Srovnání životního pojištění a bankovních vkladů. Dlouhodobé pojištění pro případ smrti a dožití

Co životní pojištění dává a proč je tak aktivně nabízeno lidem v důchodovém a předdůchodovém věku? V tomto článku se pokusíme rozebrat vlastnosti programů životního pojištění, jejich výhody a nevýhody oproti jiným pojistným produktům a také se zamyslet nad klíčovými podmínkami pro uzavření pojistky u těchto programů.

Vlastnosti pojistného programu

Životní pojištění je dlouhodobý pojistný program, který spočívá v akumulaci peněžních prostředků uložených pojištěným na spořicím účtu až do vzniku pojistné události (z důvodů nezávislých na vůli žadatele). Po dobu trvání smlouvy jsou vložené prostředky úročeny, které jsou rovněž vypláceny na konci pojistné smlouvy.

Zvláštností programu jsou garantované platby v jednom ze dvou případů – buď v době vypršení smlouvy, nebo po smrti občana. Smlouvu lze navíc sepsat pro více osob a často může takový pojistný produkt využít celá rodina.

V pojistné smlouvě jsou obvykle specifikovány dvě strany: pojistník a pojištěná osoba, přičemž může jít o různé osoby. Děti mají například právo pojistit svou matku nebo otce.

Smlouva je obvykle sepsána pro příjemce - osobu, která obdrží platbu v případě smrti pojištěného z toho či onoho důvodu. Platby v rámci tohoto programu se provádějí ve dvou případech:

1. Na konci pojistné doby – v tomto případě pojištěná osoba obdrží kumulovanou částku v plné výši.
2. Po smrti pojištěného - v tomto případě je kumulovaná částka vydána příjemci uvedenému v žádosti.

Při sepisování smlouvy musí pojistitel zohlednit stav pojištěného. K tomu obsahuje dotazník několik otázek týkajících se zdravotního stavu, přítomnosti chronických onemocnění atd. Na základě těchto údajů sestaví společnost individuální pojistný program a stanoví cenu pojistných služeb.

Pokud je smlouva uzavřena na vysokou částku nebo na velmi dlouhou dobu, může pojistitel vyžadovat lékařské vyšetření. Tímto požadavkem se pojišťovna snaží chránit před dodatečnými riziky spojenými s pojištěním nevyléčitelně nemocných pacientů.

Termínové pojištění smrti

Program pojištění pro případ smrti zahrnuje provádění plateb oprávněné osobě při úmrtí pojištěné osoby během trvání smlouvy. V rámci tohoto programu je klient povinen provádět pravidelné roční platby a v případě úmrtí pojištěného před ukončením smlouvy bude oprávněné osobě vyplacena celá částka uvedená ve smlouvě v plné výši. Pokud pojištěný přežije do vypršení smlouvy, pak celá částka zaplaceného pojistného zůstane v dispozici pojišťovny.

Charakteristickým rysem termínovaného pojištění je vyplacení pojistné částky v plné výši bez ohledu na to, zda se pojištěnému podařilo nashromáždit částku postačující k úhradě před vznikem pojistné události či nikoli.

Termínovaná pojistná smlouva pro případ smrti se uzavírá zpravidla na dobu 1 až 20 let, dokud pojištěný nedosáhne věku 65-70 let. Výše krytí se většinou stanovuje individuálně v závislosti na podmínkách smlouvy.

V případě pojistné události bude muset oprávněná osoba doložit doklady potvrzující příčinu smrti pojištěného.

Pojišťovna bude mít zákonné právo odmítnout platby v následujících situacích:

• pokud k úmrtí došlo v důsledku sebevraždy;
• jestliže smrt byla důsledkem závislosti na drogách nebo alkoholu;
• byla-li smrt způsobena chronickým onemocněním skrytým pojistiteli ke dni uzavření pojistné smlouvy;
• pokud úmyslné jednání oprávněné osoby vedlo ke smrti pojištěného.

Životní pojistka

Životní pojištění zahrnuje nahromadění pojistné částky na spořicím účtu a výplatu oprávněné osobě v případě smrti pojištěného. V rámci programu je pojištěnec povinen platit pravidelné platby jednorázově nebo po dobu několika let. Pokud se pojištěný dožije věku uvedeného ve smlouvě, pak bude celá částka převedena na příjemce.

Charakteristickým rysem celoživotního programu je vyplácení pojistného plnění, které se skládá z pravidelných příspěvků pojištěného a kumulovaných úroků. Ve skutečnosti je takový program podobný bankovnímu vkladu - kolik pojištěný nashromáždí, tolik dostane.

Na rozdíl od termínovaného pojistného programu nemá životní pojištění žádná omezení na zdraví pojištěného. K sepsání smlouvy stačí, aby žadatel podepsal žádost zavedeného formuláře, sepsal smlouvu, načež mu bude zřízen speciální spořicí účet, na který bude moci vkládat finanční prostředky. Programu se mohou zúčastnit osoby jakéhokoli věku, dokonce i důchodci.

Výhody a nevýhody programů

Programy pojištění dožití a smrti mají své výhody i nevýhody, které je nutné zvážit před uzavřením smlouvy.

Mezi hlavní výhody programu přežití patří:

• schopnost ušetřit peníze pro sebe nebo své blízké pomocí financovaného systému;
• možnost vybrat si osobu, která se stane oprávněnou (nemusí to být příbuzný, na dědickém právu také nezáleží);
• rychlé přijetí plateb mezi aplikací a poskytnutím požadovaných dokumentů až do přijetí hotovosti;
• široká škála pojistných podmínek (standardní krok - jeden rok);
• schopnost pojistit příbuzné nebo blízké osoby;
• možnost provádění plateb v případě nehody nebo vážného zranění.

Mezi zřejmé nevýhody tohoto programu patří:

• přísná omezení věku (ne více než 75 let) a zdravotního stavu;
• automatické ukončení smlouvy ve věku 75 let;
• ztrátu celé částky v případě, že v době ukončení smlouvy nenastane pojistná událost.

Životní pojištění postrádá výše uvedené nevýhody - tento program vám umožňuje investovat peníze analogicky s bankovním vkladem a smlouvu může uzavřít jak důchodce, tak mladý člověk. Mezi další výhody životního pojištění patří:

• možnost kdykoli změnit podmínky smlouvy - k tomu stačí napsat odpovídající žádost v kanceláři společnosti;
• schopnost investovat a akumulovat finanční prostředky na spořicím účtu v jakékoli měně;
• možnost předčasného ukončení smlouvy s vrácením nashromážděných finančních prostředků;
• možnost akumulace značného množství úroků ze zůstatku s dlouhodobým kontraktem.

