N 2, 160., 167., N 13, 1179. cikk, N 46 (I. rész), 4434. cikk, N 52. ), 5034. cikk) , "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)" szövetségi törvény (Az Orosz Föderáció Jogszabálygyűjteménye, 2002, N 28, 2790. cikk; 2003, N 2, 157. cikk; N 52 (I. rész), 5032. cikk; 2004, N 27, 2711. cikk; N 31, 3233. cikk), „A bankokról és a banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény (az RSFSR Népi Képviselői Kongresszusának közlönye Az RSFSR Legfelsőbb Tanácsa, 1990, N 27, 357. cikk; Az Orosz Föderáció Jogszabálygyűjteménye, 1996, 6. szám, 492. cikk; 1998, 31. szám, 3829. cikk; 1999, 28. cikk, 3459. cikk, 3469., 2001., 26., 2586. cikk, 33. (I. rész), 3424. cikk, 2002., N 12., 1093. cikk, 2003., N 27. (I. rész), 2700. cikk, N 50., 4855. cikk N 52 (I. rész), 5033. cikk, 5037. cikk, 2004, N 27, Art. 2711; N 31, Art. 3233), szövetségi törvény „A valutaszabályozásról és a valutaellenőrzésről” (Az Orosz Föderáció összegyűjtött jogszabályai, 2003, 50. sz., 4859. cikk; 2004, 27. sz., 2711. cikk) és az Igazgatóság határozatával összhangban Az Oroszországi Bank Igazgatóinak határozata (az Oroszországi Bank igazgatói igazgatósági ülésének jegyzőkönyve, 2004. december 17. N 31) megállapítja az Orosz Föderáció területén történő bankkártyák (a továbbiakban: bankkibocsátás) eljárását. kártyák) a hitelintézetek (a továbbiakban: hitelintézet - kibocsátó) által, valamint a fizetési kártyákkal műveleteket végző hitelintézetek sajátosságait, amelyek kibocsátója lehet hitelintézet, külföldi bank vagy hitelintézetnek nem minősülő jogi személy. szervezet, külföldi bank.

1.1. E rendelet a hitelintézetekre vonatkozik, kivéve a betéti és hitelműveletet végző nem banki hitelintézeteket.

Az ATM egy elektronikus szoftver- és hardverkomplexum, amelyet arra terveztek, hogy a hitelintézet felhatalmazott alkalmazottjának részvétele nélkül készpénzkibocsátási (átvételi) műveleteket hajtsanak végre, beleértve a fizetési kártyák használatát, valamint a hitelintézetnek történő pénzátutalási megbízások továbbítását. bankszámla (betétszámla) ügyfél, valamint a vonatkozó tranzakciókat igazoló dokumentumok elkészítése;

A megszemélyesítés az elszámolási résztvevők szabályai által előírt információk fizetési kártyára történő alkalmazásának és (vagy) a mikroprocesszor memóriájába, a fizetési kártya mágnescsíkjára történő rögzítésének eljárása;

Fizetési kártyával végzett tranzakciók fizetési nyilvántartása (a továbbiakban: fizetési nyilvántartás) - egy jogi személy vagy annak szervezeti egysége által összeállított dokumentum vagy dokumentumcsoport, amely a fizetési kártyával meghatározott ideig végrehajtott tranzakciókra vonatkozó információkat tartalmaz. összegyűjti, feldolgozza és a résztvevők részére elszámolja a fizetési kártyákkal (feldolgozó központ) lebonyolított tranzakciókra vonatkozó információkat, valamint elektronikus formában és (vagy) papíron átadja a hitelintézeteknek;

Elektronikus napló - elektronikus formátumú dokumentum vagy dokumentumok halmaza, amelyet egy bizonyos időtartam alatt generálnak ATM és (vagy) elektronikus terminál használatával végzett tranzakciók során.

Jelen Szabályzat nem állapít meg követelményeket a bankkártya (mágnescsíkos kártya, mikroprocesszoros kártya, kaparós sorsjegy, elektronikus formátumú kártya stb.) jellemzőire vonatkozóan.

1.5. A hitelintézet a következő típusú bankkártyák kibocsátására jogosult: fizető (betéti) kártya, hitelkártya és feltöltőkártyás kártya.

Az elszámoló (betéti) kártya a birtokosa által a hitelintézet - kibocsátó által megállapított pénzösszeg (költési limit) keretein belüli tranzakciók lebonyolítására szolgál, amelyek elszámolása az ügyfél bankszámláján lévő pénzeszköz terhére történik. , illetve a hitelintézet - kibocsátó által az ügyfélnek a bankszámlaszerződés szerint nyújtott kölcsön a bankszámlán lévő fedezet hiánya vagy hiánya esetén (folyószámlahitel).

A kibocsátó hitelintézet köteles meghatározni azt a maximális összeget, amelyen belül egy feltöltőkártyás kötelezettséget vállal (a továbbiakban: feltöltőkártya limit). Javasoljuk, hogy a kibocsátó hitelintézet 5000 rubel vagy azzal egyenértékű összegű előre fizetett kártya limitet állapítson meg devizában, e devizának az Oroszországi Bank által megállapított rubelhez viszonyított hivatalos árfolyamán számítva. az előre fizetett kártya kiállításának dátuma.

1.6. Hitelszervezet (az elszámoló nem banki hitelszervezet kivételével) magánszemélyek, jogi személyek és egyéni vállalkozók részére elszámolási (betéti) kártyát és hitelkártyát, magánszemélyek részére feltöltőkártyát bocsát ki. Az elszámoló nem banki hitelszervezet jogi személyek és egyéni vállalkozók részére fizetési (betéti), magánszemélyek részére feltöltőkártyát bocsát ki.

A magánszemélyek, egyéni vállalkozók és jogi személyek bankkártyáinak kibocsátását hitelintézet végzi a bankkártyákkal történő tranzakciókra vonatkozó megállapodás alapján. A hitelintézet saját gazdasági tevékenységéhez kapcsolódó tranzakciók lebonyolítására szolgáló elszámolási (betéti) kártyák kibocsátása a hitelintézet egyedüli végrehajtó szervének rendelkezése alapján történik.

A kibocsátó hitelszervezet a fizetési (betéti) kártyákkal, hitelkártyákkal, előre fizetett kártyákkal végzett tranzakciók elszámolását végzi, figyelembe véve az Orosz Föderáció valutajogszabályainak és a jelen szabályzat követelményeit.

1.8. A fizetési (betéti) kártyával, hitelkártyával lebonyolított tranzakciók elszámolására vonatkozó pénzeszközök biztosításának sajátos feltételei, a biztosított pénzeszközök visszafizetésének rendje, a rendelkezésre bocsátás okmányos igazolásának és visszaküldésének eljárása az ügyféllel kötött megállapodásban határozható meg. .

A hitelintézet pénzeszköz-ellátása az ügyfelek számára a fizetési (betéti) kártyával végrehajtott tranzakciók elszámolásaihoz a meghatározott pénzeszközök bankszámlájukon történő jóváírásával történik.

A hitelintézet által az ügyfelek részére a hitelkártyával lebonyolított tranzakciók elszámolásaihoz nyújtott pénzeszköz biztosítása a meghatározott pénzeszközök bankszámláján történő jóváírásával, valamint az ügyfél bankszámlájának felhasználása nélkül történik, ha a kölcsönszerződés erről rendelkezik. amikor az Orosz Föderáció pénznemében pénzeszközöket biztosítanak magánszemélyeknek, de külföldi pénznemben - nem rezidens személyeknek. Az ügyfél bankszámlája nélkül nyújtott kölcsön okirati bizonyítéka a hitelintézethez kapott fizetési nyilvántartás, hacsak a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik.

A fizetési (betéti) kártyákkal, hitelkártyákkal végrehajtott tranzakciók elszámolására nyújtott kölcsön visszafizetése (visszatérítése) az Oroszországi Bank 1998. augusztus 31-i N 54-P szabályzatának 3.1. pontjában meghatározott eljáráshoz hasonló módon történik. Az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériuma által 1998. szeptember 29-én N 1619, 2001. szeptember 11-én N 2934 nyilvántartásba vett „A hitelintézetek által a pénzeszközök biztosítására (kihelyezésére) és visszatérítésére (visszafizetésére) vonatkozó eljárásról ("Hírlevél" of the Bank of Russia" 1998. október 8-i N 70-71, 2001. szeptember 19-i N 57-58) (a továbbiakban: Bank of Russia N 54-P rendelet). A magánszemélyek készpénzben is visszafizethetik hiteleiket ATM-ek segítségével.

Tájékoztatásul: az „elfogadó” és az „elfogadó” kifejezéseket a fizetési és elszámolási rendszerekben használt kifejezések szójegyzéke tartalmazza.//Fizetési és Elszámolási Rendszerek Bizottsága – Nemzetközi Fizetési Bank. 2003. március 7. o.

