Túlélési biztosítás. Az életbiztosítási szerződés főbb feltételei

A túlélési biztosítás a személybiztosítás olyan fajtája, amely a biztosítási összeg kifizetését egy bizonyos biztosítási idő elérésekor, egy bizonyos életkor elérésekor, vagy a biztosítási szerződésben meghatározott esemény bekövetkeztekor biztosítja. Ilyen biztosítás például az oktatási biztosítás, amely igen népszerű Nyugaton, amikor a szülők fizetik gyermeküket az oktatási költségekért. Tiszta formájában azonban ritka a túlélésre és egy bizonyos időszakra szóló biztosítás. Általános szabály, hogy mindkét fajtát haláleseti biztosítással kombinálják, pl. vegyes biztosításba tartozik. A következő életbiztosítási típusok léteznek:
1) gyermekbiztosítás;
2) házassági biztosítás;
3) a bentlakásos gyermekiskolák tanulóinak biztosítása;
4) biztosítás egy bizonyos időtartamig.
A gyermekbiztosítás lehetővé teszi bizonyos megtakarítások létrehozását a gyermek életkorának megfelelő biztosítási összeg erejéig, valamint anyagi segítséget nyújt a biztosított számára a biztosított gyermek életével és egészségével kapcsolatos nemkívánatos események esetén. A szerződés a gyermek szüleivel és hozzátartozóival (biztosítókkal) életkorukra és egészségi állapotukra való tekintet nélkül a 15 évesnél nem idősebb gyermek javára jön létre. A biztosítás időtartama a 18 év és a gyermek szerződéskötés napján érvényes életkora közötti különbség. A biztosított életkora teljes években kerül meghatározásra, ehhez a nem teljes évet teljes évre (felfelé), a 6 hónaposnál fiatalabb gyermekek életkorát nullára kerekítjük. Egy gyermek javára több szerződést is köthet egy vagy több biztosító. Az első 6 hónapban a biztosítási összeg kifizetésének korlátozása van, ha a halál veleszületett vagy súlyos krónikus betegség következtében következett be. A teljes időtartam alatt a biztosított szándékos bűncselekmény vagy jogellenes cselekmény miatti halála esetén a biztosítási felelősség korlátozása áll fenn. A szerződés a gyermek egészségével összefüggő biztosítási események bekövetkezésekor a biztosítási összeg kétszeres vagy háromszoros kifizetésének feltételével köthető. Ha a szerződő a jelenlegi szerződés alapján bármilyen okból nem tudja folytatni a járulékfizetést, illetve a szerződő halála esetén is, a gyermek bármely más hozzátartozója vállalhatja kötelezettségeit. Ha a biztosított halálát követően a gyermek egyik hozzátartozója sem vállalta a biztosított kötelezettségeit, akkor a biztosított gyermek szülei vagy gyámja (gondnoka) kérésére letétet nyitnak a takarékpénztárban és 90 A befizetett járulékok %-a a gyermek nevére utal. A szerződő jogosult a biztosítási szerződést idő előtt felmondani és a befizetett díjak egy részét a visszaváltási összeg erejéig megkapni, ha a szerződés részletfizetésre került, és legalább 6 hónapig érvényes volt. A 3 naptári hónap egymás utáni díjfizetés elmulasztása a biztosítási szerződés idő előtti felmondását vonja maga után, annak minden következményével együtt. A biztosított elhalálozása esetén a biztosítási szerződés érvényességi ideje alatt a szerződőnek a biztosítási összeg 30%-ának megfelelő összegű biztosítási ellátást folyósítanak, és ezzel egyidejűleg az összes befizetett díjat levonás nélkül visszakapják.
A meghatározott ideig tartó biztosítás biztosítja a biztosítási összeg teljes kifizetését egy bizonyos idő elteltével, függetlenül attól, hogy a szerződő ezt az időszakot megéli-e.
A házasságbiztosítás a biztosított házasságkötésének napjáig vagy 21. életévének betöltéséhez megtakarítás keletkezését, valamint a biztosított gyermek egészségével összefüggő nemkívánatos események esetén anyagi segítséget nyújt a biztosítottnak. A szerződést 15 éven aluli gyermekek szüleivel (örökbefogadó szüleivel) és a gyermek egyéb hozzátartozóival kötik. A biztosított életkora 18-72 év között lehet, így a biztosítási idő lejárta napján a biztosított legfeljebb 75 éves lehet. Egy gyermek javára több biztosítási szerződés is köthető egy vagy különböző személyek (biztosítók) által.
A biztosítási díjakat ugyanúgy állapítják meg, mint a gyermekbiztosításoknál. Különleges esetek kivételével biztosítási eseménynek minősül a szerződő bármilyen okból bekövetkezett halála. A szerzõdõ halála miatt a díjfizetés megszûnik, a biztosítási szerzõdés érvényben marad (kivéve, ha annak rendkívüli okból való felmondása indokolt), és a gyermek a biztosítási idõszak végéig biztosított. A biztosítási idő lejártakor a biztosított jogosult a biztosítási összegre, feltéve, hogy bejegyzett házasságot köt, vagy betölti a 21. életévét. A biztosítási idő lejártától a biztosítási összeg kifizetése iránti kérelem benyújtásáig lejárt minden hónap biztosítási összegének kifizetésekor a biztosítási összeg további 0,25%-a kerül felszámításra. A szerződőnek a biztosítási idő lejártát követő három éven belül joga van a biztosítási összeget maga átvenni, ha azt nem fizeti ki annak, akinek a javára a biztosítási szerződést megkötötték.
A bentlakásos iskolák tanulóinak biztosítása olyan vállalkozások és szervezetek jótékonysági tevékenységében való részvételhez kapcsolódik, akik egyéni polgárok gondoskodnak a körülmények miatt a családban a szokásos nevelési feltételektől megfosztott gyermekek anyagi jólétéről. A szerződőként jogi személyek és magánszemélyek biztosítási szerződést köthetnek a biztosítóval 1 és 15 év közötti gyermekek javára, ha árvaházban vagy bentlakásos iskolában, gyermekotthonban nevelkednek, és árvák vagy elhagyták őket. különféle okok szülői gondoskodás nélkül. A biztosítási idő a normál gyermekbiztosításhoz hasonlóan a 18 év és a gyermek biztosítási szerződés megkötésének időpontjában érvényes életkora közötti különbségből kerül kiszámításra. A biztosítási kérelemben a biztosítottnak fel kell tüntetnie annak a gyermeknek (vagy több gyermeknek) a vezetéknevét, nevét és apanevét, akinek a javára a szerződést megkötötték. Ha a gyermeknek vannak szülei, akkor e megállapodás alapján nincsenek jogai. A biztosított gyermeknek a biztosítási szerződésben meghatározott biztosítási összeget fizetik ki, ha a biztosítási időszak végéig él, azaz. 18 éves korig. Ehhez be kell mutatnia az útlevelét és a biztosítási igazolást a biztosítónak.
A szerződés érvényességi ideje alatt a gyermek biztosítottnak minősül a rokkantságot okozó baleset ellen. A rokkantsági támogatást a biztosított részére a túlélési biztosítási összeg kifizetésével együtt folyósítják. Az ellátás mértéke: 1. rokkantsági csoport esetén - a biztosítási összeg 200%-a, 11. - 120, 111. csoport esetén - 60%. Ha a biztosított halála a biztosítási időszak alatt következik be, a szerződés megszűnik, és a szervezet a befizetett biztosítási díjat a Gyermekpénztár helyi fiókjának számlájára utalja. Ha a kötvénytulajdonos állampolgár, megújíthatja a szerződést egy másik gyermekre.
Valamennyi fenti biztosítási típus kifizetése az életbiztosítási szerződés túlélés napjáig érvényes érvényességétől, azaz a túlélés napjáig történik. a vonatkozó szerződés teljes kifizetése rendszeres vagy egyösszegű hozzájárulással. A biztosítási összeg címzettje a túlélési nap kezdetével összefüggésben csak a szerzõdõ vagy a biztosított, függetlenül attól, hogy a biztosítási feltételek szerint a következõ részleteket más is fizetheti. A szerződés érvényességi ideje alatt a kikötött biztosítási összeg fokozatos felhalmozódása történik, amely a túlélés napjára eléri a teljes összeget.