Náklady na pojištění

Pojištění pro případ smrti a dožití se provádí za sazby vypracované pojišťovnami. Ačkoli se mohou u jednotlivých společností značně lišit, roční náklady na politiku se tvoří v závislosti na několika faktorech:

• celkový stav demografické situace v kraji za aktuální rok;
• místo výkonu práce pojištěné osoby, přítomnost škodlivých pracovních podmínek;
• pohlaví, věk, zdravotní stav pojištěného;
• pojistné podmínky, doba trvání pojistky, výše pojistného krytí.

Pro výpočet nákladů na pojištění se doporučuje kontaktovat vybranou společnost a poskytnout úplné informace o pojištěném. Konečná částka závisí na výsledcích lékařské prohlídky klienta.

Například náklady na pojištění pro důchodce ve věku 60 až 74 let a platba ve výši 1 milionu rublů bude stát 500-800 rublů měsíčně. Výše platby se může zvýšit na 15 000 rublů za přítomnosti chronických onemocnění nebo práce v nebezpečných odvětvích. V průměru jsou roční náklady na životní pojištění za rok asi 30 000 rublů.

Jak se sepisuje smlouva a probíhají platby

Při sepisování smlouvy o životním pojištění musí klient společnosti sepsat žádost, v jejíž příloze jsou uvedeny tyto údaje:

• zda mu byla přidělena nějaká kategorie zdravotního postižení;
• zda má kardiovaskulární, neurologická onemocnění;
• zda má rakovinu;
• Byl jste v posledních letech hospitalizován déle než 10 dní?
• zda měl dočasnou invaliditu trvající déle než 1 měsíc.

Při vyplňování přihlášky jsou uvedeny aktuální informace o zdravotním stavu klienta za období 5 let předcházející podání přihlášky na pojišťovnu. Stávající nemoci je v této fázi zbytečné před pojistitelem tajit - při vzniku pojistné události bude pojišťovna vyžadovat předložení dokladů s uvedením příčiny smrti, a pokud se žadatelem uvedené údaje neshodují, příjemci budou odepřeny platby.

K sepsání smlouvy také potřebujete cestovní pas a potvrzení o lékařské prohlídce, pokud je zahrnuta v podmínkách pojištění. Pokud je pojistka registrována na jinou osobu, budou vyžadovány její dokumenty a také údaje o příjemci.

Po podpisu smlouvy ji podepíše pojištěnec a zástupce společnosti. V této fázi byste si měli pečlivě přečíst text dokumentu a okamžitě si ujasnit body zájmu. Poté smlouva nabývá platnosti a pojištěný je povinen začít s pravidelnými platbami.

Při vzniku pojistné události, tzn. úmrtí pojištěného, ​​musí oprávněná osoba předložit pojišťovně tyto doklady:

• žádost sepsaná podle stanoveného vzoru s uvedením čísla a data sepsání pojistné smlouvy;
• původní pojistka;
• fotokopii úmrtního listu pojištěného;
• prohlášení o příčině smrti;
• pas příjemce;
• doklady k dědickému právu (pokud smlouva neurčuje oprávněného).

Konečně

Životní pojištění pro případ smrti nebo dožití jsou pohodlné programy, které vám umožní ušetřit peníze v případě smrti blízké osoby nebo živitele rodiny a v tomto případě získat odškodnění. Taková platba bude pro rodinné příslušníky dostatečnou podporou v těžkém období a pomůže dostat se z těžké životní situace s minimálními finančními ztrátami.

Popište situaci podrobněji

Otázka musí být v ruštině

Vyberte si svůj region Moskva Moskevská oblast Petrohrad Leningradská oblast Altajské území Amurská oblast Archangelská oblast Astrachaňská oblast Belgorodská oblast Brjanská oblast Vladimirská oblast Volgogradská oblast Vologdská oblast Voroněžská oblast Židovská autonomní oblast Transbajkalská oblast Ivanovo oblast Irkutská oblast Kaliningradská oblast Kalugská oblast Kamčatka Oblast Kemerovo Kirovská oblast Kostroma Region Krasnodarské území Krasnojarské území Kurganská oblast Kurganská oblast Lipecká oblast Magadanská oblast Murmanská oblast Něnec Autonomní Okrug Oblast Nižnij Novgorod Novgorodská oblast Novosibirská oblast Omská oblast Orenburská oblast Oryolská oblast Penzská oblast Permské území Přímořské území Pskovská oblast Alta Adygejská republika Republika Baškortostánská republika Burjatská republika Dagestánská republika Ingušská republika Kabardinsko-Balkarská republika Kalmycká republika Karačajsko-Čerkeská republika Karélia Republika Komi Republika Krym Republika Mari El Republika Mordovia Republika Sakha (Jakutsko) Republika Severní Osetie (Alania) Republika Tatarstán Republika Tyva (Tuva) republika Udmurtská republika Chakaská republika Čečenská republika Čuvašská oblast Rostovská oblast Rjazaňská oblast Samarská oblast Saratovská oblast Sachalinská oblast Sverdlovská oblast Smolenská oblast Stavropolská oblast Tambovská oblast Tverská oblast Tomská oblast Tulská oblast Ťumeňská oblast Uljanovská oblast Chabarovská oblast Chanty-Mansijská oblast Chabarovská oblast Chanty-Mansijská autonomní oblast Čukotska Okrug Yamalo-Něnec Autonomní Okrug Jaroslavl Region Jiný region

Položit otázku

Pojištěno v rámci programu „Přežití pojištěného do ztráty stálého zaměstnání“

Dobré odpoledne

Mám neobvyklou situaci. V srpnu 2016 si vzal půjčku na auto od MS Bank a pojistil si ho u IC Renaissance Life LLC v rámci programu „Přežití pojištěnců ke ztrátě trvalého zaměstnání“ a ředitel divize ve velké společnosti souběžně za plat 100 tisíc rublů Byl odvolán (snížen) z funkce ředitele divize velké společnosti dne 14. června 2017 podle odst. 1 části 1 článku 81 Ruské federace (dále jen zákoník práce Ruské federace ) (zkratka počtu nebo personálu zaměstnanců organizace nebo likvidace organizace).Měsíční platba za půjčku na auto je 67 tisíc rublů.

Otázka: pracuje jako ředitel jeho LLC s platem 15 tisíc rublů. Nemohu splácet půjčky. Jednou z podmínek pro zavedení IC Renaissance Life je registrace na úřadě práce, ale nemohu se zaregistrovat, protože jsem zaměstnán u své LLC (viz přiložený soubor s pojistnými podmínkami). Ano, a ve skutečnosti jsem Jak zavazujete platit pojištění?Je to možné?

