Az életbiztosítás és a bankbetétek összehasonlítása. Hosszú távú halál- és túlélési biztosítás

Mit ad az életbiztosítás, és miért kínálják olyan aktívan a nyugdíjas és a nyugdíj előtt álló korúaknak? Ebben a cikkben megpróbáljuk elemezni az életbiztosítási programok jellemzőit, előnyeit és hátrányait más biztosítási termékekhez képest, valamint megvizsgáljuk az ilyen programok kötvénykibocsátásának legfontosabb feltételeit.

A biztosítási program jellemzői

Az életbiztosítás egy hosszú távú biztosítási program, amely a biztosított által megtakarítási számlán elhelyezett pénzeszközök felhalmozásából áll a biztosítási esemény bekövetkeztéig (az igénylőtől független okból). A szerződés időtartama alatt a letétbe helyezett pénzeszközök után kamat keletkezik, amelyet a biztosítási szerződés lejártakor ki is fizetnek.

A program egyik jellemzője a garantált kifizetések két eset egyikében - akár a szerződés lejártakor, akár egy állampolgár halála után. A szerződés ráadásul több személyre is megköthető, sokszor az egész család igénybe vehet egy ilyen biztosítási terméket.

A biztosítási szerződésben általában két fél szerepel: a szerződő és a biztosított, és ezek különböző személyek lehetnek. Például a gyerekeknek joguk van anyjukat vagy apjukat biztosítani.

A szerződést általában a kedvezményezett számára kötik - az a személy, aki a biztosított személy ilyen vagy olyan okból történő halála esetén megkapja a kifizetést. A program keretében folyósított kifizetések két esetben történnek:

1. A kötvény futamidejének lejártakor - ebben az esetben a biztosított teljes egészében megkapja a felhalmozott összeget.
2. A biztosított halálát követően - ebben az esetben a felhalmozott összeget a kérelemben megjelölt kedvezményezett részére állítják ki.

A biztosítónak a szerződés elkészítésekor figyelembe kell vennie a biztosított állapotát. Ehhez a kérdőív több kérdést tartalmaz az egészségi állapotra, a krónikus betegségek jelenlétére stb. Ezen adatok alapján a társaság egyéni biztosítási programot alakít ki, és meghatározza a biztosítási szolgáltatások költségeit.

Ha a szerződést nagy összegre vagy nagyon hosszú időre kötik, a biztosító orvosi vizsgálatot írhat elő. Ezzel a követelménnyel a biztosító igyekszik megvédeni magát a gyógyíthatatlan betegek biztosításával járó többletkockázatoktól.

Időtartamú haláleseti biztosítás

A haláleseti biztosítási program azt jelenti, hogy a biztosított halála esetén a szerződés időtartama alatt kifizetéseket kell fizetni a kedvezményezettnek. Jelen program keretében az ügyfél köteles éves rendszeres befizetéseket teljesíteni, illetve a biztosítottnak a szerződés lejárta előtt bekövetkezett halála esetén a szerződésben meghatározott teljes összeget teljes egészében a kedvezményezett részére kifizetni. Ha a biztosított a szerződés lejártáig él, akkor a befizetett díjak teljes összege a biztosító rendelkezésére áll.

A futamidejű biztosítás jellemzője a biztosítási összeg teljes kifizetése, függetlenül attól, hogy a biztosított a biztosítási esemény bekövetkezése előtt felhalmozott-e a kifizetésekhez elegendő összeget vagy sem.

Halálesetre szóló biztosítási szerződést általában 1-20 évre kötnek, egészen a biztosított 65-70 éves koráig. A fedezet mértékét általában a szerződés feltételeitől függően egyedileg határozzák meg.

Biztosítási esemény esetén a kedvezményezettnek be kell mutatnia a biztosított halálának okát igazoló dokumentumokat.

A biztosítónak jogában áll megtagadni a kifizetéseket a következő esetekben:

• ha a halál öngyilkosság következtében következett be;
• ha a halált kábítószer- vagy alkoholfüggőség okozta;
• ha a halált a biztosítási szerződés megkötésének napján a biztosító előtt eltitkolt krónikus betegség okozta;
• ha a kedvezményezett szándékos cselekedete a biztosított halálához vezetett.

Életbiztosítás

Az életbiztosítás magában foglalja a biztosítási összeg megtakarítási számlán történő felhalmozását és a biztosított halála esetén a kedvezményezett részére történő kifizetését. A program keretében a biztosított egyszeri vagy több éven keresztül rendszeres befizetésre köteles. Ha a biztosított a szerződésben meghatározott életkorig él, akkor a teljes összeget a kedvezményezettre utalják.

Az élethosszig tartó program jellemzője a biztosítási kártérítés kifizetése, amely a biztosítottak rendszeres befizetéseiből és a felhalmozott kamatokból áll. Valójában egy ilyen program hasonló a bankbetéthez – mennyit halmoz fel a biztosított, annyit fog kapni.

A biztosítási programtól eltérően az életbiztosítás nem korlátozza a biztosított egészségi állapotát. A megállapodás megkötéséhez elegendő, ha a kérelmező aláírja a megállapított formájú kérelmet, megállapodást készít, majd egy speciális megtakarítási számlát nyitnak számára, amelyre pénzeszközöket helyezhet el. A programban bármely életkorú személy részt vehet, még nyugdíjasok is.

A programok előnyei és hátrányai

A túlélési és halálbiztosítási programoknak megvannak a maga előnyei és hátrányai, amelyeket a szerződéskötés előtt mérlegelni kell.

A túlélési program legfontosabb előnyei a következők:

• az a képesség, hogy pénzt takarítson meg magának vagy szeretteinek egy finanszírozott rendszer használatával;
• a kedvezményezett személy kiválasztásának lehetősége (nem kell hozzátartozónak lennie, az öröklési jog sem számít);
• a befizetések azonnali beérkezése a kérelem benyújtása és a szükséges dokumentumok benyújtása között a készpénz átvételéig;
• a biztosítási feltételek széles skálája (normál lépés - egy év);
• rokonok vagy közeli emberek biztosításának képessége;
• fizetési lehetőség baleset vagy súlyos sérülés esetén.

A program nyilvánvaló hátrányai a következők:

• szigorú korlátozások az életkor (legfeljebb 75 év) és az egészségi állapot tekintetében;
• a szerződés automatikus megszűnése 75 éves korban;
• a teljes összeg elvesztése abban az esetben, ha a szerződés lejártakor a biztosítási esemény nem következik be.

Az életbiztosítás mentes a fent felsorolt ​​hátrányoktól - ez a program lehetővé teszi a pénz befektetését a bankbetéthez hasonlóan, és mind a nyugdíjas, mind a fiatal megállapodást köthet. Az életbiztosítás további előnyei:

• a szerződés feltételeinek bármikori megváltoztatásának lehetősége - ehhez elegendő egy megfelelő kérelmet írni a cég irodájában;
• a megtakarítási számlán lévő pénzeszközök befektetésének és felhalmozásának lehetősége bármilyen pénznemben;
• a szerződés idő előtti felmondásának lehetősége a felhalmozott pénzeszközök visszafizetésével;
• jelentős összegű kamat felhalmozásának lehetősége az egyenlegre hosszú távú szerződés esetén.