Kockázatkezelési rendszer a fizetési kártyákkal végzett tranzakciók során, beleértve a hitelkockázat felmérésének eljárását, valamint a kódok és jelszavak kézzel írt aláírás analógjaként történő felhasználása során felmerülő kockázatok megelőzését (a továbbiakban: HSA), beleértve a feldolgozást és rögzítést is. az ilyen kódok és jelszavak ellenőrzésének eredményeit;

A hitelintézet által vásárolt, adatokat (kibocsátó neve stb.) tartalmazó fizetési kártyák (a továbbiakban: nem személyre szabott fizetési kártya), a megszemélyesítési eljárást követő fizetési kártyák, valamint a megszemélyesítési eljárás előtti tárolási rend. a tárolásukért felelős tisztviselők jóváhagyott listája; a nem személyre szabott fizetési kártyák hitelintézeten belüli mozgatásának és megszemélyesítésre történő átadásának rendje;

Az ügyfélnek az Orosz Föderáció pénznemében és devizában történő pénzeszközök biztosításának eljárása a fizetési (betéti) kártyákkal, hitelkártyákkal végzett tranzakciók elszámolására, valamint a meghatározott pénzeszközök visszaküldésének eljárása, valamint a számítási eljárás az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban a rendelkezésre bocsátott pénzösszegek kamatai és az ügyfeleik fizetési eljárása, beleértve az Orosz Bank rendeleteit és a jelen szabályzatot;

1.12. Az ügyfél elszámolási (betéti) kártyával, bankszámlán (a továbbiakban - egyéni vállalkozó, jogi személy számlája) bankszámlán (a továbbiakban: egyéni vállalkozó, jogi személy számlája) a tranzakciókat az elszámolást igénybe vevő bankszámlaszerződés alapján nyitotta. betéti) kártyák, az Orosz Föderáció jogszabályainak (a továbbiakban: bankszámla-szerződés) követelményeivel összhangban megkötött hitelkártya-kártyák.

Az előre fizetett kártyával történő tranzakciók lebonyolításának rendjét és feltételeit az ügyfél áttekinthető formában, többek között az ügyfélszolgálati pontokon történő tájékoztatással is megismerteti.

1.14. Fizetési kártya kibocsátásakor vagy fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók végrehajtása során a hitelintézet köteles azonosítani annak tulajdonosát a „Bűnből származó bevétel legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről szóló szövetségi törvény 7. cikkének (1) bekezdése szerint. ” (Az Orosz Föderáció összegyűjtött jogszabályai, 2001, 33. sz. (I. rész), 3418. cikk; 2002, 44. sz., 4296. cikk) az Oroszországi Bank 2004. augusztus 19-i rendelete által megállapított módon. Az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériuma által 2004. szeptember 6-án N 6005 lajstromozott 262-P „Az ügyfelek és a kedvezményezettek hitelintézetek általi azonosításáról a bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása ellen. A Bank of Russia 2004. szeptember 10-i értesítője N 54).

1.15. Fizetési (betéti) kártyával, hitelkártyával lebonyolított tranzakciók elszámolásaihoz nyújtott kölcsön, valamint az ügyfél bankszámláján lévő készpénz egyenlegének kamatszámításának és fizetésének különös feltételei (kamatláb, fizetési feltételek és egyéb feltételek) az ügyféllel kötött megállapodásban kell meghatározni.

A fizetési (betéti) kártyákkal, hitelkártyákkal, valamint az ügyfél bankszámláján lévő készpénzegyenlegekkel kapcsolatos elszámolásokhoz nyújtott kölcsön kamata az Orosz Nemzeti Bank 2008. évi szabályzatában megállapított eljáráshoz hasonló módon történik. 1998. június 26. N 39-P „A pénzeszközök bankok általi lehívásával és elhelyezésével kapcsolatos ügyletek kamatai kiszámításának eljárásáról”, az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériuma által 1998. július 23-án N 1565, január 26-án bejegyezve. , 1999 N 1688, 2007. december 11., N 10675 ("Bulletin Bank of Russia", 1998. augusztus 6. N 53-54, 1998. augusztus 28. N 61, 1999. február 4. N 7, 2007. december 2. N 69).

A fizetési (betéti) kártyákkal, hitelkártyákkal végzett tranzakciók elszámolásaihoz nyújtott kölcsön kamatának ügyfelei általi fizetése az Orosz Bank 54-P számú rendeletének 3.1. pontjában meghatározott eljáráshoz hasonló módon történik. A magánszemélyek a kölcsön kamatait készpénzben fizethetik az ATM-ek segítségével.

Kommentár az Oroszországi Bank 2004. december 24-i 266-P „A bankkártyák kibocsátásáról és a fizetési kártyával végzett tranzakciókról” szóló rendeletéhez

Háttér

Számos programdokumentumnak megfelelően (A fizetési rendszer fejlesztési stratégiája, az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztési stratégiája, a monetáris politika fő irányai) a bankszektor fejlesztésének egyik legfontosabb iránya. szektor a készpénzforgalom visszaszorítása és a modern banki technológiákon alapuló készpénz nélküli fizetési eszközök, köztük a fizetési kártyák bevezetése. Az ilyen eszközökkel végzett tranzakciókhoz kapcsolódó készpénz nélküli fizetések szabályozása az Oroszországi Bank egyik feladata, amelyet a fizetési rendszerek és elszámolások terén a kapcsolatok szabályozójaként végez. A Bank of Russia 1998. április 9-én elfogadta a 23-P számú, április 9-i rendeletet „A bankkártyák hitelintézetek általi kibocsátásának és az azokkal végrehajtott tranzakciók elszámolásának eljárásáról” (amelyet a Bank irányelvei módosítottak). Az Orosz Föderáció Központi Bankja, 2000. november 29., 857-U, 2004. április 28., 1426-U, az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1999. április 9-i 536-os irányelvével módosított U) (a továbbiakban: az Orosz Föderáció Központi Bankjának 23-P. sz. rendelete), amely meghatározta a hitelintézetekkel szemben támasztott követelményeket a bankkártya-kibocsátással, a fizetések lebonyolításának szabályait, valamint a hitelintézetek számára a tranzakciók nyilvántartására vonatkozó eljárást. bankkártyával történik. Ez a szabályozási aktus a bankkártyás fizetések megszervezésének és lebonyolításának szinte minden aspektusát tükrözte, ami lehetővé tette a hitelintézetek számára, hogy számos, gyakorlati tevékenységük során felmerülő kérdésre választ kapjanak. Ahogy teltek az évek, elmondhatjuk, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankjának 23-P számú rendelete lehetővé tette egy olyan szabályozási keret kialakítását, amely a bevett banki gyakorlat megsértése nélkül egységes szabályokat adott a tranzakciók kifizetésére. bankkártya használata minden hitelintézetnél.

Az Orosz Föderáció Központi Bankja 23-P sz. rendeletének gyakorlati alkalmazása megmutatta, hogy a lakossági fizetések terén új eszközök bevezetésével összefüggésben tovább kell javítani a fizetési kártyákkal végzett készpénz nélküli fizetések szabályozását. valamint a pénznemekre vonatkozó jogszabályok változásai. Az e rendeletben meghatározott megközelítések kidolgozása és a bankkártyás tranzakciók elszámolásának egységes szabályainak biztosítása valamennyi hitelintézet számára az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P számú rendeletét dolgozta ki. Hitelszervezetek - az Orosz Bankok Szövetségének tagjai részt vettek az Orosz Föderáció Központi Bankja 266-P számú rendelete alapvető normáinak értékelésében, és erről aktív megbeszélést is folytattak az egyik vezető speciális banki oldalak az interneten. Az új jogszabály megőrizte a korábbi jogszabály egyik fő alapelvének folytonosságát - a bankkártyás fizetés nem a bank és az ügyfél közötti szerződéses jogviszony új formája, szabályozását a bankkártya jellegétől függően kell végrehajtani. a hatályos polgári jogszabályok által már előírt szerződések (bankszámlaszerződés, kölcsönszerződés), valamint a jogviszonyok tárgyi összetétele.