Odpovědi právníků

Marina Nikolajevna(27.06.2017 v 23:27:59)

Ve vašem případě jste dostali výpověď v zaměstnání, kde jste pracovali na částečný úvazek, ale stále jste měli hlavní zaměstnání. Takže to vlastně nepřišlo od té doby, co máte práci. Jiná věc je, že výdělky na něm jsou úplně jiné. Pokud tedy chcete, aby pojišťovna začala vyplácet při vzniku pojistné události, budete muset LLC ukončit. Opět, protože se jedná o vaši LLC a vznik pojistné události je možný z podnětu zaměstnavatele, pojišťovna při kontrole dokumentů zjistí skutečnost, že jste vystřelili sami. Jedinou možností je restrukturalizace dluhu. Poté je třeba kontaktovat banku s příslušnou žádostí.

Degtyareva A.G.(27.06.2017 v 23:36:42)

Dobrý den, milý Sergeji!
Máte opravdu nestandardní situaci s „přežitím“ - musíte vymyslet takové jméno pro smlouvu! Zajímalo by mě, jací odborníci to vyvinuli!
Jediné, co mě jako právníka potěšilo, byla účinnost Pojistných podmínek ... .. po dobu platnosti, a to je plus pro řešení situace.
Jako zakladatel LLC nebudete registrováni v Centru práce, to je jasné a situaci správně rozumíte.

Takže podle článku 2.1. Podmínky předplatného ... Pojistnou událostí v rámci tohoto programu je ztráta trvalého zdroje příjmu pojištěným v důsledku ukončení pracovní smlouvy z podnětu zaměstnavatele (výpověď pojištěného) z důvodů stanovených v odstavec 1 části 1 Čl. 81 zákoníku práce Ruské federace (dále jen zákoník práce Ruské federace) a ustanovení 2 části 1 čl. 81 zákoníku práce Ruské federace (snížení počtu nebo počtu zaměstnanců organizace nebo likvidace organizace).
kvůli tomu
Nicméně v souladu s článkem 1.1.4. Pojištěný ke dni počátku pojistné doby a v průběhu pojistné doby není fyzická osoba-soukromý podnikatel, akcionář (účastník) zaměstnavatele pojištěného, ​​blízký příbuzný vedoucího zaměstnavatele (manžel, rodiče, děti, adoptivní rodiče, adoptované děti, sourozenci, sestry, dědeček, babička, vnoučata), dočasní, sezónní pracovníci, zaměstnanci v odvětví, které implikuje sezónní charakter práce.

Tyto pojistné podmínky navíc stanoví, že pojištěnec byl povinen hlásit své přímé zaměstnání. V této souvislosti upřesňující otázka: pravděpodobně jste nahlásili své působiště kdy a souhlasíte s podmínkami pojištění, že?

V souladu se zákonem „o“ jste spotřebitelem finančních služeb, a proto máte právo na ochranu svých práv z tohoto postavení. Pro podrobnější a kvalifikovanější odpověď bych se však rád seznámil s obsahem smlouvy o půjčce.
Vše nejlepší! V případě dalších dotazů nebo nových dotazů se prosím obracejte mimo jiné na moji emailovou adresu. pošta.
Byl bych vděčný za odpověď. Doufám, že to bylo užitečné. S pozdravem, [e-mail chráněný]

Popov Igor(28.06.2017 v 01:50:32)

Nemůžete pojišťovně zavázat. Protože neexistuje požadavek na minimální mzdu. A nikdo vás nevyhodil z vašeho hlavního zaměstnání v LLC podle čl. 81 zákoníku práce Ruské federace (podnět zaměstnavatele). Navíc jste podvedli pojišťovnu. Pojištěný není ke dni počátku pojistného období a v průběhu pojistné doby fyzickým soukromým podnikatelem, akcionářem (účastníkem) zaměstnavatele pojištěného. Jste členem LLC? Zjistí-li se po uzavření pojistné smlouvy, že pojištěný vědomě poskytl pojistiteli nepravdivé údaje o okolnostech, má pojistitel právo požadovat, aby následky stanovené v 179 odst. 2 obč. Ruské federace být uplatněn jako neplatný a uplatněn. K profíkům se přistupuje dříve, než nastanou problémy, a ne až poté. Ušetřili jste a obohatili pojistitele - zpočátku byla smlouva nečistá.

Sergej Zubkov(28.06.2017 v 03:24:13)

Ahoj. Souhlasím s Degtyarevou A.G. o "je třeba vymyslet takový název zakázky! Zajímalo by mě, jací specialisté to vyvinuli!". Okamžitě se mi vybaví příběh, kdy topič šel vypsat poker, protože použité vyhořelé. A aby nešel pokaždé, požádal o vypsání dalších čtyř kusů ze skladu. Šéf, který se chystal začít psát "aby si odepsal příteli ... pět ..., najednou přemýšlel o tom, jak psát? jak ho "přežití" nenapadá. Španělský umělec Francisco Goya má obraz " Spánek rozumu rodí monstra." Zajímalo by mě, v jakém stavu se nacházela mysl autora tohoto mistrovského díla s tímto jménem? Ale je to tak, mimochodem. Teď ve skutečnosti. A myslím, že máš vyhlídka na přijetí pojistného. Podívejte se, podle článku 1.1.3 Přežití je pojištěnec (samozřejmě „pojištěný“) uznáván jako osoba („osoba“), která má („mající“, nějak je všechno vzhůru nohama) stálou práci (trvalý zdroj příjmu) v případě, že je (dále jen „to“) v pracovním poměru se zaměstnavatelem na základě (s výjimkou pracovní smlouvy se soukromým podnikatelem) uzavřeného na dobu neurčitou a zajišťující zaměstnání na plný úvazek dne a pobírání odměny pojištěnce za jeho práci ve formě měsíčního, a také není dočasně invalidní z důvodu těhotenství a porodu, není v. Uveďme si příklad. Měl jste stálé zaměstnání – ředitel divize ve velké firmě. V Survival není žádná klauzule, aby pojištěnec zůstal v trvalém hlavním zaměstnání. Píše se v něm "mít stálé zaměstnání (trvalý zdroj příjmu) v případě, že je v pracovním poměru k zaměstnavateli na základě pracovní smlouvy." Takže i soužití je dobré. Velká společnost zároveň není samostatným podnikatelem. Program také nevyžaduje, abyste se dožili ztráty. jediný zdroj příjmu. Píše se tam: „Pojistnou událostí v rámci tohoto programu je ztráta pojištěného trvalý zdroj příjmu". Měl jste pravidelný příjem ve velké firmě? Ano, protože jste pracoval na dobu neurčitou. No, podmínka "v důsledku ukončení pracovního poměru z podnětu zaměstnavatele (výpověď z hl. pojištěný) z důvodů uvedených v odst. 1 části 1 čl. 1 písm. 81 zákoníku práce Ruské federace" je jasné. Nejste akcionářem. LLC není akciová společnost. Základní kapitál LLC není rozdělen na akcie, ale na podíly účastníků.