A biztosítás költsége

A halál- és túlélési biztosítás a biztosítótársaságok által meghatározott díjszabás szerint történik. Bár cégenként nagyon eltérőek lehetnek, a kötvény éves költsége több tényezőtől függ:

• a régió demográfiai helyzetének általános állapota a tárgyévben;
• a biztosított személy munkahelye, káros munkakörülmények fennállása;
• a biztosított neme, életkora, egészségi állapota;
• biztosítási feltételek, a kötvény futamideje, a biztosítási fedezet összege.

A biztosítás költségének kiszámításához ajánlatos felvenni a kapcsolatot a kiválasztott társasággal, és teljes körű tájékoztatást adni a biztosítottról. A végső összeg az ügyfél orvosi vizsgálatának eredményétől függ.

Például a 60 és 74 év közötti nyugdíjasok biztosítási költsége és 1 millió rubel fizetése havi 500-800 rubelbe kerül. A kifizetés összege 15 000 rubelre emelkedhet krónikus betegségek vagy veszélyes iparágakban végzett munka esetén. Átlagosan az életbiztosítás éves költsége egy évre körülbelül 30 000 rubel.

Hogyan készül a szerződés és hogyan történik a kifizetés

Az életbiztosítási szerződés megkötésekor a társaság ügyfelének kérelmet kell benyújtania, melynek mellékletében az alábbi adatokat tünteti fel:

• besorolták-e valamilyen fogyatékossági kategóriát;
• hogy vannak-e szív- és érrendszeri, idegrendszeri betegségei;
• hogy rákos-e;
• 10 napnál tovább volt kórházban az elmúlt években?
• volt-e 1 hónapnál hosszabb ideig tartó átmeneti fogyatékossága.

A kérelem kitöltésekor fel kell tüntetni az ügyfél egészségi állapotára vonatkozó, a biztosítóhoz benyújtott kérelem benyújtását megelőző 5 évre vonatkozó aktuális információkat. A fennálló betegségeket ebben a szakaszban hiába rejtegetjük a biztosító elől - biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosító a halál okát megjelölő dokumentumok benyújtását kéri, és ha az igénylő által megadott adatok nem egyeznek, a kedvezményezett nem kap kifizetést.

Ezenkívül a szerződés megkötéséhez útlevélre és orvosi vizsgálati igazolásra van szüksége, ha azt a biztosítási feltételek tartalmazzák. Ha a kötvényt más személynek regisztrálták, akkor az ő dokumentumaira, valamint a kedvezményezett adataira lesz szükség.

A szerződés aláírását követően azt a biztosított és a társaság képviselője írja alá. Ebben a szakaszban figyelmesen olvassa el a dokumentum szövegét, és azonnal tisztázza az érdekes pontokat. Ezt követően a szerződés hatályba lép, és a biztosított köteles megkezdeni a rendszeres fizetést.

Biztosítási esemény bekövetkezésekor, pl. a biztosított halála esetén a kedvezményezettnek az alábbi dokumentumokat kell benyújtania a biztosítónak:

• a kialakított minta szerint megírt kérvény, amely tartalmazza a biztosítási szerződés megkötésének számát és időpontját;
• eredeti biztosítási kötvény;
• a biztosított halotti anyakönyvi kivonatának fénymásolata;
• nyilatkozat a halál okáról;
• kedvezményezett útlevele;
• öröklési joggal kapcsolatos dokumentumok (ha a szerződés nem határozza meg a kedvezményezettet).

Végül

A túlélésre vagy a halálra vonatkozó életbiztosítások olyan kényelmes programok, amelyek lehetővé teszik, hogy pénzt takarítson meg szeretett személy vagy családfenntartó halála esetén, és ebben az esetben kártérítést kapjon. Egy ilyen kifizetés elegendő támogatást nyújt a családtagoknak egy nehéz időszakban, és minimális anyagi veszteséggel segít kilábalni a nehéz élethelyzetből.

Írja le részletesebben a helyzetet

A kérdésnek oroszul kell lennie

Válassza ki a régióját Moszkva Moszkva Régió Szentpétervár Leningrádi Régió Altáj Terület Amur Régió Arhangelszki Régió Asztrahán Régió Belgorodi Régió Brjanszki Régió Vlagyimir Régió Volgográdi Régió Vologdai Régió Voronezh Régió Zsidó Autonóm Régió Transzbajkáli Terület Ivanovo Régió Irkutszki Régió Kalinyingrádi Régió Kaluga Régió Kamcsatkai Terület Kemerovo Kirov Régió Kostroma Régió Krasznodari Terület Krasznojarszk Terület Kurgan Régió Kurszki Terület Lipecki Régió Magadan Régió Murmanszki Régió Nynyec Autonóm Kerület Nyizsnyij Novgorod Régió Novgorod Régió Novoszibirszki Régió Omszki Régió Orenburgi Régió Orjol Régió Penza Régió Permi Terület Altai Köztársaság Primorszkij Köztársaság Altai Köztársaság Pszkov Köztársaság Régió Baskíria Burját Köztársaság Dagesztán Köztársaság Ingusföld Köztársaság Kabard-Balkária Kalmykia Köztársaság Karacsáj-Cserkeszi Köztársaság Karéliai Köztársaság Komi Köztársaság Krími Köztársaság Mari El Köztársaság Mordvin Köztársaság Szaha Köztársaság (Jakutia) Észak-Oszétiai Köztársaság (Alánia) Tatár Köztársaság Tyva Köztársaság (Tuva) Köztársaság Udmurtia Köztársaság Hakasszia Köztársaság Csecsen Köztársaság Csuvasia Köztársaság Rosztovi Régió Rjazani Régió Szamarai Régió Szaratovi Régió Szahalini Régió Szverdlovszki Régió Szmolenszki Régió Sztavropoli Terület Tambovi Régió Tveri Régió Tomszki Régió Tulai Régió Tyumen Régió Uljanovszki Régió Habarovszki Területi Autonómiai Oktatási-Manszi régió Okrug Yamalo-Nyenyec Autonóm Okrug Yaroslavl Régió Más régió

Tegyen fel egy kérdést

Biztosított a „Biztosított túlélése állandó munkahely elvesztéséig” program keretében

Jó napot!

Van egy szokatlan helyzetem. 2016 augusztusában autókölcsönt vett fel az MS Banktól, és biztosította azt az IC Renaissance Life LLC-nél a „Biztosított túlélése az állandó munkahely elvesztéséig” program keretében, valamint egy nagyvállalat részlegének igazgatója volt, egyidejűleg 100 forintos fizetésért. ezer rubel Az Orosz Föderáció 81. cikke (a továbbiakban: az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyve) 81. cikkének 1. bekezdése alapján 2017. június 14-én elbocsátották (leváltották) egy nagyvállalat részlegének igazgatói pozíciójából. ) (rövidítés a szervezet alkalmazottainak száma vagy személyzete vagy a szervezet felszámolása). Az autóhitel havi fizetése 67 ezer rubel.

