Pojištění přežití. Hlavní podmínky smlouvy o životním pojištění

Pojištění dožití je druh pojištění osob, který zajišťuje výplatu pojistné částky při dosažení určité pojistné doby, dosažení určitého věku nebo při vzniku události uvedené v pojistné smlouvě. Příkladem takového pojištění je na Západě velmi oblíbené pojištění vzdělání, kdy rodiče svému dítěti hradí náklady na vzdělání. V čisté podobě je však pojištění dožití a do určité doby vzácné. Zpravidla se obě tyto odrůdy kombinují s pojištěním smrti, tzn. součástí smíšeného pojištění. Existují následující druhy životního pojištění:
1) pojištění dětí;
2) pojištění pro případ manželství;
3) pojištění žáků dětských internátů;
4) pojištění do určité doby.
Dětské pojištění umožňuje vytvářet určité úspory ve výši pojistné částky podle věku dítěte a také poskytuje finanční pomoc pojištěnému v případě nežádoucích událostí souvisejících se životem a zdravím pojištěného dítěte. Smlouvy se uzavírají s rodiči a příbuznými dítěte (pojistiteli) bez ohledu na jejich věk a zdravotní stav ve prospěch dítěte, jehož věk nepřesahuje 15 let. Doba pojištění je definována jako rozdíl mezi 18 lety a věkem dítěte ke dni uzavření smlouvy. Věk pojištěnce se zjišťuje v celých letech, k tomu se neúplný rok zaokrouhluje na celý rok nahoru (směrem nahoru), věk dětí do 6 měsíců se zaokrouhluje dolů na nulu. Ve prospěch jednoho dítěte může být uzavřeno několik smluv jedním nebo více pojistiteli. Prvních 6 měsíců je omezena výplata pojistných částek v případě úmrtí v důsledku vrozeného nebo závažného chronického onemocnění. Po celou dobu je omezena pojistná odpovědnost pro případy úmrtí pojištěného v důsledku spáchání úmyslného trestného činu nebo protiprávního jednání. Smlouvu lze uzavřít s podmínkou dvojí nebo trojnásobné úhrady pojistné částky při vzniku pojistných událostí souvisejících se zdravím dítěte. Pokud pojistník z jakéhokoli důvodu nemůže pokračovat v placení příspěvků podle stávající smlouvy a také v případě úmrtí pojistníka, může jeho závazky převzít kterýkoli jiný příbuzný dítěte. Pokud po smrti pojištěného žádný z příbuzných dítěte nepřevzal závazky pojištěného, ​​je na žádost rodičů nebo opatrovníka (opatrovníka) pojištěného dítěte zřízen vklad ve spořitelně a 90 % zaplacených příspěvků se převádí na jméno dítěte. Pojistník má právo předčasně ukončit pojistnou smlouvu a obdržet část zaplaceného pojistného ve výši odkupného, ​​pokud byla smlouva hrazena ve splátkách a byla platná alespoň 6 měsíců. Nezaplacení pojistného 3 kalendářní měsíce po sobě má za následek předčasné ukončení pojistné smlouvy se všemi z toho vyplývajícími důsledky. V případě úmrtí pojištěného v době platnosti pojistné smlouvy je pojistníkovi vyplaceno pojistné plnění ve výši 30 % z pojistné částky a zároveň je vráceno veškeré zaplacené pojistné bez srážek.
Pojištění do určité doby počítá s výplatou pojistné částky v plné výši po určité době bez ohledu na to, zda se pojistník této doby dožije.
Manželské pojištění zajišťuje tvorbu úspor do dne sňatku pojištěného nebo do 21 let věku a také hmotnou pomoc pojištěnému v případě nepříznivých událostí souvisejících se zdravím pojištěného dítěte. Smlouvy se uzavírají ve věku dětí do 15 let s rodiči (adoptivními rodiči) a dalšími příbuznými dítěte. Věk pojištěného může být v rozmezí 18-72 let, takže v den uplynutí pojistné doby by pojištěnému nebylo více než 75 let. Ve prospěch jednoho dítěte může být uzavřeno více pojistných smluv jednou nebo různými osobami (pojišťujícími).
Pojistné se stanoví stejně jako u dětského pojištění. Smrt pojistníka z jakékoli příčiny je s výjimkou zvláštních případů pojistnou událostí. Smrtí pojistníka zaniká placení pojistného, ​​pojistná smlouva zůstává v platnosti (pokud nenastanou důvody pro její ukončení z výjimečných důvodů) a dítě je nadále pojištěno až do konce pojistné doby. Po uplynutí pojistné doby má pojištěný právo na obdržení pojistné částky za předpokladu, že uzavře registrované manželství nebo dosáhne věku 21 let. Při výplatě pojistné částky za každý měsíc, který uplynul ode dne uplynutí pojistné doby do podání žádosti o výplatu pojistné částky, je účtováno dalších 0,25 % z pojistné částky. Pojistník má právo do tří let po skončení pojistného období sám obdržet pojistnou částku, není-li vyplacena tomu, v jehož prospěch byla pojistná smlouva uzavřena.
Pojištění žáků dětských internátů je spojeno s účastí na dobročinných aktivitách podniků a organizací, jednotlivých občanů, kteří se starají o hmotné blaho dětí, které jsou okolnostmi zbaveny běžných podmínek výchovy v rodině. Jako pojistníci mohou právnické a fyzické osoby uzavřít pojistnou smlouvu s pojišťovnou ve prospěch dětí ve věku od 1 do 15 let, pokud jsou vychovávány v dětském domově nebo internátní škole, v dětském domově a jsou sirotky nebo jsou ponechány z různých důvodů bez rodičovské péče. Doba pojištění se stejně jako u běžného dětského pojištění vypočítá jako rozdíl mezi 18 lety a věkem dítěte v době uzavření pojistné smlouvy. Pojištěný v přihlášce k pojištění uvede příjmení, jméno a rodné číslo dítěte (případně více dětí), v jehož prospěch se smlouva uzavírá. Pokud má dítě rodiče, pak nemají žádná práva podle této smlouvy. Pojištěnému dítěti je vyplacena pojistná částka uvedená v pojistné smlouvě, pokud se dožije konce pojistné doby, tzn. do 18 let věku. K tomu musí pojišťovně předložit cestovní pas a potvrzení o pojištění.
Po dobu platnosti smlouvy je dítě považováno za pojištěné pro případ úrazu, který způsobil jeho invaliditu. Příspěvek na invaliditu je pojištěnci vyplácen společně s výplatou pojistné částky dožití. Výše dávky je: pro 1. skupinu invalidity - 200 % pojistné částky, pro 11. - 120, pro 111. - 60 %. Dojde-li v průběhu pojistné doby k úmrtí pojištěného, ​​smlouva zaniká a organizace poukáže zaplacené pojistné na účet místní pobočky Dětského fondu. Když je pojistník občankou, může smlouvu prodloužit na další dítě.
Úhrada všech výše uvedených druhů pojištění probíhá s výhradou platnosti smlouvy o životním pojištění do dne dožití, tzn. plnou úhradu příslušné smlouvy pravidelnými nebo jednorázovými příspěvky. Příjemcem pojistné částky v souvislosti s nástupem dne dožití je pouze pojistník nebo pojištěná osoba, bez ohledu na to, že další splátky může za podmínek pojištění hradit jiná osoba. Po dobu platnosti smlouvy dochází k postupné kumulaci sjednané pojistné částky, která ke dni dožití dosáhne plné výše.