Toto je vámi navrhovaná pozice útoku na pojistitele, který s takovým programem přišel. Podmínku jste splnili jejím zaplacením, poté se spustí programový mechanismus. Nyní je na pojistiteli, jak splní své závazky ze smlouvy. Pokud se rozhodnete bojovat, mohu vám pomoci.

Životní pojištění je druhem životního pojištění. „Přežití“ znamená, že se člověk pojišťuje, aby se dožil určitého věku nebo určité události. Pojistná částka je vyplácena po skončení doby trvání smlouvy.

Mezi výhody mnohých patří i to, že můžete pojistit nejen sebe, ale i příbuzné a přátele. Mohou to být jak občané země a cizí osoby trvale pobývající v Rusku, tak i osoby bez státní příslušnosti.

Základní podmínky pojištění

Pojistník musí platit pravidelné příspěvky až do skončení pojistné smlouvy nebo do své smrti. V závislosti na smlouvě může být doba pojištění od pěti do dvaceti let.

Pojištění dožití odborníci nazývají prvním kombinovaným typem pojištění. Zahrnuje jak smlouvu o termínovaném životním pojištění, tak i doplatek při příležitosti dožití pojištěného do konce smluvního data. Zjednodušeně řečeno, popsaný typ pojištění je jakýmsi fondovým systémem. Minimální věk osoby, se kterou bude smlouva uzavřena, je jeden rok, maximální věk je 72 let. Na konci smlouvy nesmí být věk pojištěného vyšší než 75 let.

Pojistné a platby životního pojištění

Výše pojistného se bude odvíjet od pojistné částky. Frekvence plateb může být různá: od jednou za čtvrtletí nebo jednou za šest měsíců až po jednou ročně. Někteří lidé, kteří již tento typ pojištění mají, zaplatili jednorázový poplatek za celou dobu. Ale k tomu musíte mít určité prostředky.

Tato politika je jakousi investicí vašich peněz do budoucnosti. Peníze přitom můžete nejen hromadit, ale k určitému datu je i navyšovat. Osoba je také pojištěna proti riziku smrti nebo úrazu.

Příklad investování s životním pojištěním

Řekněme, že do patnácti let se člověk rozhodl nashromáždit 500 000 rublů. V době uzavření smlouvy je osobě plných 45 let. Pojistné za takovou částku pojištění bude 30 000 rublů ročně. Pokud osoba přežije do uplynutí pojistné doby, obdrží částku 620 000 rublů (procento výnosu 6). Pokud člověk zemře v době trvání smlouvy, společnost zaplatí již zaplacené pojistné.

Mnoho lidí nepovažuje životní pojištění ani tak za dobré pojištění pro případ smrti nebo potíží, ale pro investování svých peněz. Tento typ pojištění můžete porovnat s bankovním vkladem. Ale mnohem méně byrokracie a v případě smrti bude mnohem snazší získat peníze.

Podle pojištění přežití pojistná částka je vyplacena, pokud pojištěný přežije do okamžiku stanoveného ve smlouvě. Výše pojistné částky je stanovena při jejím uzavření a skládá se zpravidla ze zaplaceného pojistného a plánovaného příjmu z investování tohoto pojistného. Když pojištěná osoba zemře během trvání smlouvy, pojistné plnění se neprovádí a pojistníkovi se vrací pouze zaplacené pojistné.

Charakteristickým rysem typů životního pojištění je, že pojištěný má právo na odkupné v případě předčasného ukončení smlouvy. Částka odkupu představuje část úspor vzniklých na základě smlouvy ke dni jejího ukončení, která je splatná pojištěnému. Obvykle nárok na odkupní částku vzniká za podmínky, že smlouva byla platná alespoň 6 měsíců (lze stanovit i delší dobu). Tento požadavek pojistitele souvisí se zajištěním stability jeho pojistného kmene, tzn. čísla

a struktury stávajících pojistných smluv. Výše odkupného závisí na délce uplynulé pojistné doby a době, na kterou byla smlouva uzavřena. Například u 5leté pojistné doby činí odkupná částka po 6 měsících trvání smlouvy přibližně 75 % nahromaděných úspor a po 4 letech a 6 měsících 98,5 %.

Mezi velkým množstvím druhů pojištění dožití lze rozlišit dvě podskupiny: kapitálové pojištění (sumové) a anuitní pojištění (renty). První podskupina kombinuje typy pojištění zaměřené na nahromadění velké částky prostřednictvím systematického placení malých příspěvků, které jsou hrazeny jednorázově. NA kapitálové pojištění zahrnují pojištění spoření, pojištění manželství, pojištění dětí, smíšené životní pojištění atd. Do druhé podskupiny patří druhy pojištění, jejichž podmínky umožňují postupné vynakládání příspěvků odváděných formou pravidelných plateb. Anuitní pojištění také kombinuje mnoho druhů, z nichž vyniká zejména důchodové pojištění. Pojďme se blíže podívat na jednotlivé druhy životního pojištění.

Kapitálové pojištění

spořicí pojištění stanoví placení pojistného ve splátkách a výplatu pojistné částky, když se pojištěný dožije konce pojistné doby. Při přihlášce k pojištění odpadá požadavek na vyplnění dotazníku o zdravotním stavu pojištěnce, ba co víc - podstoupit lékařskou prohlídku. Je to pochopitelné, protože pro lidi se špatným zdravím je nerentabilní se pojistit. Tento typ pojištění je do jisté míry podobný bankovnímu vkladu, protože přijatou pojistnou částkou je zaplacené pojistné, navýšené o výši investičního výnosu. Spoření přes pojišťovnu má v zahraničí oproti bankovnímu výhody, protože díky dlouhodobým investicím poskytuje vyšší příjem. Další výhodou spoření prostřednictvím pojištění je osvobození příjmů pořízených pojištěným na základě dlouhodobých smluv (na dobu 5-10 let a více) od zdanění.

