Assicurazione di sopravvivenza. Principali condizioni del contratto di assicurazione sulla vita

L'assicurazione di sopravvivenza è un tipo di assicurazione personale che prevede il pagamento della somma assicurata al raggiungimento di un determinato periodo di assicurazione, al raggiungimento di una certa età, o al verificarsi di un evento previsto nel contratto di assicurazione. Un esempio di tale assicurazione è l'assicurazione sull'istruzione, che è piuttosto popolare in Occidente, quando i genitori forniscono al figlio il pagamento delle spese di istruzione. Tuttavia, nella sua forma pura, l'assicurazione per la sopravvivenza e fino a un certo periodo è rara. Di norma, entrambe queste varietà sono combinate con l'assicurazione sulla morte, ad es. compreso nell'assicurazione mista. Esistono i seguenti tipi di assicurazione sulla vita:
1) assicurazione bambini;
2) assicurazione per il matrimonio;
3) assicurazione degli alunni dei collegi per bambini;
4) assicurazione fino a un certo periodo.
L'assicurazione per bambini consente di creare determinati risparmi nell'importo della somma assicurata dall'età del bambino e fornisce anche assistenza finanziaria all'assicurato in caso di eventi avversi relativi alla vita e alla salute del bambino assicurato. I contratti sono conclusi con i genitori ei parenti del bambino (assicuratori), indipendentemente dall'età e dallo stato di salute, a favore del bambino, la cui età non supera i 15 anni. La durata dell'assicurazione è definita come la differenza tra i 18 anni e l'età del figlio alla data di conclusione del contratto. L'età della persona assicurata è determinata in anni interi, per questo un anno incompleto viene arrotondato a un anno intero (verso l'alto), l'età dei bambini di età inferiore a 6 mesi viene arrotondata a zero. A favore di un figlio possono essere stipulati più contratti da uno o più assicuratori. Nei primi 6 mesi è prevista una limitazione al pagamento delle somme assicurate se il decesso è avvenuto per malattia congenita o grave cronica. Per tutto il periodo è prevista una limitazione della responsabilità assicurativa in caso di decesso dell'assicurato per la commissione di un reato doloso o di atti illeciti. Il contratto può essere concluso con la condizione del doppio o triplo pagamento della somma assicurata al verificarsi di eventi assicurati relativi alla salute del figlio. Se, per qualsiasi motivo, l'assicurato non può continuare a versare i contributi previsti dal contratto in essere, ed anche in caso di decesso dell'assicurato, qualsiasi altro parente del figlio può assumersi le sue obbligazioni. Se, dopo la morte dell'assicurato, nessuno dei parenti del bambino ha assunto gli obblighi dell'assicurato, su richiesta dei genitori o del tutore (custode) del bambino assicurato, viene aperto un deposito nella cassa di risparmio e 90 La % dei contributi versati viene trasferita al nome del figlio. Il contraente ha il diritto di recedere anticipatamente dal contratto di assicurazione e di ricevere una parte dei premi pagati pari all'importo del riscatto, se il contratto è stato rateizzato ed è stato valido per almeno 6 mesi. Il mancato pagamento dei premi per 3 mesi solari consecutivi comporta la risoluzione anticipata del contratto di assicurazione con tutte le conseguenze che ne conseguono. In caso di decesso dell'assicurato durante il periodo di validità del contratto di assicurazione, all'assicurato viene corrisposta una prestazione assicurativa pari al 30% della somma assicurata e contestualmente tutti i premi pagati vengono restituiti senza detrazioni.
L'assicurazione fino a un certo periodo prevede il pagamento dell'intera somma assicurata dopo un certo periodo di tempo, indipendentemente dal fatto che l'assicurato viva fino a tale periodo.
L'assicurazione matrimoniale garantisce la creazione di risparmi entro il giorno del matrimonio dell'assicurato o dell'età di 21 anni, nonché l'assistenza materiale all'assicurato in caso di eventi avversi relativi alla salute del figlio assicurato. I contratti si concludono all'età di minori di 15 anni con i genitori (genitori adottivi) e altri parenti del minore. L'età dell'assicurato può essere compresa tra 18 e 72 anni, in modo che il giorno della scadenza del periodo di assicurazione l'assicurato non abbia più di 75 anni. A favore di un figlio possono essere stipulati più contratti assicurativi da una o più persone (assicuratori).
I premi assicurativi sono fissati allo stesso modo dell'assicurazione per i bambini. Il decesso del contraente per qualsiasi causa costituisce evento assicurato, salvo casi particolari. A causa del decesso del contraente, il pagamento dei premi viene risolto e il contratto di assicurazione rimane in vigore (salvo che non sussistano motivi per la sua risoluzione per motivi eccezionali) e il figlio continua ad essere assicurato fino alla fine del periodo assicurativo. Alla scadenza del periodo assicurativo, l'assicurato ha diritto a percepire la somma assicurata, a condizione che coniughi matrimonio registrato o raggiunga l'età di 21 anni. Al pagamento della somma assicurata per ogni mese trascorso dalla data di scadenza del periodo assicurativo fino alla presentazione della domanda di pagamento della somma assicurata, viene addebitato un ulteriore 0,25% della somma assicurata. L'assicurato, entro tre anni dalla scadenza del periodo assicurativo, ha diritto a percepire egli stesso la somma assicurata, se questa non viene corrisposta al soggetto in favore del quale è stato stipulato il contratto di assicurazione.
L'assicurazione degli alunni dei collegi per bambini è associata alla partecipazione ad attività di beneficenza di imprese e organizzazioni, singoli cittadini che si prendono cura del benessere materiale dei bambini privati ​​delle normali condizioni di educazione familiare a causa delle circostanze. In qualità di assicurati, le persone giuridiche e le persone fisiche possono stipulare un contratto di assicurazione con una compagnia di assicurazioni a favore di bambini di età compresa tra 1 e 15 anni, se cresciuti in un orfanotrofio o in un collegio, in una casa per bambini e sono orfani o lasciati per vari motivi senza cure parentali. La durata dell'assicurazione, come per l'assicurazione ordinaria per figli, è calcolata come la differenza tra i 18 anni e l'età del figlio al momento della conclusione del contratto di assicurazione. Nella domanda di assicurazione l'assicurato dovrà indicare cognome, nome e patronimico del figlio (o di più figli) a favore del quale è concluso il contratto. Se il bambino ha dei genitori, non hanno alcun diritto ai sensi di questo accordo. Il bambino assicurato riceve la somma assicurata specificata nel contratto di assicurazione, se sopravvive fino alla fine del periodo di assicurazione, cioè fino a 18 anni di età. Per fare ciò, deve presentare il suo passaporto e il certificato di assicurazione alla compagnia di assicurazioni.
Durante il periodo di validità del contratto, il figlio è considerato assicurato contro un infortunio che gli ha causato l'invalidità. L'indennità di invalidità viene rilasciata all'assicurato contestualmente al pagamento della somma assicurata per la sopravvivenza. L'importo della prestazione è: per il 1° gruppo di invalidità - 200% della somma assicurata, per l'11° - 120, per l'111° - 60%. Se la morte dell'assicurato si verifica durante il periodo assicurativo, il contratto viene risolto e l'organizzazione trasferisce il premio assicurativo pagato sul conto della filiale locale del Fondo per l'infanzia. Quando l'assicurato è cittadino, può rinnovare il contratto per un altro figlio.
Il pagamento di tutti i suddetti tipi di assicurazione è subordinato alla validità del contratto di assicurazione sulla vita entro il giorno della sopravvivenza, cioè pagamento integrale del relativo contratto mediante contribuzione regolare o forfettaria. Il destinatario della somma assicurata in relazione all'inizio del giorno della sopravvivenza è solo il contraente o l'assicurato, indipendentemente dal fatto che, secondo le condizioni assicurative, un'altra persona possa pagare le rate successive. Durante il periodo di validità del contratto si assiste ad un progressivo accumulo della somma assicurata stipulata, che raggiunge l'intero importo entro il giorno della sopravvivenza.