Životní pojištění je druhem životního pojištění. „Přežití“ znamená, že se člověk pojišťuje, aby se dožil určitého věku nebo určité události. Pojistná částka je vyplácena po skončení doby trvání smlouvy.

Mezi výhody mnohých patří i to, že můžete pojistit nejen sebe, ale i příbuzné a přátele. Mohou to být jak občané země a cizí osoby trvale pobývající v Rusku, tak i osoby bez státní příslušnosti.

Základní podmínky pojištění

Pojistník musí platit pravidelné příspěvky až do skončení pojistné smlouvy nebo do své smrti. V závislosti na smlouvě může být doba pojištění od pěti do dvaceti let.

Pojištění dožití odborníci nazývají prvním kombinovaným typem pojištění. Zahrnuje jak smlouvu o termínovaném životním pojištění, tak i doplatek při příležitosti dožití pojištěného do konce smluvního data. Zjednodušeně řečeno, popsaný typ pojištění je jakýmsi fondovým systémem. Minimální věk osoby, se kterou bude smlouva uzavřena, je jeden rok, maximální věk je 72 let. Na konci smlouvy nesmí být věk pojištěného vyšší než 75 let.

Pojistné a platby životního pojištění

Výše pojistného se bude odvíjet od pojistné částky. Frekvence plateb může být různá: od jednou za čtvrtletí nebo jednou za šest měsíců až po jednou ročně. Někteří lidé, kteří již tento typ pojištění mají, zaplatili jednorázový poplatek za celou dobu. Ale k tomu musíte mít určité prostředky.

Tato politika je jakousi investicí vašich peněz do budoucnosti. Peníze přitom můžete nejen hromadit, ale k určitému datu je i navyšovat. Osoba je také pojištěna proti riziku smrti nebo úrazu.

Příklad investování s životním pojištěním

Řekněme, že do patnácti let se člověk rozhodl nashromáždit 500 000 rublů. V době uzavření smlouvy je osobě plných 45 let. Pojistné za takovou částku pojištění bude 30 000 rublů ročně. Pokud osoba přežije do uplynutí pojistné doby, obdrží částku 620 000 rublů (procento výnosu 6). Pokud člověk zemře v době trvání smlouvy, společnost zaplatí již zaplacené pojistné.

Mnoho lidí nepovažuje životní pojištění ani tak za dobré pojištění pro případ smrti nebo potíží, ale pro investování svých peněz. Tento typ pojištění můžete porovnat s bankovním vkladem. Ale mnohem méně byrokracie a v případě smrti bude mnohem snazší získat peníze.