Zvláštnost pojištění manželství(jiné názvy: pojištění svatby, pojištění věna) spočívá v tom, že pojistná částka je vyplacena, když se pojištěný dožije konce pojistné doby a dojde k podmíněné události (registrace manželství nebo dosažení sjednaného věku pro uzavření manželství, pokud manželství není uzavřeno). Jako pojistitel zde vystupují rodiče, prarodiče a další blízcí příbuzní, přičemž pojištěným je zpravidla dítě do 15 let. Účelem takového pojištění je zajistit, aby pojištěný obdržel pojistnou částku při uzavření manželství, a to i v případě, že v průběhu pojistné doby dojde k ukončení placení pojistného z důvodu smrti pojištěného.

Vzhledem k tomu, že pojistné podmínky stanoví platnost smlouvy i po smrti pojištěného, ​​kladou pojistitelé přísné požadavky na věk a zdravotní stav těch, kteří chtějí pojistit své děti a vnoučata. Pojistit lze příbuzné dítěte ve věku 18 až 72 let (možné jsou i jiné věkové hranice), ale tak, aby ke dni uplynutí pojistné doby nedosáhli věku 75 let. Doba pojištění je definována jako rozdíl mezi věkem 18 let a věkem dítěte ke dni podání žádosti o uzavření smlouvy. Například 67letá babička nemůže pojistit svou 8letou vnučku, protože na konci pojistné doby (a bude se rovnat 10 letům: 18 - 8) by byl její věk 77 let, tj. nad maximální povolenou. V tomto případě se ale může stát pojištěncem jiný příbuzný dítěte. Pojistné smlouvy se však většinou bez ohledu na věk neuzavírají s zdravotně postiženými a vážně nemocnými lidmi.

Jak již bylo uvedeno, smrtí pojištěného v průběhu trvání pojištění smlouva nezaniká a zpravidla nezbavuje pojišťovnu jejích závazků. V řadě stanovených případů (smrt pojištěného v souvislosti se spácháním úmyslného trestného činu nebo v důsledku řízení vozidla v opilosti, smrt pojištěného v důsledku úmyslu pojištěného) však smlouva je ukončeno vrácením zaplaceného pojistného. Všechny uvažované požadavky a omezení směřují k zajištění finanční udržitelnosti provozu pro tento typ pojištění.

Pojistné je stanoveno v závislosti na věku pojištěného, ​​době pojištění a pojistné částce. Ten je určen dohodou stran. Pojistník má právo po dobu trvání smlouvy změnit pojistnou částku, předčasně ji ukončit a následně obnovit, a to za splnění řady podmínek. Pojistnou událostí je existence dvou podmínek: za prvé dožití pojištěného do konce pojistné doby a za druhé uzavření registrovaného manželství nebo dosažení věku 21-25 let, podle toho, která událost (sňatek nebo věk 21 let) -25) přijde dříve. Pojišťovna po dobu od skončení smlouvy do svatby nebo do dosažení věku 21-25 let nabírá investiční výnosy na pojistnou částku uvedenou v pojistné smlouvě, a proto pojištěná osoba obdrží zvýšenou pojistnou částku. maximálně za 7 let. Zemře-li pojištěný po skončení pojistné doby, aniž by obdržel pojistnou částku, která mu náleží, je vyplacena oprávněné osobě s příjmem vypočteným ke dni úmrtí. V případě úmrtí dítěte v době trvání smlouvy se pojistná částka nevyplácí, ale pouze se vrací zaplacené příspěvky.

Existují různé druhy pojištění pro manželství, které kombinují rizika pojištění pro přežití a pro případ úrazu a nemoci. Pojistné podmínky mohou zejména stanovit pojistné plnění pro případ úrazu, náhodné akutní otravy a onemocnění dítěte některými nemocemi.

Výše těchto plateb závisí na míře újmy na zdraví pojištěného. Pojištěný má právo stanovit si na tato rizika vyšší pojistné částky (zpravidla 2-3x) než na životní pojištění, což umožňuje výrazné zvýšení materiální pomoci poškozeným při mírném zvýšení pojistného.

Podle dětské pojištění jako pojistníci a pojištěnci mohou vystupovat stejné osoby jako u pojištění manželství. Protože však u tohoto typu je pojišťovna povinna vyplatit pojistnou částku pouze v případě, že je zaplaceno celé pojistné (u pojištění svatby je smlouva nadále platná i po smrti pojištěného a bez placení příspěvků), existují žádné požadavky na věk a zdravotní stav pojistitelů. Příspěvky, které je pojistník povinen platit po celou dobu pojištění (je možná i jednorázová platba předem na celou dobu), závisí na věku dítěte, výši pojistné částky a době pojištění. Pojištěnec má právo zvolit si způsob placení příspěvků (bankovním převodem nebo v hotovosti), změnit výši pojistné částky a předčasně ukončit smlouvu. V druhém případě je pojistiteli za určitých podmínek vyplacena odkupná částka. Pokud nebyla zaplacena odkupná částka a neuplynula doba pojištění, má pojištěný možnost obnovit smlouvu s jednorázovým splacením dlužných a stávajících příspěvků.

V případě smrti pojištěného může jeho závazky převzít kterýkoli z dalších příbuzných dítěte. V tomto případě, pokud osoba, která převzala závazky pojištěného, ​​předčasně vypoví smlouvu, je jí vyplacena odkupná částka ve výši pouze těch příspěvků, které tato osoba zaplatila podle této smlouvy. V tomto případě se téměř všechny příspěvky zaplacené zemřelým pojištěncem vrací pojištěnci. Když žádný z příbuzných nepřevezme povinnost platit pojistné, pojistná smlouva zaniká vrácením dříve zaplaceného pojistného dítěti (připsáním).

Pojistnými událostmi u tohoto typu pojištění jsou dožití pojištěného do konce pojistné doby, úmrtí dítěte v době trvání smlouvy, dále úraz, otrava a některé druhy onemocnění. Když dojde k úmrtí, existuje řada výjimek, kdy pojistné plnění není provedeno.

V smíšené životní pojištěníživotní pojištění a termínované pojištění pro případ smrti jsou sloučeny v jedné smlouvě. Někdy sem patří i události, které jsou součástí pojištění pro případ úrazu a nemoci. Charakteristickým znakem smíšeného pojištění je, že pojistné krytí je nutně hrazeno na základě každé smlouvy: buď v souvislosti se smrtí pojištěného v průběhu pojistné doby, nebo když se dožije konce doby stanovené smlouvou.