Ezenkívül figyelmet kell fordítani az új rendelkezés alapjául szolgáló egyéb fontos elvekre is:

A fizetési kártyák kibocsátását és elfogadását az Orosz Föderáció területén csak belföldi hitelintézetek végezhetik;

Az új szabályozás az új típusú készpénz nélküli fizetési eszközök fejlesztésének gyakorlati támogatása érdekében tartalmazza a viszonylag új típusú fizetési kártyák - feltöltőkártyás kártya - használatával végzett tranzakciók elszámolására vonatkozó szabályokat;

A fizetési kártyával lebonyolított tranzakciók dokumentálására egységes követelményeket állapítottak meg, és egységesítették a lebonyolítás során elkészített bizonylat kötelező adatait;

A valutatörvény változásai kapcsán az új szabályozás pontosítja a fizetési kártyával, ezen belül a bankkártyával végzett tranzakciók listáját. Különösen az Orosz Föderáció Központi Bankjának 23-P. sz. rendelete által előírt műveletek listája bővült azzal, hogy lehetőséget biztosít magánszemélyek és jogi személyek (rezidensek és nem rezidensek) számára, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankjának 23-P. az Orosz Föderáció területén és külföldön, a pénznemekre vonatkozó jogszabályok követelményeinek megfelelően;

Az új Szabályzat követelményei nem vonatkoznak a fizetési kártyával történő tranzakciók lebonyolításának technológiai vonatkozásaira;

Az új Szabályzat kizárja a fizetési kártyával lebonyolított tranzakciók elszámolásának kérdését, valamint azt, hogy a bankkártyán szerepeljen a kibocsátó neve és logója, amely azt egyedileg azonosítja. Ez utóbbi annak köszönhető, hogy a fizetési rendszerek szabályai lehetővé teszik a kibocsátó hitelintézet logójának és a hitelintézet-ügynök nevének egyidejű elhelyezését a kártyán, valamint új kártyatermékek megjelenését. internetes fizetésre szolgálnak (úgynevezett „virtuális” kártyák).

Megjegyzések az Orosz Föderáció Központi Bankja 266-P számú szabályzatának 1. fejezetéhez

Az Orosz Föderáció Központi Bankja 266-P számú szabályzatának 1. fejezete tartalmazza az Orosz Föderáció Központi Bankjának 23-P számú szabályzatában említett kifejezéseket, valamint számos új kifejezést, például a fizetési kártyát. , kártyás.

Az új Szabályzatnak megfelelően a „fizetési kártya” olyan eszköz, amellyel tulajdonosa tranzakciókat hajthat végre a kibocsátó birtokában lévő pénzeszközökkel, az Orosz Föderáció jogszabályaival és a kibocsátóval kötött megállapodással összhangban. A meghatározás kommentálásakor két szempontot kell megjegyezni. Először is, a fizetési kártya egy olyan eszköz (nem készpénzes fizetés), amelyen keresztül a birtokos megbízást (utasítást) ad ki a kibocsátónak, hogy pénzeszközöket utaljon át a kártyát használó tranzakciókhoz. A fizetési kártya mint eszköz definíciója elfogadott a nemzetközi gyakorlatban

Másodszor, a fizetési kártya kibocsátója lehet hitelintézet vagy olyan jogi személy, amely nem hitelintézet. Így az új Szabályzattal összefüggésben a „fizetési kártya” kifejezés általános, kétféle eszközt foglal magában - bankkártyát (a kibocsátó hitelintézet) és nem bankkártyát (a kibocsátó olyan jogi személy, amely nem hitelintézet), amelyre példa az American Express hitelkártya.

Szintén új fogalom a feltöltőkártyás kártya, amely a birtokosa által lebonyolított tranzakciók lebonyolítására szolgáló bankkártya típus, amelynek elszámolását a kibocsátó hitelintézet saját nevében végzi, és amely az előre fizetett kártya birtokosának a bankkártyával szembeni követelési jogát igazolja. kibocsátó hitelintézet áruk (építési munkák, szolgáltatások) fizetésére, szellemi tevékenység eredményeire) vagy készpénz kibocsátására. A feltöltőkártyás kártya kibocsátásának alapja az a megállapodás, amely nem rendelkezik az ügyfél számára bankszámla nyitásáról vagy kölcsön nyújtásáról, hanem a kibocsátót kötelezi a kártya birtokosai által támasztott követelmények teljesítésére. előre fizetett kártyák. Ezért a feltöltőkártyás kártyák speciális szabályozást igényelnek, valamint a fizetési és hitelkártyás tranzakciók szabályozását, amit az új Szabályzat is tükröz. Erre azért került sor, hogy új eszközöket dolgozzanak ki a nem készpénzes fizetésekhez, beleértve az interneten használtakat is, valamint hogy biztosítsák az Oroszországi Bank általi ellenőrzést a 2002. július 10-i 86-FZ „On” szövetségi törvénnyel összhangban. az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszország Bank)” a feltöltőkártyás kártyákat kibocsátó hitelintézetek tevékenységére (amihez kapcsolódóan az új szabályozás tartalmaz egy olyan szabályt, amely a feltöltőkártyás kártyabirtokosok körét magánszemélyekre korlátozza).

Annak érdekében, hogy 2006-ban megteremtsék az előre fizetett kártyákat használó elszámolások fejlesztésének feltételeit, az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P számú rendeletét az Orosz Bank 2006. szeptember 21-én kelt irányelve módosította. 1725-U (a továbbiakban: az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1275-U számú irányelve), amely tisztázza a bank és az ügyfél közötti kapcsolatot azok kiadása és használata során. Így az előre fizetett kártyával történő tranzakciók lebonyolításának módjáról és feltételeiről az ügyfél - magánszemély - tudomására kell hozni, hozzáférhető formában, beleértve az ügyfélszolgálati pontokon történő tájékoztatást is. Ezen túlmenően az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1725-U számú irányelve pontosítja azt a pénznemet, amelyben az egyes ügyfelek előre fizetett kártyákat használva hajthatnak végre tranzakciókat, nevezetesen: az egyéni ügyfelek csak abban a pénznemben hajthatnak végre tranzakciókat, amelyben a biztosíték rendelkezik. végrehajtásukra biztosítottak.

Annak érdekében, hogy a feltöltőkártyás tranzakciókat csak abban a devizában bonyolítsák le, amelyben a lebonyolítás biztosítéka megtörtént, a hitelintézetek erre a követelményre felhívják az ügyfelek - feltöltőkártyás kártyabirtokosok figyelmét az 1. pontban meghatározottak szerint. Az Orosz Föderáció Központi Bankja 266-P számú szabályzatának 1.13. pontja, valamint technikailag biztosítják az előre fizetett kártyákkal történő átalakítási műveletek végrehajtásának lehetetlenségét.

Azt is meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P számú rendelete nem ír elő követelményeket az előre fizetett kártya fizikai megjelenésére, valamint annak részleteire vonatkozóan. A feltöltőkártyás kártya (például mágnescsíkos vagy mikroprocesszoros műanyag kártya; „kaparós sorsjegy”; papíralapú dokumentumban vagy elektronikus üzenetben megadott kártyaadatok) megjelenésétől függetlenül a Kbt. A Központi Bank a 266-P RF No. Az Orosz Föderáció Központi Bankja 266-P számú szabályzatának 1.11. pontja értelmében a hitelintézet belső banki szabályzatának elő kell írnia az előre fizetett kártyák kiadásának eljárását, az azokkal végzett tranzakciók feltételeit, a dokumentumot. áramlás és egyéb szükséges eljárások.

Az előre fizetett kártyán lévő pénzeszközök készpénzben befizethetők a hitelintézet pénztárába, vagy banki átutalással utalhatók át. Az első esetben a teljes összeget a pénztárgép számláján veszik figyelembe a 40 903 „Csekkekkel, előre fizetett kártyákkal történő fizetéshez szükséges pénzeszközök” mérlegszámlával és a megfelelő bevételi számlákkal összhangban (a jutalék szempontjából, ha összegyűjtött). A másodikban a levelező számlán (bankszámlán) tükröződik a 40 903 „Csekkekkel, előre fizetett kártyákkal történő fizetésekhez szükséges pénzeszközök” mérlegszámlával és a bevételi számlákkal összhangban (a jutalék tekintetében, amikor beszedik).

A gyakorlatban gyakran felmerül a kérdés, hogy a feltöltőkártyás kártya tulajdonosa tud-e ezen a kártyán további pénzeszközöket „lehelyezni” („feltölteni” a kártyát), illetve készpénzt fogadni a segítségével. A „hozzájárulás” és a „feltöltés” kifejezések használata a kialakuló jogviszonyok lényege szempontjából helytelen. A kibocsátó hitelintézet a feltöltőkártyás kártya kibocsátásakor (kibocsátásakor) a magánszemély által az áruk (munka, szolgáltatás) előre fizetett kártyával történő fizetése érdekében korábban elhelyezett (átutalt) pénzeszköz összegére köteles tulajdonosával szemben. Magánszemély további pénzletétele (átutalása) esetén a kibocsátó új kötelezettsége keletkezik a további letétbe helyezett (átutalt) pénzeszközök összegében. A kibocsátó hitelintézet a korábban kibocsátott feltöltőkártyás vagy újonnan kibocsátott kártyával végzett áruk (munka, szolgáltatás) fizetésével kapcsolatos tranzakciókra vonatkozó kötelezettségeinek utólagos teljesítését az ilyen kötelezettségek teljes összege erejéig teljesíti.