Az életbiztosítás az életbiztosítás egyik fajtája. A „túlélés” azt jelenti, hogy egy személy bebiztosítja magát, hogy egy bizonyos kort vagy eseményt megéljen. A biztosítási összeg kifizetése a szerződés időtartamának lejárta után történik.

Sokak előnye közé tartozik, hogy nemcsak saját magát, hanem rokonait, barátait is biztosíthatja. Ezek lehetnek az ország állampolgárai és Oroszországban állandó lakóhellyel rendelkező külföldi személyek, valamint hontalanok.

A biztosítás alapfeltételei

A szerződőnek a biztosítási szerződés lejártáig vagy haláláig rendszeres járulékot kell fizetnie. A biztosítás időtartama szerződéstől függően öttől húsz évig terjedhet.

A szakemberek a túlélési biztosítást az első kombinált biztosítási típusnak nevezik. Tartalmazza mind a futamidejű életbiztosítási szerződést, mind a biztosított túlélése alkalmával a szerződés időtartamának végéig pótlólagos kifizetést. Egyszerűen fogalmazva, a leírt biztosítási típus egyfajta tőkefedezeti rendszer. A szerződés megkötésére jogosult személy alsó életkora egy év, felső korhatára 72 év. A szerződés lejártakor a biztosított életkora nem lehet több 75 évnél.

Életbiztosítási díjak és kifizetések

A biztosítási díj összege a biztosítási összegtől függ. A kifizetések gyakorisága eltérő lehet: negyedévente egyszer vagy félévente egyszer, évente egyszer. Vannak, akik már megkötötték ezt a fajta biztosítást, az egész időre egyszeri díjat fizettek. De ehhez bizonyos eszközökre van szükség.

Ez a politika a pénz egyfajta befektetése a jövőbe. Ugyanakkor nem csak pénzt halmozhat fel, hanem egy bizonyos időpontig növelheti is. Ezenkívül egy személy biztosított a halál vagy baleset kockázata ellen.

Példa az életbiztosítással történő befektetésre

Tegyük fel, hogy tizenöt éven belül egy személy úgy döntött, hogy 500 000 rubelt halmoz fel. A szerződés megkötésekor a személy betöltötte a 45. életévét. Az ilyen biztosítási összeg biztosítási díja évi 30 000 rubel lesz. Ha egy személy a biztosítási időszak lejártáig él, akkor 620 000 rubelt kap (6 hozamszázalék). Ha egy személy a szerződés időtartama alatt meghal, a társaság a már megfizetett biztosítási díj összegét fizeti.

Sokan az életbiztosítást nem is annyira halál vagy baj esetére tartják jónak, hanem a pénzük befektetésére. Ezt a biztosítási típust összehasonlíthatja a bankbetéttel. De sokkal kevesebb a bürokrácia, és halál esetén sokkal könnyebb lesz pénzhez jutni.