Výplata se provádí při úmrtí pojištěné osoby z jakékoli příčiny, až na výjimky. Za pojistnou událost není uznána smrt pojištěného v důsledku intoxikace alkoholem, omamnými nebo jedovatými látkami, sebevražda (pokud byla do té doby pojistná smlouva platná méně než dva roky), úmyslné jednání pojištěného nebo oprávněné osoby. . Výše pojistného plnění může být diferencována v závislosti na příčinách smrti pojištěného: v případě dopravní nehody - 300 % pojistné částky, v důsledku nehody - 200 %, v ostatních případech - 100 % pojistné částky. pojistná částka. Pojistnými událostmi může být i trvalá (méně často a dočasná) ztráta celkové pracovní schopnosti, ale pouze v důsledku úrazu. V případě úplné invalidity se vyplácí celá pojistná částka, v případě částečné invalidity část pojistné částky odpovídající procentu ztráty schopnosti pracovat. V případě, že je postižení značné, mohou být plnění poskytnuta formou částečného nebo úplného osvobození od dalších příspěvků na základě pojistné smlouvy.

Obvykle se při úmrtí pojištěného vyplácí pojistná částka jednorázově ihned po zjištění pojistné události. Ale jsou možné i jiné možnosti platby. Poskytnutí pojistného krytí oprávněné osobě může být např. odloženo až do uplynutí pojistné doby, kdy se zastaví placení dlužných příspěvků. Je také možné vyplatit pouze 50 % pojistné částky po smrti pojištěného a zbývající část - po skončení pojistné smlouvy. Další variantou pojištění může být, že ode dne úmrtí pojištěného až do uplynutí pojistné doby je oprávněné osobě ročně vypláceno pevné procento z pojistné částky (tento platební postup je zajímavý zejména pro pojistníky, kteří mají nezaopatřené děti a další osoby).

Podmínky rodinné životní pojištění zajistit pojistnou ochranu v rámci jedné smlouvy pro všechny členy rodiny (manželé, děti, rodiče). Osoba uzavírající rodinnou pojistnou smlouvu si může vybrat, který z rodinných příslušníků bude pojištěn a na které případy se budou vztahovat povinnosti pojistitele. Pojistnými událostmi může být pro uvedenou osobu její dožití do konce pojistné doby, smrt z jakékoli příčiny, zranění v důsledku úrazu, pro ostatní členy rodiny - uvedené události, kromě dožití. Například manželka se může pojistit proti všem rizikům, manžel - pro případ smrti a úrazu, děti - pro případ úrazu, rodiče - pro případ smrti. Výše pojistného dle smlouvy závisí na věku pojištěného a jeho počtu a také na vybraných rizicích.

Novinkou na zahraničním trhu je pojištění závažných onemocnění. Tento typ platby se provádí v případě přežití pojištěného do konce pojistné doby, jeho smrti, stejně jako v případě diagnózy některá závažná onemocnění (rakovina, srdeční infarkt) myokard atd.). Podmínky musí poskytnout čekací doba - diagnóza nemoci v prvních třech měsících po uzavření smlouvy nedává právo pojištěného na pojistné plnění. Možný dvě možnosti stanovení výše pojistné částky. Zaprvé v případě výskytu některého z pojištěných onemocnění o částku z provedené pojistné platby, pojištění částka, která bude vyplacena, když pojištěný přežije uplynutím pojistné doby nebo v případě jeho smrti. Při druhém možnost, platba při diagnóze onemocnění nemá vliv pojistnou částku pro ostatní závazky pojistitele. Všimněte si, že platba se provádí v předem stanoveném čase částka zvolená pojištěným. Jeho hodnota není stanovena. náklady na léčebné výlohy za léčbu zavedených nemoc způsobená invaliditou nebo příjmem pojištěného.

Anuitní pojištění

Charakteristickým znakem anuitního pojištění je provádění pojistných plateb v pevné výši s frekvencí uvedenou v pojistné smlouvě. V závislosti na stanoveném postupu placení příspěvků a dohodnutých platebních podmínkách existují různé možnosti pronájmu:

* renta okamžitá- nájemné, jehož platba začíná ihned po zaplacení (jednorázově nebo ve splátkách) celé výše pojistného;

* anuita odložená- anuita, která je odložena do určitého budoucího data. Doba mezi koncem placení příspěvků (jednorázově nebo ve splátkách) a dnem zahájení výplaty anuity se nazývá čekací doba. V případě úmrtí pojištěného v tomto období pojistitel zpravidla vrátí zaplacené pojistné (s naúčtovanými úroky nebo bez nich, v závislosti na podmínkách pojištění);

* doživotní renta- renta splatná ode dne splatnosti po zbytek života pojištěného;

* dočasné nájemné- renta vyplácená od stanoveného data po dobu stanovenou pojistnou smlouvou;

* anuitní prenumerando("vpřed") - anuita vyplácená na začátku každého období stanoveného pro příští výplatu pojistného krytí;

* nájem postnumerando("zpět") - anuita vyplacená na konci každého období stanoveného pro příští výplatu pojistného krytí;

* fixní nájemné- nájemné, jehož úhrada se provádí ve stejné výši;

* variabilní nájemné- nájemné, jehož hodnota se v čase mění.

V praxi se hojně využívá zvyšování nájemného, ​​které umožňuje neutralizovat negativní dopady inflace.

Pojišťovny nabízejí velké množství druhů důchodového pojištění. Zvažte nejjednodušší z nich - pojištění doplňkový důchod. Pojistnou událostí je zde dožití pojištěného do stanoveného důchodového věku. Pravidelné platby na základě pojistné smlouvy jsou tedy zpravidla prováděny k přidělenému státnímu starobnímu důchodu. Pojistná penze je pojištěnci vyplácena doživotně po dosažení důchodového věku a pod podmínkou zaplacení všech příspěvků splatných podle pojistné smlouvy.

Pojistitelem mohou být fyzické i právnické osoby. V druhém případě hradí podnik částečně nebo zcela pojistné za své zaměstnance, což umožňuje nejen udržet současnou životní úroveň důchodců, ale pomáhá řešit i sociální, personální a další otázky činnosti zaměstnavatele. Výše doplňkového důchodu a frekvence jeho vyplácení jsou uvedeny v pojistné smlouvě. Po dobu jeho platnosti má pojistník právo měnit dříve nastavené parametry. Doba pojištění je definována jako rozdíl mezi stanoveným věkem pro odchod do důchodu (v Rusku zpravidla 60 let pro muže a 55 let pro ženy) a věkem pojištěného ke dni uzavření smlouvy. Výše pojistného je stanovena v závislosti na pohlaví pojištěného, ​​době pojištění a výši zvoleného důchodu. Nejběžnější je měsíční placení příspěvků.