A feltöltőkártyás kártya készpénz kibocsátására nem szolgál, kivéve a hitelintézet jogosultjával szemben fennálló kötelezettségeinek megszűnését. Az előre fizetett kártyán lévő el nem költött pénzeszközök egyenlegét a kibocsátó hitelintézet (egy másik hitelintézet) pénztárgépen vagy ATM-en keresztül kibocsáthatja a kártya egyéni birtokosának. A feltöltőkártyás kártya feltételei előírhatják, hogy csak készpénz nélküli fizetésre használható (tehát készpénz átvételére nincs joga birtokosának). A hitelintézet belső banki szabályzatának rendelkeznie kell a feltöltőkártyás kártya kibocsátásából eredő kötelezettségek keletkezésének, teljesítésének és megszűnésének rendjéről.

A kibocsátó hitelintézetnek joga van továbbá:

Határozza meg azt a maximális összeget, amelyen belül egy feltöltőkártyás kötelezettséget vállal (prepaid kártya limit). Javaslatként az Európai Unióban elfogadott megközelítést javasolhatjuk: 150 euró? 5000 dörzsölje;

A jogi személyek és egyéni vállalkozók általi pénzeszközök magánszemélyeknek - feltöltőkártyás kártyabirtokosoknak történő átutalásának tilalma annak érdekében, hogy ez utóbbiak azokkal tranzakciókat hajthassanak végre, kivéve azokat az eseteket, amikor a magánszemélyeknek a feltöltőkártyás kártyabirtokosoknak vissza kell fizetniük. az ezen kártyákkal korábban vásárolt áruk (munkák, szolgáltatások, szellemi tevékenység eredményei) visszautasítása. Ezzel egyidejűleg a feltöltőkártya-keretet meghaladó pénzösszegek visszaküldésének eljárási rendjére a kibocsátó hitelintézetnek hozzáférhető formában – ideértve a tájékoztató közzétételét is – tájékoztatnia kell a magánszemélyt - az előre fizetett kártya birtokosát. ügyfélszolgálati pontokon.

Általános ajánlásként kiemelhetjük, hogy a feltöltőkártyás kártya kibocsátásából eredő kötelezettségek keletkezésének, teljesítésének és megszűnésének eljárásának minden vonatkozásáról a hitelintézet belső banki szabályzatában kell rendelkezni.

Az új szabályozás pontosítja az olyan fogalmakat is, mint a „fizetés” és a „hitel” bankkártya. A hitelbankkártya fő jellemzője, hogy a használatával lebonyolított tranzakciókból eredő kötelezettségek teljesítését az ügyfél csak a hitelintézet által fizetési feltételekkel, sürgősségi kölcsön formájában biztosított pénzeszközök terhére teljesíti. és az elszámolási kereten belüli törlesztés, a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően . Fizetési kártya kibocsátása esetén annak tulajdonosa a kibocsátó banktól kölcsönt is biztosíthat (folyószámlahitel), de csak akkor, ha a kártyabirtokos bankszámláján nincs vagy nem elegendő fedezet. Az ilyen kölcsön nyújtását az Art. 850 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1725-U számú irányelve módosította az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P számú rendeletét, hogy figyelembe vegyék a hitelkártyákkal történő fogyasztói hitelezés gyakorlatát. Az Orosz Föderáció Központi Bankja 1725-U számú irányelvének hatálybalépése előtt hatályban lévő hitelkártya-tranzakciókkal kapcsolatos elszámolásokra vonatkozó jóváírási eljárás megkövetelte annak kötelező jóváírását az ügyfél bankszámláján. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1725-U számú irányelve a korábban létező hitelezési eljárással együtt lehetővé tette, hogy az Orosz Föderáció pénznemében bankszámla használata nélkül hitelezzenek a rezidens egyéneknek.

Az Orosz Föderáció Központi Bankja 266-P számú rendeletének jelenlegi (figyelembe véve az Orosz Föderáció Központi Bankja 1725-U számú irányelvének normáit) kiadása előírja, hogy a hitelintézet egy hitelben a belföldi illetőségű magánszemélyrel kötött megállapodás előírja, hogy az Orosz Föderáció pénznemében pénzeszközöket biztosítanak számára bankszámla használata nélkül a hitelkártyákkal végzett tranzakciók elszámolására, a kölcsön egyéb feltételeit, valamint a visszafizetési eljárást. a kölcsönt, a kamat kiszámítását és fizetését. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P számú rendelete nem határozza meg, hogy a nyújtott kölcsön okirati megerősítése milyen időszakban és hogyan történik az ügyfél bankszámlájának használata nélkül, ezért a megfelelő feltételt a hitelszerződésben kell szerepeltetni. (például a hitelintézethez kapott fizetési nyilvántartási kivonattal) .

Az ügyféllel kötött megállapodásban megállapított hitel-visszafizetési időszaktól függően a 4550245508 „Magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök” mérlegszámlák az ügyfél tartozását tükrözik az Orosz Bank 2007. március 26-án kelt 302-P. Számviteli szabályok” az Orosz Föderáció területén található hitelintézetekben” (az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2007. október 11-i, 1893-U számú irányelvével módosított) (a továbbiakban: az Orosz Föderáció Központi Bankjának rendelete). az Orosz Föderáció 302-P). A gyakorlatban lehetőség van hitelkártya használatával is visszafizetni a pénzeszközöket az egyéni ügyfélnek, ha visszautasítja a korábban ezzel a kártyával vásárolt árut, és lehetséges olyan helyzet is, amikor az ügyfél visszafizeti a hiteltartozást ( felhalmozott kamat) hitelkártya használatával és önkiszolgáló terminálon keresztül tévedésből a megadott tartozást meghaladó összeget helyezhet el. Ezekben az esetekben a hitelintézethez befolyt pénzeszközöket vissza kell juttatni az ügyfélnek. A meghatározott pénzeszközök a hitelintézet könyvelési nyilvántartásában a 40 905 „Jogosult személyek folyószámlái és kifizetetlen átutalások” mérlegszámlán, a 30 232 „Befejezetlen kiegyenlítések fizetési kártyával végrehajtott tranzakcióknál” mérlegszámlával összhangban történik. . A fizetési és hitelkártyák kibocsátásával kapcsolatban a következőket is figyelembe kell venni.

Először is, a Bank of Russia 28-I. számú, 2006. szeptember 14-i, „A bankszámlák, betétszámlák nyitásáról és lezárásáról” szóló utasításának új kiadása olyan szabályt ír elő, amely szerint a magánszemélyek fizetési célú folyószámlájának megnyitásakor csak fizetési kártya használatával a bank jogosult az ügyfél saját kezű aláírásának mintáját beszerezni a banki szabályokban meghatározott módon, kártyakibocsátás nélkül. Ez a norma megoldotta azokat a problémákat, amelyek a Bank of Russia 2003. június 21-én kelt 1297-U számú, „Az aláírásmintával és pecsétlenyomattal ellátott kártya kiállításának eljárásáról” szóló irányelvének elfogadása után merültek fel, amely előírta a kártya kiállítását elszámolási és hitelkártyás elszámolásokhoz használt bankszámlák.

Másodszor, az Art. normái. A 2003. december 23-i 177-FZ „Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról” szóló szövetségi törvény (a 2004. augusztus 20-i 106-FZ, december 29-i szövetségi törvény által módosított) 47. cikke , 2004 No. 197- Szövetségi törvény, 2005. október 20., 132-FZ, 2006. július 27., 150-FZ, 2007. március 13., 34-FZ) és az Oroszországi Bank vonatkozó magyarázatai - 2006. február 14-én kelt 21. sz. levél -T „Az Oroszországi Bank által a magánszemélyek pénzbetéteinek bevonására és magánszemélyek bankszámláinak megnyitására vonatkozó tilalom bevezetésével kapcsolatban felmerülő egyes kérdések tisztázásáról a 47. cikk értelmében Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló szövetségi törvény (a továbbiakban - 21-T számú levél). Ez a levél kimondja, hogy azoknak a hitelintézeteknek, amelyek fizetési és hitelkártyákat bocsátanak ki olyan tranzakciókhoz, amelyekkel magánszemélyek számára bankszámlát nyitnak, le kell állítaniuk az ilyen kártyák kibocsátását, miután az Orosz Nemzeti Bank betiltotta. A Bank of Russia a 21-T számú levél mellett 2006. december 15-én kiadta a 158-T számú levelet „A hitelkártyákkal történő tranzakciók végrehajtásáról, miután az Orosz Nemzeti Bank betétek bevonására vonatkozó tilalmat vezetett be. magánszemélyektől származó pénzeszközök és magánszemélyek bankszámláinak megnyitása az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról” szóló szövetségi törvény 47. és 48. cikkével összhangban, amely egyértelművé tette, hogy a bankok számára a hitelkártya-kibocsátásra vonatkozó korlátozások nem léptek be a betétbiztosítási rendszerbe, nem vonatkoznak a hitelkártyák kibocsátására és a velük folytatott tranzakciókra, amikor az Orosz Föderáció pénznemében pénzeszközöket biztosítanak egy rezidens magánszemélynek a kártyakibocsátó banknál nyitott bankszámla használata nélkül.