Životní pojištění dožití je jedním z druhů životního pojištění, které lze považovat i za specifický způsob hromadění a ukládání peněz. Vklad je dlouhodobý, provádí se autonomní nebo kombinovanou (může být součástí smlouvy o životním pojištění) smlouvou.

Platby na základě smlouvy přijímá buď sám pojištěný (pokud se dožije věku uvedeného ve smlouvě), nebo jsou v případě jeho smrti převedeny na osobu označenou jako. Hlavní podmínkou je stálý vklad pevnou částkou na účet.

Pojištění pro případ smrti nepokrývá všechny příčiny smrti. Není to například úmyslné zbavování se života nebo zhoršování nebezpečných chronických onemocnění, které byly přítomny v době uzavření smlouvy a záměrně byly zamlčovány.

Oba programy jsou zřídka vydávány jako samostatné smlouvy, obvykle jsou součástí jiných pojistných programů.

Při žádosti o dožití si člověk určí konkrétní věk nebo počet let, které jsou ve smlouvě uvedeny jako doba jeho přežití. Jasně stanovená částka se vyplácí v plné výši po skončení doby platnosti nebo po ztrátě pracovní schopnosti, úmrtí.

Pokud je zřízen případ pro uplatnění pojištění, pak bude nutné shromáždit všechny balíčky papírů, které potvrzují zranění a stav, v jakém byly přijaty (stav opilosti není povolen). Kontroluje se také utajení důležitých onemocnění (například chronických onemocnění) a jejich komplikací.

Garanci platby poskytují příspěvky, které člověk vloží na konkrétní čas. V případě smrti jsou peníze obsažené na účtu převedeny osobě, která byla ve smlouvě o životním pojištění uvedena jako oprávněná osoba. Pokud pojistník sám přežije celou dobu do konce smlouvy, pak jsou všechny peníze převedeny na něj.

Při sepisování smlouvy musíte specifikovat následující faktory:

1. Peněžní částka, kterou si člověk ukládá měsíčně nebo jednorázově, činí na svůj účet.
2. Doba trvání smlouvy (1-72 let). Náhodou je čímkoli. Krok - 1 rok.
3. Osoba, které půjdou všechny peníze v případě pojistné události nebo smrti pojištěného. Nemůžete nikoho nahrávat.

Smíšená smlouva může v případě vážného úrazu a ztráty pracovní schopnosti pojištěného vyplatit dvoj až trojnásobek peněžní částky. Pokud se účinnost sníží o 60 % nebo více, pak se všechny následné platby sníží na polovinu.

Kdo může získat pojištění

Smlouvu o přežití může uzavřít občan nebo rezident Ruské federace a osoba bez státní příslušnosti.

Omezení - věk pojištěnce: minimum je rok a maximum je 72 let. Na konci lhůty by pojištěné osobě nemělo být více než 75 let (pokud k tomu dojde, je smlouva považována za ukončenou). Výjimkou z těchto pravidel jsou smlouvy o životním pojištění.

Politika smlouvy o přežití zahrnuje financovaný proces (se zvýšením úroku) po celou dobu platnosti, ale v případě úmrtí budou příjemci poskytnuty pouze peníze nashromážděné nezávisle (bez úroků).

Přežití je kombinovaný typ pojištění:

• Obsahuje většinu termínovaných pojistných položek.
• Znamená to přijetí konkrétní částky určené osobě na přežití.

Jak získat životní pojištění

Zásadu přežití a smrti můžete získat stejným způsobem jako jiné zásady DMP nebo ZHN.

• Krok 1. Prohlédněte si informace a vyberte si pojišťovnu, která je pro vás ta pravá, která se vám líbí a důvěřujete jí.
• Krok 2 Přijďte do společnosti a získejte bezplatnou právní konzultaci.
• Krok 3 Registrace dobrovolné lékařské politiky pro přežití a smrt. Vyplní se částka, doba platnosti a vybere se příjemce.
• Krok 4 Dekor .
• Krok 5 Měli byste okamžitě zaplatit první financovanou část (měsíční / čtvrtletní / roční první platba) nebo provést jednorázovou platbu potřebných prostředků.

Sazby životního pojištění

Posmrtné plnění u životního pojištění je mnohem vyšší než u termínovaného pojištění. Vzniká neoprávněná iluze různých částí pojištění (podíl na termínovaném pojištění a podíl na kumulaci částky).

Podle smlouvy o dožití musí pojišťovna uhradit celou částku uvedenou ve smlouvě. Podíl pojištěného se na účtu začne hromadit až poté, co je člověk sám vloží. Ukazuje se, že člověk vloží peníze do banky a díky tomu dochází k akumulaci finančních prostředků. Procento je vyšší, pokud pojišťovna prostředky získané od pojištěného investuje.

Po smrti pojištěného společnost neprodleně vrátí všechny peněžní prostředky na běžný účet nebo osobně k rukám oprávněné osoby.

Cena pojištění

Cena pojistky při žádosti o životní pojištění a pojištění přežití se pohybuje od 150 000 rublů do 650 000 rublů. Vše závisí na velikosti částky, kterou chcete vložit, v budoucnu nebo jednorázově.