Po uplynutí doby pojištění (tj. dosažením 60 nebo 55 let) má pojištěnec právo na první důchod a po dožití do nejbližších stanovených termínů jeho výplaty na druhý a další důchod bez omezení jako dokud jsou živými příjemci. Pojistné podmínky přitom zpravidla stanovují garantovanou dobu výplaty důchodu, která může být 5–10 let. Pokud po vzniku nároku na první důchod pojištěnec zemře před jeho pobíráním, vyplatí se příjemci zbývající částka důchodů za zaručenou dobu. V případě úmrtí pojištěnce, který pobíral jeden nebo více důchodů, je splatný rozdíl mezi výší důchodů za zaručenou dobu a částkou vyplácenou pojištěnci. V případě úmrtí pojištěnce po výplatě částky důchodů rovnající se výši důchodů za garantovanou dobu nemá oprávněná osoba nárok na důchod. K úmrtí pojištěnce však může dojít i dříve, než mu vznikne nárok na první důchod. Obvykle se v tomto případě zaplacené příspěvky vrátí pojištěnci (dědici pojištěnce).

Důležitou podmínkou pro uvažovaný typ pojištění je možnost pojištěného vypovědět smlouvu před uplynutím pojistné doby a obdržet odkupné, až bude potřebovat peníze. Pojišťovny se však k předčasnému ukončování smluv staví negativně, protože to narušuje stabilitu jejich pojistného kmene. Pojišťovny proto zavádějí různá omezení, která pojistníkům brání ve výpovědi smlouvy, a sankce vůči takovým pojistníkům. Posledně jmenované mohou být rovněž předmětem sankcí ze strany státu. Faktem je, že za stanovených podmínek nejsou v mnoha zemích zdaněny prostředky určené na důchodové pojištění. V případě předčasného ukončení smlouvy může pojistník ztratit daňové výhody, protože jsou poskytovány speciálně za účelem organizace dodatečného zabezpečení, když zaměstnanci dosáhnou důchodového věku.

Stejně jako u některých dříve diskutovaných typů pojištění lze v jedné smlouvě sloučit penzijní připojištění a další druhy rizik, jako je pojištění úrazu a nemoci, pojištění smrti. V druhém případě po smrti pojištěného obdrží oprávněná osoba uvedená ve smlouvě pojistné krytí ve výši stanovené pojistnými podmínkami. Tato možnost je ale pro pojištěnce dražší a využívají ji především pojištěnci, kteří jsou živiteli rodiny.

Kombinované zahrnuje i takový typ pojištění anuit jako životní pojištění s podmínkou placení pojistného nájemného. Zde jsou jako pojistné události uznány následující události: 1) přežití pojištěného do lhůt stanovených pojistnou smlouvou pro zaplacení pojistného nájemného; 2) přežití pojištěného do stanoveného data zániku pojistné smlouvy; 3) smrt pojištěného v době platnosti smlouvy z jakékoli příčiny, kromě obecně uznávaných výjimek (úmysl, opilost, sebevražda apod.). Pojištěný má právo zvolit si frekvenci plateb pojistného nájemného: jednou ročně nebo každých šest měsíců, čtvrtletně, měsíčně.

Pojistná částka je stanovena zvlášť pro události „smrt pojištěného“ a „přežití pojištěného“. V druhém případě je pojistná částka roční náklady na nájem těch. výše jednorázových anuitních plateb uskutečněných během jednoho pojistného roku. Pojistník má po dohodě s pojistitelem právo pojistnou částku v průběhu trvání pojistné smlouvy zvýšit nebo snížit. V druhém případě však existuje jedno upozornění. Po zahájení placení nájemného pojištěnému nelze bez jeho souhlasu výši pojistné částky snížit. Navíc při poklesu pojistné částky je pojistitel povinen vyplatit odkupné pojištěnému.

Pojistná smlouva se uzavírá na dobu minimálně tří let. Po dobu jeho platnosti jsou:

* lhůta placení pojistného - lhůta stanovená pro splnění povinností pojištěného zaplatit pojistné v plné výši;

*čekací doba - doba mezi koncem placení pojistného a datem první pojistné události "přežití pojištěného". Tato doba je stanovena dohodou stran a trvá zpravidla nejméně jeden rok;

* doba placení pojistného nájemného - doba ode dne první pojistné události "přežití pojištěného" do dne zániku pojistné smlouvy. Počátek této lhůty nelze stanovit dříve, než je konec lhůty pro placení pojistného.

Anuita je pojištěnci vyplácena v předepsané výši na konci období stanoveného pro její výplatu (anuita "postnumerando") - na konci měsíce, čtvrtletí, pololetí, roku. Datum poslední jednorázové anuitní splátky je datem zániku pojistné smlouvy.

100 r bonus za první objednávku

Vyberte si typ práce Diplomová práce Semestrální práce Abstrakt Diplomová práce Zpráva o praxi Článek Zpráva Recenze Testová práce Monografie Řešení problémů Podnikatelský plán Odpovědi na otázky Kreativní práce Esej Kresba Skladby Překlad Prezentace Typizace Ostatní Zvýšení jedinečnosti textu Kandidátská práce Laboratorní práce Nápověda na- čára

Zeptejte se na cenu

Životní pojištění zahrnuje – podle definice – dvě počáteční rizika: dožití (do určitého věku nebo události) a smrt, která je považována buď za alternativu k dožití, nebo jako doplňkový rizikový faktor (smíšený typ pojištění – dožití a pro případ smrti současně).

Základní charakteristikou standardních typů životního pojištění jsou sazby (čisté a hrubé) a rezervy pojistného.

Výpočet čistých sazeb pro životní pojištění (i důchody) je založen na dvou výchozích modelech, které charakterizují matematickou rovnost finančních závazků pojištěného a pojistitele při uzavírání smluv o dožití a pro případ smrti. Na levé straně těchto modelů jsou všechny pravděpodobné a diskontované pojistné pojištěného a na pravé straně - všechny pravděpodobné a diskontované platby pojistitele. Pojištěný vyplácí své peníze pod podmínkou dožití do každého dalšího roku a pojistitel - buď při dožití pojištěného, ​​nebo v případě jeho smrti. Každá platba se vztahuje k pojistné částce, přijaté (podmíněně) jako Jednotka (tj. za 1 rubl, 1 dolar atd.).