Kérdés: LLC igazgatójaként dolgozik 15 ezer rubel fizetéssel. Nem tudok hitelt fizetni. Az IC Renaissance Life megvalósításának egyik feltétele a munkaügyi központban való regisztráció, de nem tudok regisztrálni, mivel az LLC-mnél dolgozom (lásd a csatolt fájlt a kötvényfeltételekkel) Igen, és valójában az vagyok. alkalmazott.Milyen kötelező a biztosítási befizetések?Lehetséges?

Jogászok válaszai

Marina Nikolaevna(2017.06.27., 23:27:59)

Az Ön esetében olyan munkahelyen bocsátottak el, ahol részmunkaidőben dolgozott, de továbbra is a főállása volt. Tehát nem jött el azóta, hogy van munkája. A másik dolog az, hogy a bevétel teljesen más. Ezért, ha azt szeretné, hogy a biztosító egy biztosítási esemény bekövetkeztekor megkezdje a kifizetést, akkor meg kell szüntetnie az LLC-t. Ismét, mivel ez az Ön LLC-je, és a biztosítási esemény bekövetkezése a munkáltató kezdeményezésére lehetséges, a dokumentumok ellenőrzésekor a biztosító megállapítja, hogy Ön kirúgta magát. Az egyetlen lehetőség az adósság-átütemezés. Ezután fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal a megfelelő kérelemmel.

Degtyareva A.G.(2017.06.27., 23:36:42)

Jó napot, kedves Szergej!
Valóban nem szabványos helyzete van a „túléléssel” - ilyen nevet kell kitalálnia a szerződéshez! Kíváncsi vagyok, milyen szakértők fejlesztették ki!
Az egyetlen dolog, ami engem ügyvédként örömmel fogadott, az a Kötvényfeltételek ... .. érvényességi idejére vonatkozó hatása volt, és ez plusz a helyzet megoldásához.
Mint egy LLC alapítója, Ön nem lesz regisztrálva a Munkaügyi Központban, ez egyértelmű, és helyesen érti a helyzetet.

Tehát a 2.1. Előfizetési feltételek ... A jelen program keretében biztosítási eseménynek minősül, ha a biztosított a munkaszerződésnek a munkáltató kezdeményezésére történő felmondása (a biztosított elbocsátása) következtében állandó jövedelemforrást veszít el, az abban foglalt indokok alapján. 1. részének 1. bekezdése Az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyve (a továbbiakban: az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyve) 81. cikke és az Art. 1. részének 2. szakasza. Az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyvének 81. cikke (egy szervezet alkalmazottainak számának vagy létszámának csökkentése vagy egy szervezet felszámolása).
Vonatkozó,
Azonban az 1.1.4. A Biztosított a biztosítási időszak kezdő időpontjában és a biztosítási időszak alatt nem egyéni vállalkozó, a biztosított munkáltatójának részvényese (résztvevője), a munkáltató vezetőjének (házastárs, szülők, gyermekek, örökbefogadó szülők, örökbefogadott gyermekek, testvérek, nővérek, nagyapa, nagymama, unokák), ideiglenes, idénymunkások, olyan iparágban dolgozók, amely a munka szezonális jellegét jelenti.

Ezen túlmenően ezen biztosítási feltételek előírják, hogy a biztosított köteles volt bejelenteni közvetlen munkaviszonyát. Ezzel kapcsolatban egy tisztázó kérdés: valószínűleg mikor jelentette be a munkahelyét és egyetértett a biztosítási feltételekkel, nem?

Az „On” törvénynek megfelelően Ön a pénzügyi szolgáltatások fogyasztója, és ezért joga van megvédeni jogait ebből a pozícióból. A részletesebb és minősítettebb válasz érdekében azonban szeretnék megismerkedni a kölcsönszerződés tartalmával.
Minden jót! Ha további kérdése van, vagy új kérdése van, forduljon többek között az e-mail címemre. posta.
Hálás lennék a válaszért. Remélem hasznos volt. Tisztelettel, [e-mail védett]

Popov Igor(2017.06.28., 01:50:32)

A biztosítót nem kötelezheti. Mert nincs minimálbér követelmény. És senki sem rúgott ki főállásából az LLC-nél a cikk értelmében. Az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyvének 81. cikke (a munkáltató kezdeményezése). Ráadásul becsaptad a biztosítót. A Biztosított a biztosítási időszak kezdő időpontjában és a biztosítási időszak alatt nem egyéni vállalkozó, a biztosított munkáltatójának részvényese (résztvevője). Ön egy LLC tagja? Ha a biztosítási szerződés megkötését követően bebizonyosodik, hogy a biztosított a körülményekről tudatosan hamis tájékoztatást adott a biztosítónak, a biztosító jogosult követelni a Ptk 179. Az Orosz Föderáció rendelkezéseit érvénytelenként kell alkalmazni és alkalmazni. A profikhoz előtte fordulnak, nem utána, felmerülnek a problémák. Megmentetted és gazdagítottad a biztosítót – kezdetben tisztátalan volt a szerződés.

Szergej Zubkov(2017.06.28., 03:24:13)

Szia. Egyetértek Degtyareva A.G.-vel. arról, hogy "ilyen nevet kell kitalálni a szerződésnek! Kíváncsi vagyok, milyen szakemberek fejlesztették ki!". Azonnal eszembe jut a történet, amikor a stoker elment kiírni a pókert, mert használt kiégett. És hogy ne menjen el minden alkalommal, kért még négy darabot kiírni a raktárból. A főnök, aki éppen írni akart, hogy "írjon egy barátjának... öt..." hirtelen arra gondolt, hogyan írjak? Hogy nem jut eszébe a "túlélés". Francisco Goya spanyol művésznek van egy festménye " Az értelem álma szörnyeket szül." Kíváncsi vagyok, milyen állapotban volt az ilyen nevű remekmű szerzőjének elméje? De ez egyébként így van. Most pedig valójában. És azt hiszem, neked van egy kilátásba helyezve a biztosítási kifizetést. Nézze, a túlélés 1.1.3. pontja szerint a biztosított személy (nyilvánvalóan "biztosított") olyan személynek ("személynek") minősül, akinek ("van", valahogy minden a feje tetejére áll) állandó munkavégzés (állandó jövedelemforrás) abban az esetben, ha a munkáltatóval (az egyéni vállalkozóval kötött munkaszerződés kivételével) határozatlan időre kötött munkaviszonyban áll, teljes munkaidős foglalkoztatást biztosít nap és a Biztosított havi formában végzett munkájáért járó díjazás, valamint terhesség és szülés miatt átmenetileg nem rokkant, nincs benne. Mondjunk egy példát. Állandó állása volt – egy nagyvállalat részlegének igazgatója. A túlélésben nincs kikötés arra vonatkozóan, hogy a biztosított állandó főállásban maradjon. Azt írja, hogy "állandó munkahellyel (állandó jövedelemforrással) rendelkezik abban az esetben, ha munkaszerződés alapján munkaviszonyban áll a munkáltatóval." Szóval az együttélés is jó. Ugyanakkor egy nagy cég nem egyéni vállalkozó. A Programban nincs is követelmény, hogy élje meg a veszteséget. az egyetlen bevétel forrása. Ez így szól: „E program keretében a biztosítási esemény a biztosított kára állandó bevételi forrás". Volt-e rendszeres bevétele egy nagyvállalatnál? Igen, mert határozatlan idejű munkaszerződéssel dolgozott. Nos, a feltétel "munkaszerződés munkáltatói kezdeményezésre történő felmondása következtében (felmondás) a biztosított) az Art. 1. rész 1. pontjában foglalt okok alapján. Az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyvének 81. cikke" egyértelmű. Ön nem részvényes. Az LLC nem részvénytársaság. Az LLC alaptőkéje nem részvényekre, hanem a résztvevők részvényeire oszlik.