Životní pojištění pro případ dožití se určitého věku docela přijatelné a výnosné pro prostého muže na ulici. Přežití lze objednat až do konkrétní události, jako je výročí nebo narozeniny. V tomto případě budou všechny peníze uloženy a převedeny na majitele běžného účtu spolu s úroky, který naopak o nic nepřijde a dokonce vyhraje.

Platby se provádějí, když:

• Smrt (smlouva o životním pojištění).
• Smrt (nedokončená urgentní dohoda).
• Životnost do věku uvedeného ve smlouvě (smíšená dohoda).

Hned po obdržení platby:

• Podle Čl. 934 občanského zákoníku Ruské federace, odstavec 1 - osoba uvedená v dohodě.
• Podle Čl. 934 občanského zákoníku Ruské federace, odstavec 2 - dědicové (pokud není uvedeno, kdo by měl obdržet prostředky).
• Podle Čl. 934 občanského zákoníku Ruské federace - pojištěná osoba (pokud není uveden příjemce).

Výpovědní a platební podmínky

Pokud pojištěný zemře nebo se zraní, je nutné o tom co nejdříve informovat pojišťovnu. Nejkratší výpovědní lhůta je přesně jeden měsíc (30 dnů podle článku 961 občanského zákoníku Ruské federace, odst. 3). Přesné načasování oznámení o úmrtí a zranění by mělo být uvedeno ve smlouvě.

U pojistné smlouvy dožití rozhodne o platbách pojišťovna a provede je do 1-2 týdnů. V případě bezdůvodného odmítnutí zaslouženého plnění se musí pojištěnec obrátit na soud a poskytnout balíček dokumentů (poté v případě potřeby u krajského magistrátního soudu).

Klady a zápory životního pojištění

Životní pojištění pro případ smrti a dožití má řadu kladů i záporů. Pozitivní vlastnosti takového pojištění jsou přesvědčivější, zejména pro staršího člověka.

Profesionálové:

• Je zde spořící sekce.
• Možnost vybrat si osobu, která bude přijímat platby.
• Peníze na konci smlouvy jsou vyplaceny velmi rychle.
• Podmínky se liší od 1 roku do 72 let.
• Možnost pojištění třetí strany.
• Odškodnění těžkých zranění.

mínusy:

• Smrtí pojištěného shoří celé procento kumulativní části.
• Financovanou část je možné vyplatit najednou.
• Existuje věková hranice (ne méně než 1 rok a ne více než 75 let).
• Po uplynutí 75 let je smlouva automaticky ukončena.

Výhodou životního pojištění je:

• Možnost kdykoliv změnit podmínky.
• Měna finanční investice - jakákoli z navrhovaných.
• Je možné změnit příjemce finančních prostředků.
• Předčasné ukončení je možné.
• Velké procento akumulace s dlouhodobou smlouvou.
• Garantovaný výnos až 3 %.

Mezi výhody tohoto typu pojištění patří variabilita plateb pojištění:

• životní pojištění s jednorázovou výplatou pojistné částky;
• životní pojištění s výplatou anuity (anuity);
• životní pojištění s penzí.

Pojistka smrti zahrnuje vše výše uvedené a může mít pojistnou doložku proti jakýmkoli nehodám. Pojištění se vyplácí dědicům nebo příbuzným zesnulého. Měli byste si pečlivě prostudovat podmínky smlouvy, protože některé nehody (například sebevražda) nejsou v pojištění zahrnuty.

Při uzavírání smlouvy není možné podřídit „zaškrtnutí“ a podpisy diktátu konzultanta. Pojistitel si musí vše přečíst sám. Smlouvu není nutné podepisovat v den kontaktování pojišťovny. Máte právo zvážit pro vás nejvýhodnější podmínky v klidné atmosféře. Konzultace ke všem otázkám pojistných programů společnosti jsou poskytovány zdarma.

Při vyváženém přístupu může pojištění dožití a smrti významně podpořit samotného pojištěného nebo jeho oprávněnou osobu v obtížných situacích spojených s nemalými finančními náklady.

Životní pojištění a další rizika (video):

Co životní pojištění dává a proč je tak aktivně nabízeno lidem v důchodovém a předdůchodovém věku? V tomto článku se pokusíme rozebrat vlastnosti programů životního pojištění, jejich výhody a nevýhody oproti jiným pojistným produktům a také se zamyslet nad klíčovými podmínkami pro uzavření pojistky u těchto programů.

Vlastnosti pojistného programu

Životní pojištění je dlouhodobý pojistný program, který spočívá v akumulaci peněžních prostředků uložených pojištěným na spořicím účtu až do vzniku pojistné události (z důvodů nezávislých na vůli žadatele). Po dobu trvání smlouvy jsou vložené prostředky úročeny, které jsou rovněž vypláceny na konci pojistné smlouvy.

Zvláštností programu jsou garantované platby v jednom ze dvou případů – buď v době vypršení smlouvy, nebo po smrti občana. Smlouvu lze navíc sepsat pro více osob a často může takový pojistný produkt využít celá rodina.