Tisztázták az olyan fogalmakat, mint a „bankkártya-kibocsátás” és a „kibocsátó”. A bankkártya kibocsátása a hitelintézet bankkártya kibocsátással kapcsolatos tevékenységére vonatkozik. A bankkártyákat kibocsátó hitelintézetet kibocsátó hitelintézetnek nevezzük, függetlenül a fizetési rendszerben fennálló jogi státuszától (ügynökbank, társult tag stb.).

Ennek megfelelően minden kibocsátónak, beleértve az ügynökbankokat is, nemcsak értesítenie kell az Oroszországi Bankot a bankkártyák kibocsátásának megkezdéséről (befejezéséről), hanem a fenti tevékenységekről statisztikai információkat is közölnie kell a 250. számú „Tájékoztatás a tevékenységekről” nyomtatványon. hitelintézetek (fiókok) bank- és fizetési kártya használatával történő elszámolások tekintetében."

Az egyre bonyolultabb műszaki eszközök („elektronikus pénztárosok”, készpénzelfogadó funkcióval rendelkező terminálok) megjelenésével a kiskereskedelmi piacon (beváltás) stb.) a gyakorlatban a hitelintézeteknek kérdéseik merülnek fel ezen eszközök ATM-ekből származó megkülönböztető tulajdonságaival kapcsolatban. Az új szabályozásban az „ATM” kifejezés kiterjesztett jelentést kap - ATM alatt olyan elektronikus szoftver- és hardverkomplexumot értünk, amely készpénzkibocsátási (-átvételi) műveletek elvégzésére szolgál, ideértve a fizetési kártyák használatát és a hitelmegbízások továbbítását. hitelintézet meghatalmazott alkalmazottjának részvétele az ügyfél bankszámlájáról (betéti számla) történő pénzeszközök átutalására, valamint a vonatkozó tranzakciókat igazoló dokumentumok elkészítésére. Így az új rendelkezés keretein belül egységesen (ATM-nek) minősül minden készpénz fogadására (kibocsátására) szolgáló technikai eszköz, amely mind a fizetési kártyával, mind pedig a fizetés nélkül történik, a szolgáltatásnyújtás szempontja alapján. banki szolgáltatások távolról.

A fentiek figyelembe vételével a jogi személy pénzbeli hozzájárulás meghirdetése alapján a hitelintézet pénztáránál vezetett bankszámláján befizeti a pénzbevételt.

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P. sz. rendelete az Orosz Föderáció jogszabályaiban és az Oroszországi Bank rendeleteiben meghatározott fogalmakat használja, amelyek tartalmának nyilvánosságra hozatala, figyelembe véve a felhasználás sajátosságait A fizetési kártyák esetében kiküszöböli azokat a konfliktusokat, amelyek a nem készpénzes fizetés gyakorlatában azok félreérthető értelmezéséből adódnak.

Ezen túlmenően a rendelet 1. fejezete kivételeket határoz meg az új rendelet hatálya alól a következők tekintetében:

Betéti és hitelműveleteket végző nem banki hitelintézetek;

Nem hitelintézeti kibocsátók által kibocsátott kártyák, amelyek tulajdonosaik előre kifizetett áruk (munkák, szolgáltatások, szellemi tevékenység eredményei) átvételére szolgálnak. Ilyen kártyák közé tartoznak az előre fizetett közlekedési kártyák, a mobilkommunikációs szolgáltatások fizetési kártyái stb. Ha ezek a kártyák a kibocsátó fő tevékenységéhez nem kapcsolódó áruk, szolgáltatások fizetésére vagy készpénz kibocsátására szolgálnak, kibocsátója csak hitelintézet lehet.

A Szabályzat új, megengedő jellegű normákat tartalmaz az egyéb hitelintézetek – kibocsátók – bankkártyáit és a nem külföldi banknak minősülő külföldi jogi személyek – kibocsátók bankkártyáit forgalmazó hitelintézetek tevékenységére vonatkozóan.

A rendelet 1. fejezete szerint a hitelintézetek feladata egy belső dokumentum - belső banki szabályzat (a továbbiakban: Szabályzat) kidolgozása és annak a hitelintézet alapszabályában erre felhatalmazott vezető testülete általi jóváhagyása. A szabályok egyetlen dokumentum formájában is megjelenhetnek, vagy a rendelet által szabályozott kérdésekkel kapcsolatos különféle dokumentumok képviselhetik.

A szabályoknak a hitelintézet tevékenységének sajátosságaitól függően a következőket kell tartalmazniuk:

A hitelintézet bankkártya-kibocsátással kapcsolatos tevékenységének rendje;

A hitelintézet fizetési kártya megszerzésével kapcsolatos tevékenységének rendje;

A hitelintézet fizetési kártyák forgalmazásával kapcsolatos tevékenységére vonatkozó eljárás;

A hitelintézet fizetési kártyával végzett tranzakciók elszámolása során végzett tevékenységére vonatkozó eljárás;

A fizetési kártyákkal végzett tranzakciók kockázatkezelési rendszere, beleértve a hitelkockázat értékelési eljárását;

A hitelintézet intézkedései a fizetési kártya birtokos általi elvesztése esetén;

A fizetési kártyákkal végrehajtott tranzakciók számviteli információinak feldolgozására szolgáló bizonylatfolyam és technológia leírása;

Az ügyfélnek az Orosz Föderáció pénznemében és devizában történő pénzeszközök biztosításának eljárása a fizetési kártyákkal, hitelkártyákkal végzett tranzakciók elszámolásaihoz, valamint ezen pénzeszközök visszaküldésének eljárása, valamint az összegek kamatai kiszámításának eljárása a rendelkezésre bocsátott pénzeszközökről és az ügyfél által azok kifizetésére vonatkozó eljárásról az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban, beleértve az Orosz Föderáció Bankjának előírásait és az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P számú szabályzatát;

A fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók elszámolására vonatkozó egyéb eljárások.

E szabályok kidolgozásakor a hitelintézeteknek az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P számú rendelete mellett a következőket is követniük kell:

1. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 302-P számú szabályzata (a fizetési kártyákkal végzett tranzakciók elszámolására vonatkozóan).

2. Az Orosz Bank 2002. október 9-i, 199-P sz. „Az Orosz Föderáció területén működő hitelintézetekben történő készpénzes tranzakciók lebonyolítására vonatkozó eljárásról” (az Orosz Központi Bank irányelveivel módosított) 199-P. Federation, 2003. december 4., 1351-U, 2004. június 1., 1433-U, 2006. december 26., 1779-U, 2007. június 13., 1836-U) (a tranzakciók végrehajtására vonatkozóan fizetési kártyák használata készpénzkibocsátásra (elfogadásra) a hitelintézetben és annak belső strukturális részlegeiben).

3. Az Oroszországi Bank 2004. április 28-i, 113-I számú utasítása „A pénzváltók megnyitásának, bezárásának és munkájának megszervezésének eljárásáról, valamint az egyes banki műveletek és egyéb tranzakciók végrehajtására feljogosított bankok eljárásáról készpénzes devizával és az Orosz Föderáció valutájával, csekkekkel (beleértve az utazási csekket is), amelyek névértéke devizában van feltüntetve, magánszemélyek részvételével" (bankkártyával pénzváltóban végrehajtott tranzakciók tekintetében) .

4. Az Oroszországi Bank 2004. március 26-i, 254-P számú rendelete „A hitelintézetek által a hitelek, a kölcsönök és az azzal egyenértékű adósságok esetleges veszteségeire tartalékképzésre vonatkozó eljárásról” (2007. december 28-i módosítással) ) (részben a hitelintézetek által a bankkártyás tranzakciókhoz nyújtott kölcsönök esetleges veszteségeire tartalékképzési eljárás létrehozása).

5. Az Oroszországi Bank 2001. július 27-i 144-P számú rendelete „Az Oroszországi Bank „A hitelintézetek által történő pénzeszközök biztosítására (elhelyezésére) és visszaküldésére vonatkozó eljárásról szóló rendelet módosításairól és kiegészítéseiről (visszafizetés)” 1998. augusztus 31-i 54-P sz.” (amennyiben nem mond ellent az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P számú, a bankkártyás tranzakciókhoz nyújtott kölcsönökről szóló rendeletének).