A túlélési életbiztosítás az életbiztosítások egyik fajtája, amely a pénzfelhalmozás és -megtakarítás sajátos módjának is tekinthető. A betét hosszú lejáratú, önálló vagy kombinált (életbiztosítási szerződés része lehet) szerződéssel teljesítve.

A szerzõdés szerinti kifizetéseket vagy maga a biztosított kapja meg (a szerzõdésben meghatározott életkort túlélve), vagy halála esetén a megjelölt személyre utalják át. A fő feltétel egy állandó fix összegű hozzájárulás a számlához.

A haláleseti biztosítás nem terjed ki minden halálozási okra. Ilyen például nem az élettől való szándékos megfosztás, vagy a szerződéskötéskor fennálló, szándékosan eltitkolt veszélyes krónikus betegségek súlyosbodása.

Mindkét programot ritkán adják ki külön szerződésként, általában más biztosítási programok részét képezik.

A túlélési kötvény igénylésekor a személy meghatározza az életkort vagy az évek számát, amelyet a szerződésben túlélési időszakként tüntet fel. Egyértelműen megállapított összeget teljes egészében az érvényességi idő lejártát, vagy a munkaképesség elvesztését, halálesetet követően fizetik ki.

Ha esetet állapítanak meg a biztosítás alkalmazására, akkor össze kell gyűjteni az összes olyan papírcsomagot, amely megerősíti a sérülést és annak állapotát (az ittas állapot nem megengedett). A fontos betegségek (például krónikus betegségek) és szövődményeik elrejtését is ellenőrizzük.

A fizetés garanciáját a személy által meghatározott időre befizetett hozzájárulások biztosítják. Elhalálozás esetén a számlán lévő pénzt annak a személynek utalják át, aki az életbiztosítási szerződésben kedvezményezettként szerepelt. Ha a szerződő maga túléli a teljes időszakot a szerződés lejártáig, akkor az összes pénzt átutalják neki.

A szerződés megkötésekor meg kell határoznia a következő tényezőket:

1. Fix pénzösszeg, amelyet egy személy havonta vagy egyszeri összegben helyez el a számlájára.
2. Szerződés időtartama (1-72 év). Ő történetesen bármi. Lépés - 1 év.
3. Az a személy, akihez biztosítási esemény vagy a biztosított halála esetén az összes pénz kerül. Nem rögzíthet senkit.

Vegyes szerződés esetén a biztosított súlyos sérülése és munkaképességének elvesztése esetén a pénzösszeg kétszeres vagy háromszorosát lehet kifizetni. Ha a hatékonyság 60%-kal vagy annál nagyobb mértékben csökken, akkor az összes későbbi kifizetés felére csökken.

Ki köthet biztosítást

Túlélési szerződést köthet az Orosz Föderáció állampolgára vagy lakosa, valamint hontalan személy.

Korlátozás - a biztosított életkora: minimum egy év, maximum 72 év. A futamidő végén a biztosított nem lehet több 75 évesnél (ha ez megtörténik, a szerződés megszűntnek minősül). E szabályok alól kivételt képeznek az életbiztosítási szerződések.

A túlélési szerződés a teljes érvényességi idő alatt finanszírozott folyamatot (kamatemeléssel), de haláleset esetén csak az önállóan felhalmozott pénzt (kamat nélkül) kapja meg a kedvezményezett.

A túlélés a biztosítás kombinált típusa:

• Tartalmazza a legtöbb biztosítási tételt.
• Ez azt jelenti, hogy a túlélés érdekében meghatározott összeget kapnak a kijelölt személy.

Hogyan kössünk életbiztosítást

Ugyanúgy kaphat túlélési és halálozási szabályzatot, mint a többi DMP- vagy WMD-irányelv.

• 1. lépés. Tekintse meg az információkat, és válassza ki az Önnek megfelelő biztosítót, amelyik tetszik és amelyben megbízik.
• 2. lépés Jöjjön el a céghez és kérjen ingyenes jogi tanácsadást.
• 3. lépés A túlélésre és a halálra vonatkozó önkéntes egészségügyi szabályzat bejegyzése. Az összeg, az érvényességi idő kitöltése és a kedvezményezett kiválasztása.
• 4. lépés Dekoráció .
• 5. lépés Azonnal ki kell fizetnie az első finanszírozott részt (havi / negyedéves / éves első befizetés), vagy egyszeri befizetést kell fizetnie a szükséges összegből.

Életbiztosítási díjak

Az életbiztosítás post mortem juttatásai sokkal magasabbak, mint a lejáratú biztosításoknál. Indokolatlan illúzió keletkezik a biztosítás különböző részeiről (részesedés a futamidejű biztosításért és részesedés az összeg felhalmozásáért).

A túlélési szerződés értelmében a biztosítónak a szerződésben feltüntetett teljes összeget ki kell fizetnie. A biztosított részesedése csak azután kezd felhalmozódni a számlán, hogy a személy maga fekteti be. Kiderül, hogy egy személy pénzt tesz a bankba, és ennek köszönhetően felhalmozódik a pénz. A százalék magasabb, ha a biztosító befekteti a biztosítotttól kapott pénzeszközöket.

A biztosított halála után a társaság minden pénzeszközt azonnal visszautal a folyószámlára vagy személyesen a kedvezményezett kezébe.

Biztosítási költség

A biztosítási kötvény ára élet- és túlélési biztosítás igénylésekor 150 000 rubel és 650 000 rubel között mozog. Minden attól függ, mekkora összeget szeretne befizetni, a jövőben vagy egy összegben.