L'assicurazione sulla vita è un tipo di assicurazione sulla vita. "Sopravvivenza" significa che una persona si assicura per vivere fino a una certa età o evento. La somma assicurata viene corrisposta dopo la scadenza del contratto.

I vantaggi di molti includono il fatto che puoi assicurare non solo te stesso, ma anche parenti e amici. Questi possono essere sia cittadini del paese che stranieri che risiedono permanentemente in Russia, nonché apolidi.

Condizioni base di assicurazione

L'assicurato deve versare i contributi regolari fino alla scadenza del contratto di assicurazione o fino alla sua morte. A seconda del contratto, la durata dell'assicurazione può variare da cinque a venti anni.

Gli esperti chiamano l'assicurazione di sopravvivenza il primo tipo di assicurazione combinata. Comprende sia un contratto di assicurazione temporanea sulla vita, sia un pagamento aggiuntivo in occasione della sopravvivenza dell'assicurato fino alla scadenza del contratto. In parole povere, il tipo di assicurazione descritto è una specie di sistema finanziato. L'età minima della persona nei confronti della quale verrà concluso il contratto è di un anno e l'età massima è di 72 anni. Al termine del contratto, l'età dell'assicurato non deve essere superiore a 75 anni.

Premi e pagamenti delle assicurazioni sulla vita

L'importo dei premi assicurativi dipenderà dall'importo assicurato. La frequenza di pagamento dei pagamenti può essere diversa: da una volta al trimestre o una volta ogni sei mesi, fino a una volta all'anno. Alcune persone che hanno già stipulato questo tipo di assicurazione hanno pagato una tariffa una tantum per tutto il tempo. Ma per questo è necessario disporre di determinati mezzi.

Questa politica è una sorta di investimento del tuo denaro nel futuro. Allo stesso tempo, non solo puoi accumulare denaro, ma anche aumentarlo entro una certa data. Inoltre, una persona è assicurata contro il rischio di morte o incidente.

Un esempio di investimento con l'assicurazione sulla vita

Diciamo che entro quindici anni una persona ha deciso di accumulare 500.000 rubli. Al momento della conclusione del contratto, la persona ha compiuto 45 anni. I premi assicurativi per una tale quantità di assicurazione saranno di 30.000 rubli all'anno. Se una persona sopravvive fino alla scadenza del periodo assicurativo, riceverà un importo di 620.000 rubli (percentuale di rendimento 6). Se una persona muore durante la durata del contratto, l'azienda pagherà l'importo dei premi assicurativi già pagati.

Molte persone considerano l'assicurazione sulla vita non tanto una buona assicurazione in caso di morte o problemi, ma per investire i propri soldi. Puoi confrontare questo tipo di assicurazione con un deposito bancario. Ma molto meno burocrazia e, in caso di morte, sarà molto più facile ottenere denaro.

L'assicurazione sulla vita per la sopravvivenza è uno dei tipi di assicurazione sulla vita, che può anche essere considerata come un modo specifico per accumulare e risparmiare denaro. Il deposito è a lungo termine, effettuato da un contratto autonomo o combinato (può essere parte di un contratto di assicurazione sulla vita).

I pagamenti previsti dal contratto sono ricevuti o dall'assicurato stesso (salvo superamento dell'età indicata nel contratto), oppure, in caso di suo decesso, sono trasferiti alla persona indicata come. La condizione principale è un contributo costante di un importo fisso sul conto.

L'assicurazione sulla morte non copre tutte le cause di morte. Tali, ad esempio, non sono la privazione deliberata di se stessi della vita o l'esacerbazione di pericolose malattie croniche che erano presenti al momento della conclusione del contratto e deliberatamente occultate.

Entrambi i programmi sono raramente emessi come contratti separati; di solito fanno parte di altri programmi assicurativi.

Quando si richiede una polizza di sopravvivenza, una persona determina un'età o un numero di anni specifici, che sono indicati nel contratto come periodo della sua sopravvivenza. Un importo chiaramente stabilito viene pagato per intero dopo la fine del periodo di validità o si è verificata una perdita della capacità lavorativa, morte.

Se viene stabilito un caso per l'applicazione dell'assicurazione, sarà necessario ritirare tutti i pacchetti di documenti che confermano l'infortunio e lo stato in cui è stato ricevuto (lo stato di ebbrezza non è consentito). Viene inoltre verificato l'occultamento di malattie importanti (ad esempio malattie croniche) e le loro complicanze.

Una garanzia di pagamento è fornita dai contributi che una persona effettua per un tempo determinato. In caso di decesso, il denaro contenuto nel conto viene trasferito alla persona che è stata iscritta nel contratto di assicurazione sulla vita come beneficiario. Se l'assicurato stesso sopravvive per l'intero periodo fino alla fine del contratto, tutto il denaro gli viene trasferito.

Quando si redige un accordo, è necessario specificare i seguenti fattori:

1. Un importo fisso di denaro che una persona deposita mensilmente o in importi una tantum sul suo conto.
2. Durata del contratto (1 -72 anni). Sembra essere qualsiasi cosa. Passaggio - 1 anno.
3. La persona a cui andranno tutti i soldi in caso di evento assicurato o morte dell'assicurato. Non puoi registrare nessuno.

Un contratto misto può erogare il doppio o il triplo della somma di denaro in caso di grave infortunio e perdita della capacità lavorativa da parte dell'assicurato. Se l'efficienza viene persa del 60% o più, tutti i pagamenti successivi vengono dimezzati.

Chi può ottenere l'assicurazione

Un contratto di sopravvivenza può essere concluso da un cittadino o residente della Federazione Russa e da un apolide.

Limitazione: l'età dell'assicurato: il minimo è un anno e il massimo è 72 anni. Alla scadenza del termine, l'assicurato non deve avere più di 75 anni (in tal caso il contratto si intende risolto). Fanno eccezione a queste regole i contratti di assicurazione sulla vita.

Una polizza di contratto di sopravvivenza implica un processo finanziato (con aumento degli interessi) per tutto il periodo di validità, ma in caso di decesso al beneficiario sarà dato solo il denaro accumulato in modo autonomo (interessi esclusi).

La sopravvivenza è un tipo combinato di assicurazione:

• Contiene la maggior parte degli articoli assicurativi a termine.
• Implica il ricevimento di un determinato importo alla persona designata per la sopravvivenza.

Come ottenere una polizza di assicurazione sulla vita

Puoi ottenere una politica di sopravvivenza e morte allo stesso modo delle altre politiche DMP o WMD.

• Passo 1. Visualizza le informazioni e scegli la compagnia assicurativa che fa per te, che ti piace e di cui ti fidi.
• Passo 2 Vieni in azienda e ottieni una consulenza legale gratuita.
• Passaggio 3 Registrazione di una polizza medica volontaria per la sopravvivenza e la morte. L'importo, il periodo di validità vengono compilati e viene selezionato il beneficiario.
• Passaggio 4 Decoro.
• Passaggio 5 Dovresti pagare immediatamente la prima parte finanziata (primo pagamento mensile / trimestrale / annuale) o effettuare un pagamento una tantum dei fondi necessari.

Tassi di assicurazione sulla vita

I benefici post mortem per l'assicurazione sulla vita sono molto più alti rispetto all'assicurazione a termine. Si crea un'illusione ingiustificata di diverse parti dell'assicurazione (una quota per l'assicurazione a termine e una quota per l'accumulo dell'importo).

In base al contratto per la sopravvivenza, la compagnia di assicurazione deve pagare l'intero importo indicato nel contratto. La quota dell'assicurato inizia ad accumularsi sul conto solo dopo che la persona li ha investiti lui stesso. Si scopre che una persona mette denaro in banca e, a causa di ciò, si verifica l'accumulo di fondi. La percentuale è maggiore se la compagnia di assicurazione investe i fondi ricevuti dall'assicurato.

Dopo la morte dell'assicurato, l'azienda restituisce immediatamente tutti i fondi sul conto corrente o personalmente nelle mani del beneficiario.

Costi di assicurazione

Il prezzo di una polizza assicurativa quando si richiede un'assicurazione sulla vita e sulla sopravvivenza varia da 150.000 rubli a 650.000 rubli. Tutto dipende dall'entità dell'importo che si desidera depositare, in futuro o in un'unica soluzione.

Assicurazione sulla vita in caso di sopravvivenza fino a una certa età abbastanza accettabile e redditizio per un semplice uomo della strada. Survival può essere ordinato fino a un evento specifico, come un anniversario o un compleanno. In questo caso, tutto il denaro verrà risparmiato e trasferito al titolare del conto corrente, insieme agli interessi, che, a sua volta, non perderà nulla e addirittura vincerà.

I pagamenti vengono effettuati quando:

• Morte (contratto di assicurazione sulla vita).
• Morte (accordo urgente incompiuto).
• Vita fino all'età indicata nel contratto (contratto misto).

Subito dopo aver ricevuto i pagamenti:

• Secondo l'art. 934 del codice civile della Federazione Russa, paragrafo 1 - la persona specificata nell'accordo.
• Secondo l'art. 934 del codice civile della Federazione Russa, comma 2 - eredi (a meno che non sia indicato chi dovrebbe ricevere i fondi).
• Secondo l'art. 934 del codice civile della Federazione Russa - la persona assicurata (se il beneficiario non è indicato).

Termini di preavviso e pagamento

Se l'assicurato muore o viene ferito, è necessario informare la compagnia assicurativa il prima possibile. Il periodo di preavviso più breve è esattamente un mese (30 giorni ai sensi dell'articolo 961 del codice civile della Federazione Russa, paragrafo 3). La tempistica esatta della notifica di morte e lesioni dovrebbe essere precisata nel contratto.

Con un contratto di assicurazione per la sopravvivenza, la compagnia di assicurazioni prende una decisione sui pagamenti e li effettua entro 1-2 settimane. In caso di irragionevole rifiuto di un ben meritato pagamento, l'assicurato deve rivolgersi al tribunale, fornendo un pacchetto di documenti (quindi, se necessario, alla Pretura regionale).

Pro e contro dell'assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita per la morte e la sopravvivenza ha una serie di pro e contro. Le qualità positive di tale assicurazione sono più convincenti, soprattutto per una persona anziana.

Professionisti:

• C'è una sezione di risparmio.
• La possibilità di scegliere la persona che riceverà i pagamenti.
• Il denaro alla fine del contratto viene pagato molto rapidamente.
• I termini variano da 1 anno a 72 anni.
• Possibilità di assicurazione contro terzi.
• Risarcimento per lesioni gravi.

Svantaggi:

• L'intera percentuale della parte cumulativa si esaurisce alla morte dell'assicurato.
• È possibile pagare la parte finanziata alla volta.
• C'è un limite di età (non inferiore a 1 anno e non superiore a 75 anni).
• Trascorsi 75 anni, il contratto si risolve automaticamente.

Il vantaggio dell'assicurazione sulla vita è:

• La possibilità di modificare le condizioni in qualsiasi momento.
• Valuta degli investimenti finanziari - qualsiasi proposta.
• È possibile cambiare il destinatario dei fondi.
• È possibile la risoluzione anticipata.
• Una grande percentuale di accumulo con un contratto a lungo termine.
• Rendimento garantito fino al 3%.

I vantaggi di questo tipo di assicurazione includono variabilità dei pagamenti assicurativi:

• assicurazione sulla vita con pagamento una tantum della somma assicurata;
• assicurazione sulla vita con pagamento di rendita (rendita);
• assicurazione sulla vita con pensione.

Una polizza morte include tutto quanto sopra e può avere una clausola assicurativa contro eventuali incidenti. L'assicurazione è pagata agli eredi o ai parenti del defunto. Dovresti studiare attentamente i termini del contratto, perché alcuni incidenti (ad esempio il suicidio) non sono inclusi nell'assicurazione.

Quando si conclude un contratto, è impossibile mettere "segni di spunta" e firme sotto la dettatura di un consulente. L'assicuratore deve leggere tutto da solo. Non è necessario firmare l'accordo il giorno del contatto con la compagnia assicurativa. Hai il diritto di considerare le condizioni più favorevoli per te in un'atmosfera tranquilla. Le consultazioni su tutte le questioni relative ai programmi assicurativi della compagnia sono fornite gratuitamente.

Con un approccio equilibrato, l'assicurazione di sopravvivenza e morte può fornire un supporto significativo all'assicurato stesso o al suo beneficiario in situazioni difficili associate a costi finanziari significativi.

Assicurazione sulla vita e altri rischi (video):

Cosa offre l'assicurazione sulla vita e perché viene offerta così attivamente alle persone in età pensionabile e pre-pensionamento? In questo articolo, cercheremo di analizzare le caratteristiche dei programmi di assicurazione sulla vita, i loro vantaggi e svantaggi rispetto ad altri prodotti assicurativi e considereremo anche le condizioni chiave per l'emissione di una polizza per tali programmi.

Caratteristiche del programma assicurativo

L'assicurazione sulla vita è un programma assicurativo a lungo termine, che consiste nell'accumulo di fondi depositati dall'assicurato in un conto di risparmio fino al verificarsi di un evento assicurato (per motivi indipendenti dalla volontà del richiedente). Durante la durata del contratto, i fondi depositati maturano interessi, che vengono pagati anche al termine del contratto assicurativo.

Una caratteristica del programma sono i pagamenti garantiti in uno dei due casi: alla scadenza del contratto o dopo la morte di un cittadino. Inoltre, il contratto può essere stipulato per più persone e spesso l'intera famiglia può utilizzare un tale prodotto assicurativo.

Il contratto di assicurazione prevede solitamente due parti: l'assicurato e l'assicurato, che possono essere persone diverse. Ad esempio, i bambini hanno il diritto di assicurare la madre o il padre.

Il contratto è solitamente redatto per il beneficiario, la persona che riceverà il pagamento in caso di morte dell'assicurato per un motivo o per l'altro. I pagamenti nell'ambito di questo programma vengono emessi in due casi:

1. Al termine della durata della polizza - in questo caso, l'assicurato riceve l'intero importo accumulato.
2. Dopo la morte dell'assicurato - in questo caso, l'importo accumulato viene rilasciato al beneficiario indicato nella domanda.

Al momento della stipula del contratto, l'assicuratore deve tenere conto delle condizioni dell'assicurato. Per fare ciò, il questionario contiene diverse domande riguardanti lo stato di salute, la presenza di malattie croniche, ecc. In base a questi dati, l'azienda forma un programma assicurativo individuale e determina il costo dei servizi assicurativi.

Se il contratto è concluso per un importo elevato o per un periodo molto lungo, l'assicuratore può richiedere una visita medica. Con questo requisito, la compagnia assicurativa sta cercando di proteggersi dai rischi aggiuntivi associati all'assicurazione dei malati terminali.

Assicurazione sulla morte a termine

Il programma di assicurazione sulla morte a termine prevede il pagamento al beneficiario alla morte dell'assicurato durante la durata del contratto. Nell'ambito di questo programma, il cliente è obbligato a effettuare pagamenti annuali regolari e, in caso di decesso dell'assicurato prima della fine del contratto, l'intero importo indicato nel contratto sarà interamente pagato al beneficiario. Se l'assicurato sopravvive fino alla scadenza del contratto, l'intero importo dei premi pagati rimarrà a disposizione della compagnia di assicurazione.

Una caratteristica dell'assicurazione a termine è il pagamento della somma assicurata per intero, indipendentemente dal fatto che l'assicurato sia riuscito ad accumulare un importo sufficiente per effettuare i pagamenti prima del verificarsi dell'evento assicurato o meno.

Un contratto di assicurazione a termine in caso di decesso viene solitamente stipulato per un periodo da 1 a 20 anni, fino a quando l'assicurato raggiunge l'età di 65-70 anni. L'importo della copertura è solitamente determinato individualmente in base ai termini del contratto.

In caso di evento assicurato, il beneficiario dovrà fornire i documenti che confermano la causa del decesso dell'assicurato.

La compagnia di assicurazione avrà il diritto legale di rifiutare i pagamenti nelle seguenti situazioni:

• se il decesso è avvenuto per suicidio;
• se la morte è stata il risultato della dipendenza da droghe o alcol;
• se il decesso è stato causato da una malattia cronica nascosta all'assicuratore alla data di conclusione del contratto di assicurazione;
• se le azioni intenzionali del beneficiario hanno portato alla morte della persona assicurata.

Assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita prevede l'accumulo dell'importo assicurativo in un conto di risparmio e il pagamento al beneficiario in caso di decesso dell'assicurato. Nell'ambito del programma, l'assicurato è obbligato a effettuare pagamenti regolari una tantum o per più anni. Se la persona assicurata vive fino all'età indicata nel contratto, l'intero importo sarà trasferito al beneficiario.

Una caratteristica del programma permanente è il pagamento dell'indennità assicurativa, costituita da contributi regolari dell'assicurato e interessi accumulati. In effetti, un tale programma è simile a un deposito bancario: quanto accumula l'assicurato, riceverà così tanto.

A differenza del programma di assicurazione a termine, l'assicurazione sulla vita non ha restrizioni sulla salute della persona assicurata. Per redigere un accordo, è sufficiente che il richiedente firmi una domanda del modulo stabilito, redi un accordo, dopo di che gli verrà aperto un conto di risparmio speciale, sul quale potrà depositare fondi. Al programma possono partecipare persone di qualsiasi età, anche pensionati.

Pro e contro dei programmi

I programmi di assicurazione di sopravvivenza e di morte hanno i loro vantaggi e svantaggi, che devono essere considerati prima di concludere un contratto.

I principali vantaggi del programma di sopravvivenza includono:

• la capacità di risparmiare denaro per te stesso o per i tuoi cari attraverso l'uso di un programma finanziato;
• la capacità di scegliere una persona che diventerà il beneficiario (non devono essere parenti, anche il diritto all'eredità non ha importanza);
• pronta ricezione dei pagamenti tra la domanda e la fornitura dei documenti richiesti fino al ricevimento del contante;
• un'ampia gamma di condizioni assicurative (step standard - un anno);
• la capacità di assicurare parenti o persone vicine;
• la possibilità di effettuare pagamenti in caso di incidente o infortunio grave.

Gli ovvi svantaggi di questo programma includono:

• rigorose restrizioni sull'età (non superiore a 75 anni) e sullo stato di salute;
• risoluzione automatica del contratto all'età di 75 anni;
• perdita dell'intero importo nel caso in cui al momento della scadenza del contratto non si verifichi l'evento assicurato.

L'assicurazione sulla vita è priva degli svantaggi sopra elencati: questo programma consente di investire denaro per analogia con un deposito bancario e sia un pensionato che un giovane possono concludere un accordo. Altri vantaggi dell'assicurazione sulla vita includono:

• la possibilità di modificare i termini del contratto in qualsiasi momento - per questo è sufficiente scrivere una domanda corrispondente presso l'ufficio dell'azienda;
• la capacità di investire e accumulare fondi su un conto di risparmio in qualsiasi valuta;
• la possibilità di risoluzione anticipata del contratto con restituzione dei fondi accumulati;
• la possibilità di accumulare una quota rilevante di interessi a saldo con un contratto a lungo termine.

Costo dell'assicurazione

L'assicurazione in caso di morte e sopravvivenza viene effettuata a tariffe sviluppate dalle compagnie di assicurazione. Sebbene possano variare notevolmente da azienda ad azienda, il costo annuale della polizza si forma in base a diversi fattori:

• lo stato generale della situazione demografica nella regione per l'anno in corso;
• luogo di lavoro dell'assicurato, presenza di condizioni di lavoro dannose;
• sesso, età, stato di salute dell'assicurato;
• condizioni di assicurazione, la durata della polizza, l'importo della copertura assicurativa.

Per calcolare il costo dell'assicurazione, si consiglia di contattare la compagnia selezionata e fornire tutte le informazioni sull'assicurato. L'importo finale dipende dai risultati della visita medica del cliente.

Ad esempio, il costo dell'assicurazione per un pensionato di età compresa tra 60 e 74 anni e un pagamento di 1 milione di rubli costeranno 500-800 rubli al mese. L'importo del pagamento può aumentare a 15.000 rubli in presenza di malattie croniche o lavoro in industrie pericolose. In media, il costo annuale di una polizza di assicurazione sulla vita per un anno è di circa 30.000 rubli.

Come si stipula il contratto e si effettuano i pagamenti

Quando si stipula un contratto di assicurazione sulla vita, il cliente della compagnia deve redigere una domanda, in allegato alla quale sono indicate le seguenti informazioni:

• se gli è stata assegnata una qualsiasi categoria di disabilità;
• se ha malattie cardiovascolari, neurologiche;
• se ha il cancro;
• Sei stato ricoverato in ospedale per più di 10 giorni negli ultimi anni?
• se aveva un'invalidità temporanea di durata superiore a 1 mese.

Al momento della compilazione della domanda, vengono indicate le informazioni aggiornate sullo stato di salute del cliente per un periodo di 5 anni prima della domanda alla compagnia assicurativa. In questa fase è inutile nascondere all'assicuratore le malattie esistenti: al verificarsi di un evento assicurato, la compagnia di assicurazione richiederà la fornitura di documenti che indichino la causa del decesso e, se i dati specificati dal richiedente non corrispondono, al beneficiario verranno negati i pagamenti.

Inoltre, per stipulare il contratto, è necessario un passaporto e un certificato di visita medica, se incluso nei termini dell'assicurazione. Se la polizza è intestata a un'altra persona, saranno richiesti i suoi documenti, nonché i dati del beneficiario.

Dopo la firma, il contratto viene firmato dall'assicurato e dal rappresentante dell'azienda. In questa fase, dovresti leggere attentamente il testo del documento e chiarire immediatamente i punti di interesse. Successivamente, il contratto entra in vigore e l'assicurato è obbligato a iniziare a effettuare pagamenti regolari.

Al verificarsi di un evento assicurato, ad es. morte dell'assicurato, il beneficiario deve presentare alla compagnia di assicurazione i seguenti documenti:

• domanda redatta secondo il modello stabilito indicando il numero e la data di stipulazione del contratto di assicurazione;
• polizza assicurativa originale;
• una fotocopia del certificato di morte dell'assicurato;
• dichiarazione sulla causa della morte;
• passaporto del beneficiario;
• documenti per il diritto di ereditare (se il contratto non specifica il beneficiario).

Infine

Le assicurazioni sulla vita per la sopravvivenza o la morte sono programmi convenienti che consentono di risparmiare denaro in caso di morte di una persona cara o capofamiglia, e in questo caso ricevere un risarcimento. Tale pagamento sarà un sostegno sufficiente per i membri della famiglia durante un periodo difficile e aiuterà a uscire da una situazione di vita difficile con perdite finanziarie minime.

Nell'assicurazione sulla vita, la somma assicurata viene versata se l'assicurato vive fino al tempo specificato nel contratto. A conclusione di quest'ultimo viene determinato l'importo della somma assicurata, costituita, di regola, dal premio assicurativo pagato e dal reddito previsto dall'investimento di tale premio. Se l'assicurato muore durante la durata del contratto, il pagamento dell'assicurazione non viene effettuato e solo i premi pagati vengono restituiti al contraente.

Una caratteristica distintiva delle tipologie di assicurazione sulla vita è che l'assicurato ha diritto a ricevere un importo di riscatto in caso di risoluzione anticipata del contratto. L'importo di riscatto è una parte del risparmio costituito in base al contratto il giorno della sua risoluzione, che è dovuto all'assicurato. Solitamente il diritto all'importo di riscatto nasce a condizione che il contratto sia valido per almeno 6 mesi, ma può essere stabilito un periodo più lungo. Questo requisito dell'assicuratore è connesso con la garanzia della stabilità del suo portafoglio assicurativo. L'importo dell'importo di riscatto dipende dalla durata del periodo assicurativo scaduto e dalla durata del contratto.

Tra i numerosi tipi di assicurazione di sopravvivenza, si possono distinguere due sottogruppi: assicurazione di capitale (somme) e assicurazione di rendita (rendite). Il primo sottogruppo raggruppa forme assicurative finalizzate all'accumulo di un importo elevato attraverso il pagamento sistematico di piccoli contributi, che viene corrisposto in un'unica soluzione. L'assicurazione sul capitale include l'assicurazione sul risparmio, l'assicurazione sul matrimonio, l'assicurazione sui bambini, l'assicurazione sulla vita mista, l'assicurazione sulla vita familiare e l'assicurazione contro le malattie gravi. Il secondo sottogruppo comprende le tipologie di assicurazione, i cui termini prevedono la spesa graduale dei contributi versati sotto forma di regolari pagamenti. L'assicurazione di rendita combina anche molti tipi, tra cui spicca in particolare l'assicurazione pensionistica. Diamo un'occhiata più da vicino ai singoli tipi di assicurazione sulla vita.

Assicurazione del capitale

Assicurazione sul risparmio. L'assicurazione di risparmio prevede il pagamento rateale di un premio assicurativo e il pagamento della somma assicurata quando l'assicurato sopravvive fino alla fine del periodo assicurativo. Quando si richiede l'assicurazione, non è necessario compilare un questionario sullo stato di salute dell'assicurato e, ancor di più, sottoporsi a una visita medica.

Assicurazione matrimoniale. Una caratteristica dell'assicurazione per il matrimonio è che la somma assicurata viene pagata quando l'assicurato sopravvive fino alla fine del periodo assicurativo e al verificarsi di un evento condizionato.

Lo scopo di tale assicurazione è garantire che l'assicurato riceva la somma assicurata al momento del matrimonio anche se il pagamento dei premi assicurativi viene interrotto durante il periodo assicurativo a causa del decesso dell'assicuratore.

Poiché le condizioni assicurative prevedono che il contratto continui ad essere valido anche dopo il decesso dell'assicurato, gli assicuratori stabiliscono severi requisiti per l'età e lo stato di salute di coloro che desiderano assicurare i propri figli e nipoti.

Genitori, nonni e altri parenti stretti di un bambino di età compresa tra 18 e 72 anni agiscono come assicurati qui e un bambino di 15 anni è l'assicurato.

Il premio assicurativo è fissato in base all'età dell'assicurato, alla durata dell'assicurazione e alla somma assicurata. Quest'ultimo è determinato di comune accordo tra le parti.

Un evento assicurato è la presenza di due condizioni:

• - sopravvivenza dell'assicurato fino al termine del periodo assicurativo,
• - Contrarre matrimonio registrato o raggiungere l'età di 21-25 anni, a seconda dell'evento che si verifica per primo.

Esistono varietà di assicurazioni per il matrimonio, che combinano i rischi dell'assicurazione per la sopravvivenza e contro gli infortuni e le malattie.

Assicurazione bambini. Per l'assicurazione per figli, le stesse persone possono fungere da assicuratori e assicurati come per l'assicurazione matrimoniale. Tuttavia, poiché in questo tipo di assicurazione l'impresa è tenuta al pagamento della somma assicurata solo se viene pagato l'intero premio assicurativo, non ci sono requisiti per l'età e lo stato di salute dell'assicurato. I premi che l'assicurato è tenuto a pagare durante l'intero periodo di assicurazione dipendono dall'età del figlio, dall'importo della somma assicurata e dal periodo di assicurazione. L'assicurato ha il diritto di scegliere la modalità di pagamento dei contributi, di modificare l'entità della somma assicurata, di recedere dal contratto prima del previsto.

In caso di decesso dell'assicurato, qualsiasi suo parente del bambino può assumersi i suoi obblighi. Quando nessuno dei parenti assume l'obbligo di pagare i premi, il contratto di assicurazione si risolve con la restituzione al figlio dei premi precedentemente pagati.

Un evento assicurato per questo tipo di assicurazione è la sopravvivenza dell'assicurato fino alla fine del periodo assicurativo, la morte di un figlio durante la durata del contratto, nonché lesioni, avvelenamento. Quando si verifica la morte, ci sono una serie di eccezioni in cui il pagamento dell'assicurazione non viene effettuato.

Assicurazione sulla vita mista. Nell'assicurazione sulla vita mista, l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione sulla morte a termine sono combinate in un unico contratto. A volte questo include anche eventi inerenti all'assicurazione contro gli infortuni e le malattie. Una caratteristica dell'assicurazione mista è che la copertura assicurativa è necessariamente pagata in base a ciascun contratto: o in relazione al decesso dell'assicurato durante il periodo assicurativo, oppure quando questi sopravvive fino alla scadenza del termine stipulato dal contratto.

L'importo del pagamento dell'assicurazione può essere differenziato a seconda delle cause di morte dell'assicurato.

Gli eventi assicurati possono comprendere anche la perdita permanente della capacità generale di lavoro, ma solo a seguito di un infortunio. In caso di invalidità totale, l'intera somma assicurata viene corrisposta, in caso di invalidità parziale, una parte della somma assicurata corrispondente alla percentuale di perdita della capacità lavorativa. In caso di decesso dell'assicurato, la somma assicurata viene corrisposta in un'unica soluzione subito dopo l'accertamento dell'evento assicurato.

Assicurazione sulla vita familiare. Le condizioni dell'assicurazione sulla vita familiare prevedono la protezione assicurativa in un unico contratto per tutti i membri della famiglia. Una persona che stipula un contratto di assicurazione familiare può scegliere quale dei membri della famiglia essere assicurati e quali casi saranno coperti dagli obblighi dell'assicuratore.

Per la persona specificata, gli eventi assicurati possono essere la sua sopravvivenza fino alla fine del periodo assicurativo, la morte per qualsiasi causa, le lesioni derivanti da un incidente, per altri membri della famiglia - gli eventi elencati, ad eccezione della sopravvivenza.

L'importo dei premi previsti dal contratto dipende dall'età dell'assicurato e dal suo numero, nonché dai rischi selezionati.

Assicurazione malattia grave. Un nuovo tipo di assicurazione è l'assicurazione contro le malattie gravi. Per questa tipologia il pagamento viene effettuato in caso di sopravvivenza dell'assicurato fino alla fine del periodo assicurativo, al suo decesso, nonché nel caso in cui gli venga diagnosticata una determinata malattia grave (cancro, infarto del miocardio, ecc.)

Le condizioni prevedono necessariamente un periodo di attesa: la diagnosi di una malattia nei primi tre mesi dopo la conclusione del contratto non dà all'assicurato il diritto a ricevere un pagamento assicurativo.

Ci sono due opzioni per determinare l'importo della somma assicurata. Nel primo caso, al verificarsi di una delle malattie assicurate, l'importo dell'assicurazione viene ridotto dell'importo della rata assicurativa, che sarà corrisposta quando l'assicurato sopravvive fino alla fine del periodo assicurativo o in caso di morte. Nella seconda opzione, il pagamento all'atto della diagnosi della malattia non incide sull'importo della somma assicurata per le altre obbligazioni dell'assicuratore. Si noti che il pagamento viene effettuato in un importo predeterminato, scelto dall'assicurato. Il suo valore non è determinato dal costo delle spese mediche per il trattamento di una malattia accertata, da un'invalidità percepita o dal reddito dell'assicurato.

Assicurazione di rendita

Una caratteristica dell'assicurazione di rendita è l'attuazione di pagamenti assicurativi in ​​un importo fisso con la frequenza specificata nel contratto assicurativo. A seconda della procedura stabilita per il pagamento dei contributi e dei termini di pagamento concordati, ci sono diverse opzioni di affitto:

• - rendita immediata - una rendita, il cui pagamento inizia immediatamente dopo il pagamento (di tempo o rateizzato) dell'intero importo dei premi assicurativi,
• - rendita differita - una rendita il cui pagamento è differito fino a una certa data futura,
• - rendita vitalizia - una rendita corrisposta a partire da una data fissata nel periodo previsto dal contratto di assicurazione,
• - rendita prenumerando ("avanti") - una rendita corrisposta all'inizio di ogni periodo stabilito per il successivo pagamento della copertura assicurativa,
• - rendita postnumerando ("back") - una rendita corrisposta al termine di ogni periodo stabilito per il successivo pagamento della copertura assicurativa,
• - canone costante - canone, il cui pagamento viene effettuato in misura invariata,
• - canone variabile - canone, il cui valore cambia nel tempo.

Nella pratica è ampiamente utilizzato l'aumento della rendita, che consente di neutralizzare gli effetti negativi dell'inflazione.

Assicurazione sulla pensione. Gli assicuratori offrono un gran numero di tipi di assicurazione pensionistica. Considera il più semplice di loro: un'assicurazione pensionistica aggiuntiva.

L'evento assicurato qui è la sopravvivenza della persona assicurata fino all'età pensionabile stabilita. Pertanto, i pagamenti regolari previsti dal contratto di assicurazione vengono effettuati, di norma, in aggiunta alla pensione di vecchiaia statale assegnata. La pensione assicurativa viene corrisposta all'assicurato a vita dopo il raggiungimento dell'età pensionabile e subordinatamente al pagamento di tutti i contributi dovuti ai sensi del contratto di assicurazione.

Gli assicuratori possono essere persone fisiche e giuridiche. L'importo della pensione integrativa e la frequenza del suo pagamento sono specificati nel contratto di assicurazione. La durata dell'assicurazione è definita come la differenza tra l'età pensionabile stabilita e l'età dell'assicurato alla data di stipulazione del contratto. L'importo dei premi assicurativi è determinato in base al sesso dell'assicurato, al periodo di assicurazione e all'importo della pensione prescelta. Dopo la scadenza del periodo assicurativo, l'assicurato ha diritto a percepire la prima rendita e, se sopravvive fino alla successiva data stabilita per il suo pagamento, la seconda e le successive rendite senza alcun vincolo finché il beneficiario è in vita.

Condizione importante per questo tipo di assicurazione è la possibilità per l'assicurato di recedere dal contratto prima della scadenza del periodo assicurativo e ricevere l'importo del riscatto quando ha bisogno di denaro.

Proprio come in alcuni tipi di assicurazione discussi in precedenza, l'assicurazione pensionistica aggiuntiva e altri tipi di rischi, come l'assicurazione contro gli infortuni e la malattia, l'assicurazione sulla morte, possono essere combinati in un unico contratto.

Assicurazione sulla vita con condizione di pagamento dell'affitto assicurativo. Il tipo combinato include un tipo di assicurazione sulla rendita come l'assicurazione sulla vita con la condizione del pagamento di una rendita assicurativa. Qui sono riconosciuti come eventi assicurati i seguenti eventi:

• 1) sopravvivenza dell'assicurato fino ai termini stabiliti dal contratto di assicurazione per il pagamento del canone assicurativo,
• 2) sopravvivenza dell'assicurato fino alla data di scadenza del contratto di assicurazione,
• 3) morte dell'Assicurato durante il periodo di validità del contratto per qualsiasi causa, fatte salve le eccezioni generalmente accettate (intenzione, ebbrezza, suicidio).

L'assicurato ha il diritto di scegliere la frequenza dei pagamenti dell'affitto dell'assicurazione: una volta all'anno o semestrale, trimestrale, mensile. La somma assicurata è fissata separatamente per gli eventi "morte dell'assicurato", "sopravvivenza dell'assicurato".

Il contratto di assicurazione è stipulato per una durata di almeno tre anni.