6. Az Oroszországi Bank 1998. június 26-i, 39-P. sz. „A bankok által pénzeszközök bevonásával és kihelyezésével kapcsolatos ügyletek kamatának számítási eljárásáról” (a szabályzattal módosított, a Központi Bank által jóváhagyott) előírásai. az Orosz Föderáció 1998. december 24-i 64-P sz., az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2007. november 26-i 1931-U számú irányelve) (abban a részben, amely nem mond ellent az Orosz Föderáció Központi Bankjának az Orosz Föderáció 266-P, a bankkártyák kibocsátására vonatkozó megállapodások alapján felvett (kölcsön formájában nyújtott) pénzeszközök kamatának számítására vonatkozó kérdésekről.

7. Az Oroszországi Bank 2003. december 16-i, 242-P sz. „A hitelintézetek és bankcsoportok belső ellenőrzésének megszervezéséről” (2004. november 30-i módosítással) előírásai (a fejlesztésre vonatkozó egyedi ajánlások tekintetében) bankkártyás tranzakciók kockázatkezelésével kapcsolatos megközelítések).

8. Az Oroszországi Bank 2004. augusztus 19-i, 262-P számú rendelete „Az ügyfelek és a kedvezményezettek hitelintézetek általi azonosításáról a bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelem céljából” (mint 2006. szeptember 14-én módosított ) (a továbbiakban - az Orosz Föderáció Központi Bankjának 262-P. sz. rendelete) (a kártyabirtokosok azonosítása tekintetében a 2001. augusztus 7-i szövetségi törvény 7. cikkének (1) bekezdésével összhangban 115-FZ „A bűncselekményből származó jövedelem legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről” (a 2007. november 28-i módosítással) (a továbbiakban: 115-FZ szövetségi törvény).

Megjegyzendő, hogy a fenti dokumentumok listája nem teljes. A Szabályok kidolgozásakor ismerni kell a hatályos polgári jogszabályok normáit is - a szerződéskötés kérdéseit, az egyes kártyaprojektek hitelintézet általi végrehajtására vonatkozó konstrukciók megfelelését a jogszabályi normáknak, mivel ezek közvetlenül kapcsolódnak egy ilyen kockázat „jogiként” megjelenése, amelynek következményei lehetnek a bankkal szembeni jogi eljárások a projektek végrehajtása során elkövetett jogsértés miatt. A peres eljárás bizonyos költségekkel járhat, és egy bírósági határozat negatív vagyoni következményekkel járhat mind a kibocsátó bank, mind más bankok számára.

Külön kérdés a fizetési rendszerek szabályainak jogi jelentősége. Szerződéses jellegűek, és a fizetési rendszer résztvevői (bankok) közötti szerződéses kapcsolatokat szabályozzák. (3) bekezdésében foglaltak figyelembe vételével a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 308. §-a szerint a megállapodásban részes felek kötelezettségei (a fenti esetben - a szabályok) nem keletkeztethetnek kötelezettségeket harmadik felek számára, a fizetési rendszer szabályai nem alkalmazhatók kötelező érvényűként a bank ügyfelei számára. - a fizetési rendszer résztvevője.

A bank és az ügyfél kapcsolatát a közöttük létrejött megállapodás szabályozza, amely rendelkezik a bankkártyás tranzakciók lebonyolításáról, amely tükrözheti a fizetési rendszerek szabályait, amennyiben azok a bank ügyfelére – a bankkártya résztvevőire – vonatkoznak. fizetési rendszer. Ugyanakkor az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P. sz. rendeletében említett összes megállapodás (bankszámla-szerződés, kölcsönszerződés, előre fizetett kártya kibocsátására vonatkozó megállapodás) nem nyilvános megállapodás (az Orosz Föderáció Központi Bankjának 426. cikke). Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve), amely lehetővé teszi a bank számára, hogy differenciált megközelítést alkalmazzon a bankkártya használati feltételeinek meghatározásában, beleértve a jutalék összegét is, amelyre vonatkozóan az art. A 395-I. sz. szövetségi törvény 29. cikke előírja, hogy a tranzakciók megbízási díját a hitelintézet állapítja meg az ügyfelekkel kötött megállapodás alapján, és azt a hitelintézet nem módosíthatja egyoldalúan, kivéve, ha a szövetségi törvény vagy az ügyféllel kötött megállapodás másként rendelkezik.

A bankkártya használati feltételeinek módosítása az Art. 1. pontjának figyelembevételével javasolt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 452. cikke, amely kimondja, hogy a szerződés módosítására vonatkozó megállapodást a szerződéssel azonos formában kell megkötni, kivéve, ha a törvényből, más jogi aktusokból, a szerződésből vagy az üzleti szokásokból eltérően következik. Ezért ahhoz, hogy a bank jogosulttá váljon arra, hogy az ügyfeleket értesítse a bankkártya távoli használatának feltételeiben bekövetkezett változásokról (e-mailben, SMS-ben, információk közzétételével a weboldalon), a megfelelő feltételt közvetlenül a szerződésben kell szerepeltetni.

A szerződés feltételei a bankkártya használatának módját és a kapcsolódó kérdéseket is szabályozzák, többek között:

Az ügyfelek bankkal szembeni kötelezettségeinek biztosításának módjai - például ún. „biztosítási betétek” igénybevétele esetén a bankkártyás tranzakciók elszámolásának biztosítása érdekében történő forrásbevonás a teljesítésről szóló megállapodás szerint történik. Ezen műveletek közül, amelyek feltételei eltérnek a bankbetéti szerződés (letét) feltételeitől, mivel biztosítási esemény esetén a pénzeszközök nem kerülnek vissza tulajdonosukhoz, hanem az elszámolások teljesítésére szolgálnak. E tekintetben a biztosítási betétek nem számolhatók el a 42301-42307 „Magánszemélyek betétei” mérlegszámlákon, hanem a 42309-42315 „Egyéb magánszemélyektől bevont pénzeszközök” mérlegszámlákon kell elszámolni, a vonzás időtartamától függően, bankkártya használatával történő tranzakciókról szóló szerződésben meghatározott. Az „Egyéb magánszemélyek által felvett pénzeszközök” mérlegszámlán nyilvántartott „biztosítási betétek” kamatszámítási rendjét a megkötött szerződés feltételei határozzák meg.

A bankkártyával történő tranzakciók biztonságát biztosító eljárás - így javasolt, hogy a szerződésben rögzítsék az ügyfélnek a számára kiállított kártya és személyi azonosító kód (PIN) biztonságban tartási kötelezettségét, valamint ezek átutalásának tilalmát harmadik személynek, ami nem minősül hitelintézetnek meghatalmazottként megjelölt személyeknek, akik számára további kártya kiállítása célszerű.

3. pontjában foglaltaktól eltérő határidőn belül a pénzeszköz egyenleg ügyfél részére történő visszaküldésének feltételei. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 859. Ptk.-ben rögzített szerződési szabadság elve alapján. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 421. cikke értelmében a feleknek joguk van saját belátásuk szerint meghatározni a megállapodás feltételeit. Álláspontunk szerint a hitelintézetnek joga van a fizetési kártyákon történő okmányáramlás sajátosságait figyelembe véve bankszámlaszerződésben feltételt rögzíteni az ügyféllel egyeztetett időtartamra vonatkozóan, amelyen belül az ügyfél a hitelintézetnek benyújtja bankszámlaszerződés felmondása iránti kérelem. Álláspontunk szerint ez a feltétel nem sérti az Art. (1) bekezdésében foglaltakat. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 859. cikke értelmében az ügyfél kérelmére bármikor felmondhatja a szerződést. Továbbra is fennáll ugyanakkor a bírói értelmezés veszélye, hogy a bankszámlaszerződés fenti feltételei nem felelnek meg a Ptk. 859 SCRF.

A fizetési kártyák kibocsátásakor (forgalmazása) a hitelintézeteknek be kell tartaniuk a 115-FZ szövetségi törvény előírásait a pénzeszközökkel végzett tranzakciók és az ügyfelek azonosításának kötelező ellenőrzésére vonatkozó követelményekről. Különösen azoknak a hitelintézeteknek, amelyek ATM-jei fizetési kártyával készpénzt bocsátanak ki (elfogadnak), figyelembe kell venniük az Orosz Föderáció Központi Bankja 262-P számú rendelete 3.3. pontjának követelményeit, amelyek szerint a fizetési kártyákkal végzett tranzakciók során , az azonosítás a fizetési kártya adatai, valamint a kódok (jelszavak) alapján történik.

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 23-P. sz. rendeletében foglalt szabályok, amelyek meghatározzák a hitelintézetek számára a bankkártyák kibocsátásának és/vagy megszerzésének megkezdéséről (befejezéséről) szóló értesítések benyújtására vonatkozó eljárást az új Szabályzattól. E tekintetben az Oroszországi Bank új statisztikai jelentési formát dolgozott ki a hitelintézetek fizetési kártyák kibocsátásával és (vagy) megszerzésével kapcsolatos tevékenységeinek megkezdéséről vagy befejezéséről (a továbbiakban: 255-ös űrlap). A 255-ös formanyomtatvány alapján az Oroszországi Bank különféle címtárakat hoz létre (a kártyákat használó fizetési rendszerek jegyzéke, a kártyatípusok jegyzéke), amelyeket a hitelintézetek használnak a 0409250 „Tájékoztatás a hitelintézetek tevékenységéről” nyomtatványnak megfelelően. fizetési kártyával történő elszámolások tekintetében” (a továbbiakban: 250-es nyomtatvány).