Életbiztosítás bizonyos korhatár túlélése esetén meglehetősen elfogadható és jövedelmező egy egyszerű utcai ember számára. A túlélést egy adott eseményig, például évfordulóig vagy születésnapig lehet megrendelni. Ebben az esetben az összes pénzt megtakarítják, és a kamatokkal együtt átutalják a folyószámla tulajdonosának, aki viszont nem veszít semmit, sőt nyer.

A kifizetések akkor történnek, ha:

• Halál (életbiztosítási szerződés).
• Halál (befejezetlen sürgős megállapodás).
• Élettartam a szerződésben megjelölt életkorig (vegyes megállapodás).

Fizetés beérkezését követően:

• Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 934. cikkének (1) bekezdése - a megállapodásban meghatározott személy.
• Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 934. cikkének (2) bekezdése - az örökösök (kivéve, ha fel van tüntetve, hogy ki kapja meg az alapokat).
• Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 934. cikke - a biztosított személy (ha a kedvezményezett nincs feltüntetve).

Felmondási és fizetési feltételek

Ha a biztosított meghal vagy megsérül, a lehető leghamarabb értesíteni kell a biztosítót. A legrövidebb felmondási idő pontosan egy hónap (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 961. cikkének (3) bekezdése értelmében 30 nap). A halálesetről és sérülésről szóló értesítés pontos időpontját a szerződésben meg kell határozni.

Túlélési biztosítási szerződés esetén a biztosító dönt a kifizetésekről és 1-2 héten belül meghozza azokat. A jól megérdemelt kifizetés indokolatlan megtagadása esetén a biztosítottnak a bírósághoz kell fordulnia egy iratcsomag rendelkezésre bocsátásával (majd szükség esetén a területi táblabírósághoz).

Az életbiztosítás előnyei és hátrányai

A halálra és túlélésre vonatkozó életbiztosításnak számos előnye és hátránya van. Az ilyen biztosítás pozitív tulajdonságai meggyőzőbbek, különösen egy idős ember számára.

Előnyök:

• Van egy megtakarítási rész.
• Lehetőség van kiválasztani azt a személyt, aki megkapja a kifizetéseket.
• A szerződés végén a pénzt nagyon gyorsan kifizetik.
• A futamidő 1 évtől 72 évig terjed.
• Harmadik fél biztosítás lehetősége.
• Súlyos sérülések kompenzációja.

Mínuszok:

• A felhalmozási rész teljes százaléka a biztosított halálakor kiég.
• Lehetőség van a finanszírozott rész egyben történő kifizetésére.
• Korhatár van (legalább 1 év és legfeljebb 75 év).
• 75 év elteltével a szerződés automatikusan megszűnik.

Az életbiztosítás előnyei:

• A feltételek bármikori megváltoztatásának lehetősége.
• Pénzügyi befektetések pénzneme - bármelyik javasolt.
• Lehetőség van a pénzeszközök címzettjének megváltoztatására.
• Korai felmondás lehetséges.
• A felhalmozás nagy százaléka hosszú távú szerződéssel.
• Garantált megtérülés akár 3%.

Ennek a biztosítási típusnak az előnyei közé tartozik a biztosítási kifizetések változékonysága:

• életbiztosítás a biztosítási összeg egyszeri kifizetésével;
• életbiztosítás járadék fizetésével (járadék);
• életbiztosítás nyugdíjjal.

A haláleseti kötvény a fentiek mindegyikét tartalmazza, és tartalmazhat biztosítási záradékot bármilyen baleset ellen. A biztosítást az elhunyt örököseinek vagy hozzátartozóinak fizetik. Gondosan tanulmányozza át a szerződés feltételeit, mert egyes balesetek (például öngyilkosság) nem tartoznak bele a biztosításba.

Szerződéskötéskor lehetetlen „pipákat” és aláírásokat tanácsadó diktálása alá helyezni. A biztosítónak mindent magának kell elolvasnia. A biztosítótársasággal való kapcsolatfelvétel napján nem szükséges a szerződést aláírni. Jogod van arra, hogy nyugodt légkörben mérlegeld a számodra legkedvezőbb feltételeket. A társaság biztosítási programjaival kapcsolatos valamennyi kérdésben ingyenes konzultációt biztosítunk.

Kiegyensúlyozott megközelítéssel a túlélési és haláleseti biztosítás jelentős támogatást nyújthat magának a biztosítottnak vagy kedvezményezettjének a jelentős anyagi költségekkel járó nehéz helyzetekben.

Életbiztosítás és egyéb kockázatok (videó):

Mit ad az életbiztosítás, és miért kínálják olyan aktívan a nyugdíjas és a nyugdíj előtt álló korúaknak? Ebben a cikkben megpróbáljuk elemezni az életbiztosítási programok jellemzőit, előnyeit és hátrányait más biztosítási termékekhez képest, valamint megvizsgáljuk az ilyen programok kötvénykibocsátásának legfontosabb feltételeit.

A biztosítási program jellemzői

Az életbiztosítás egy hosszú távú biztosítási program, amely a biztosított által megtakarítási számlán elhelyezett pénzeszközök felhalmozásából áll a biztosítási esemény bekövetkeztéig (az igénylőtől független okból). A szerződés időtartama alatt a letétbe helyezett pénzeszközök után kamat keletkezik, amelyet a biztosítási szerződés lejártakor ki is fizetnek.

A program egyik jellemzője a garantált kifizetések két eset egyikében - akár a szerződés lejártakor, akár egy állampolgár halála után. A szerződés ráadásul több személyre is megköthető, sokszor az egész család igénybe vehet egy ilyen biztosítási terméket.

A biztosítási szerződésben általában két fél szerepel: a szerződő és a biztosított, és ezek különböző személyek lehetnek. Például a gyerekeknek joguk van anyjukat vagy apjukat biztosítani.