Ez az Ön által javasolt támadási pozíció a biztosítóval szemben, aki egy ilyen programot kitalált. Kifizetésével teljesítette a feltételt, utána elindul a programmechanizmus. Most a biztosítón múlik, hogy teljesíti-e a szerződésben vállalt kötelezettségeit. Ha úgy döntesz, hogy harcolsz, tudok segíteni.

Az életbiztosítás az életbiztosítás egyik fajtája. A „túlélés” azt jelenti, hogy egy személy bebiztosítja magát, hogy egy bizonyos kort vagy eseményt megéljen. A biztosítási összeg kifizetése a szerződés időtartamának lejárta után történik.

Sokak előnye közé tartozik, hogy nemcsak saját magát, hanem rokonait, barátait is biztosíthatja. Ezek lehetnek az ország állampolgárai és Oroszországban állandó lakóhellyel rendelkező külföldi személyek, valamint hontalanok.

A biztosítás alapfeltételei

A szerződőnek a biztosítási szerződés lejártáig vagy haláláig rendszeres járulékot kell fizetnie. A biztosítás időtartama szerződéstől függően öttől húsz évig terjedhet.

A szakemberek a túlélési biztosítást az első kombinált biztosítási típusnak nevezik. Tartalmazza mind a futamidejű életbiztosítási szerződést, mind a biztosított túlélése alkalmával a szerződés időtartamának végéig pótlólagos kifizetést. Egyszerűen fogalmazva, a leírt biztosítási típus egyfajta tőkefedezeti rendszer. A szerződés megkötésére jogosult személy alsó életkora egy év, felső korhatára 72 év. A szerződés lejártakor a biztosított életkora nem lehet több 75 évnél.

Életbiztosítási díjak és kifizetések

A biztosítási díj összege a biztosítási összegtől függ. A kifizetések gyakorisága eltérő lehet: negyedévente egyszer vagy félévente egyszer, évente egyszer. Vannak, akik már megkötötték ezt a fajta biztosítást, az egész időre egyszeri díjat fizettek. Ehhez azonban bizonyos eszközökre van szükség.

Ez a politika a pénz egyfajta befektetése a jövőbe. Ugyanakkor nem csak pénzt halmozhat fel, hanem egy bizonyos időpontig növelheti is. Ezenkívül egy személy biztosított a halál vagy baleset kockázata ellen.

Példa az életbiztosítással történő befektetésre

Tegyük fel, hogy tizenöt éven belül egy személy úgy döntött, hogy 500 000 rubelt halmoz fel. A szerződés megkötésekor a személy betöltötte a 45. életévét. Az ilyen biztosítási összeg biztosítási díja évi 30 000 rubel lesz. Ha egy személy a biztosítási időszak lejártáig él, akkor 620 000 rubelt kap (6 hozamszázalék). Ha egy személy a szerződés időtartama alatt meghal, a társaság a már megfizetett biztosítási díj összegét fizeti.

Sokan az életbiztosítást nem is annyira halál vagy baj esetére tartják jónak, hanem a pénzük befektetésére. Ezt a biztosítási típust összehasonlíthatja a bankbetéttel. De sokkal kevesebb a bürokrácia, és halál esetén sokkal könnyebb lesz pénzhez jutni.

Által túlélési biztosítás a biztosítási összeg kifizetésére akkor kerül sor, ha a biztosított a szerződésben rögzített időpontig életben marad. A biztosítási összeg összege ez utóbbi megkötésekor kerül megállapításra, és főszabály szerint a befizetett biztosítási díjból és a díj befektetéséből származó tervezett bevételből áll. Ha a biztosított a szerződés időtartama alatt meghal, a biztosítási kifizetés nem történik meg, csak a befizetett díjakat térítik vissza a szerződőnek.

Az életbiztosítási típusok sajátossága, hogy a biztosítottnak joga van visszaváltási összeghez a szerződés idő előtti felmondása esetén. Visszaváltási összeg a szerződés alapján annak megszűnésének napján képződött megtakarítás egy részét jelenti, amely a biztosítottat megilleti. A visszaváltási összegre való jog általában azzal a feltétellel keletkezik, hogy a szerződés legalább 6 hónapig érvényes (hosszabb időszak is megállapítható). A biztosító ezen követelménye a biztosítási portfóliója stabilitásának biztosításához kapcsolódik, i. számok

és a meglévő biztosítási szerződések szerkezete. A visszaváltási összeg mértéke a lejárt biztosítási időszak időtartamától és a szerződés megkötésének időtartamától függ. Például 5 éves biztosítási időszak esetén a visszaváltási összeg a szerződés 6 hónapja után a felhalmozott megtakarítás körülbelül 75%-a, 4 év és 6 hónap után pedig 98,5%.

A túlélési biztosítások nagyszámú típusa között két alcsoport különíthető el: tőkebiztosítás (összegek) és járadékbiztosítás (járadék). Az első alcsoport olyan biztosítási típusokat egyesít, amelyek nagy összegű felhalmozást céloznak kis összegű járulékok szisztematikus befizetésével, amelyet egy összegben fizetnek. Nak nek tőkebiztosítás ide tartozik a megtakarítási biztosítás, a házasságbiztosítás, a gyermekbiztosítás, a vegyes életbiztosítás stb. A második alcsoportba azok a biztosítási fajták tartoznak, amelyek feltételei a rendszeres befizetések formájában teljesített járulékok fokozatos elköltését biztosítják. Járadékbiztosítás is számos típust kombinál, amelyek közül különösen kiemelkedik a nyugdíjbiztosítás. Nézzük meg közelebbről az egyes életbiztosítási fajtákat.

Tőkebiztosítás

megtakarítási biztosítás rendelkezik a biztosítási díj részletekben történő fizetéséről és a biztosítási összeg kifizetéséről, ha a biztosított a biztosítási időszak végéig fennmarad. A biztosítás igénylésekor nem kell kitölteni egy kérdőívet a biztosított egészségi állapotáról, és még inkább orvosi vizsgálaton kell átesni. Ez érthető, hiszen a rossz egészségi állapotúak számára nem kifizetődő a biztosítás. Ez a fajta biztosítás bizonyos mértékig hasonlít a bankbetéthez, mert a befolyt biztosítási összeg a befizetett díj, növelve a befektetési bevétel összegével. Külföldi országokban a biztosítótársaságon keresztüli megtakarítások előnyt jelentenek a banki megtakarításokkal szemben, mivel az előbbiek a hosszú távú befektetéseknek köszönhetően magasabb jövedelmet biztosítanak. A biztosítással történő megtakarítás másik előnye, hogy a hosszú távú (5-10 éves vagy hosszabb időtartamú) szerződés alapján a biztosított jövedelmét mentesíti az adó alól.