V pojistné smlouvě jsou obvykle specifikovány dvě strany: pojistník a pojištěná osoba, přičemž může jít o různé osoby. Děti mají například právo pojistit svou matku nebo otce.

Smlouva je obvykle sepsána pro příjemce - osobu, která obdrží platbu v případě smrti pojištěného z toho či onoho důvodu. Platby v rámci tohoto programu se provádějí ve dvou případech:

1. Na konci pojistné doby – v tomto případě pojištěná osoba obdrží kumulovanou částku v plné výši.
2. Po smrti pojištěného - v tomto případě je kumulovaná částka vydána příjemci uvedenému v žádosti.

Při sepisování smlouvy musí pojistitel zohlednit stav pojištěného. K tomu obsahuje dotazník několik otázek týkajících se zdravotního stavu, přítomnosti chronických onemocnění atd. Na základě těchto údajů sestaví společnost individuální pojistný program a stanoví cenu pojistných služeb.

Pokud je smlouva uzavřena na vysokou částku nebo na velmi dlouhou dobu, může pojistitel vyžadovat lékařské vyšetření. Tímto požadavkem se pojišťovna snaží chránit před dodatečnými riziky spojenými s pojištěním nevyléčitelně nemocných pacientů.

Termínové pojištění smrti

Program pojištění pro případ smrti zahrnuje provádění plateb oprávněné osobě při úmrtí pojištěné osoby během trvání smlouvy. V rámci tohoto programu je klient povinen provádět pravidelné roční platby a v případě úmrtí pojištěného před ukončením smlouvy bude oprávněné osobě vyplacena celá částka uvedená ve smlouvě v plné výši. Pokud pojištěný přežije do vypršení smlouvy, pak celá částka zaplaceného pojistného zůstane v dispozici pojišťovny.

Charakteristickým rysem termínovaného pojištění je výplata pojistné částky v plné výši bez ohledu na to, zda se pojištěnému podařilo nashromáždit částku postačující k úhradě před vznikem pojistné události či nikoli.

Termínovaná pojistná smlouva pro případ smrti se uzavírá zpravidla na dobu 1 až 20 let, dokud pojištěný nedosáhne věku 65-70 let. Výše krytí se většinou stanovuje individuálně v závislosti na podmínkách smlouvy.

V případě pojistné události bude muset oprávněná osoba doložit doklady potvrzující příčinu smrti pojištěného.

Pojišťovna bude mít zákonné právo odmítnout platby v následujících situacích:

• jestliže smrt nastala v důsledku sebevraždy;
• jestliže smrt byla důsledkem závislosti na drogách nebo alkoholu;
• byla-li smrt způsobena chronickým onemocněním skrytým pojistiteli ke dni uzavření pojistné smlouvy;
• pokud úmyslné jednání oprávněné osoby vedlo ke smrti pojištěného.

Životní pojistka

Životní pojištění zahrnuje nahromadění pojistné částky na spořicím účtu a výplatu oprávněné osobě v případě smrti pojištěného. V rámci programu je pojištěnec povinen platit pravidelné platby jednorázově nebo po dobu několika let. Pokud se pojištěný dožije věku uvedeného ve smlouvě, pak bude celá částka převedena na příjemce.

Charakteristickým rysem celoživotního programu je vyplácení pojistného plnění, které se skládá z pravidelných příspěvků pojištěného a kumulovaných úroků. Ve skutečnosti je takový program podobný bankovnímu vkladu - kolik pojištěný nashromáždí, tolik dostane.

Na rozdíl od termínovaného pojistného programu nemá životní pojištění žádná omezení na zdraví pojištěného. K sepsání smlouvy stačí, aby žadatel podepsal žádost zavedeného formuláře, sepsal smlouvu, načež mu bude zřízen speciální spořicí účet, na který bude moci vkládat finanční prostředky. Programu se mohou zúčastnit osoby jakéhokoli věku, dokonce i důchodci.

Výhody a nevýhody programů

Programy pojištění dožití a smrti mají své výhody i nevýhody, které je nutné zvážit před uzavřením smlouvy.

Mezi hlavní výhody programu přežití patří:

• schopnost ušetřit peníze pro sebe nebo své blízké pomocí financovaného systému;
• možnost vybrat si osobu, která se stane oprávněnou (nemusí to být příbuzný, na dědickém právu také nezáleží);
• rychlé přijetí plateb mezi aplikací a poskytnutím požadovaných dokumentů až do přijetí hotovosti;
• široká škála pojistných podmínek (standardní krok - jeden rok);
• schopnost pojistit příbuzné nebo blízké osoby;
• možnost provádění plateb v případě nehody nebo vážného zranění.

Mezi zřejmé nevýhody tohoto programu patří:

• přísná omezení věku (ne více než 75 let) a zdravotního stavu;
• automatické ukončení smlouvy ve věku 75 let;
• ztrátu celé částky v případě, že v době ukončení smlouvy nenastane pojistná událost.