A szerződést általában a kedvezményezett számára kötik - az a személy, aki a biztosított személy ilyen vagy olyan okból történő halála esetén megkapja a kifizetést. A program keretében folyósított kifizetések két esetben történnek:

1. A kötvény futamidejének lejártakor - ebben az esetben a biztosított teljes egészében megkapja a felhalmozott összeget.
2. A biztosított halálát követően - ebben az esetben a felhalmozott összeget a kérelemben megjelölt kedvezményezett részére állítják ki.

A biztosítónak a szerződés elkészítésekor figyelembe kell vennie a biztosított állapotát. Ehhez a kérdőív több kérdést tartalmaz az egészségi állapotra, a krónikus betegségek jelenlétére stb. Ezen adatok alapján a társaság egyéni biztosítási programot alakít ki, és meghatározza a biztosítási szolgáltatások költségeit.

Ha a szerződést nagy összegre vagy nagyon hosszú időre kötik, a biztosító orvosi vizsgálatot írhat elő. Ezzel a követelménnyel a biztosító igyekszik megvédeni magát a gyógyíthatatlan betegek biztosításával járó többletkockázatoktól.

Időtartamú haláleseti biztosítás

A haláleseti biztosítási program azt jelenti, hogy a biztosított halála esetén a szerződés időtartama alatt kifizetéseket kell fizetni a kedvezményezettnek. Jelen program keretében az ügyfél köteles éves rendszeres befizetéseket teljesíteni, illetve a biztosítottnak a szerződés lejárta előtt bekövetkezett halála esetén a szerződésben meghatározott teljes összeget teljes egészében a kedvezményezett részére kifizetni. Ha a biztosított a szerződés lejártáig él, akkor a befizetett díjak teljes összege a biztosító rendelkezésére áll.

A futamidejű biztosítás jellemzője a biztosítási összeg teljes kifizetése, függetlenül attól, hogy a biztosított a biztosítási esemény bekövetkezése előtt felhalmozott-e a kifizetésekhez elegendő összeget vagy sem.

Halálesetre szóló biztosítási szerződést általában 1-20 évre kötnek, egészen a biztosított 65-70 éves koráig. A fedezet mértékét általában a szerződés feltételeitől függően egyedileg határozzák meg.

Biztosítási esemény esetén a kedvezményezettnek be kell mutatnia a biztosított halálának okát igazoló dokumentumokat.

A biztosítónak jogában áll megtagadni a kifizetéseket a következő esetekben:

• ha a halál öngyilkosság következtében következett be;
• ha a halált kábítószer- vagy alkoholfüggőség okozta;
• ha a halált a biztosítási szerződés megkötésének napján a biztosító előtt eltitkolt krónikus betegség okozta;
• ha a kedvezményezett szándékos cselekedete a biztosított halálához vezetett.

Életbiztosítás

Az életbiztosítás magában foglalja a biztosítási összeg megtakarítási számlán történő felhalmozását és a biztosított halála esetén a kedvezményezett részére történő kifizetését. A program keretében a biztosított egyszeri vagy több éven keresztül rendszeres befizetésre köteles. Ha a biztosított a szerződésben meghatározott életkorig él, akkor a teljes összeget a kedvezményezettre utalják.

Az élethosszig tartó program jellemzője a biztosítási kártérítés kifizetése, amely a biztosítottak rendszeres befizetéseiből és a felhalmozott kamatokból áll. Valójában egy ilyen program hasonló a bankbetéthez – mennyit halmoz fel a biztosított, annyit fog kapni.

A biztosítási programtól eltérően az életbiztosítás nem korlátozza a biztosított egészségi állapotát. A megállapodás megkötéséhez elegendő, ha a kérelmező aláírja a megállapított formájú kérelmet, megállapodást készít, majd egy speciális megtakarítási számlát nyitnak számára, amelyre pénzeszközöket helyezhet el. A programban bármely életkorú személy részt vehet, még nyugdíjasok is.

A programok előnyei és hátrányai

A túlélési és halálbiztosítási programoknak megvannak a maga előnyei és hátrányai, amelyeket a szerződéskötés előtt mérlegelni kell.

A túlélési program legfontosabb előnyei a következők:

• az a képesség, hogy pénzt takarítson meg magának vagy szeretteinek egy finanszírozott rendszer használatával;
• a kedvezményezett személy kiválasztásának lehetősége (nem kell hozzátartozónak lennie, az öröklési jog sem számít);
• a befizetések azonnali beérkezése a kérelem benyújtása és a szükséges dokumentumok benyújtása között a készpénz átvételéig;
• a biztosítási feltételek széles skálája (normál lépés - egy év);
• rokonok vagy közeli emberek biztosításának képessége;
• fizetési lehetőség baleset vagy súlyos sérülés esetén.

A program nyilvánvaló hátrányai a következők:

• szigorú korlátozások az életkor (legfeljebb 75 év) és az egészségi állapot tekintetében;
• a szerződés automatikus megszűnése 75 éves korban;
• a teljes összeg elvesztése abban az esetben, ha a szerződés lejártakor a biztosítási esemény nem következik be.

Az életbiztosítás mentes a fent felsorolt ​​hátrányoktól - ez a program lehetővé teszi a pénz befektetését a bankbetéthez hasonlóan, és mind a nyugdíjas, mind a fiatal megállapodást köthet. Az életbiztosítás további előnyei:

• a szerződés feltételeinek bármikori megváltoztatásának lehetősége - ehhez elegendő egy megfelelő kérelmet írni a cég irodájában;
• a megtakarítási számlán lévő pénzeszközök befektetésének és felhalmozásának lehetősége bármilyen pénznemben;
• a szerződés idő előtti felmondásának lehetősége a felhalmozott pénzeszközök visszafizetésével;
• jelentős összegű kamat felhalmozásának lehetősége az egyenlegre hosszú távú szerződés esetén.