Sajátosság házasságbiztosítás(más elnevezése: esküvői biztosítás, hozománybiztosítás) abban áll, hogy a biztosítási összeg kifizetésére akkor kerül sor, amikor a biztosított túléli a biztosítási időszak lejártáig, és bekövetkezik a feltételes esemény (házasságkötés vagy a házasságkötési életkor elérése, ha a házasság nem jön létre). A szülők, nagyszülők és más közeli hozzátartozók itt biztosítóként működnek, és a biztosított általában 15 évesnél nem idősebb gyermek. A biztosítás célja annak biztosítása, hogy a biztosított a házasságkötéskor megkapja a biztosítási összeget akkor is, ha a biztosítási díj fizetése a biztosítási idő alatt a biztosított halála miatt megszűnik.

Mivel a biztosítási feltételek szerint a szerződés a biztosított halála után is érvényben marad, a biztosítók szigorú követelményeket támasztanak a gyermekeiket, unokáikat biztosítani kívánók életkorára és egészségi állapotára vonatkozóan. A 18 és 72 év közötti (más korhatár is lehetséges) gyermek hozzátartozói biztosíthatók, de úgy, hogy a biztosítási idő lejártának napján legfeljebb 75 évesek legyenek. A biztosítás időtartama a 18. életév és a gyermek szerződéskötési kérelem napján érvényes életkora közötti különbség. Például egy 67 éves nagymama nem tudja biztosítani a 8 éves unokáját, mert a biztosítási időszak végén (és ez 10 év lesz: 18 - 8) 77 éves lenne, azaz megengedhető maximum felett. De ebben az esetben a gyermek másik hozzátartozója is biztosított lehet. Általában azonban életkortól függetlenül nem kötnek biztosítási szerződést fogyatékkal élőkkel és súlyos betegekkel.

Mint már említettük, a biztosított halála a biztosítási idő alatt nem szünteti meg a szerződést, és főszabály szerint nem mentesíti a biztosítót kötelezettségei alól. Számos kikötött esetben azonban (a biztosított halála szándékos bűncselekmény elkövetésével összefüggésben, vagy ittas járművezetés következtében, a biztosított halála a biztosított szándéka következtében) a befizetett biztosítási díjak visszafizetésével megszűnik. Minden figyelembe vett követelmény és korlátozás az ilyen típusú biztosítási tevékenység pénzügyi fenntarthatóságának biztosítását célozza.

A biztosítási díj a biztosított életkorától, a biztosítás időtartamától és a biztosítási összegtől függően kerül megállapításra. Ez utóbbit a felek megállapodása határozza meg. A szerződőnek a szerződés időtartama alatt joga van a biztosítási összeget módosítani, határidő előtt felmondani és utólag megújítani, számos feltétel mellett. A biztosítási esemény két feltétel fennállása: egyrészt a biztosított túlélése a biztosítási időszak végéig, másrészt a bejegyzett házasságkötés vagy a 21-25. életév betöltése, attól függően, hogy melyik esemény (házasság vagy 21. életév). -25) korábban jön. A szerződés lejártától a házasságkötésig, illetve a 21-25 éves kor betöltéséig tartó időszakban a biztosítónál a biztosítási kötvényben meghatározott biztosítási összeg erejéig befektetési bevétel keletkezik, így a biztosított emelt biztosítási összeget kap. maximum 7 év alatt. Ha a biztosított a biztosítási idő lejárta után úgy hal meg, hogy nem kapta meg a neki járó biztosítási összeget, azt a halál napján számított jövedelemmel fizetik ki a kedvezményezettnek. Gyermek halála esetén a szerződés időtartama alatt a biztosítási összeget nem fizetik ki, hanem csak a befizetett járulékokat térítik vissza.

Léteznek olyan házasságbiztosítási fajták, amelyek egyesítik a túlélési, valamint a balesetek és betegségek elleni biztosítás kockázatait. A biztosítási feltételek különösen sérülés, véletlen akut mérgezés és bizonyos betegségekben megbetegedett gyermek esetén írhatnak elő biztosítási kifizetést.

Az ilyen kifizetések összege a biztosított egészségkárosodásának mértékétől függ. A biztosított jogosult arra, hogy e kockázatokra magasabb biztosítási összeget állapítson meg (általában 2-3-szor), mint az életbiztosításnál, ami lehetővé teszi a károsultak anyagi támogatásának jelentős emelését a biztosítási díj enyhe emelésével.

Által gyermekbiztosítás ugyanazok a személyek járhatnak el kötvénytulajdonosként és biztosítottként, mint a házasságbiztosítás esetében. Mivel azonban ennél a típusnál a biztosító csak a teljes biztosítási díj megfizetése esetén köteles a biztosítási összeget megfizetni (az esküvői biztosításban a szerződés a biztosított halála után járulékfizetés nélkül is érvényben marad), nincs előírás a biztosítók életkorára és egészségi állapotára vonatkozóan. Az a járulék, amelyet a szerződő a biztosítás teljes időtartama alatt köteles fizetni (a teljes időtartamra előre egy összegben is lehetséges), a gyermek életkorától, a biztosítási összeg mértékétől és a biztosítás időtartamától függ. A biztosított jogosult a járulékfizetés módját (átutalással vagy készpénzben) megválasztani, a biztosítási összeget módosítani, a szerződést határidő előtt felmondani. Ez utóbbi esetben a biztosítónak – számos feltétel mellett – kifizetik a visszaváltási összeget. Ha a visszaváltási összeg kifizetésére nem került sor, és a biztosítási idő nem járt le, akkor a biztosítottnak lehetősége van a szerződés megújítására, a lejárt és a folyó járulékok egyösszegű visszafizetése mellett.

A biztosított halála esetén a gyermek bármely más hozzátartozója vállalhatja kötelezettségeit. Ebben az esetben, ha a biztosított kötelezettségeit átvállaló személy határidő előtt felmondja a szerződést, akkor a visszaváltási összeget csak azoknak a járulékoknak a mértékében fizetik ki számára, amelyeket ez a személy a jelen szerződés alapján fizetett. Ebben az esetben az elhunyt biztosított által befizetett járulékok szinte mindegyike visszakerül a biztosítotthoz. Ha egyik hozzátartozó sem vállalja a díjfizetési kötelezettséget, a biztosítási szerződés a korábban befizetett díjak gyermek részére történő visszafizetésével (jóváírással) megszűnik.

Ennek a biztosítási típusnak a biztosítási eseményei a biztosított túlélése a biztosítási időszak végéig, a gyermek halála a szerződés időtartama alatt, valamint sérülés, mérgezés és bizonyos típusú betegségek. Ha haláleset következik be, számos kivétel van, amikor nem fizetik ki a biztosítást.

NÁL NÉL vegyes életbiztosítás Az életbiztosítás és a haláleseti biztosítás egy szerződésben egyesül. Néha ez magában foglalja a baleset- és betegségbiztosításban rejlő eseményeket is. A vegyes biztosítások jellemzője, hogy a biztosítási fedezetet minden szerződés alapján szükségszerűen kell fizetni: akár a biztosított biztosítási időszak alatti halálával összefüggésben, akár a szerződésben rögzített futamidő végéig fennálló életben maradása esetén.