Životní pojištění postrádá výše uvedené nevýhody - tento program vám umožňuje investovat peníze analogicky s bankovním vkladem a smlouvu může uzavřít jak důchodce, tak mladý člověk. Mezi další výhody životního pojištění patří:

• možnost kdykoli změnit podmínky smlouvy - k tomu stačí napsat odpovídající žádost v kanceláři společnosti;
• schopnost investovat a akumulovat finanční prostředky na spořicím účtu v jakékoli měně;
• možnost předčasného ukončení smlouvy s vrácením nashromážděných finančních prostředků;
• možnost akumulace značného množství úroků ze zůstatku s dlouhodobým kontraktem.

Náklady na pojištění

Pojištění pro případ smrti a dožití se provádí za sazby vypracované pojišťovnami. Ačkoli se mohou u jednotlivých společností značně lišit, roční náklady na politiku se tvoří v závislosti na několika faktorech:

• celkový stav demografické situace v kraji za aktuální rok;
• místo výkonu práce pojištěné osoby, přítomnost škodlivých pracovních podmínek;
• pohlaví, věk, zdravotní stav pojištěného;
• pojistné podmínky, doba trvání pojistky, výše pojistného krytí.

Pro výpočet nákladů na pojištění se doporučuje kontaktovat vybranou společnost a poskytnout úplné informace o pojištěném. Konečná částka závisí na výsledcích lékařské prohlídky klienta.

Například náklady na pojištění pro důchodce ve věku 60 až 74 let a platba ve výši 1 milionu rublů bude stát 500-800 rublů měsíčně. Výše platby se může zvýšit na 15 000 rublů za přítomnosti chronických onemocnění nebo práce v nebezpečných odvětvích. V průměru jsou roční náklady na životní pojištění za rok asi 30 000 rublů.

Jak se sepisuje smlouva a probíhají platby

Při sepisování smlouvy o životním pojištění musí klient společnosti sepsat žádost, v jejíž příloze jsou uvedeny tyto údaje:

• zda mu byla přidělena nějaká kategorie zdravotního postižení;
• zda má kardiovaskulární, neurologická onemocnění;
• zda má rakovinu;
• Byl jste v posledních letech hospitalizován déle než 10 dní?
• zda měl dočasnou invaliditu trvající déle než 1 měsíc.

Při vyplňování přihlášky jsou uvedeny aktuální informace o zdravotním stavu klienta za období 5 let předcházející podání přihlášky na pojišťovnu. Stávající nemoci je v této fázi zbytečné před pojistitelem tajit - při vzniku pojistné události bude pojišťovna vyžadovat předložení dokladů s uvedením příčiny smrti, a pokud se žadatelem uvedené údaje neshodují, příjemci budou odepřeny platby.

K sepsání smlouvy také potřebujete cestovní pas a potvrzení o lékařské prohlídce, pokud je zahrnuta v podmínkách pojištění. Pokud je pojistka registrována na jinou osobu, budou vyžadovány její dokumenty a také údaje o příjemci.

Po podpisu smlouvy ji podepíše pojištěnec a zástupce společnosti. V této fázi byste si měli pečlivě přečíst text dokumentu a okamžitě si ujasnit body zájmu. Poté smlouva nabývá platnosti a pojištěný je povinen začít s pravidelnými platbami.

Při vzniku pojistné události, tzn. úmrtí pojištěného, ​​musí oprávněná osoba předložit pojišťovně tyto doklady:

• žádost sepsaná podle stanoveného vzoru s uvedením čísla a data sepsání pojistné smlouvy;
• původní pojistka;
• fotokopii úmrtního listu pojištěného;
• prohlášení o příčině smrti;
• pas příjemce;
• doklady k dědickému právu (pokud smlouva neurčuje oprávněného).

Konečně

Životní pojištění pro případ smrti nebo dožití jsou pohodlné programy, které vám umožní ušetřit peníze v případě smrti blízké osoby nebo živitele rodiny a v tomto případě získat odškodnění. Taková platba bude pro rodinné příslušníky dostatečnou podporou v těžkém období a pomůže dostat se z těžké životní situace s minimálními finančními ztrátami.

V rámci životního pojištění je pojistná částka vyplacena, pokud se pojištěný dožije doby uvedené ve smlouvě. Výše pojistné částky je stanovena při jejím uzavření a skládá se zpravidla ze zaplaceného pojistného a plánovaného příjmu z investování tohoto pojistného. Když pojištěná osoba zemře během trvání smlouvy, pojistné plnění se neprovádí a pojistníkovi se vrací pouze zaplacené pojistné.

Charakteristickým rysem typů životního pojištění je, že pojištěný má právo na odkupné v případě předčasného ukončení smlouvy. Odkupné je součástí úspor vzniklých na základě smlouvy ke dni jejího ukončení, které jsou splatné pojištěnému. Nárok na odkupnou částku obvykle vzniká za podmínky, že smlouva byla platná alespoň 6 měsíců, lze však stanovit i dobu delší. Tento požadavek pojistitele souvisí se zajištěním stability jeho pojistného kmene. Výše odkupného závisí na délce uplynulé pojistné doby a době, na kterou byla smlouva uzavřena.