A biztosítás költsége

A halál- és túlélési biztosítás a biztosítótársaságok által meghatározott díjszabás szerint történik. Bár cégenként nagyon eltérőek lehetnek, a kötvény éves költsége több tényezőtől függ:

• a régió demográfiai helyzetének általános állapota a tárgyévben;
• a biztosított személy munkahelye, káros munkakörülmények fennállása;
• a biztosított neme, életkora, egészségi állapota;
• biztosítási feltételek, a kötvény futamideje, a biztosítási fedezet összege.

A biztosítás költségének kiszámításához ajánlatos felvenni a kapcsolatot a kiválasztott társasággal, és teljes körű tájékoztatást adni a biztosítottról. A végső összeg az ügyfél orvosi vizsgálatának eredményétől függ.

Például a 60 és 74 év közötti nyugdíjasok biztosítási költsége és 1 millió rubel fizetése havi 500-800 rubelbe kerül. A kifizetés összege 15 000 rubelre emelkedhet krónikus betegségek vagy veszélyes iparágakban végzett munka esetén. Átlagosan az életbiztosítás éves költsége egy évre körülbelül 30 000 rubel.

Hogyan készül a szerződés és hogyan történik a kifizetés

Az életbiztosítási szerződés megkötésekor a társaság ügyfelének kérelmet kell benyújtania, melynek mellékletében az alábbi adatokat tünteti fel:

• besorolták-e valamilyen fogyatékossági kategóriát;
• hogy vannak-e szív- és érrendszeri, idegrendszeri betegségei;
• hogy rákos-e;
• 10 napnál tovább volt kórházban az elmúlt években?
• volt-e 1 hónapnál hosszabb ideig tartó átmeneti fogyatékossága.

A kérelem kitöltésekor fel kell tüntetni az ügyfél egészségi állapotára vonatkozó, a biztosítóhoz benyújtott kérelem benyújtását megelőző 5 évre vonatkozó aktuális információkat. A fennálló betegségeket ebben a szakaszban hiába rejtegetjük a biztosító elől - biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosító a halál okát megjelölő dokumentumok benyújtását kéri, és ha az igénylő által megadott adatok nem egyeznek, a kedvezményezett nem kap kifizetést.

Ezenkívül a szerződés megkötéséhez útlevélre és orvosi vizsgálati igazolásra van szüksége, ha azt a biztosítási feltételek tartalmazzák. Ha a kötvényt más személynek regisztrálták, akkor az ő dokumentumaira, valamint a kedvezményezett adataira lesz szükség.

A szerződés aláírását követően azt a biztosított és a társaság képviselője írja alá. Ebben a szakaszban figyelmesen olvassa el a dokumentum szövegét, és azonnal tisztázza az érdekes pontokat. Ezt követően a szerződés hatályba lép, és a biztosított köteles megkezdeni a rendszeres fizetést.

Biztosítási esemény bekövetkezésekor, pl. a biztosított halála esetén a kedvezményezettnek az alábbi dokumentumokat kell benyújtania a biztosítónak:

• a kialakított minta szerint megírt kérvény, amely tartalmazza a biztosítási szerződés megkötésének számát és időpontját;
• eredeti biztosítási kötvény;
• a biztosított halotti anyakönyvi kivonatának fénymásolata;
• nyilatkozat a halál okáról;
• kedvezményezett útlevele;
• öröklési joggal kapcsolatos dokumentumok (ha a szerződés nem határozza meg a kedvezményezettet).

Végül

A túlélésre vagy a halálra vonatkozó életbiztosítások olyan kényelmes programok, amelyek lehetővé teszik, hogy pénzt takarítson meg szeretett személy vagy családfenntartó halála esetén, és ebben az esetben kártérítést kapjon. Egy ilyen kifizetés elegendő támogatást nyújt a családtagoknak egy nehéz időszakban, és minimális anyagi veszteséggel segít kilábalni a nehéz élethelyzetből.

Az életbiztosítás keretében a biztosítási összeg kifizetésére akkor kerül sor, ha a biztosított a szerződésben meghatározott ideig él. A biztosítási összeg összege ez utóbbi megkötésekor kerül megállapításra, és főszabály szerint a befizetett biztosítási díjból és a díj befektetéséből származó tervezett bevételből áll. Ha a biztosított a szerződés időtartama alatt meghal, a biztosítási kifizetés nem történik meg, csak a befizetett díjakat térítik vissza a szerződőnek.

Az életbiztosítási típusok sajátossága, hogy a biztosítottnak joga van visszaváltási összeghez a szerződés idő előtti felmondása esetén. A visszaváltási összeg a szerződés alapján annak megszűnésének napján képződött megtakarítás egy része, amely a biztosítottat illeti meg. A visszaváltási összeghez való jog általában azzal a feltétellel keletkezik, hogy a szerződés legalább 6 hónapig érvényes, de ennél hosszabb időtartam is megállapítható. A biztosító ezen követelménye biztosítási portfóliója stabilitásának biztosításához kapcsolódik. A visszaváltás összege a lejárt biztosítási időszak időtartamától és a szerződés megkötésének időtartamától függ.