A kifizetés a biztosított személy bármely okból bekövetkezett halála esetén történik, néhány kivételtől eltekintve. Nem minősül biztosítási eseménynek a biztosított halála alkohol, kábítószer vagy mérgező behatás, öngyilkosság (ha a biztosítási szerződés addigi két évnél rövidebb ideje), a biztosított vagy a kedvezményezett szándékos cselekedete . A biztosítási kifizetés mértéke a biztosított halálának okától függően differenciálható: közlekedési baleset esetén - a biztosítási összeg 300%-a, baleset következtében - 200%-a, egyéb körülmények között - a biztosítási összeg 100%-a. biztosítási összeg. A biztosítási események közé tartozhat az általános munkaképesség tartós (ritkábban és átmeneti) elvesztése is, de csak baleset következtében. Teljes rokkantság esetén a teljes biztosítási összeget, részleges rokkantság esetén a biztosítási összeg munkaképesség-csökkenés százalékának megfelelő részét folyósítják. Abban az esetben, ha a rokkantság jelentős, az ellátás a biztosítási szerződés szerinti további járulékfizetés alóli részleges vagy teljes mentesülés formájában nyújtható.

Általában a biztosított halála esetén a biztosítási összeget a biztosítási esemény tényének megállapítását követően egy összegben fizetik ki. De más fizetési módok is lehetségesek. Például a kedvezményezett biztosítási fedezetének nyújtása a biztosítási idő lejártáig elhúzódhat, az esedékes járulékfizetés megszűnésével. Lehetőség van arra is, hogy a biztosítási összegnek csak 50%-át a biztosított halála után, a fennmaradó részt pedig - a biztosítási szerződés lejárta után - kifizessék. Egy másik biztosítási lehetőség lehet, hogy a biztosított halálának napjától a biztosítási idő lejártáig a kedvezményezettnek évente a biztosítási összeg fix százalékát fizetik ki (ez a kifizetési eljárás különösen az eltartott gyermekekkel rendelkező szerződőket és egyéb személyek).

Feltételek családi életbiztosítás biztosítási védelmet biztosít egy szerződés keretében minden családtag (házastárs, gyermek, szülő) számára. A családbiztosítási szerződést kötő személy választhat, hogy a családtagok közül melyikre legyen biztosítva, és mely esetekre terjedjen ki a biztosító kötelezettsége. Biztosítási esemény lehet a meghatározott személy esetében a biztosítási idő lejártáig tartó túlélése, bármilyen okból bekövetkezett halála, balesetből eredő sérülése, más családtag esetében a felsorolt ​​események, kivéve a túlélést. Például egy feleség biztosíthatja magát minden kockázat ellen, férje - halál és baleset, gyermekei - baleset, szülei - halál esetén. A szerződés szerinti díjak összege a biztosított életkorától és számától, valamint a kiválasztott kockázatoktól függ.

Új a tengerentúli piacon súlyos betegségbiztosítás. Ez a fajta fizetés abban az esetben történik a biztosított túlélése a biztosítási időszak végéig, az övé halál, valamint a diagnózis felállítása esetén bizonyos súlyos betegségek (rák, szívinfarktus) szívizom stb.). A feltételeknek biztosítaniuk kell várakozási idő – diagnózis betegségek a szerződéskötést követő első három hónapban nem ad a biztosított jogosult biztosítási ellátásra. Lehetséges két lehetőség a biztosítási összeg meghatározására. Az elsőben összeggel a biztosított betegségek valamelyikének előfordulása esetén a teljesített biztosítási befizetésből a biztosítás az az összeg, amelyet akkor fizetnek ki, ha a biztosított túléli a biztosítási idő lejártakor vagy halála esetén. A másodiknál opció, a betegség diagnosztizálása utáni fizetés nem érinti a biztosítási összeg a biztosító egyéb kötelezettségeire. Vegye figyelembe, hogy a fizetés előre meghatározott időpontban történik a biztosított által választott összeg. Értéke nincs meghatározva. megállapított gyógyászati ​​költségek kezelésének költségeit a biztosított rokkantságából vagy jövedelméből fakadó betegség.

Járadékbiztosítás

A járadékbiztosítás jellemző vonása a fix összegű biztosítási kifizetések lebonyolítása a biztosítási szerződésben meghatározott gyakorisággal. A járulékfizetési eljárástól és a megállapodás szerinti fizetési feltételektől függően különböző bérleti lehetőségek állnak rendelkezésre:

* járadék azonnali- bérleti díj, amelynek fizetése a biztosítási díj teljes összegének (egyszerre vagy részletekben történő) megfizetését követően azonnal megkezdődik;

* járadék halasztott- egy meghatározott jövőbeli időpontig halasztott járadék. A járulékfizetés (egyösszegben vagy részletben történő) befizetésének vége és a járadékfizetés kezdete közötti időszakot várakozási időnek nevezzük. A biztosított ezen időszak alatt bekövetkezett halála esetén a biztosító általában visszatéríti a befizetett díjakat (a biztosítási feltételektől függően kamattal vagy anélkül);

* életjáradék- az esedékesség napjától fizetendő járadék a biztosított élete hátralévő részében;

* ideiglenes bérleti díj- a megállapított időponttól kezdődően a biztosítási szerződésben meghatározott időtartam alatt folyósított járadék;

* járadék prenumerando("forward") - a biztosítási fedezet következő kifizetésére megállapított egyes időszakok elején fizetett járadék;

* bérlés postnumerando("vissza") - a biztosítási fedezet következő kifizetésére megállapított egyes időszakok végén kifizetett járadék;

* fix bérleti díj- bérleti díj, amelynek kifizetése azonos összegben történik;

* változó bérleti díj- bérleti díj, amelynek értéke idővel változik.

A gyakorlatban széles körben alkalmazzák a bérleti díj emelését, ami lehetővé teszi az infláció negatív hatásainak semlegesítését.

A biztosítók sokféle nyugdíjbiztosítást kínálnak. Tekintsük a legegyszerűbbet - biztosítás kiegészítő nyugdíj. A biztosítási esemény itt a biztosított túlélése a megállapított nyugdíjkorhatárig. Ezért a biztosítási szerződés szerinti rendszeres kifizetések rendszerint a hozzárendelt állami öregségi nyugdíj mellett történnek. A biztosítási nyugdíjat a biztosítottnak a nyugdíjkorhatár elérése utáni élethosszig folyósítják, a biztosítási szerződés alapján esedékes összes járulék megfizetése mellett.

A biztosítók lehetnek magánszemélyek és jogi személyek. Ez utóbbi esetben a vállalkozás részben vagy egészben biztosítási díjat fizet alkalmazottai után, ami nem csak a nyugdíjasok jelenlegi életszínvonalának fenntartását teszi lehetővé, hanem a munkáltatói tevékenység szociális, személyi és egyéb kérdéseinek megoldását is segíti. A pótnyugdíj összegét és folyósításának gyakoriságát a biztosítási szerződés rögzíti. Ennek érvényességi ideje alatt a szerződő jogosult a korábban beállított paramétereket megváltoztatni. A biztosítás időtartama a megállapított nyugdíjkorhatár (Oroszországban általában 60 év férfiaknál és 55 év nőknél) és a biztosítottnak a szerződés teljesítésének napján érvényes életkora közötti különbség. A biztosítási díjak összege a biztosított nemétől, a biztosítási időtől és a választott nyugdíj összegétől függően kerül megállapításra. A legelterjedtebb a havi járulékfizetés.