A 255-ös űrlap információkat tartalmaz a kombinált termékekről, amelyek szükségesek a hitelintézetek által a 250-es űrlapon benyújtott jelentések megbízhatóságának ellenőrzéséhez, valamint a kártyákat használó orosz és nemzetközi fizetési rendszerek fejlesztési irányainak meghatározásához. Külön meg kell jegyezni, hogy a 255-ös űrlap a fizetési rendszerekben rejlő „főtag” és „kapcsolt tag” fogalmakat használ. Fizetési rendszer fő tagjának minősül az a hitelintézet, amely a fizetési rendszer által kiadott engedéllyel rendelkezik e fizetési rendszer kártyáinak kiadására és/vagy megszerzésére, és biztosítja, hogy az ezeket használó tranzakciók minden elszámolása közvetlenül a fizetési rendszerrel történjen. . Fizetési rendszer társult (kapcsolt) tagja alatt azt a hitelintézetet kell érteni, amely a fizetési rendszer által kiadott engedéllyel rendelkezik e fizetési rendszer kártyáinak kibocsátására és/vagy megszerzésére, és minden elszámolást a fizetési rendszerrel az ezekkel végzett tranzakciókért végrehajt, és résztvevői a hitelszervezeten keresztül - megbízó e fizetési rendszer tagja (jelen esetben támogatójaként jár el).

Megjegyzések az Orosz Föderáció Központi Bankja 266-P számú szabályzatának 2. fejezetéhez

Az Orosz Föderáció Központi Bankja 266-P számú szabályzatának 2. fejezete tartalmazza a fizetési kártyákkal végrehajtott tranzakciók listáját, a „technikai folyószámlahitel” előfordulásának feltételeit, valamint a hiányos elszámolásokra vonatkozó szabályokat.

A fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók listájának meghatározásakor figyelembe vették a kialakult banki gyakorlatot, a fizetési kártyával történő elszámolások sajátosságait, valamint a devizajogszabályok jelentős, a fizetési kártyával történő tranzakciókat közvetlenül érintő változásait. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 23-P. sz. rendeletéhez képest az Orosz Föderáció Központi Bankjának 266-P. sz. rendeletének 2. fejezete kiegészült a magánszemélyek által végrehajtott tranzakciók listáját tartalmazó szabályokkal. bankkártya használatával. A gyakorlatban a magánszemélyek két fő típusú tranzakciót hajtanak végre bankkártyával:

készpénz átvételekor;

Áruk (munka, szolgáltatások, szellemi tevékenység eredményei) fizetésére.

Ugyanakkor az Orosz Föderáció Központi Bankja 266-P számú szabályzatának 2.3. pontja nem tartalmaz korlátozásokat az egyes ügyfelek által fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók listájára vonatkozóan. Ebben a tekintetben például lehetséges:

Magánszemélyek rendszeres fizetése előre fizetett kártyával (rezsi fizetés; villany; mobilszolgáltatás, műholdas és kábeltelevízió; Internet hozzáférés, valamint fogyasztási hitel törlesztése);

Fizetési kártyát használó magánszemélyek pénzátutalása ATM-eken keresztül értékpapírok (a befektetési alapok, mint a legnépszerűbb befektetési eszköz) fizetésére;

Magánszemélyek által a költségvetésbe történő befizetések bankszámla nyitása nélkül, beleértve az állami adók befizetését is. Ebben az esetben az állami illeték megfizetésének tényét hitelintézet ATM-jén keresztül kiállított bizonylattal lehet igazolni. (3) bekezdésében foglaltak teljesítése érdekében ugyanakkor a Kbt. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének (az Orosz Föderáció adótörvénykönyve) 333.18. cikke előírja e nyugta egységes részleteinek szabályozási módon történő létrehozását, valamint a fizetőt és magát a kifizetést azonosító információknak az adminisztrátorral való közlésére vonatkozó eljárást. a bevételek az Orosz Föderáció költségvetésébe.

A tranzakciók rubelben és devizában is végrehajthatók a kibocsátó által nyitott bankszámlákon (fizetési kártyákhoz, hitelkártyákhoz) vezetett rubelben és (vagy) devizában lévő pénzeszközök terhére, vagy a kibocsátónál elszámolásra letétbe helyezve. előre fizetett kártya használatával. A bankszámlaszerződés (előre fizetett kártyával történő tranzakciókat előíró szerződés) a magánszemély számla devizanemétől, a feltöltőkártyás elszámolásokhoz elhelyezett pénzeszközök devizanemétől eltérő devizanemben is előírhatja a bankkártyával történő tranzakciókat. Ezzel egyidejűleg a kibocsátóhoz az átváltási művelet eredményeként kapott deviza úgy kerül át a rendeltetési helyre, hogy az ügyfél számára további bankszámlát nem nyit (ez a szabály a jogi személyekre is vonatkozik).

A jogi személy ügyfelek tekintetében kibővült az általuk külföldön devizában végrehajtott tranzakciók listája, ami pozitívan oldja meg különösen azon orosz légitársaságok problémáját, amelyek az Orosz Föderáció területén kívül vállalati bankkártyákkal fizetnek. a repülőgépek külföldi repülőtereken történő kiszolgálásával kapcsolatos költségek. Emellett lehetőség van arra, hogy a kibocsátó bank a vállalati kártyák kibocsátásakor külföldi devizában számlát nyithasson nem rezidens jogi személyek számára.

A bankkártyával lebonyolított tranzakciók sajátosságaiból adódóan (például kereskedelmi és szolgáltató hálózatban felhatalmazás nélküli tranzakciók; a kibocsátó bank által a bankkártyától eltérő devizanemben lebonyolított tranzakciók esetén végzett konverzióból származó árfolyam-különbségek keletkezése) számla pénzneme stb. ), ezen tranzakciók összege nem csak az ügyfél - bankkártya birtokos - számlaegyenlegét, hanem a vonatkozó szerződésben megállapított hitelkeretet is meghaladhatja. Az új Szabályzat ezen műveletek végrehajtása során felmerülő kockázatok csökkentése érdekében olyan normákat ír elő, amelyek azt javasolják, hogy a hitelintézetek a fizetési kártyák, hitelkártyák kibocsátásakor bankszámlaszerződésben vagy hitelszerződésben rögzítsék az ügyfél tranzakcióinak feltételét. kártya használatával, amelynek összege meghaladja:

Az ügyfél bankszámláján lévő pénzeszközök egyenlege, ha a folyószámlahitel nyújtásának feltételeit nem tartalmazza a bankszámlaszerződés;

Hitelkeret;

A nyújtott kölcsön limitje a kölcsönszerződésben meghatározott. E műveletek elszámolása úgy hajtható végre, hogy az ügyfélnek kölcsönt nyújtanak a bankszámla-szerződésben vagy kölcsönszerződésben meghatározott módon és feltételekkel, figyelembe véve az Orosz Föderáció Központi Bankja e rendeletének 1. sz. 266-P. Abban az esetben, ha a meghatározott megállapodás nem tartalmazza az ügyfélnek az ilyen műveletekhez nyújtott kölcsön feltételeit, a felmerült adósság ügyfél általi visszafizetése az Orosz Föderáció jogszabályai szerint történik.

Fizetési kártyás tranzakciók lebonyolítása során az elszámolások gyakran nem fejeződhetnek be, mivel a tranzakciót követő napon megérkezik az elszámolás alapjául szolgáló bizonylat. A hiányos elszámolások elszámolására a hitelintézeti számlatükör kiegészült a 30232 (P), 30 233 (A) „Fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók hiányos elszámolásai” számú új mérlegszámlákkal. Ezeknek a számláknak a számlatükörbe való bevezetése az Orosz Föderáció Központi Bankja 266-P számú szabályzata 2.9. pontjának vonatkozó normáinak köszönhető, amelyek normatívan rögzítik a fizetési kártyákkal és a megfelelő dokumentummal végzett tranzakciók sajátosságait. a fizetési kártyákkal, például az ATM-ekben végzett tranzakciókra vonatkozó információk banki feldolgozóközpont általi képzésének időzítésében és a begyűjtésük idejével kapcsolatos feltételekben bekövetkező eltérések áramlása; az elfogadó bankok és a kereskedelmi (szolgáltató) vállalkozások közötti elszámolási feltételek és a fizetési rendszerből bejövő kompenzáció közötti eltérések. Ezeket a számlákat olyan esetekben használják, amikor a bankok készpénzt bocsátanak ki olyan kártyabirtokosoknak, akik más hitelintézetek ügyfelei stb.