A túlélési biztosítások nagyszámú típusa között két alcsoport különíthető el: tőkebiztosítás (összegek) és járadékbiztosítás (járadék). Az első alcsoport olyan biztosítási típusokat egyesít, amelyek nagy összegű felhalmozást céloznak kis összegű járulékok szisztematikus befizetésével, amelyet egy összegben fizetnek. A tőkebiztosítás magában foglalja a megtakarítási biztosítást, a házasságbiztosítást, a gyermekbiztosítást, a vegyes életbiztosítást, a családi életbiztosítást és a súlyos betegségbiztosítást. A második alcsoportba azok a biztosítási fajták tartoznak, amelyek feltételei a rendszeres befizetések formájában teljesített járulékok fokozatos elköltését biztosítják. Az életjáradék-biztosítás is számos fajtát ötvöz, amelyek közül különösen kiemelkedik a nyugdíjbiztosítás. Nézzük meg közelebbről az egyes életbiztosítási fajtákat.

Tőkebiztosítás

Takarékbiztosítás. A megtakarítási biztosítás a biztosítási díj részletekben történő megfizetését és a biztosítási összeg kifizetését írja elő, amikor a biztosított a biztosítási időszak végéig fennmarad. A biztosítás igénylésekor nem kell kitölteni egy kérdőívet a biztosított egészségi állapotáról, és még inkább orvosi vizsgálaton kell átesni.

Házasságbiztosítás. A házassági biztosítás sajátossága, hogy a biztosítási összeg kifizetésére akkor kerül sor, ha a biztosított a biztosítási időszak lejártáig és a feltételhez kötött esemény bekövetkeztéig fennmarad.

A biztosítás célja, hogy a biztosított akkor is megkapja a biztosítási összeget a házasságkötéskor, ha a biztosítási díj fizetése a biztosítási idő alatt a biztosító halála miatt megszűnik.

Mivel a biztosítási feltételek szerint a szerződés a biztosított halála után is érvényben marad, a biztosítók szigorú követelményeket támasztanak a gyermekeiket, unokáikat biztosítani kívánók életkorára és egészségi állapotára vonatkozóan.

A 18 és 72 év közötti gyermek szülei, nagyszülei és más közeli hozzátartozói itt biztosítottak, a 15 éves gyermek pedig biztosított.

A biztosítási díj a biztosított életkorától, a biztosítás időtartamától és a biztosítási összegtől függően kerül megállapításra. Ez utóbbit a felek megállapodása határozza meg.

A biztosítási esemény két feltétel fennállása:

• - a biztosított túlélése a biztosítási időszak végéig,
• - Bejegyzett házasságkötés vagy 21-25 éves kor betöltése, attól függően, hogy melyik következik be előbb.

Léteznek olyan házasságbiztosítási fajták, amelyek egyesítik a túlélési, valamint a balesetek és betegségek elleni biztosítás kockázatait.

Gyermekbiztosítás. A gyermekbiztosításnál ugyanazok a személyek járhatnak el biztosítóként és biztosítottként, mint a házasságbiztosításnál. Mivel azonban ennél a biztosítási típusnál a társaság csak a teljes biztosítási díj megfizetése esetén köteles a biztosítási összeget megfizetni, a biztosított életkorára és egészségi állapotára vonatkozóan nincsenek követelmények. A szerződőnek a biztosítás teljes időtartama alatt fizetendő díja a gyermek életkorától, a biztosítási összeg nagyságától és a biztosítási időtől függ. A biztosított jogosult a járulékfizetés módját megválasztani, a biztosítási összeg nagyságát módosítani, a szerződést határidő előtt felmondani.

A biztosított halála esetén a gyermek bármely hozzátartozója vállalhatja kötelezettségeit. Ha egyik hozzátartozó sem vállalja a díjfizetési kötelezettséget, a biztosítási szerződés a korábban befizetett díjak visszafizetésével megszűnik.

Biztosítási esemény ennél a biztosítási típusnál a biztosított túlélése a biztosítási időszak végéig, a gyermek halála a szerződés időtartama alatt, valamint sérülés, mérgezés. Ha haláleset következik be, számos kivétel van, amikor nem fizetik ki a biztosítást.

Vegyes életbiztosítás. A vegyes életbiztosításoknál az életbiztosítás és a haláleseti biztosítás egy szerződésben egyesül. Néha ez magában foglalja a baleset- és betegségbiztosításban rejlő eseményeket is. A vegyes biztosítások jellemzője, hogy a biztosítási fedezetet minden szerződés alapján szükségszerűen kell fizetni: akár a biztosított biztosítási időszak alatti halálával összefüggésben, akár a szerződésben rögzített futamidő végéig fennálló életben maradása esetén.

A biztosítási kifizetés összege a biztosított halálának okaitól függően differenciálható.

A biztosítási események közé tartozhat az általános munkaképesség tartós elvesztése is, de csak baleset következtében. Teljes rokkantság esetén a teljes biztosítási összeget, részleges rokkantság esetén a biztosítási összeg munkaképesség-csökkenés százalékának megfelelő részét folyósítják. A biztosított halála esetén a biztosítási összeget a biztosítási esemény tényének megállapítását követően haladéktalanul egy összegben fizetik ki.

Családi életbiztosítás. A családi életbiztosítás feltételei egy szerződés keretében biztosítják a biztosítási védelmet minden családtag számára. A családbiztosítási szerződést kötő személy választhat, hogy a családtagok közül melyikre legyen biztosítva, és mely esetekre terjedjen ki a biztosító kötelezettsége.

Biztosítási esemény lehet a meghatározott személy esetében a biztosítási idő lejártáig tartó túlélése, bármilyen okból bekövetkezett halála, balesetből eredő sérülése, más családtag esetében a felsorolt ​​események, kivéve a túlélést.