A biztosított a biztosítási idő lejártakor (azaz a 60. vagy 55. életév betöltésekor) jogosult az első nyugdíjra, a folyósítás következő megállapított időpontjáig túlélve a második és az azt követő nyugdíjra korlátozás nélkül. amíg él a címzett. Ugyanakkor a biztosítási feltételek általában garantált időszakot állapítanak meg a nyugdíj folyósítására, amely 5-10 év lehet. Ha az első nyugdíjra való jogosultság létrejöttét követően a biztosított a nyugdíj folyósítása előtt meghal, a jogosult részére a garantált időre fennmaradó nyugdíj összegét ki kell fizetni. Egy vagy több nyugdíjban részesült biztosított halála esetén a garantált időszakra járó nyugdíj összege és a biztosítottnak kifizetett összeg különbözete fizetendő. A biztosított halála esetén a garantált időszakra vonatkozó nyugdíj összegével megegyező összegű nyugdíj folyósítása után a kedvezményezett nem jogosult nyugdíjra. A biztosított halála azonban az első nyugdíjra való jogosultság előtt is bekövetkezhet. Általában ebben az esetben a befizetett járulékok visszakerülnek a biztosítotthoz (a biztosított örököseihez).

A szóban forgó biztosítástípus fontos feltétele, hogy a biztosított a biztosítási idő lejárta előtt felmondhassa a szerződést, és akkor kapja meg a visszaváltási összeget, amikor pénzre van szüksége. A biztosítók azonban negatívan viszonyulnak a szerződések idő előtti felmondásához, mivel ez sérti biztosítási portfóliójuk stabilitását. Ezért a biztosítótársaságok különféle korlátozásokat vezetnek be, amelyek megakadályozzák a kötvénytulajdonosokat a szerződés felmondásában, és szankciókat vezetnek be az ilyen kötvénytulajdonosokkal szemben. Utóbbiakat állami szankciók is kiszabhatják. A helyzet az, hogy a megállapított feltételek mellett a nyugdíjbiztosításra elkülönített pénzeszközöket sok országban nem adóztatják meg. A szerződés idő előtti felmondása esetén a szerződő elveszítheti az adókedvezményeket, mivel azokat kifejezetten a munkavállalók nyugdíjkorhatárának betöltésekor nyújtják.

Csakúgy, mint néhány korábban tárgyalt biztosítási típusnál, a kiegészítő nyugdíjbiztosítások és egyéb kockázatok, így a baleset- és betegségbiztosítás, a haláleseti biztosítás is egy szerződésben vonható össze. Ez utóbbi esetben a biztosított halálát követően a szerződésben meghatározott kedvezményezett a biztosítási feltételekben meghatározott összegű biztosítási fedezetben részesül. De ez a lehetőség drágább a biztosítottak számára, és főként a biztosítottak élnek vele, akik a család eltartói.

A kombinált olyan típusú járadékbiztosításokat is tartalmaz, mint életbiztosítás biztosítási bérleti díj fizetésének feltételével. Itt a következő események minősülnek biztosítási eseménynek: 1) a biztosított életben maradása a biztosítási szerződésben a biztosítási bérleti díj fizetésére megállapított határidőig; 2) a biztosított túlélése a biztosítási szerződés lejáratának megállapított időpontjáig; 3) a biztosított bármely okból bekövetkezett halála a szerződés érvényességi ideje alatt, kivéve az általánosan elfogadott kivételeket (szándékosság, ittasság, öngyilkosság stb.). A biztosítottnak jogában áll megválasztani a biztosítási bérleti díj fizetési gyakoriságát: évente egyszer vagy félévente, negyedévente, havonta.

A biztosítási összeg külön kerül megállapításra a „biztosított halála” és „a biztosított túlélése” esetekre. Ez utóbbi esetben a biztosítási összeg az éves bérleti díj azok. az egy biztosítási év során kifizetett egyszeri járadék összege. A szerződő a biztosítóval egyetértésben jogosult a biztosítási összeget a biztosítási szerződés időtartama alatt növelni vagy csökkenteni. Ez utóbbi esetben azonban van egy figyelmeztetés. A biztosított részére történő bérleti díj fizetésének megkezdését követően a biztosítási összeg a hozzájárulása nélkül nem csökkenthető. Ráadásul a biztosítási összeg csökkenésekor a biztosító köteles a visszaváltási összeget a biztosítottnak kifizetni.

A biztosítási szerződés legalább három évre jön létre. Érvényességi ideje alatt:

* a biztosítási díj fizetési időszaka - a biztosítási díj teljes megfizetésére vonatkozó kötelezettségének a biztosított általi teljesítésére megállapított időszak;

*várakozási idő - a biztosítási díj fizetésének vége és az első biztosítási esemény „a biztosított túlélése” időpontja közötti időszak. Ezt az időszakot a felek megállapodása alapján állapítják meg, és általában nem kevesebb, mint egy év;

* a biztosítási bérleti díj fizetési ideje - az első biztosítási esemény „a biztosított túlélése” időpontjától a biztosítási szerződés lejártáig tartó időszak. Ennek az időszaknak a kezdete nem határozható meg korábban, mint a biztosítási díj fizetési időszakának vége.

A járadékot a biztosítottnak az előírt összegben a folyósítására megállapított időszak végén ("postnumerando" járadék) - hónap, negyedév, félév, év végén - folyósítják. Az utolsó egyszeri járadékfizetés időpontja a biztosítási szerződés lejáratának napja.

100 r első rendelési bónusz

Válassza ki a munka típusát Érettségi munka Szakdolgozat Absztrakt Mesterdolgozat Beszámoló a gyakorlatról Cikk Jelentés Beszámoló Tesztmunka Monográfia Problémamegoldás Üzleti terv Válaszok a kérdésekre Kreatív munka Esszé Rajz Kompozíciók Fordítás Előadások Gépelés Egyéb A szöveg egyediségének növelése Kandidátusi dolgozat Laboratóriumi munka Segítség on- vonal

Kérjen árat

Az életbiztosítás definíció szerint két kezdeti kockázatot foglal magában: a túlélést (bizonyos életkorig vagy eseményig) és a halálesetet, amelyet vagy a túlélés alternatívájaként, vagy kiegészítő kockázati tényezőként (egy vegyes típusú biztosítás - túlélésre és esetre) tekintenek. a halál egyidejűleg).

A standard életbiztosítási típusok alapvető jellemzői a díjak (nettó és bruttó) és a díjtartalékok.

Az életbiztosítások (valamint a nyugdíjak) nettó díjainak számítása két kiindulási modellen alapul, amelyek a biztosított és a biztosító pénzügyi kötelezettségeinek matematikai egyenlőségét jellemzik a túlélési és haláleseti szerződések megkötésekor. A modellek bal oldalán a biztosított valószínű és kedvezményes díjai, a jobb oldalon pedig a biztosító összes valószínű és kedvezményes fizetése látható. A biztosított életben maradás feltételével fizeti be pénzét minden következő évre, a biztosító pedig - akár a biztosított túlélésekor, akár halála esetén. Minden kifizetés a biztosítási összeghez kapcsolódik, amelyet (feltételesen) Egységként fogadnak el (azaz 1 rubelért, 1 dollárért stb.).