A nettó elszámolások elszámolására a hiányos elszámolások számlái is használatosak, melynek fő elve az elszámolási résztvevők (elfogadó bankok és kibocsátó bankok) közötti elszámolások megvalósítása az ellenfizetések alapján számított nettó pozícióik összegében. A nettó elszámolások gazdasági jelentése alapján az elszámolási résztvevők és (vagy) a kiegyenlítő bank között keletkezett kötelezettségek (követelések) a nettó pozíció összegében és azok képződésében egyaránt megjelenjenek a mérlegben. az elszámolási résztvevő és a kiegyenlítő bank mérlegadatszámlák használatával, ezen kötelezettségek (kárigények) utólagos, nap végi kiegyenlítésével, kölcsönös levelezésük útján.

Hiányos elszámolású számlák akkor használatosak, ha a bankszámlaszerződés vagy hitelszerződés nem tartalmaz olyan feltételt, hogy az ügyfél hitelt nyújtson a fizetési kártyával lebonyolított tranzakciók teljesítéséhez, amelyek összege meghaladja az ügyfél bankjában lévő pénzeszközök egyenlegét. számla és a hitelszerződésben meghatározott hitelkeret Ebben az esetben a felmerült adósság ügyfél általi visszafizetése az Orosz Föderáció jogszabályaival (különösen az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének jogalap nélküli gazdagodásra vonatkozó rendelkezéseivel) összhangban történik. Az ügyfél tartozásának összege a hitelintézet 30233 „Fizetési kártyával végrehajtott tranzakciók befejezetlen elszámolásai” mérlegszámláján lévő számviteli nyilvántartásában szerepel.

Figyelembe kell venni, hogy a 30232-es mérlegszámla jellemzői nem teszik lehetővé annak használatát, amikor a jogi személyek a béreket munkavállalóik bankszámlájára utalják át, ideértve a bankkártyás tranzakciókra nyitott bankszámlákat is. Fizetési összeggel jóváírni magánszemélyek - bankkártya-birtokosok bankszámláján, ha a végösszeg fizetési megbízással történő átutalását egyeztetni kell a 47422 „Egyéb tranzakciók kötelezettségei” (vagy 40916) nyilvántartási adatokkal. „Levelezőszámlára ígért összegek pontosítás előtt”) kell használni, amelyből a magánösszegeket utólag a nyilvántartás szerint a magánszemélyek számláira utalják, legkésőbb a fizetési megbízás kézhezvételét követő napon.

A Fizetési kártyák: Business Encyclopedia című könyvből szerző projektje

A kockázatkezelés szervezeti eljárásai a bankkártyák kibocsátásakor és megszerzésében A kockázatkezelés általános megközelítése mágnescsíkos bankkártyák kibocsátásakorAnnak ellenére, hogy a fizetési rendszerek chip- vagy mikroprocesszoros technológiákat vezettek be a folyamatba

A Bankjog című könyvből szerző Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna

5. Fizetés bankkártyával A bankkártya a hitelintézet által kibocsátott okirat, amely igazolja, hogy a bankszámlán pénzeszközöket elhelyeztek a hitelintézet és a kártyabirtokos közötti megállapodásban meghatározott devizanemben. VAL VEL

A Kártyaüzletvezetés egy kereskedelmi bankban című könyvből szerző Puhov Anton Vladimirovics

A FIZETÉSI KÁRTYÁK EREDETISÉGÉNEK MEGHATÁROZÁSA Ez a rész a következő fizetési rendszerek kártyáinak hitelességének meghatározásának főbb jellemzőit ismerteti: VISA International; MasterCard WorldWide; American Express; Diners Club International Minden bankkártya szabványos 86 x 54 mm méretű

A lakossági banki fizetések módszertana és elszámolása: kártyák, átutalások, csekkek című könyvből szerző Puhov Anton Vladimirovics

2004. DECEMBER 24-I SZABÁLYZAT A BANKKÁRTYÁK KIBOCSÁTÁSÁRA ÉS A FIZETÉSI KÁRTYÁVAL VÉGZETT MŰVELETEKRE N 2bb~P Bejegyezve az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumában 2005. március 25-én 6431 December 2005. december 13-i szám. 2 004 266-11 sz.

Az Utazási Iroda könyvből: hol kezdjem, hogyan sikerüljön szerző Mokhov Georgij Avtondilovics

1.2. Reflexió a banki fizetési kártyával végzett tranzakciók elszámolásában 1.2.1. Tükrözés a hitelintézet - banki fizetési kártya birtokosának számláját feltöltő tranzakciót kibocsátó - számviteli nyilvántartásában Tranzakciók számviteli nyilvántartása elfogadáskor

A Pénz című könyvből. Hitel. Bankok [Válaszok a vizsgadolgozatokra] szerző Varlamova Tatyana Petrovna

1.4. A banki hitelkártyákkal végzett tranzakciók kibocsátója (hitelező bank) számviteli nyilvántartásában való tükröződés 1.4.1. Amikor a bank ügyfelei, jogi személyek vállalati hitelkártyával hajtanak végre tranzakciókat, a bank készpénzt biztosít

A Készpénzes fizetések könyvből: a legutóbbi jogszabályi változások figyelembevételével szerző Korniychuk Galina

1.5. A bankhitelkártyás készpénzkibocsátásra vonatkozó tranzakciók kibocsátójának számviteli nyilvántartásában való tükröződés Megjegyzés. A birtokosok által hitelkártyával végrehajtott tranzakciók elszámolására nyújtott kölcsön esetén,

A Fizetési rendszerek című könyvből szerző Szerzők csapata

1.6. A banki hitelkártyával végzett nem készpénzes tranzakciók kibocsátói elszámolásának tükrözése 1.6.1. Jogi személy által bonyolított ügylet esetén egyéni vállalkozó: D-t 441–457, K-t 301 09, 301 22, 301 02, 301 14, 405–407, 408 02, 408 07; D-t 301 30 12, 20 301 14, 405–407, 408 02, 408

A szerző könyvéből

1.7. A vitatott fizetés visszaküldésével járó tranzakciók kibocsátójának számviteli nyilvántartásában való tükröződése banki hitelkártyával végzett tranzakciók esetén 1.7.1. A vitatott kifizetés jogi személynek, egyéni vállalkozónak történő visszaküldéséhez szükséges pénzösszeg: D-t 474 23 (l/s

A szerző könyvéből

1.10. Kereskedelmi (szolgáltató) vállalkozásoknál bankkártyával végzett nem készpénzes tranzakciók elfogadói elszámolásának tükrözése 1.10.1. A kibocsátó és az elfogadó egy hitelintézet. Kereskedelmi (szolgáltató) vállalkozásnál végrehajtott tranzakciók összegére mínusz kereskedelem

A szerző könyvéből

1.15. A bankkártyákkal végzett tranzakciók elszámolásának kiválasztott kérdései A kérdéseket kizárták az Oroszországi Bank 2004. december 24-i 266-P számú, „A bankkártyák kibocsátásáról és a fizetési kártyával végrehajtott tranzakciókról” szóló rendeletéből (a továbbiakban: 266. számú rendelet). -P)

A szerző könyvéből

1.16. Nemzetközi fizetési rendszerek fizetési kártyáinak banki kibocsátásának megszervezése. Ennek a résznek a keretében bemutatjuk a főbb ajánlásokat a MasterCard International, a VISA International és a Diners nemzetközi fizetési rendszerek fizetési kártyáinak kibocsátására szolgáló banki program megszervezéséhez. Klub

A szerző könyvéből

2. A „Turista utalvány” szigorú bejelentőlap használatának rendje készpénzes fizetés és (vagy) fizetési kártyával történő fizetés esetén A szigorú bejelentőlapokról szóló szabályzat 25. és 26. pontja szerint turistautalvány felhasználása esetén készpénz

A szerző könyvéből

19. Fizetés bankkártyával A nem készpénzes fizetés ígéretes formái, a hitelkártya egy fizetési és elszámolási dokumentum, amelyet a bankok bocsátanak ki betéteseiknek az általuk vásárolt áruk és szolgáltatások kifizetésére. Ő képviseli

A szerző könyvéből

Fizetési kártyával történő fizetés A „fizetőkártya” fogalmára a jogszabály nem rendelkezik. A Pénztárgépek Általános Üzemi Szabályzata egyszerűsített leírást tartalmaz a hitelkártyával történő fizetésekről. Hitelkártya – műanyag

A szerző könyvéből

5.1. Bankkártyás fizetési rendszerek A lakossági fizetési rendszerek megjelenése és kialakulása a pénz univerzális megfelelőjének kialakításával egy időben következett be. Az árupénz, az arany cseréjétől kezdve a társadalom különféle eszközök bevezetésén ment keresztül

Népszerű a kategóriában: