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जीवन बीमा और बैंक जमा की तुलना। दीर्घकालिक मृत्यु और उत्तरजीविता बीमा

जीवन बीमा क्या देता है, और यह इतनी सक्रियता से सेवानिवृत्ति और पूर्व सेवानिवृत्ति आयु के लोगों को क्यों पेश किया जाता है? इस लेख में, हम अन्य बीमा उत्पादों की तुलना में जीवन बीमा कार्यक्रमों की विशेषताओं, उनके फायदे और नुकसान का विश्लेषण करने का प्रयास करेंगे, और ऐसे कार्यक्रमों के लिए पॉलिसी जारी करने की प्रमुख शर्तों पर भी विचार करेंगे।

बीमा कार्यक्रम की विशेषताएं

जीवन बीमा एक दीर्घकालिक बीमा कार्यक्रम है, जिसमें बीमित व्यक्ति द्वारा एक बीमाकृत घटना होने तक (आवेदक के नियंत्रण से बाहर के कारणों के लिए) बचत खाते में जमा किए गए धन का संचय होता है। अनुबंध की अवधि के दौरान, जमा की गई धनराशि ब्याज अर्जित करती है, जिसका भुगतान बीमा अनुबंध के अंत में भी किया जाता है।

कार्यक्रम की एक विशेषता दो मामलों में से एक में भुगतान की गारंटी है - या तो अनुबंध समाप्त होने के समय, या किसी नागरिक की मृत्यु के बाद। इसके अलावा, कई लोगों के लिए अनुबंध तैयार किया जा सकता है, और अक्सर पूरा परिवार ऐसे बीमा उत्पाद का उपयोग कर सकता है।

बीमा अनुबंध आमतौर पर दो पक्षों को निर्दिष्ट करता है: पॉलिसीधारक और बीमित व्यक्ति, और ये अलग-अलग लोग हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, बच्चों को अपने माता या पिता का बीमा कराने का अधिकार है।

अनुबंध आमतौर पर लाभार्थी के लिए तैयार किया जाता है - वह व्यक्ति जो किसी कारण या किसी अन्य कारण से बीमित व्यक्ति की मृत्यु की स्थिति में भुगतान प्राप्त करेगा। इस कार्यक्रम के तहत भुगतान दो मामलों में जारी किए जाते हैं:

पॉलिसी अवधि के अंत में - इस मामले में, बीमित व्यक्ति को संचित राशि पूरी तरह से प्राप्त होती है।
बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद - इस मामले में, आवेदन में इंगित लाभार्थी को संचित राशि जारी की जाती है।

अनुबंध तैयार करते समय, बीमाकर्ता को बीमाधारक की स्थिति को ध्यान में रखना चाहिए। ऐसा करने के लिए, प्रश्नावली में स्वास्थ्य की स्थिति, पुरानी बीमारियों की उपस्थिति आदि के बारे में कई प्रश्न हैं। इन आंकड़ों के आधार पर, कंपनी एक व्यक्तिगत बीमा कार्यक्रम बनाती है और बीमा सेवाओं की लागत निर्धारित करती है।

यदि अनुबंध बड़ी राशि के लिए या बहुत लंबी अवधि के लिए संपन्न होता है, तो बीमाकर्ता को एक चिकित्सा परीक्षा की आवश्यकता हो सकती है। इस आवश्यकता के साथ, बीमा कंपनी मानसिक रूप से बीमार रोगियों के बीमा से जुड़े अतिरिक्त जोखिमों से खुद को बचाने की कोशिश कर रही है।

टर्म डेथ इंश्योरेंस

टर्म डेथ इंश्योरेंस प्रोग्राम में अनुबंध की अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर लाभार्थी को भुगतान करना शामिल है। इस कार्यक्रम के ढांचे के भीतर, ग्राहक नियमित वार्षिक भुगतान करने के लिए बाध्य है, और अनुबंध की समाप्ति से पहले बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में, अनुबंध में निर्दिष्ट पूरी राशि का भुगतान लाभार्थी को किया जाएगा। यदि बीमित व्यक्ति अनुबंध की समाप्ति तक जीवित रहता है, तो भुगतान की गई प्रीमियम की पूरी राशि बीमा कंपनी के निपटान में रहेगी।

टर्म इंश्योरेंस की एक विशेषता बीमित राशि का पूर्ण भुगतान है, भले ही बीमित व्यक्ति बीमित घटना के घटित होने से पहले भुगतान करने के लिए पर्याप्त राशि जमा करने में कामयाब रहा हो या नहीं।

मृत्यु के मामले में एक टर्म इंश्योरेंस अनुबंध आमतौर पर 1 से 20 साल की अवधि के लिए संपन्न होता है, जब तक कि बीमित व्यक्ति 65-70 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाता। कवरेज की राशि आमतौर पर अनुबंध की शर्तों के आधार पर व्यक्तिगत रूप से निर्धारित की जाती है।

बीमित घटना की स्थिति में, लाभार्थी को बीमित व्यक्ति की मृत्यु के कारण की पुष्टि करने वाले दस्तावेज उपलब्ध कराने की आवश्यकता होगी।

बीमा कंपनी को निम्नलिखित स्थितियों में भुगतान से इंकार करने का कानूनी अधिकार होगा:

यदि मृत्यु आत्महत्या के परिणामस्वरूप हुई हो;
यदि मृत्यु नशीली दवाओं या शराब की लत का परिणाम थी;
यदि मृत्यु बीमा अनुबंध के समापन की तिथि पर बीमाकर्ता से छिपी किसी पुरानी बीमारी के कारण हुई हो;
यदि लाभार्थी के जानबूझकर किए गए कार्यों से बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है।

जीवन बीमा

जीवन बीमा में बीमा राशि को बचत खाते में जमा करना और बीमित व्यक्ति की मृत्यु की स्थिति में लाभार्थी को भुगतान करना शामिल है। कार्यक्रम के ढांचे के भीतर, बीमाधारक एक बार या कई वर्षों में नियमित भुगतान करने के लिए बाध्य है। यदि बीमित व्यक्ति अनुबंध में निर्दिष्ट आयु तक जीवित रहता है, तो पूरी राशि लाभार्थी को हस्तांतरित कर दी जाएगी।

आजीवन कार्यक्रम की एक विशेषता बीमा मुआवजे का भुगतान है, जिसमें बीमित और संचित ब्याज द्वारा किए गए नियमित योगदान शामिल हैं। वास्तव में, ऐसा कार्यक्रम बैंक जमा के समान है - बीमाधारक कितना जमा करता है, उसे इतना ही प्राप्त होगा।

टर्म इंश्योरेंस प्रोग्राम के विपरीत, जीवन बीमा में बीमित व्यक्ति के स्वास्थ्य पर कोई प्रतिबंध नहीं है। एक समझौता तैयार करने के लिए, आवेदक के लिए स्थापित फॉर्म के आवेदन पर हस्ताक्षर करना, एक समझौता करना, जिसके बाद उसके लिए एक विशेष बचत खाता खोला जाएगा, जिसमें वह धन जमा कर सकेगा। इस कार्यक्रम में किसी भी उम्र के व्यक्ति भाग ले सकते हैं, यहां तक कि पेंशनभोगी भी।

कार्यक्रमों के पक्ष और विपक्ष

उत्तरजीविता और मृत्यु बीमा कार्यक्रमों के अपने फायदे और नुकसान हैं, जिन पर अनुबंध समाप्त करने से पहले विचार किया जाना चाहिए।

उत्तरजीविता कार्यक्रम के प्रमुख लाभों में शामिल हैं:

एक वित्त पोषित योजना के उपयोग के माध्यम से अपने लिए या अपने प्रियजनों के लिए पैसे बचाने की क्षमता;
एक व्यक्ति को चुनने की क्षमता जो लाभार्थी बन जाएगा (उन्हें रिश्तेदार होने की ज़रूरत नहीं है, विरासत का अधिकार भी कोई फर्क नहीं पड़ता);
नकद प्राप्त होने तक आवेदन और आवश्यक दस्तावेजों के प्रावधान के बीच भुगतान की शीघ्र प्राप्ति;
बीमा शर्तों की एक विस्तृत श्रृंखला (मानक चरण - एक वर्ष);
रिश्तेदारों या करीबी लोगों का बीमा करने की क्षमता;
दुर्घटना या गंभीर चोट की स्थिति में भुगतान करने की संभावना।

इस कार्यक्रम के स्पष्ट नुकसान में शामिल हैं:

आयु (75 वर्ष से अधिक नहीं) और स्वास्थ्य की स्थिति पर सख्त प्रतिबंध;
75 वर्ष की आयु में अनुबंध की स्वचालित समाप्ति;
अनुबंध की समाप्ति के समय बीमित घटना नहीं होने की स्थिति में पूरी राशि का नुकसान।

जीवन बीमा ऊपर सूचीबद्ध नुकसानों से रहित है - यह कार्यक्रम आपको बैंक जमा के साथ सादृश्य द्वारा पैसा निवेश करने की अनुमति देता है, और एक पेंशनभोगी और एक युवा व्यक्ति दोनों एक समझौते को समाप्त कर सकते हैं। जीवन बीमा के अन्य लाभों में शामिल हैं:

किसी भी समय अनुबंध की शर्तों को बदलने की संभावना - इसके लिए कंपनी के कार्यालय में एक संबंधित आवेदन लिखना पर्याप्त है;
किसी भी मुद्रा में बचत खाते में धन का निवेश और संचय करने की क्षमता;
संचित धन की वापसी के साथ अनुबंध की शीघ्र समाप्ति की संभावना;
लंबी अवधि के अनुबंध के साथ शेष राशि पर ब्याज की एक महत्वपूर्ण राशि जमा करने की संभावना।

बीमा की लागत

मृत्यु और उत्तरजीविता के मामले में बीमा बीमा कंपनियों द्वारा विकसित दरों पर किया जाता है। हालांकि वे कंपनी से कंपनी में बहुत भिन्न हो सकते हैं, पॉलिसी की वार्षिक लागत कई कारकों के आधार पर बनाई जाती है:

चालू वर्ष के लिए क्षेत्र में जनसांख्यिकीय स्थिति की सामान्य स्थिति;
बीमित व्यक्ति के काम का स्थान, हानिकारक कामकाजी परिस्थितियों की उपस्थिति;
लिंग, आयु, बीमित व्यक्ति के स्वास्थ्य की स्थिति;
बीमा की शर्तें, पॉलिसी की अवधि, बीमा कवरेज की राशि।

बीमा की लागत की गणना करने के लिए, चयनित कंपनी से संपर्क करने और बीमाधारक के बारे में पूरी जानकारी प्रदान करने की सिफारिश की जाती है। अंतिम राशि ग्राहक की चिकित्सा परीक्षा के परिणामों पर निर्भर करती है।

उदाहरण के लिए, 60 से 74 वर्ष की आयु के पेंशनभोगी के लिए बीमा की लागत और 1 मिलियन रूबल के भुगतान पर प्रति माह 500-800 रूबल का खर्च आएगा। पुरानी बीमारियों या खतरनाक उद्योगों में काम करने की स्थिति में भुगतान की राशि 15,000 रूबल तक बढ़ सकती है। औसतन, एक वर्ष के लिए जीवन बीमा पॉलिसी की वार्षिक लागत लगभग 30,000 रूबल है।

अनुबंध कैसे तैयार किया जाता है और भुगतान कैसे किया जाता है

जीवन बीमा अनुबंध तैयार करते समय, कंपनी के ग्राहक को एक आवेदन तैयार करना चाहिए, जिसमें निम्नलिखित जानकारी इंगित की गई हो:

क्या उसे विकलांगता की कोई श्रेणी सौंपी गई है;
चाहे उसे हृदय, तंत्रिका संबंधी रोग हों;
क्या उसे कैंसर है;
क्या आप हाल के वर्षों में 10 दिनों से अधिक समय से अस्पताल में भर्ती हैं?
क्या उन्हें 1 महीने से अधिक समय तक चलने वाली अस्थायी विकलांगता थी।

आवेदन भरते समय, बीमा कंपनी को आवेदन करने से पहले 5 साल की अवधि के लिए ग्राहक की स्वास्थ्य स्थिति के बारे में वर्तमान जानकारी का संकेत दिया जाता है। इस स्तर पर बीमाकर्ता से मौजूदा बीमारियों को छिपाना बेकार है - एक बीमित घटना होने पर, बीमा कंपनी को मृत्यु के कारण का संकेत देने वाले दस्तावेजों के प्रावधान की आवश्यकता होगी, और यदि आवेदक द्वारा निर्दिष्ट डेटा मेल नहीं खाता है, लाभार्थी को भुगतान से वंचित कर दिया जाएगा।

इसके अलावा, अनुबंध को तैयार करने के लिए, आपको पासपोर्ट और एक चिकित्सा परीक्षा के प्रमाण पत्र की आवश्यकता होती है, यदि यह बीमा की शर्तों में शामिल है। यदि पॉलिसी किसी अन्य व्यक्ति को पंजीकृत है, तो उसके दस्तावेजों की आवश्यकता होगी, साथ ही लाभार्थी के डेटा की भी आवश्यकता होगी।

अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के बाद, इस पर बीमाधारक और कंपनी के प्रतिनिधि द्वारा हस्ताक्षर किए जाते हैं। इस स्तर पर, आपको दस्तावेज़ के पाठ को ध्यान से पढ़ना चाहिए और तुरंत रुचि के बिंदुओं को स्पष्ट करना चाहिए। उसके बाद, अनुबंध लागू होता है और बीमाधारक नियमित भुगतान करना शुरू करने के लिए बाध्य होता है।

एक बीमित घटना के घटित होने पर, अर्थात्। बीमित व्यक्ति की मृत्यु, लाभार्थी को बीमा कंपनी को निम्नलिखित दस्तावेज जमा करने होंगे:

बीमा अनुबंध को तैयार करने की संख्या और तारीख को दर्शाने वाले स्थापित मॉडल के अनुसार लिखा गया एक आवेदन;
मूल बीमा पॉलिसी;
बीमित व्यक्ति के मृत्यु प्रमाण पत्र की एक फोटोकॉपी;
मौत के कारण के बारे में बयान;
लाभार्थी का पासपोर्ट;
विरासत के अधिकार के लिए दस्तावेज (यदि अनुबंध लाभार्थी को निर्दिष्ट नहीं करता है)।

आखिरकार

उत्तरजीविता या मृत्यु के लिए जीवन बीमा सुविधाजनक कार्यक्रम हैं जो आपको किसी प्रियजन या कमाने वाले की मृत्यु की स्थिति में पैसे बचाने की अनुमति देते हैं, और इस मामले में मुआवजा प्राप्त करते हैं। इस तरह का भुगतान एक कठिन अवधि के दौरान परिवार के सदस्यों के लिए पर्याप्त समर्थन होगा, और कम से कम वित्तीय नुकसान के साथ कठिन जीवन की स्थिति से बाहर निकलने में मदद करेगा।

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कार्यक्रम के तहत बीमित "एक स्थायी नौकरी के नुकसान तक बीमित व्यक्ति की उत्तरजीविता"

नमस्कार!

मेरे पास एक असामान्य स्थिति है। अगस्त 2016 में, उन्होंने एमएस बैंक से एक कार ऋण लिया और आईसी पुनर्जागरण लाइफ एलएलसी में "स्थायी नौकरी के नुकसान के लिए बीमित व्यक्ति की उत्तरजीविता" कार्यक्रम के तहत बीमा किया और एक बड़ी कंपनी में एक डिवीजन के निदेशक को समवर्ती रूप से 100 के वेतन के लिए बीमा किया। हजार रूबल उन्हें 14 जून, 2017 को रूसी संघ के अनुच्छेद 81 के भाग 1 के पैरा 1 के तहत एक बड़ी कंपनी के एक डिवीजन के निदेशक के पद से बर्खास्त (कम) किया गया था (बाद में रूसी संघ के श्रम संहिता के रूप में संदर्भित) ) (संक्षिप्त रूप से संगठन के कर्मचारियों की संख्या या कर्मचारी या संगठन का परिसमापन)। कार ऋण पर मासिक भुगतान 67 हजार रूबल है।

प्रश्न: 15 हजार रूबल के वेतन के साथ अपने एलएलसी के निदेशक के रूप में काम करना। मैं ऋण भुगतान नहीं कर सकता। आईसी पुनर्जागरण जीवन को लागू करने की शर्तों में से एक रोजगार केंद्र के साथ पंजीकरण है, लेकिन मैं पंजीकृत नहीं हो सकता, क्योंकि मैं अपने एलएलसी के साथ कार्यरत हूं (नीति शर्तों के साथ संलग्न फाइल देखें)। हां, और वास्तव में मैं हूं नियोजित बीमा भुगतान करने के लिए कैसे बाध्य हैं?क्या यह संभव है?

वकीलों के जवाब

मरीना निकोलेवना(06/27/2017 23:27:59 बजे)

आपके मामले में, आपको एक ऐसी नौकरी पर रखा गया था जहाँ आपने अंशकालिक काम किया था, लेकिन आपके पास अभी भी आपका मुख्य काम था। तो यह वास्तव में नहीं आया है क्योंकि आपके पास नौकरी है। एक और बात यह है कि इस पर होने वाली कमाई पूरी तरह से अलग है। इसलिए, यदि आप चाहते हैं कि बीमा कंपनी किसी बीमित घटना के घटित होने पर भुगतान करना शुरू करे, तो आपको अपना एलएलसी समाप्त करना होगा। फिर, चूंकि यह आपका एलएलसी है, और नियोक्ता की पहल पर एक बीमाकृत घटना की घटना संभव है, दस्तावेजों की जांच करते समय, बीमा कंपनी इस तथ्य को स्थापित करेगी कि आपने खुद को निकाल दिया था। ऋण पुनर्गठन ही एकमात्र विकल्प बचा है। फिर आपको उपयुक्त आवेदन के साथ बैंक से संपर्क करना होगा।

डिग्ट्यरेवा ए.जी.(06/27/2017 23:36:42 बजे)

शुभ दिन, प्रिय सर्गेई!
आपके पास वास्तव में "अस्तित्व" के साथ एक गैर-मानक स्थिति है - आपको अनुबंध के लिए इस तरह के नाम के साथ आने की आवश्यकता है! मुझे आश्चर्य है कि विशेषज्ञों ने इसे क्या विकसित किया!
केवल एक चीज जिसने मुझे एक वकील के रूप में प्रसन्न किया, वह थी वैधता की अवधि के लिए नीति शर्तों का प्रभाव ... .., और यह स्थिति को हल करने के लिए एक प्लस है।
एलएलसी के संस्थापक के रूप में, आप रोजगार केंद्र के साथ पंजीकृत नहीं होंगे, यह स्पष्ट है, और आप स्थिति को सही ढंग से समझते हैं।

तो, खंड 2.1 के अनुसार। सदस्यता की शर्तें ... इस कार्यक्रम के तहत एक बीमाकृत घटना नियोक्ता की पहल पर रोजगार अनुबंध की समाप्ति के परिणामस्वरूप आय के स्थायी स्रोत का नुकसान है (बीमित व्यक्ति की बर्खास्तगी) के लिए प्रदान किए गए आधार पर कला के भाग 1 के पैरा 1। रूसी संघ के श्रम संहिता के 81 (बाद में रूसी संघ के श्रम संहिता के रूप में संदर्भित) और कला के भाग 1 के खंड 2। रूसी संघ के श्रम संहिता के 81 (किसी संगठन के कर्मचारियों की संख्या या कर्मचारियों की संख्या में कमी या किसी संगठन का परिसमापन)।
के संबंध में,
हालाँकि, खंड 1.1.4 के अनुसार। बीमा अवधि की आरंभ तिथि के अनुसार और बीमा अवधि के दौरान, बीमित व्यक्ति व्यक्तिगत निजी उद्यमी नहीं है, बीमित व्यक्ति के नियोक्ता का शेयरधारक (प्रतिभागी), नियोक्ता के मुखिया (पति/पत्नी, माता-पिता, बच्चे, दत्तक माता-पिता, दत्तक बच्चे, भाई-बहन, बहनें, दादा, दादी, पोते), अस्थायी, मौसमी कर्मचारी, एक उद्योग में कर्मचारी जो काम में मौसमी प्रकृति का अर्थ है।

इसके अलावा, ये बीमा शर्तें यह निर्धारित करती हैं कि बीमित व्यक्ति अपने प्रत्यक्ष रोजगार की रिपोर्ट करने के लिए बाध्य था। इस संबंध में, एक स्पष्ट प्रश्न: बीमा की शर्तों से सहमत होने पर और सहमत होने पर आपने शायद अपने कार्यस्थल की सूचना दी थी, है ना?

कानून "चालू" के अनुसार, आप वित्तीय सेवाओं के उपभोक्ता हैं, और इसलिए, इस स्थिति से अपने अधिकारों की रक्षा करने का अधिकार है। हालांकि, अधिक विस्तृत और योग्य उत्तर के लिए, मैं ऋण समझौते की सामग्री से खुद को परिचित करना चाहता हूं।
शुभकामनाएं! यदि आपके कोई अन्य प्रश्न हैं या नए हैं, तो कृपया अन्य बातों के अलावा, मेरे ईमेल पते पर संपर्क करें। डाक.
मैं प्रतिक्रिया के लिए आभारी रहूंगा। आशा है कि यह मददगार रहा है। ईमानदारी से, [ईमेल संरक्षित]

पोपोव इगोरो(06/28/2017 01:50:32 बजे)

आप बीमा कंपनी को उपकृत नहीं कर सकते। क्योंकि न्यूनतम मजदूरी की कोई आवश्यकता नहीं है। और किसी ने आपको कला के तहत एलएलसी में आपकी मुख्य नौकरी से नहीं निकाला। रूसी संघ के श्रम संहिता के 81 (नियोक्ता की पहल)। इसके अलावा, आपने बीमाकर्ता को धोखा दिया है। बीमा अवधि की आरंभ तिथि और बीमा अवधि के दौरान, बीमित व्यक्ति व्यक्तिगत निजी उद्यमी नहीं है, बीमित व्यक्ति के नियोक्ता का शेयरधारक (प्रतिभागी) है। क्या आप एलएलसी के सदस्य हैं? यदि, बीमा अनुबंध के समापन के बाद, यह स्थापित किया जाता है कि बीमाधारक ने जानबूझकर बीमाकर्ता को परिस्थितियों के बारे में गलत जानकारी प्रदान की है, तो बीमाकर्ता को यह मांग करने का अधिकार है कि नागरिक संहिता के अनुच्छेद 179 के पैरा 2 में प्रदान किए गए परिणाम रूसी संघ के अमान्य और लागू के रूप में लागू किया जाना चाहिए। पेशेवरों से पहले संपर्क किया जाता है, बाद में नहीं, समस्याएं उत्पन्न होती हैं। आपने बीमाकर्ता को बचाया और समृद्ध किया - शुरू में अनुबंध अशुद्ध था।

सर्गेई जुबकोव(06/28/2017 03:24:13 बजे)

नमस्ते। मैं डीग्ट्यरेवा ए.जी. के बारे में "अनुबंध के लिए इस तरह के नाम के साथ आना जरूरी है! मुझे आश्चर्य है कि विशेषज्ञों ने इसे क्या विकसित किया!"। मुझे वह कहानी तुरंत याद आती है जब स्टोकर पोकर लिखने के लिए जाता था, क्योंकि जला हुआ इस्तेमाल किया। और हर बार न जाने के लिए, उसने गोदाम से चार और टुकड़े लिखने को कहा। बॉस, जो "एक दोस्त को लिखने के लिए लिखना शुरू करने वाला था ... पांच ..., अचानक सोचा कि कैसे लिखना है? कैसे "अस्तित्व" दिमाग में नहीं आता है। स्पेनिश कलाकार फ्रांसिस्को गोया के पास एक पेंटिंग है " कारण की नींद राक्षसों को जन्म देती है।" मुझे आश्चर्य है कि इस नाम के साथ इस उत्कृष्ट कृति के लेखक का दिमाग किस स्थिति में था? लेकिन ऐसा है, वैसे। अब, वास्तव में। और मुझे लगता है कि आपके पास एक है बीमा भुगतान प्राप्त करने की संभावना। देखिए, उत्तरजीविता के खंड 1.1.3 के अनुसार, एक बीमित व्यक्ति (जाहिर है "बीमाकृत") को एक व्यक्ति ("व्यक्ति") के रूप में पहचाना जाता है, जिसके पास ("हो रहा है", किसी तरह सब कुछ उल्टा है) एक स्थायी कार्य (आय का स्थायी स्रोत) इस घटना में कि वह ("यह") नियोक्ता के साथ रोजगार संबंध में है (एक व्यक्तिगत निजी उद्यमी के साथ रोजगार अनुबंध के अपवाद के साथ) अनिश्चित काल के लिए संपन्न हुआ और पूर्णकालिक रोजगार प्रदान करना दिन और बीमित व्यक्ति द्वारा अपने काम के लिए मासिक के रूप में पारिश्रमिक की रसीद, और गर्भावस्था और प्रसव के कारण अस्थायी रूप से अक्षम नहीं है, में नहीं है। आइए आपको एक उदाहरण देते हैं। आपके पास एक स्थायी नौकरी थी - एक बड़ी कंपनी में एक डिवीजन के निदेशक। बीमाधारक के लिए स्थायी मुख्य नौकरी में रहने के लिए उत्तरजीविता में कोई खंड नहीं है। यह कहता है, "एक स्थायी नौकरी (आय का स्थायी स्रोत) होने की स्थिति में वह एक रोजगार अनुबंध के आधार पर नियोक्ता के साथ रोजगार संबंध में है।" तो सहअस्तित्व भी अच्छा है। उसी समय, एक बड़ी कंपनी एक व्यक्तिगत उद्यमी नहीं होती है। कार्यक्रम में यह भी आवश्यक नहीं है कि आप नुकसान को देखने के लिए जीते हैं। केवलआय का स्रोत। यह कहता है "इस कार्यक्रम के तहत बीमित घटना बीमित व्यक्ति द्वारा नुकसान है स्थायीआय का स्रोत। क्या आपकी एक बड़ी कंपनी में नियमित आय थी? हां, क्योंकि आपने अनिश्चितकालीन रोजगार अनुबंध के तहत काम किया था। खैर, शर्त "नियोक्ता की पहल पर रोजगार अनुबंध की समाप्ति के परिणामस्वरूप (बर्खास्तगी) बीमित व्यक्ति) कला के भाग 1 के खंड 1 में दिए गए आधार पर। रूसी संघ के श्रम संहिता का 81" स्पष्ट है। आप एक शेयरधारक नहीं हैं। एलएलसी एक संयुक्त स्टॉक कंपनी नहीं है। एलएलसी की अधिकृत पूंजी शेयरों में नहीं, बल्कि प्रतिभागियों के शेयरों में विभाजित है।

इस तरह के कार्यक्रम के साथ आने वाले बीमाकर्ता पर हमले की यह आपकी प्रस्तावित स्थिति है। आपने इसे भुगतान करके शर्त पूरी की, जिसके बाद कार्यक्रम तंत्र शुरू होता है। अब यह बीमाकर्ता पर निर्भर है कि वह अनुबंध के तहत अपने दायित्वों को पूरा करे। अगर आप लड़ने का फैसला करते हैं, तो मैं मदद कर सकता हूं।

जीवन बीमा एक प्रकार का जीवन बीमा है। "उत्तरजीविता" का अर्थ है कि एक व्यक्ति एक निश्चित उम्र या घटना के लिए जीने के लिए खुद का बीमा करता है। बीमा राशि का भुगतान अनुबंध की अवधि समाप्त होने के बाद किया जाता है।

कई के फायदों में यह तथ्य शामिल है कि आप न केवल अपना, बल्कि रिश्तेदारों और दोस्तों का भी बीमा कर सकते हैं। ये देश के नागरिक और रूस में स्थायी रूप से रहने वाले विदेशी व्यक्ति, साथ ही स्टेटलेस व्यक्ति भी हो सकते हैं।

बीमा की बुनियादी शर्तें

पॉलिसीधारक को बीमा अनुबंध की समाप्ति तक या उसकी मृत्यु तक नियमित योगदान का भुगतान करना होगा। अनुबंध के आधार पर, बीमा की अवधि पांच से बीस वर्ष तक हो सकती है।

विशेषज्ञ उत्तरजीविता बीमा को पहला संयुक्त प्रकार का बीमा कहते हैं। इसमें टर्म लाइफ इंश्योरेंस का अनुबंध दोनों शामिल हैं और अनुबंध की तारीख के अंत तक बीमित व्यक्ति के जीवित रहने के अवसर पर अतिरिक्त भुगतान शामिल है। सरल शब्दों में, वर्णित प्रकार का बीमा एक प्रकार की वित्तपोषित प्रणाली है। जिस व्यक्ति के संबंध में अनुबंध समाप्त किया जाएगा उसकी न्यूनतम आयु एक वर्ष है, और अधिकतम आयु 72 वर्ष है। अनुबंध के अंत में, बीमित व्यक्ति की आयु 75 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए।

जीवन बीमा प्रीमियम और भुगतान

बीमा प्रीमियम की राशि बीमित राशि पर निर्भर करेगी। भुगतान के भुगतान की आवृत्ति भिन्न हो सकती है: तिमाही में एक बार या हर छह महीने में एक बार, साल में एक बार तक। कुछ लोग जिन्होंने इस प्रकार का बीमा पहले ही निकाल लिया है, उन्होंने पूरे समय के लिए एकमुश्त शुल्क का भुगतान किया है। लेकिन इसके लिए आपके पास कुछ खास साधन होने चाहिए।

यह पॉलिसी भविष्य में आपके पैसे का एक प्रकार का निवेश है। वहीं, आप न केवल धन संचय कर सकते हैं, बल्कि एक निश्चित तिथि तक इसे बढ़ा भी सकते हैं। साथ ही, एक व्यक्ति की मृत्यु या दुर्घटना के जोखिम के खिलाफ बीमा किया जाता है।

जीवन बीमा के साथ निवेश का एक उदाहरण

मान लीजिए कि पंद्रह वर्षों के भीतर एक व्यक्ति ने 500,000 रूबल जमा करने का फैसला किया। अनुबंध के समापन के समय, व्यक्ति की आयु पूरे 45 वर्ष है। बीमा की इतनी राशि के लिए बीमा प्रीमियम प्रति वर्ष 30,000 रूबल होगा। यदि कोई व्यक्ति बीमा अवधि की समाप्ति तक जीवित रहता है, तो उसे 620,000 रूबल (उपज प्रतिशत 6) की राशि प्राप्त होगी। यदि अनुबंध की अवधि के दौरान किसी व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो कंपनी पहले से भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम की राशि का भुगतान करेगी।

बहुत से लोग जीवन बीमा को मृत्यु या परेशानी की स्थिति में इतना अच्छा बीमा नहीं मानते हैं, बल्कि अपने पैसे का निवेश करने के लिए मानते हैं। आप इस प्रकार के बीमा की तुलना बैंक जमा राशि से कर सकते हैं। लेकिन लालफीताशाही तो कम ही होगी, और मौत की स्थिति में पैसा मिलना काफी आसान हो जाएगा।

द्वारा उत्तरजीविता बीमाबीमा राशि का भुगतान किया जाता है यदि बीमाधारक अनुबंध में तय समय तक जीवित रहता है। बीमित राशि की राशि बाद के समापन पर निर्धारित की जाती है, और इसमें एक नियम के रूप में, भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम और इस प्रीमियम के निवेश से नियोजित आय शामिल होती है। जब अनुबंध की अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो बीमा भुगतान नहीं किया जाता है, और केवल भुगतान किए गए प्रीमियम पॉलिसीधारक को वापस कर दिए जाते हैं।

जीवन बीमा के प्रकारों की एक विशिष्ट विशेषता यह है कि बीमाधारक को अनुबंध की शीघ्र समाप्ति के मामले में एक मोचन राशि प्राप्त करने का अधिकार है। मोचन राशिअनुबंध की समाप्ति के दिन के तहत गठित बचत के एक हिस्से का प्रतिनिधित्व करता है, जो बीमित व्यक्ति को देय होता है। आमतौर पर मोचन राशि का अधिकार इस शर्त पर उत्पन्न होता है कि अनुबंध कम से कम 6 महीने के लिए वैध था (एक लंबी अवधि की स्थापना की जा सकती है)। बीमाकर्ता की यह आवश्यकता उसके बीमा पोर्टफोलियो की स्थिरता सुनिश्चित करने से संबंधित है, अर्थात। नंबर

और मौजूदा बीमा अनुबंधों की संरचना। मोचन राशि की राशि समाप्त बीमा अवधि की अवधि और उस अवधि पर निर्भर करती है जिसके लिए अनुबंध संपन्न हुआ था। उदाहरण के लिए, 5 साल की बीमा अवधि के साथ, अनुबंध के 6 महीने के बाद मोचन राशि संचित बचत का लगभग 75% है, और 4 साल और 6 महीने के बाद - 98.5%।

बड़ी संख्या में उत्तरजीविता बीमा के बीच, दो उपसमूहों को प्रतिष्ठित किया जा सकता है: पूंजी बीमा (राशि) और वार्षिकी बीमा (वार्षिक)। पहला उपसमूह छोटे योगदानों के व्यवस्थित भुगतान के माध्यम से बड़ी राशि जमा करने के उद्देश्य से बीमा के प्रकारों को जोड़ता है, जिसका भुगतान एकमुश्त किया जाता है। प्रति पूंजी बीमाइसमें बचत बीमा, विवाह बीमा, बच्चों का बीमा, मिश्रित जीवन बीमा आदि शामिल हैं। दूसरे उपसमूह में बीमा के प्रकार शामिल हैं, जिनकी शर्तें नियमित भुगतान के रूप में किए गए योगदान के क्रमिक खर्च के लिए प्रदान करती हैं। वार्षिकी बीमाकई प्रकारों को भी जोड़ती है, जिनमें से पेंशन बीमा विशेष रूप से विशिष्ट है। आइए व्यक्तिगत प्रकार के जीवन बीमा पर करीब से नज़र डालें।

पूंजी बीमा

बचत बीमाकिश्तों में बीमा प्रीमियम के भुगतान और बीमा अवधि के अंत तक बीमित व्यक्ति के जीवित रहने पर बीमा राशि के भुगतान का प्रावधान करता है। बीमा के लिए आवेदन करते समय, बीमाधारक के स्वास्थ्य की स्थिति पर प्रश्नावली भरने की कोई आवश्यकता नहीं है, और इससे भी अधिक - एक चिकित्सा परीक्षा से गुजरना। यह समझ में आता है, क्योंकि खराब स्वास्थ्य वाले लोगों के लिए बीमा कराना लाभहीन है। इस प्रकार का बीमा कुछ हद तक बैंक जमा के समान होता है, क्योंकि प्राप्त बीमा राशि निवेश आय की राशि से बढ़ा हुआ भुगतान किया गया प्रीमियम है। विदेशों में, एक बीमा कंपनी के माध्यम से बचत करने से बैंकिंग कंपनियों पर लाभ होता है, क्योंकि पूर्व में लंबी अवधि के निवेश के कारण उच्च आय होती है। बीमा के माध्यम से बचत का एक अन्य लाभ लंबी अवधि के अनुबंधों (5-10 वर्ष या उससे अधिक की अवधि के लिए) के तहत बीमाधारक द्वारा कराधान से प्राप्त आय की छूट है।

ख़ासियत विवाह बीमा(अन्य नाम: विवाह बीमा, दहेज बीमा) इस तथ्य में शामिल है कि बीमा राशि का भुगतान तब किया जाता है जब बीमित व्यक्ति बीमा अवधि के अंत तक जीवित रहता है और सशर्त घटना होती है (विवाह का पंजीकरण या विवाह के लिए सहमत आयु तक पहुंचने पर, यदि विवाह संपन्न नहीं हुआ है)। माता-पिता, दादा-दादी और अन्य करीबी रिश्तेदार यहां बीमाकर्ता के रूप में कार्य करते हैं, और बीमित व्यक्ति आमतौर पर 15 वर्ष से अधिक उम्र का बच्चा नहीं होता है। इस तरह के बीमा का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि बीमाधारक को विवाह पर बीमा राशि प्राप्त हो, भले ही बीमा अवधि के दौरान बीमा प्रीमियम का भुगतान बीमाधारक की मृत्यु के कारण समाप्त हो गया हो।

चूंकि बीमा की शर्तें प्रदान करती हैं कि बीमाधारक की मृत्यु के बाद भी अनुबंध वैध बना रहता है, बीमाकर्ता अपने बच्चों और पोते-पोतियों का बीमा करने की इच्छा रखने वालों की आयु और स्वास्थ्य की स्थिति के लिए सख्त आवश्यकताएं निर्धारित करते हैं। 18 से 72 वर्ष की आयु के बच्चे के रिश्तेदारों (अन्य आयु सीमाएँ भी संभव हैं) का बीमा किया जा सकता है, लेकिन इस तरह से कि वे बीमा अवधि समाप्त होने के दिन 75 वर्ष से अधिक न हों। बीमा की अवधि को अनुबंध के समापन के लिए आवेदन के दिन 18 वर्ष की आयु और बच्चे की आयु के बीच के अंतर के रूप में परिभाषित किया गया है। उदाहरण के लिए, एक 67 वर्षीय दादी अपनी 8 वर्षीय पोती का बीमा नहीं करा सकती, क्योंकि बीमा अवधि के अंत में (और यह 10 वर्ष: 18 - 8 के बराबर होगी), उसकी आयु 77 वर्ष होगी, अर्थात। अधिकतम स्वीकार्य से ऊपर। लेकिन इस मामले में, बच्चे का एक और रिश्तेदार बीमित हो सकता है। हालांकि, आमतौर पर, उम्र की परवाह किए बिना, विकलांग और गंभीर रूप से बीमार लोगों के साथ बीमा अनुबंध समाप्त नहीं होते हैं।

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, बीमा की अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु अनुबंध को समाप्त नहीं करती है और, एक नियम के रूप में, बीमा कंपनी को उसके दायित्वों से मुक्त नहीं करती है। हालांकि, कई निर्धारित मामलों में (जानबूझकर अपराध करने के संबंध में बीमित व्यक्ति की मृत्यु या नशे में वाहन चलाने के परिणामस्वरूप, बीमित व्यक्ति के इरादे के परिणामस्वरूप बीमित व्यक्ति की मृत्यु), अनुबंध भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम की वापसी के साथ समाप्त किया जाता है। सभी आवश्यक आवश्यकताओं और प्रतिबंधों का उद्देश्य इस प्रकार के बीमा के संचालन की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना है।

बीमा प्रीमियम बीमित व्यक्ति की आयु, बीमा की अवधि और बीमा राशि के आधार पर निर्धारित किया जाता है। उत्तरार्द्ध पार्टियों के समझौते से निर्धारित होता है। अनुबंध की अवधि के दौरान, पॉलिसीधारक को बीमा राशि को बदलने, समय से पहले इसे समाप्त करने और बाद में कई शर्तों के अधीन इसे नवीनीकृत करने का अधिकार है। एक बीमित घटना दो शर्तों की उपस्थिति है: पहला, बीमा अवधि के अंत तक बीमित व्यक्ति का जीवित रहना और दूसरा, एक पंजीकृत विवाह में प्रवेश करना या 21-25 वर्ष की आयु तक पहुंचना, किस घटना (विवाह या 21 वर्ष की आयु) पर निर्भर करता है -25) पहले आ जाएगा। अनुबंध की समाप्ति से विवाह या 21-25 वर्ष की आयु तक की अवधि के दौरान, बीमा कंपनी बीमा पॉलिसी में निर्दिष्ट बीमा राशि के लिए निवेश आय अर्जित करती है, और इसलिए, बीमित व्यक्ति को बढ़ी हुई बीमा राशि प्राप्त होगी अधिकतम 7 वर्षों में। यदि बीमित व्यक्ति की बीमा अवधि समाप्त होने के बाद उसकी देय बीमा राशि प्राप्त किए बिना मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थी को मृत्यु के दिन की गणना की गई आय के साथ भुगतान किया जाता है। अनुबंध की अवधि के दौरान किसी बच्चे की मृत्यु की स्थिति में, बीमा राशि का भुगतान नहीं किया जाता है, लेकिन केवल भुगतान किए गए योगदान की वापसी की जाती है।

विवाह के लिए बीमा की कई किस्में हैं, जो जीवित रहने के लिए और दुर्घटनाओं और बीमारियों के खिलाफ बीमा के जोखिमों को जोड़ती हैं। विशेष रूप से, बीमा शर्तें चोट, आकस्मिक तीव्र विषाक्तता, और कुछ बीमारियों से बीमार होने वाले बच्चे की स्थिति में बीमा भुगतान प्रदान कर सकती हैं।

इस तरह के भुगतान की राशि बीमित व्यक्ति के स्वास्थ्य के नुकसान की डिग्री पर निर्भर करती है। बीमाधारक को जीवन बीमा की तुलना में इन जोखिमों (आमतौर पर 2-3 गुना) के लिए उच्च बीमा राशि स्थापित करने का अधिकार दिया जाता है, जो पीड़ितों को बीमा प्रीमियम में मामूली वृद्धि के साथ भौतिक सहायता में उल्लेखनीय वृद्धि की अनुमति देता है।

द्वारा बच्चों का बीमावही व्यक्ति विवाह बीमा के लिए पॉलिसीधारक और बीमित व्यक्ति के रूप में कार्य कर सकते हैं। हालांकि, चूंकि इस प्रकार के लिए बीमा कंपनी केवल बीमा राशि का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी है, यदि संपूर्ण बीमा प्रीमियम का भुगतान किया जाता है (विवाह बीमा में, बीमाधारक की मृत्यु के बाद और योगदान के भुगतान के बिना अनुबंध वैध रहता है), वहाँ हैं बीमाकर्ताओं की आयु और स्वास्थ्य की स्थिति के लिए कोई आवश्यकता नहीं है। योगदान जो पॉलिसीधारक बीमा की पूरी अवधि के दौरान भुगतान करने के लिए बाध्य है (पूरी अवधि के लिए अग्रिम में एकमुश्त भुगतान भी संभव है) बच्चे की उम्र, बीमा राशि की राशि और बीमा की अवधि पर निर्भर करता है। बीमाधारक को योगदान का भुगतान करने का तरीका चुनने का अधिकार दिया गया है (बैंक हस्तांतरण या नकद में), बीमा राशि का आकार बदलने और अनुबंध को समय से पहले समाप्त करने का अधिकार दिया गया है। बाद के मामले में, बीमाकर्ता को कई शर्तों के अधीन, मोचन राशि का भुगतान किया जाता है। यदि मोचन राशि का भुगतान नहीं किया गया है और बीमा की अवधि समाप्त नहीं हुई है, तो बीमाधारक के पास अनुबंध को नवीनीकृत करने का अवसर है, अतिदेय और वर्तमान योगदान के एकमुश्त पुनर्भुगतान के अधीन।

बीमित व्यक्ति की मृत्यु की स्थिति में, बच्चे का कोई अन्य रिश्तेदार उसके दायित्वों को ग्रहण कर सकता है। इस मामले में, यदि बीमाधारक के दायित्वों को ग्रहण करने वाला व्यक्ति समय से पहले अनुबंध को समाप्त कर देता है, तो उसे केवल उन योगदानों की दर से मोचन राशि का भुगतान किया जाता है जो इस अनुबंध के तहत इस व्यक्ति द्वारा भुगतान किए गए थे। इस मामले में, मृतक बीमित व्यक्ति द्वारा भुगतान किए गए लगभग सभी योगदान बीमाधारक को वापस कर दिए जाते हैं। जब कोई भी रिश्तेदार प्रीमियम का भुगतान करने की बाध्यता नहीं मानता है, तो बीमा अनुबंध बच्चे को पहले भुगतान किए गए प्रीमियम की वापसी (क्रेडिट करके) के साथ समाप्त हो जाता है।

इस प्रकार के बीमा के लिए बीमित घटनाएँ बीमा अवधि के अंत तक बीमित व्यक्ति का जीवित रहना, अनुबंध की अवधि के दौरान बच्चे की मृत्यु, साथ ही चोट, विषाक्तता और कुछ प्रकार की बीमारियाँ हैं। जब मृत्यु होती है, तो कई अपवाद होते हैं जब बीमा भुगतान नहीं किया जाता है।

पर मिश्रित जीवन बीमाजीवन बीमा और मृत्यु के मामले में सावधि बीमा एक अनुबंध में संयुक्त हैं। कभी-कभी इसमें दुर्घटनाओं और बीमारियों के खिलाफ बीमा में निहित घटनाएं भी शामिल होती हैं। मिश्रित बीमा की एक विशेषता यह है कि प्रत्येक अनुबंध के तहत बीमा कवरेज का भुगतान आवश्यक रूप से किया जाता है: या तो बीमा अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु के संबंध में, या जब वह अनुबंध द्वारा निर्धारित अवधि के अंत तक जीवित रहता है।

कुछ अपवादों को छोड़कर किसी भी कारण से बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर भुगतान किया जाता है। शराब, नशीले या जहरीले नशे के परिणामस्वरूप बीमित व्यक्ति की मृत्यु, आत्महत्या (यदि उस समय तक बीमा अनुबंध दो साल से कम समय के लिए प्रभावी था), बीमित व्यक्ति या लाभार्थी के जानबूझकर किए गए कार्यों को बीमाकृत घटना के रूप में मान्यता नहीं दी जाती है . बीमित व्यक्ति की मृत्यु के कारणों के आधार पर बीमा भुगतान की राशि में अंतर किया जा सकता है: यातायात दुर्घटना के मामले में - दुर्घटना के परिणामस्वरूप बीमा राशि का 300% - 200%, अन्य परिस्थितियों में - 100% बीमा - राशि। बीमित घटनाओं में काम करने की सामान्य क्षमता का स्थायी (कम अक्सर और अस्थायी) नुकसान भी शामिल हो सकता है, लेकिन केवल एक दुर्घटना के परिणामस्वरूप। पूर्ण विकलांगता के मामले में, पूरी बीमा राशि का भुगतान किया जाता है, आंशिक विकलांगता के मामले में, काम करने की क्षमता के नुकसान के प्रतिशत के अनुरूप बीमा राशि का एक हिस्सा। इस घटना में कि विकलांगता महत्वपूर्ण है, बीमा अनुबंध के तहत आगे के योगदान से आंशिक या पूर्ण छूट के रूप में लाभ प्रदान किया जा सकता है।

आमतौर पर, बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर, बीमित घटना के तथ्य के स्थापित होने के तुरंत बाद बीमा राशि का भुगतान एकमुश्त किया जाता है। लेकिन अन्य भुगतान विकल्प भी संभव हैं। उदाहरण के लिए, किसी लाभार्थी को बीमा कवरेज का प्रावधान बीमा अवधि की समाप्ति तक, देय अंशदान के भुगतान के समाप्त होने तक विलंबित हो सकता है। बीमाधारक की मृत्यु के बाद बीमा राशि का केवल 50% और शेष भाग - बीमा अनुबंध की समाप्ति के बाद भुगतान करना भी संभव है। एक अन्य बीमा विकल्प यह हो सकता है कि बीमित व्यक्ति की मृत्यु की तारीख से बीमा अवधि की समाप्ति तक, लाभार्थी को सालाना बीमा राशि का एक निश्चित प्रतिशत भुगतान किया जाता है (यह भुगतान प्रक्रिया उन पॉलिसीधारकों के लिए विशेष रुचि है जिनके आश्रित बच्चे हैं और अन्य व्यक्तियों)।

शर्तें पारिवारिक जीवन बीमापरिवार के सभी सदस्यों (पति/पत्नी, बच्चे, माता-पिता) के लिए एक अनुबंध के तहत बीमा सुरक्षा प्रदान करें। एक परिवार बीमा अनुबंध का समापन करने वाला व्यक्ति चुन सकता है कि परिवार के किस सदस्य का बीमा किया जाए और कौन से मामले बीमाकर्ता के दायित्वों द्वारा कवर किए जाएंगे। निर्दिष्ट व्यक्ति के लिए, बीमित घटनाएँ बीमा अवधि के अंत तक उसकी उत्तरजीविता, किसी भी कारण से मृत्यु, दुर्घटना के परिणामस्वरूप चोट, परिवार के अन्य सदस्यों के लिए - जीवित रहने को छोड़कर सूचीबद्ध घटनाएँ हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, एक पत्नी सभी जोखिमों के खिलाफ खुद का बीमा कर सकती है, उसका पति - मृत्यु और दुर्घटना के मामले में, बच्चे - दुर्घटना के लिए, माता-पिता - मृत्यु के मामले में। अनुबंध के तहत प्रीमियम की राशि बीमाधारक की उम्र और उनकी संख्या के साथ-साथ चयनित जोखिमों पर निर्भर करती है।

विदेशी बाजार में नया है गंभीर बीमारी बीमा।इस प्रकार का भुगतान मामले में किया जाता है बीमा अवधि के अंत तक बीमित व्यक्ति का जीवित रहना, उसका मृत्यु, साथ ही निदान की स्थिति में कुछ गंभीर बीमारी (कैंसर, दिल का दौरा) मायोकार्डियम, आदि)। शर्तें प्रदान करनी चाहिए प्रतीक्षा अवधि - निदान अनुबंध के समापन के बाद पहले तीन महीनों में बीमारियां नहीं देती हैं बीमाधारक को बीमा लाभ प्राप्त करने का अधिकार। संभव बीमा राशि की राशि निर्धारित करने के लिए दो विकल्प। पहली बार में बीमित रोगों में से एक के होने की स्थिति में राशि के अनुसार किए गए बीमा भुगतान की, बीमा बीमित व्यक्ति के जीवित रहने पर भुगतान की जाने वाली राशि बीमा अवधि की समाप्ति या उसकी मृत्यु की स्थिति में। दूसरे पर विकल्प, बीमारी के निदान पर भुगतान प्रभावित नहीं करता है बीमाकर्ता के अन्य दायित्वों के लिए बीमा राशि। ध्यान दें कि भुगतान पूर्व निर्धारित में किया जाता है बीमाधारक द्वारा चुनी गई राशि। इसका मूल्य निर्धारित नहीं है। स्थापित के इलाज के लिए चिकित्सा खर्च की लागत विकलांगता या बीमित व्यक्ति की आय के कारण होने वाली बीमारी।

वार्षिकी बीमा

वार्षिकी बीमा की एक विशिष्ट विशेषता बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट आवृत्ति के साथ एक निश्चित राशि में बीमा भुगतान का कार्यान्वयन है। योगदान के भुगतान के लिए स्थापित प्रक्रिया और भुगतान की सहमत शर्तों के आधार पर, किराए के लिए कई विकल्प हैं:

* वार्षिकी तत्काल- किराया, जिसका भुगतान बीमा प्रीमियम की पूरी राशि के भुगतान (एक बार या किश्तों में) के तुरंत बाद शुरू होता है;

* वार्षिकी स्थगित- एक वार्षिकी जो एक निर्दिष्ट भविष्य की तारीख तक आस्थगित है। अंशदान के भुगतान की समाप्ति (एकमुश्त या किश्तों में) और वार्षिकी का भुगतान शुरू होने की तारीख के बीच की अवधि को प्रतीक्षा अवधि कहा जाता है। इस अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में, बीमाकर्ता आमतौर पर भुगतान किए गए प्रीमियम (बीमा की शर्तों के आधार पर उन पर अर्जित ब्याज के साथ या बिना) लौटाता है;

* जीवन वार्षिकी- बीमित व्यक्ति के शेष जीवन के लिए नियत तारीख से देय वार्षिकी;

* अस्थायी किराया- बीमा अनुबंध द्वारा निर्धारित अवधि के दौरान स्थापित तिथि से भुगतान की गई वार्षिकी;

* वार्षिकी प्रीन्यूमेरेंडो("आगे") - बीमा कवरेज के अगले भुगतान के लिए स्थापित प्रत्येक अवधि की शुरुआत में भुगतान की गई वार्षिकी;

* किराया पोस्टनुमेरांडो("वापस") - बीमा कवरेज के अगले भुगतान के लिए स्थापित प्रत्येक अवधि के अंत में भुगतान की गई वार्षिकी;

* निश्चित किराया- किराया, जिसका भुगतान उसी राशि में किया जाता है;

* परिवर्तनीय किराया- किराया, जिसका मूल्य समय के साथ बदलता रहता है।

बढ़ते हुए किराए का व्यापक रूप से व्यवहार में उपयोग किया जाता है, जिससे मुद्रास्फीति के नकारात्मक प्रभावों को बेअसर करना संभव हो जाता है।

बीमाकर्ता बड़ी संख्या में पेंशन बीमा प्रदान करते हैं। उनमें से सबसे सरल पर विचार करें - बीमा अतिरिक्त पेंशन।यहां बीमित घटना बीमित व्यक्ति का स्थापित सेवानिवृत्ति की आयु तक जीवित रहना है। इसलिए, निर्धारित राज्य वृद्धावस्था पेंशन के अलावा, एक नियम के रूप में, बीमा अनुबंध के तहत नियमित भुगतान किया जाता है। बीमा पेंशन का भुगतान बीमाधारक को सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद और बीमा अनुबंध के तहत देय सभी योगदानों के भुगतान के अधीन किया जाता है।

बीमाकर्ता व्यक्ति और कानूनी संस्था हो सकते हैं। बाद के मामले में, उद्यम अपने कर्मचारियों के लिए आंशिक या पूरी तरह से बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है, जो न केवल सेवानिवृत्त लोगों के वर्तमान जीवन स्तर को बनाए रखने की अनुमति देता है, बल्कि सामाजिक, कर्मियों और नियोक्ता की गतिविधियों के अन्य मुद्दों को हल करने में भी मदद करता है। अतिरिक्त पेंशन की राशि और इसके भुगतान की आवृत्ति बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट है। इसकी वैधता की अवधि के दौरान, पॉलिसीधारक को पहले से निर्धारित मापदंडों को बदलने का अधिकार है। बीमा की अवधि को स्थापित सेवानिवृत्ति की आयु (रूस में, एक नियम के रूप में, पुरुषों के लिए 60 वर्ष और महिलाओं के लिए 55 वर्ष) और अनुबंध के निष्पादन की तिथि पर बीमाधारक की आयु के बीच अंतर के रूप में परिभाषित किया गया है। बीमा प्रीमियम की राशि बीमाधारक के लिंग, बीमा की अवधि और चुने हुए पेंशन की राशि के आधार पर निर्धारित की जाती है। योगदान का मासिक भुगतान सबसे आम है।

बीमा अवधि की समाप्ति पर (अर्थात 60 या 55 वर्ष की आयु तक पहुंचने पर), बीमित व्यक्ति को पहली पेंशन प्राप्त करने का अधिकार है, और इसके भुगतान की अगली स्थापित तिथियों तक जीवित रहने पर, दूसरी और बाद की पेंशन बिना किसी प्रतिबंध के जब तक वे जीवित प्राप्तकर्ता हैं। उसी समय, बीमा की शर्तें, एक नियम के रूप में, पेंशन के भुगतान के लिए एक गारंटीकृत अवधि स्थापित करती हैं, जो 5-10 वर्ष हो सकती है। यदि पहली पेंशन प्राप्त करने के अधिकार के उद्भव के बाद, बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थी को गारंटी अवधि के लिए पेंशन की शेष राशि का भुगतान किया जाएगा। एक या अधिक पेंशन प्राप्त करने वाले बीमित व्यक्ति की मृत्यु की स्थिति में, गारंटी अवधि के लिए पेंशन की राशि और बीमित व्यक्ति को भुगतान की गई राशि के बीच का अंतर देय है। गारंटी अवधि के लिए पेंशन की राशि के बराबर पेंशन की राशि के भुगतान के बाद बीमित व्यक्ति की मृत्यु की स्थिति में, लाभार्थी को पेंशन प्राप्त करने का अधिकार नहीं है। हालाँकि, बीमित व्यक्ति की मृत्यु पहली पेंशन के हकदार होने से पहले भी हो सकती है। आमतौर पर, इस मामले में, भुगतान किए गए योगदान बीमित व्यक्ति (बीमाधारक के वारिस) को वापस कर दिए जाते हैं।

विचाराधीन बीमा के प्रकार के लिए एक महत्वपूर्ण शर्त बीमा अवधि की समाप्ति से पहले बीमाधारक द्वारा अनुबंध को समाप्त करने और धन की आवश्यकता होने पर मोचन राशि प्राप्त करने की संभावना है। हालांकि, अनुबंधों को जल्दी समाप्त करने के प्रति बीमाकर्ताओं का नकारात्मक रवैया है, क्योंकि यह उनके बीमा पोर्टफोलियो की स्थिरता का उल्लंघन करता है। इसलिए, बीमा कंपनियां विभिन्न प्रतिबंध लगाती हैं जो पॉलिसीधारकों को अनुबंध समाप्त करने से रोकते हैं, और ऐसे पॉलिसीधारकों के खिलाफ प्रतिबंध लगाते हैं। उत्तरार्द्ध भी राज्य द्वारा प्रतिबंधों के अधीन हो सकता है। तथ्य यह है कि, स्थापित शर्तों के अधीन, पेंशन बीमा के लिए आवंटित धन पर कई देशों में कर नहीं लगाया जाता है। अनुबंध की जल्दी समाप्ति के मामले में, पॉलिसीधारक कर लाभ खो सकता है, क्योंकि वे विशेष रूप से अतिरिक्त सुरक्षा के आयोजन के उद्देश्य से प्रदान किए जाते हैं जब कर्मचारी सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचते हैं।

जैसे पहले चर्चा किए गए कुछ प्रकार के बीमा, अतिरिक्त पेंशन बीमा और अन्य प्रकार के जोखिम, जैसे दुर्घटना और बीमारी बीमा, मृत्यु बीमा, को एक अनुबंध में जोड़ा जा सकता है। बाद के मामले में, बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद, अनुबंध में निर्दिष्ट लाभार्थी को बीमा की शर्तों द्वारा निर्धारित राशि में बीमा कवरेज प्राप्त होगा। लेकिन यह विकल्प बीमित व्यक्ति के लिए अधिक महंगा होता है और इसका उपयोग मुख्य रूप से बीमित व्यक्ति द्वारा किया जाता है जो परिवार के कमाने वाले होते हैं।

संयुक्त में इस प्रकार का वार्षिकी बीमा भी शामिल है जैसे बीमा किराए के भुगतान की शर्त के साथ जीवन बीमा।यहां, निम्नलिखित घटनाओं को बीमाकृत घटनाओं के रूप में मान्यता दी जाती है: 1) बीमा किराए के भुगतान के लिए बीमा अनुबंध द्वारा स्थापित शर्तों तक बीमाधारक का जीवित रहना; 2) बीमा अनुबंध की समाप्ति की स्थापित तिथि तक बीमित व्यक्ति का जीवित रहना; 3) आम तौर पर स्वीकृत अपवादों (इरादा, नशा, आत्महत्या, आदि) को छोड़कर, किसी भी कारण से अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु। बीमाधारक को बीमा किराया भुगतान की आवृत्ति चुनने का अधिकार है: वर्ष में एक बार या हर छह महीने में, त्रैमासिक, मासिक।

बीमित राशि "बीमित की मृत्यु" और "बीमाधारक की उत्तरजीविता" की घटनाओं के लिए अलग से निर्धारित की जाती है। बाद के मामले में, बीमा राशि है वार्षिक किराया लागतवे। एक बीमा वर्ष के दौरान किए गए एकल वार्षिकी भुगतान की राशि। पॉलिसीधारक, बीमाकर्ता के साथ समझौते में, बीमा अनुबंध की अवधि के दौरान बीमा राशि को बढ़ाने या घटाने का अधिकार रखता है। हालांकि, बाद के मामले में, एक चेतावनी है। बीमाधारक को किराए के भुगतान की शुरुआत के बाद, उसकी सहमति के बिना बीमा राशि की राशि को कम नहीं किया जा सकता है। इसके अलावा, जब बीमा राशि कम हो जाती है, तो बीमाकर्ता बीमाधारक को मोचन राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य होता है।

बीमा अनुबंध कम से कम तीन साल की अवधि के लिए संपन्न होता है। इसकी वैधता की अवधि के दौरान, निम्न हैं:

* बीमा प्रीमियम के भुगतान की अवधि - बीमा प्रीमियम का पूरा भुगतान करने के लिए बीमाधारक द्वारा दायित्वों की पूर्ति के लिए स्थापित अवधि;

*प्रतीक्षा अवधि - बीमा प्रीमियम के भुगतान की समाप्ति और पहली बीमित घटना "बीमाधारक के जीवित रहने" की तारीख के बीच की अवधि। यह अवधि पार्टियों के समझौते से स्थापित होती है, जो एक नियम के रूप में, एक वर्ष से कम नहीं होती है;

* बीमा किराए के भुगतान की अवधि - बीमा अनुबंध की समाप्ति की तारीख तक पहली बीमित घटना "बीमाधारक की उत्तरजीविता" की तारीख से अवधि। इस अवधि की शुरुआत बीमा प्रीमियम का भुगतान करने की अवधि के अंत से पहले निर्धारित नहीं की जा सकती है।

बीमाधारक को उसके भुगतान के लिए स्थापित अवधि के अंत में (वार्षिक "पोस्टन्यूमेरेंडो") - महीने, तिमाही, छमाही, वर्ष के अंत में निर्धारित राशि में वार्षिकी का भुगतान किया जाता है। अंतिम एकल वार्षिकी भुगतान की तिथि बीमा अनुबंध की समाप्ति की तिथि है।

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जीवन बीमा में शामिल हैं - परिभाषा के अनुसार - दो प्रारंभिक जोखिम: उत्तरजीविता (कुछ उम्र या घटना के लिए) और मृत्यु, जिसे या तो जीवित रहने के विकल्प के रूप में माना जाता है, या एक पूरक जोखिम कारक के रूप में (मिश्रित प्रकार का बीमा - अस्तित्व के लिए और मामले में) एक ही समय में मृत्यु)।

मानक प्रकार के जीवन बीमा की बुनियादी विशेषताएं दरें (शुद्ध और सकल) और प्रीमियम भंडार हैं।

जीवन बीमा (साथ ही पेंशन) के लिए शुद्ध दरों की गणना दो प्रारंभिक मॉडलों पर आधारित है जो जीवित रहने और मृत्यु के मामले में बीमाधारक और बीमाकर्ता के वित्तीय दायित्वों की गणितीय समानता की विशेषता है। इन मॉडलों के बाईं ओर बीमाधारक के सभी संभावित और रियायती प्रीमियम हैं, और दाईं ओर - बीमाकर्ता के सभी संभावित और रियायती भुगतान। बीमाधारक प्रत्येक बाद के वर्ष में जीवित रहने की शर्त पर अपने पैसे का भुगतान करता है, और बीमाकर्ता - या तो बीमाधारक के जीवित रहने पर, या उसकी मृत्यु की स्थिति में। प्रत्येक भुगतान एक इकाई के रूप में स्वीकृत (सशर्त) बीमा राशि से संबंधित है (अर्थात 1 रूबल, 1 डॉलर, आदि के लिए)।

जीवन बीमा में बीमाधारक और बीमाकर्ता के पारस्परिक भुगतान के वर्तमान मूल्य के संभाव्य मूल्य समानता से निर्धारित होते हैं:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

छूट कारक कहां है;

पीएक्स - बीमित व्यक्ति के जीवित रहने की संभावना और 1 मौद्रिक इकाई (बाद में - सीयू) की राशि में प्रत्येक प्रतिपक्ष के लिए पैसे का भुगतान करने की संबंधित संभावना;

पी- बीमित व्यक्ति जितने वर्षों तक रहा है (0 से 100 वर्ष तक)।

मृत्यु बीमा के मामले में बीमाधारक और बीमाकर्ता के पारस्परिक भुगतान के वर्तमान मूल्य के संभाव्य मूल्य समानता से निर्धारित होते हैं:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

जहां दाहिना हाथ बीमाधारक की मृत्यु की संभावनाओं और बीमाकर्ता की मृत्यु की स्थिति में बीमाकर्ता द्वारा भुगतान की संबंधित संभावनाओं का उपयोग करता है।

इन समानताओं के आधार पर मृत्यु की स्थिति में बीमा के लिए टैरिफ दरों की गणना की जाती है।

जीवन बीमा के लिए भुगतान की गणना

आइए हम x वर्ष की आयु में बीमित व्यक्ति के एकमुश्त प्रीमियम का आकार निर्धारित करें, यदि, x + तक जीवित रहने पर पीवर्ष, उसे बीमाकर्ता से CU 1 प्राप्त करना होगा। आइए हम इस प्रीमियम की राशि को प्रतीक द्वारा निरूपित करें पेह।चूंकि इस प्रीमियम का भुगतान बिना शर्त के किया जाता है, इसलिए संबंधित प्रायिकता एक के बराबर होती है। इसलिए, यदि प्रीमियम का वर्तमान मूल्य है पेह।तब इसके अनुरूप बीमाकर्ता के भुगतान की संभावित लागत vn*npx के रूप में निर्धारित की जाती है, जहां , मैं- आयु वर्ग के व्यक्तियों की संख्या एक्सवर्षों। एलएक्स+एन- व्यक्तियों और उम्र की संख्या एक्स+ पीवर्षों। यहाँ से --. इस अनुपात को मान से गुणा करने पर, हमें एक संशोधित समानता प्राप्त होती है, जिसे सूत्र में बदल दिया जाता है

जहां संकेतक डीएक्स, डीएक्स+एन- स्विचिंग नंबर (टेबल्स 1 और 2)।

तालिका 1 स्विचिंग संख्या तालिका

(टुकड़ा, जीवित व्यक्तियों की संख्या के लिए lx)

आयु, x वर्ष			डीएक्स = एलएक्स वीएक्स*

तालिका 2 स्विचिंग संख्या तालिका

(टुकड़ा, मृतक व्यक्तियों की संख्या के लिए dx)

आयु, x वर्ष			सीएक्स = डीएक्सवीएक्स+1*

इन तालिकाओं को ब्याज दर पर संकलित किया जाता है मैं= 3%.

उदाहरण के लिए,अनुबंध की शर्तों के तहत, बीमाकर्ता 40 वर्षीय बीमित व्यक्ति को बीमा राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य होता है, यदि वह 45 वर्ष तक जीवित रहता है। 3% की दर से, बीमाधारक को अनुबंध में प्रवेश करने पर भुगतान करने वाला एकमुश्त प्रीमियम है:

0.8455 संख्या 40 वर्ष की आयु के व्यक्तियों के लिए टैरिफ दर है जो 45 वर्ष तक जीवित रहने के लिए बीमाकृत हैं। इसका मान भी संख्याओं को स्विच करके निर्धारित किया जाता है (तालिका 1):

यदि इस अनुबंध के तहत बीमित राशि CU300 होगी, तो पॉलिसीधारक को CU254 का योगदान करना होगा। (300 0.8455)।

बीमित व्यक्ति के एकमुश्त योगदान के साथ, बीमाकर्ता CU 1 का भुगतान कर सकता है। अनुबंध के समापन के क्षण से बीमित व्यक्ति के पूरे जीवन में सालाना (या - पेंशन के रूप में - कुछ समय बीत जाने के बाद)। इस मामले में, एकमुश्त प्रीमियम का आकार बीमाकर्ता द्वारा अवधि के अंत में किए गए सभी संभावित भुगतानों के वर्तमान मूल्य के अनुरूप होना चाहिए (पोस्टन्यूमेरेंडो):

कहाँ पे एनएक्स+1= डीएक्स+1 + डीएक्स+2 + डीएक्स+ s + ... - स्विचिंग नंबर। यह मूल्यों के संचय के परिणामस्वरूप प्राप्त होता है डीएक्समृत्यु दर तालिका के नीचे से ऊपर तक। कुछ आयु के लिए Nx मान तालिका 1 में दिए गए हैं। एक।

उदाहरण के लिए,बीमित व्यक्ति 40 वर्ष का है। तो बीमाकर्ता जीवन भर के लिए भुगतान कर सकता है लेकिन 1 c.u. प्रत्येक वर्ष के अंत में, बशर्ते कि एकमुश्त अंशदान हो:

n वर्षों के लिए जीवन भुगतान के आस्थगन और प्रत्येक वर्ष के अंत में बीमाकर्ता द्वारा उनके भुगतान (पोस्टन्यूमेरेंडो) के साथ, एकमुश्त का आकार समानता के अनुसार निर्धारित किया जाता है:

उदाहरण के लिए:मान लें कि बीमाकर्ता पॉलिसीधारक CU1 का भुगतान करने के लिए सहमत है। जीवन भर के लिए प्रीमियम के भुगतान के क्षण से नहीं, बल्कि पांच साल बाद।

इस मामले में, बीमित व्यक्ति, जिसकी आयु 40 वर्ष है, का एकमुश्त योगदान होना चाहिए:

एक बीमा अनुबंध के तहत, बीमाधारक एक समय में नहीं, बल्कि समय-समय पर प्रीमियम का भुगतान कर सकता है। ताकि अनुबंध के तहत दोनों पक्षों के दायित्व में समानता न बदले, बीमित व्यक्ति के संभावित भुगतानों का वर्तमान मूल्य एकमुश्त कम हो जाता है।

आवधिक योगदान की राशि सूत्र द्वारा निर्धारित की जाती है

जहां αx - बीमित व्यक्ति का वार्षिक भुगतान

बीमाकर्ता द्वारा बीमा राशि के भुगतान की शर्तों के आधार पर इस फॉर्मूले के अंश और हर को संशोधित किया जाता है।

उदाहरण के लिए,पॉलिसीधारक जिनकी उम्र 40 वर्ष है और जिन्होंने 45 वर्ष तक जीवित रहने के लिए अनुबंध किया है, उनके लिए निवल दर निम्नानुसार निर्धारित की जाती है। पॉलिसीधारक के एकमुश्त योगदान का आकार, जिसे समय-समय पर भुगतान द्वारा प्रतिस्थापित किया जाता है, के बराबर है, अनुबंध की शर्तों के अनुसार, यह माना जाता है कि पॉलिसीधारक उम्र से पहले भुगतान करेगा एक्स + एनवर्ष, फिर प्रत्येक अवधि (prenumerando) की शुरुआत में भुगतान के साथ, उनका वर्तमान मूल्य तत्काल जीवन वार्षिकी और आस्थगित वार्षिकी prenumerando के बीच का अंतर है:

इसलिए, वार्षिक शुद्ध प्रीमियम का आकार है:

उदाहरण के अनुसार

यदि उत्तरजीविता बीमा अनुबंध CU300 के लिए है, तो वार्षिक प्रीमियम CU54 है।

मृत्यु बीमा प्रीमियम की गणना

शुद्ध मृत्यु बीमा दर भी स्विचिंग नंबर टेबल का उपयोग करके निर्धारित की जाती है। जीवन और अस्थायी मृत्यु बीमा पर विचार करें। जिस व्यक्ति की आयु x वर्ष है, उसके लिए प्रायिकता मध्यम है, जीवन के अगले वर्ष के दौरान है, और (n + 1) वर्षों के भीतर मरने की प्रायिकता है:

मृत्यु के मामले में जीवन बीमा के साथ, बीमित व्यक्ति का एकमुश्त योगदान बीमाकर्ता के वर्तमान मूल्य पर भुगतान के सभी संभावित मूल्यों के योग के बराबर होना चाहिए। फॉर्मूला (7):

जहां एमएक्स और डीएक्स - स्विचिंग नंबरों की तालिका (टैब। 1 और 2) के अनुसार निर्धारित किए जाते हैं।

उदाहरण के लिए, 40 वर्ष की आयु के व्यक्तियों की मृत्यु पर जीवन बीमा के लिए शुद्ध प्रीमियम के बराबर है यदि मृत्यु अनुबंध CU1,000 के लिए है, तो एकमुश्त शुद्ध प्रीमियम CU370 है। जब भी पॉलिसीधारक की मृत्यु होती है, बीमाकर्ता CU1,000 का भुगतान करेगा।

खराब स्वास्थ्य वाले व्यक्तियों के अनुबंध में प्रवेश को रोकने के लिए (अर्थात अनुबंध के समापन के बाद पहले वर्षों में मृत्यु दर में वृद्धि), बीमित व्यक्ति की मृत्यु के मामले में बीमा राशि का भुगतान एक निश्चित संख्या के लिए स्थगित किया जा सकता है। अनुबंध के समापन की तारीख से वर्ष। इस वजह से, स्विचिंग नंबर ए / की उलटी गिनती भी किस्त अवधि के लिए स्थगित कर दी जाती है, और एकमुश्त शुद्ध प्रीमियम की गणना सूत्र के अनुसार की जाती है

मृत्यु के मामले में जीवन बीमा के लिए, वार्षिक शुद्ध प्रीमियम इसके बराबर है:

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