Az életbiztosításban a biztosított és a biztosító kölcsönös kifizetései jelenértékének valószínűségi értékeit az egyenlőségből határozzuk meg:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

hol van a diszkonttényező;

px - a biztosított túlélési valószínűsége és a megfelelő pénzfizetés valószínűsége az egyes szerződő felek számára 1 pénzegység (a továbbiakban - CU) összegben;

P- a biztosított által eltöltött évek száma (0 és 100 év között).

A biztosított és a biztosító kölcsönös kifizetése jelenértékének valószínűségi értéke haláleseti biztosítás esetén az egyenlőségből kerül meghatározásra:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

ahol a jobb oldal a biztosított halálának valószínűségét és a biztosított halála esetén a biztosító általi kifizetések ennek megfelelő valószínűségét használja.

Ezen egyenlőségek alapján történik a haláleseti biztosítás díjszabásának kiszámítása.

Életbiztosítási kifizetések kiszámítása

Határozzuk meg a biztosított egyszeri díjának nagyságát x éves korában, ha x évre túlélve + Pévben 1 CU-t kell kapnia a biztosítótól. Jelöljük jellel ennek a prémiumnak az összegét peh. Mivel ezt a díjat feltétel nélkül fizetik, a megfelelő valószínűség eggyel egyenlő. Ezért ha a prémium jelenértéke az peh. akkor az ennek megfelelő biztosító befizetésének valószínű költsége vn*npx, ahol , l- életkorúak száma xévek. lx+n- személyek száma és életkora x+ Pévek. Innen --. Ezt az arányt megszorozva az értékkel, egy módosított egyenlőséget kapunk, amelyet átváltunk a képletre

ahol mutatók Dx, Dx+n- kapcsolási számok (1. és 2. táblázat).

1. táblázat Kapcsolási szám táblázat

(töredék, az élő személyek számára lx)

Életkor, x év			Dx=lx*vx

2. táblázat Kapcsolási szám táblázat

(töredék, az elhunytak száma dx)

Életkor, x év			Cx = dx*vx+1

Ezeket a táblázatokat kamatláb alapján állítják össze én= 3%.

Például, A szerzõdés értelmében a biztosító 40 éves biztosítottnak csak abban az esetben köteles a biztosítási összeget kifizetni, ha az 45 évig él. 3%-os mértékű egyszeri díj, amelyet a biztosítottnak a szerződés megkötésekor kell fizetnie:

A 0,8455-ös szám a 40 év feletti, legfeljebb 45 éves túlélési biztosítással rendelkező személyek díjszabása. Értékét a kapcsolási számok is meghatározzák (1. táblázat):

Ha a jelen szerződés szerinti biztosítási összeg 300 CU, akkor a szerződőnek 254 CU-t kell hozzájárulnia. (300 0,8455).

A biztosított egyösszegű hozzájárulásával a biztosító 1 CU-t fizethet. évente a biztosított élete során a szerződés megkötésétől (vagy - nyugdíjként - bizonyos idő elteltével). Ebben az esetben az egyösszegű díj nagyságának meg kell egyeznie a biztosító által az időszak végén teljesített összes valószínű kifizetésének aktuális értékével (postnumerando):

ahol Nx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+ s + ... - kapcsolási szám. Értékek felhalmozódása eredményeként jön létre Dx alulról felfelé a halandósági táblázatban. Néhány korosztály Nx értékeit az 1. táblázat tartalmazza. egy.

Például, a biztosított 40 éves. akkor élethosszig fizethet a biztosító de 1 c.u. minden év végén, feltéve, hogy az egyösszegű hozzájárulás:

Az életkifizetések n évre történő halasztásával és a biztosító általi minden év végén történő kifizetésével (postnumerando) az egyösszeg nagysága az egyenlőségnek megfelelően kerül meghatározásra:

Például: Tételezzük fel, hogy a biztosító beleegyezik a szerződőnek CU1 kifizetésébe. élethosszig nem a bónusz kifizetésének pillanatától, hanem öt év elteltével.

Ebben az esetben a 40. életévüket betöltött biztosított egyszeri hozzájárulása:

A biztosítási szerződés alapján a biztosított nem egyszerre, hanem időszakosan fizethet díjat. Annak érdekében, hogy a két fél szerződés szerinti felelősségének egyenlősége ne változzon, a biztosított valószínűsíthető kifizetéseinek jelenértéke egy összegre csökken.

Az időszakos hozzájárulás összegét a képlet határozza meg

ahol αx - a biztosított éves kifizetései

Ennek a képletnek a számlálója és nevezője a biztosítási összeg biztosító általi fizetési feltételeitől függően módosul.

Például, A 40. életévüket betöltött kötvénytulajdonosok nettó díja, akik 45 éves korig túlélési szerződést kötöttek, az alábbiak szerint alakulnak. A szerződő egyösszegű, időszakos befizetésekkel helyettesített járulékának nagysága megegyezik a Mivel a szerződési feltételek szerint feltételezhető, hogy a szerződő életkora előtt fizet. x + névekben, majd az egyes időszakok eleji kifizetésekkel (prenumerando) jelenértékük az azonnali életjáradék és a halasztott életjáradék prenumerando különbsége:

Ezért az éves nettó prémium nagysága:

A példa szerint

Ha a túlélési biztosítási szerződés 300 CU, akkor az éves díj 54 CU.

Haláleseti biztosítási díjak kiszámítása

A nettó halálozási biztosítás mértékét is a váltási számtáblázatok segítségével határozzuk meg. Fontolja meg az élet- és átmeneti halálbiztosítást. Egy x éves személy esetében a valószínűsége közepes, a következő életévben , és annak valószínűsége, hogy (n + 1) éven belül meghal:

A halálesetre szóló életbiztosításnál a biztosított egyösszegű hozzájárulásának meg kell egyeznie a biztosító befizetéseinek összes valószínű értékének jelenértéken számított összegével. Formula (7):

ahol Mx és Dx - a kapcsolási számok táblázata szerint vannak meghatározva (1. és 2. táblázat).

Például, a 40. életévét betöltött személyek halála esetére szóló életbiztosítás nettó díja egyenlő Ha a haláleseti szerződés 1000 CU, akkor az egyszeri nettó díj 370 CU. A szerződő halála esetén a biztosító 1000 CU-t fizet.

A rossz egészségi állapotú (azaz a szerződéskötést követő első években megnövekedett halálozási arányú) személyek szerződéskötésének megelőzése érdekében a biztosított halála esetén a biztosítási összegek kifizetése bizonyos ideig elhalasztható. év a szerződés megkötésétől számítva. Emiatt az A/ kapcsolási szám visszaszámlálása is a törlesztőrészletre tolódik, és az egyszeri nettó díj számítása a képlet szerint történik.

A haláleseti életbiztosítások éves nettó díja:

(9)

Halasztott biztosításnál évente egyszer fizetett nettó díj. egyenlő:

( 10)

Ha a biztosítás ideiglenes, akkor az éves nettó mértéket a.