Pravděpodobnostní hodnoty současné hodnoty vzájemných plateb pojištěného a pojistitele v životním pojištění se určují z rovnosti:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

kde je diskontní faktor;

px - pravděpodobnost přežití pojištěného a tomu odpovídající pravděpodobnost výplaty peněz za každou z protistran ve výši 1 peněžní jednotky (dále - CU);

P- počet let, které pojištěný žil (od 0 do 100 let).

Pravděpodobnostní hodnoty současné hodnoty vzájemných plateb pojištěného a pojistitele v případě pojištění smrti se určují z rovnosti:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

kde pravá strana využívá pravděpodobnosti smrti pojištěného a odpovídající pravděpodobnosti plateb pojistitelem v případě smrti pojištěného.

Na základě těchto rovnosti se provádí výpočet tarifních sazeb pro pojištění pro případ smrti.

Výpočet plateb za životní pojištění

Stanovme si výši jednorázového pojistného pojištěného ve věku x let, pokud se při dožití do x + P let, musí od pojistitele obdržet 1 CU. Výši tohoto pojistného označme symbolem peh. Vzhledem k tomu, že tato prémie je placena bezpodmínečně, je odpovídající pravděpodobnost rovna jedné. Pokud tedy současná hodnota pojistného je peh. pak se pravděpodobné náklady na úhradu pojistitele odpovídající tomu určí jako vn*npx, kde , l- počet osob ve věku let X let. lx+n- počet osob a věk X+ P let. Odtud --. Vynásobením tohoto poměru hodnotou získáme upravenou rovnost, která se převede do vzorce

kde ukazatele Dx, Dx+n- spínací čísla (tabulka 1 a 2).

Tabulka 1 Tabulka spínacích čísel

(fragment, pro počet žijících osob lx)

Věk x let			Dx=lx*vx

Tabulka 2 Tabulka spínacích čísel

(fragment, pro počet zemřelých osob dx)

Věk x let			Cx = dx*vx+1

Tyto tabulky jsou sestaveny za úrokovou sazbu i= 3%.

Například, Podle podmínek smlouvy je pojistitel povinen vyplatit pojistnou částku 40letému pojištěnému pouze v případě, že se dožije 45 let. Při sazbě 3 % je jednorázové pojistné, které musí pojištěný zaplatit při uzavření smlouvy:

Číslo 0,8455 je tarifní sazba pro osoby ve věku 40 let, které jsou pojištěny pro dožití do 45 let. Jeho hodnota je také určena přepínacími čísly (tabulka 1):

Pokud by pojistná částka podle této smlouvy činila 300 MJ, pak musí pojistník přispět 254 MJ. (300 0,8455).

Při jednorázovém příspěvku pojištěného může pojistitel vyplatit 1 CU. ročně po celou dobu života pojištěného od okamžiku uzavření smlouvy (nebo - jako důchod - po uplynutí určité doby). V tomto případě by výše jednorázového pojistného měla odpovídat aktuální hodnotě všech pravděpodobných plateb pojistitele, které provedl na konci období (postnumerando):

Kde Nx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+ s + ... - spínací číslo. Získává se jako výsledek akumulace hodnot Dx zdola nahoru v tabulce úmrtnosti. Hodnoty Nx pro některé věkové skupiny jsou uvedeny v tabulce 1. 1.

Například, pojištěnému je 40 let. pak může pojistitel platit doživotně, ale 1 c.u. na konci každého roku za předpokladu, že jednorázový příspěvek činí:

Při odkladu životních splátek na n let a jejich výplatě pojistitelem na konci každého roku (postnumerando) se velikost jednorázové částky určuje v souladu s rovností:

Například: Předpokládejme, že pojistitel souhlasí s vyplacením pojistného 1 CU. doživotně ne od okamžiku vyplacení bonusu, ale až po pěti letech.

V tomto případě by jednorázový příspěvek pojištěnce, jehož věk je 40 let, měl být:

Na základě pojistné smlouvy může pojištěný platit pojistné nikoli najednou, ale pravidelně. Aby se neměnila rovnost v odpovědnosti obou smluvních stran, je současná hodnota pravděpodobných plateb pojištěného snížena na jednorázovou částku.

Výše pravidelného příspěvku je určena vzorcem

kde αx - roční platby pojištěného

Čitatel a jmenovatel tohoto vzorce se mění v závislosti na podmínkách výplaty pojistné částky pojistitelem.

Například,Čistá sazba pro pojištěnce, kterým je 40 let a kteří uzavřeli smlouvu na dožití do 45 let, je stanovena následovně. Velikost jednorázového příspěvku pojistníka, který je nahrazen pravidelnými platbami, je rovna Vzhledem k tomu, že podle podmínek smlouvy se předpokládá, že pojistník zaplatí před dosažením věku x + n let, pak s platbami na začátku každého období (prenumerando), jejich současná hodnota je rozdílem mezi okamžitou doživotní anuitou a odloženou anuitou prenumerando:

Velikost ročního čistého pojistného je tedy:

Podle příkladu

Pokud je smlouva o pojištění dožití na 300 MJ, pak roční pojistné činí 54 MJ.

Výpočet pojistného pro případ smrti

Čistá sazba pojištění pro případ smrti se také určuje pomocí tabulek přepínacích čísel. Zvažte pojištění života a dočasné smrti. U člověka, jehož věk je x let, je pravděpodobnost střední, během příštího roku života je , a pravděpodobnost úmrtí během (n + 1) let je:

U životního pojištění pro případ smrti se jednorázový příspěvek pojištěného musí rovnat součtu všech pravděpodobných hodnot plateb pojistitele v jejich současné hodnotě. Vzorec (7):

kde Mx a Dx - jsou určeny podle tabulky spínacích čísel (tab. 1 a 2).

Například,čisté pojistné na životní pojištění pro případ smrti osob ve věku 40 let se rovná Pokud je úmrtní smlouva na 1 000 MJ, pak jednorázové čisté pojistné činí 370 MJ. Kdykoli dojde k úmrtí pojistníka, pojistitel vyplatí 1 000 MJ.

Aby se zabránilo vstupu do smlouvy osob se špatným zdravotním stavem (tj. zvýšené úmrtnosti v prvních letech po uzavření smlouvy), lze výplatu pojistných částek pro případ smrti pojištěného odložit o určitý počet let ode dne uzavření smlouvy. Z tohoto důvodu se odkládá i odpočet přepínacího čísla A/ na dobu splátek a výpočet jednorázového čistého pojistného se provádí podle vzorce

U životního pojištění pro případ smrti se roční čisté pojistné rovná:

(9)

V odloženém pojištění platí čisté pojistné jednou ročně. rovná se:

( 10)

Pokud je pojištění dočasné, pak se roční čistá sazba stanoví jako.