Mezi velkým množstvím druhů pojištění dožití lze rozlišit dvě podskupiny: kapitálové pojištění (sumové) a anuitní pojištění (renty). První podskupina kombinuje typy pojištění zaměřené na nahromadění velké částky prostřednictvím systematického placení malých příspěvků, které jsou hrazeny jednorázově. Kapitálové pojištění zahrnuje spořící pojištění, pojištění manželství, pojištění dětí, smíšené životní pojištění, rodinné životní pojištění a pojištění závažných onemocnění. Do druhé podskupiny patří druhy pojištění, jejichž podmínky umožňují postupné vynakládání příspěvků odváděných formou pravidelných plateb. Důchodové pojištění také kombinuje mnoho druhů, z nichž vyniká především důchodové pojištění. Pojďme se blíže podívat na jednotlivé druhy životního pojištění.

Kapitálové pojištění

Pojištění spoření. Spořicí pojištění zajišťuje placení pojistného ve splátkách a výplatu pojistné částky, když se pojištěný dožije konce pojistné doby. Při přihlášce k pojištění odpadá požadavek na vyplnění dotazníku o zdravotním stavu pojištěnce, ba co víc - podstoupit lékařskou prohlídku.

Pojištění manželství. Charakteristickým rysem pojištění pro manželství je, že pojistná částka je vyplacena, když se pojištěný dožije konce pojistné doby a vzniku podmíněné události.

Účelem tohoto pojištění je zajistit, aby pojištěná osoba obdržela pojistnou částku při uzavření manželství i v případě, že v průběhu pojistné doby dojde k ukončení placení pojistného z důvodu smrti pojistitele.

Vzhledem k tomu, že pojistné podmínky stanoví platnost smlouvy i po smrti pojištěného, ​​kladou pojistitelé přísné požadavky na věk a zdravotní stav těch, kteří chtějí pojistit své děti a vnoučata.

Jako pojištěnci zde vystupují rodiče, prarodiče a další blízcí příbuzní dítěte ve věku 18 až 72 let a pojištěným je dítě ve věku 15 let.

Pojistné je stanoveno v závislosti na věku pojištěného, ​​době pojištění a pojistné částce. Ten je určen dohodou stran.

Pojistnou událostí je existence dvou podmínek:

• - přežití pojištěného do konce pojistné doby,
• - Uzavření registrovaného manželství nebo dosažení věku 21-25 let, podle toho, co nastane dříve.

Existují různé druhy pojištění pro manželství, které kombinují rizika pojištění pro přežití a pro případ úrazu a nemoci.

Dětské pojištění. U pojištění dětí mohou vystupovat jako pojistitelé a pojištěnci stejné osoby jako u pojištění manželství. Protože však u tohoto typu pojištění je společnost povinna vyplatit pojistnou částku pouze v případě, že je zaplaceno celé pojistné, nejsou zde žádné požadavky na věk a zdravotní stav pojištěného. Pojistné, které je pojistník povinen platit po celou dobu pojištění, závisí na věku dítěte, výši pojistné částky a době pojištění. Pojištěný má právo zvolit si způsob placení příspěvků, změnit výši pojistné částky, předčasně ukončit smlouvu.

V případě smrti pojištěného může jeho závazky převzít kdokoli z jeho příbuzných dítěte. Pokud žádný z příbuzných nepřevezme povinnost platit pojistné, pojistná smlouva zaniká vrácením dříve zaplaceného pojistného dítěti.

Pojistnou událostí u tohoto typu pojištění je přežití pojištěného do konce pojistné doby, úmrtí dítěte v době trvání smlouvy, dále úraz, otrava. Když dojde k úmrtí, existuje řada výjimek, kdy pojistné plnění není provedeno.

Smíšené životní pojištění. Ve smíšeném životním pojištění je v jedné smlouvě sloučeno životní pojištění a pojištění pro případ smrti. Někdy sem patří i události, které jsou součástí pojištění pro případ úrazu a nemoci. Charakteristickým znakem smíšeného pojištění je, že pojistné krytí je nutně hrazeno na základě každé smlouvy: buď v souvislosti se smrtí pojištěného v průběhu pojistné doby, nebo když se dožije konce doby stanovené smlouvou.

Výše pojistného plnění může být diferencována v závislosti na příčinách smrti pojištěného.

Pojistnými událostmi může být i trvalá ztráta celkové pracovní schopnosti, ale pouze v důsledku úrazu. V případě úplné invalidity se vyplácí celá pojistná částka, v případě částečné invalidity část pojistné částky odpovídající procentu ztráty schopnosti pracovat. V případě smrti pojištěného je pojistná částka vyplacena jednorázově ihned po zjištění skutečnosti pojistné události.

Rodinné životní pojištění. Podmínky rodinného životního pojištění zajišťují pojistnou ochranu v rámci jedné smlouvy pro všechny členy rodiny. Osoba uzavírající rodinnou pojistnou smlouvu si může vybrat, který z rodinných příslušníků bude pojištěn a na které případy se budou vztahovat povinnosti pojistitele.

Pojistnými událostmi může být pro uvedenou osobu její dožití do konce pojistné doby, smrt z jakékoli příčiny, zranění v důsledku úrazu, pro ostatní členy rodiny - uvedené události, kromě dožití.