A szerződés szerinti díjak összege a biztosított életkorától és számától, valamint a kiválasztott kockázatoktól függ.

Súlyos betegségbiztosítás. Új típusú biztosítás a súlyos betegségek elleni biztosítás. Ennél a típusnál a biztosított túlélése esetén a biztosítási időszak lejártáig, haláláig, valamint bizonyos súlyos betegség (rák, szívinfarktus stb.) diagnosztizálása esetén történik a kifizetés.

A feltételek szükségszerűen várakozási időt írnak elő - a szerződéskötést követő első három hónapban történő betegség diagnosztizálása nem jogosítja fel a biztosítottat biztosítási kifizetésre.

A biztosítási összeg meghatározásának két lehetősége van. Az első esetben, amikor valamelyik biztosított betegség bekövetkezik, a biztosítási összeg a biztosítási díj összegével csökken, amely akkor kerül kifizetésre, ha a biztosított a biztosítási időszak végéig fennmarad, vagy halála esetén. A második lehetőségnél a betegség diagnosztizálása utáni fizetés nem érinti a biztosító egyéb kötelezettségeiért járó biztosítási összeg összegét. Vegye figyelembe, hogy a fizetés előre meghatározott összegben történik, amelyet a biztosított választ ki. Értékét nem a megállapított betegség, a kapott rokkantság kezelésével kapcsolatos egészségügyi kiadások, illetve a biztosított jövedelme határozza meg.

Járadékbiztosítás

A járadékbiztosítás jellemző vonása a fix összegű biztosítási kifizetések lebonyolítása a biztosítási szerződésben meghatározott gyakorisággal. A járulékfizetési eljárástól és a megállapodás szerinti fizetési feltételektől függően különböző bérleti lehetőségek állnak rendelkezésre:

• - azonnali járadék - olyan járadék, amelynek kifizetése a biztosítási díj teljes összegének (egyszerre vagy részletekben) történő megfizetését követően azonnal megkezdődik,
• - halasztott járadék - olyan járadék, amelynek kifizetését egy bizonyos jövőbeli időpontig halasztották,
• - életjáradék - a biztosítási szerződésben meghatározott időtartam alatt meghatározott időponttól folyósított járadék,
• - járadék prenumerando ("forward") - a biztosítási fedezet következő kifizetésére megállapított minden időszak elején fizetett járadék,
• - járadék postnumerando ("vissza") - a biztosítási fedezet következő kifizetésére megállapított minden időszak végén fizetett járadék,
• - állandó bérleti díj - bérleti díj, melynek kifizetése változatlan összegben történik,
• - változó bérleti díj - bérleti díj, melynek értéke időben változik.

A gyakorlatban széles körben alkalmazzák a bérleti díj emelését, ami lehetővé teszi az infláció negatív hatásainak semlegesítését.

Nyugdíjbiztosítás. A biztosítók sokféle nyugdíjbiztosítást kínálnak. Tekintsük a legegyszerűbbet - a kiegészítő nyugdíjbiztosítást.

A biztosítási esemény itt a biztosított túlélése a megállapított nyugdíjkorhatárig. Ezért a biztosítási szerződés szerinti rendszeres kifizetések rendszerint a hozzárendelt állami öregségi nyugdíj mellett történnek. A biztosítási nyugdíjat a biztosítottnak a nyugdíjkorhatár elérése utáni élethosszig folyósítják, a biztosítási szerződés alapján esedékes összes járulék megfizetése mellett.

A biztosítók lehetnek magánszemélyek és jogi személyek. A pótnyugdíj összegét és folyósításának gyakoriságát a biztosítási szerződés rögzíti. A biztosítás időtartama a megállapított nyugdíjkorhatár és a biztosított szerződéskötés napján érvényes életkora közötti különbség. A biztosítási díjak összege a biztosított nemétől, a biztosítási időtől és a választott nyugdíj összegétől függően kerül megállapításra. A biztosított a biztosítási idő lejárta után jogosult az első nyugdíjra, a folyósítás következő megállapított időpontjáig túlélve a második és az azt követő nyugdíjra korlátozás nélkül, amíg a jogosult életben van.

Ennek a biztosítási típusnak fontos feltétele, hogy a biztosított a biztosítási idő lejárta előtt felmondhassa a szerződést, és akkor kapja meg a visszaváltási összeget, amikor pénzre van szüksége.

Csakúgy, mint néhány korábban tárgyalt biztosítási típusnál, a kiegészítő nyugdíjbiztosítások és egyéb kockázatok, így a baleset- és betegségbiztosítás, a haláleseti biztosítás is egy szerződésben vonható össze.

Életbiztosítás biztosítási bérleti díj fizetésének feltételével. A kombinált típusba olyan járadékbiztosítások tartoznak, mint az életbiztosítás biztosítási járadék fizetésének feltételével. Itt a következő események minősülnek biztosítási eseménynek:

• 1) a biztosított túlélése a biztosítási szerződésben a biztosítási bérleti díj fizetésére megállapított feltételekig,
• 2) a biztosított túlélése a biztosítási szerződés lejártáig,
• 3) a biztosított bármely okból bekövetkezett halála a szerződés érvényességi ideje alatt, kivéve az általánosan elfogadott kivételeket (szándékosság, ittasság, öngyilkosság).

A biztosítottnak jogában áll megválasztani a biztosítási bérleti díj fizetési gyakoriságát: évente egyszer vagy félévente, negyedévente, havonta. A biztosítási összeg külön kerül megállapításra a „biztosított halála”, „a biztosított túlélése” esetekre.

A biztosítási szerződés legalább három évre jön létre.