Výše pojistného dle smlouvy závisí na věku pojištěného a jeho počtu a také na vybraných rizicích.

Pojištění závažných onemocnění. Novým typem pojištění je pojištění závažných onemocnění. U tohoto typu se hradí v případě dožití pojištěného do konce pojistné doby, jeho úmrtí, jakož i v případě, že je u něj diagnostikováno určité závažné onemocnění (rakovina, infarkt myokardu apod.)

Podmínky nutně počítají s čekací dobou - diagnostikování nemoci v prvních třech měsících po uzavření smlouvy nezakládá nárok pojištěného na výplatu pojistného.

Pro stanovení výše pojistné částky jsou dvě možnosti. V prvním případě, kdy dojde k některé z pojištěných nemocí, se pojistná částka sníží o částku pojistného plnění, které bude vyplaceno, když se pojištěný dožije konce pojistné doby nebo v případě jeho smrti. U druhé možnosti nemá platba při zjištění onemocnění vliv na výši pojistné částky na ostatní povinnosti pojistitele. Upozorňujeme, že platba se provádí v předem stanovené výši, kterou si zvolí pojištěný. Jeho hodnota není určena náklady na léčebné výlohy na léčbu zjištěné nemoci, přijaté invalidity nebo příjmem pojištěnce.

Anuitní pojištění

Charakteristickým znakem anuitního pojištění je provádění pojistných plateb v pevné výši s frekvencí uvedenou v pojistné smlouvě. V závislosti na stanoveném postupu placení příspěvků a dohodnutých platebních podmínkách existují různé možnosti pronájmu:

• - okamžitá renta - renta, jejíž výplata začíná ihned po zaplacení (jednorázově nebo ve splátkách) celé výše pojistného,
• - odložená anuita - anuita, jejíž výplata je odložena do určitého budoucího data,
• - doživotní renta - renta vyplácená od určitého data po dobu stanovenou pojistnou smlouvou,
• - anuitní prenumerando ("forward") - anuita vyplácená na začátku každého období stanoveného pro příští výplatu pojistného krytí,
• - anuita postnumerando ("zpět") - anuita vyplácená na konci každého období stanoveného pro příští výplatu pojistného krytí,
• - stálé nájemné - nájemné, jehož platba se provádí v nezměněné výši,
• - variabilní nájemné - nájemné, jehož hodnota se v čase mění.

V praxi se hojně využívá zvyšování nájemného, ​​které umožňuje neutralizovat negativní dopady inflace.

Důchodové pojištění. Pojišťovny nabízejí velké množství druhů důchodového pojištění. Zvažte nejjednodušší z nich – penzijní připojištění.

Pojistnou událostí je zde dožití pojištěného do stanoveného důchodového věku. Pravidelné platby na základě pojistné smlouvy jsou tedy zpravidla prováděny k přidělenému státnímu starobnímu důchodu. Pojistná penze je pojištěnci vyplácena doživotně po dosažení důchodového věku a pod podmínkou zaplacení všech příspěvků splatných podle pojistné smlouvy.

Pojistitelem mohou být fyzické i právnické osoby. Výše doplňkového důchodu a frekvence jeho vyplácení jsou uvedeny v pojistné smlouvě. Doba pojištění je definována jako rozdíl mezi stanoveným důchodovým věkem a věkem pojištěného ke dni uzavření smlouvy. Výše pojistného je stanovena v závislosti na pohlaví pojištěného, ​​době pojištění a výši zvoleného důchodu. Po uplynutí doby pojištění má pojištěnec právo na první důchod a při dožití do dalších stanovených termínů jeho výplaty na druhý a další důchody bez omezení, dokud bude jejich příjemce naživu.

Důležitou podmínkou pro tento typ pojištění je možnost pojištěného vypovědět smlouvu před uplynutím pojistné doby a obdržet odkupné, až bude potřebovat peníze.

Stejně jako u některých dříve diskutovaných typů pojištění lze v jedné smlouvě sloučit penzijní připojištění a další druhy rizik, jako je pojištění úrazu a nemoci, pojištění smrti.

Životní pojištění s podmínkou placení pojistného nájemného. Kombinovaný typ zahrnuje takový typ pojištění anuit, jako je životní pojištění s podmínkou výplaty pojistné renty. Zde se jako pojistné události uznávají následující události:

• 1) přežití pojištěného do doby stanovené pojistnou smlouvou pro zaplacení pojistného nájemného,
• 2) přežití pojištěného do dne zániku pojistné smlouvy,
• 3) smrt pojištěného v době platnosti smlouvy z jakékoli příčiny, kromě obecně uznávaných výjimek (úmysl, opilost, sebevražda).

Pojištěný má právo zvolit si frekvenci plateb pojistného nájemného: jednou ročně nebo každých šest měsíců, čtvrtletně, měsíčně. Pojistná částka je stanovena zvlášť pro události „smrt pojištěného“, „přežití pojištěného“.

Pojistná smlouva se uzavírá na dobu minimálně tří let.