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Confronto tra assicurazioni sulla vita e depositi bancari. Assicurazione morte e sopravvivenza a lungo termine

Cosa offre l'assicurazione sulla vita e perché viene offerta così attivamente alle persone in età pensionabile e pre-pensionamento? In questo articolo, cercheremo di analizzare le caratteristiche dei programmi di assicurazione sulla vita, i loro vantaggi e svantaggi rispetto ad altri prodotti assicurativi e considereremo anche le condizioni chiave per l'emissione di una polizza per tali programmi.

Caratteristiche del programma assicurativo

L'assicurazione sulla vita è un programma assicurativo a lungo termine, che consiste nell'accumulo di fondi depositati dall'assicurato in un conto di risparmio fino al verificarsi di un evento assicurato (per motivi indipendenti dalla volontà del richiedente). Durante la durata del contratto, i fondi depositati maturano interessi, che vengono pagati anche al termine del contratto assicurativo.

Una caratteristica del programma sono i pagamenti garantiti in uno dei due casi: alla scadenza del contratto o dopo la morte di un cittadino. Inoltre, il contratto può essere stipulato per più persone e spesso l'intera famiglia può utilizzare un tale prodotto assicurativo.

Il contratto di assicurazione prevede solitamente due parti: l'assicurato e l'assicurato, che possono essere persone diverse. Ad esempio, i bambini hanno il diritto di assicurare la madre o il padre.

Il contratto è solitamente redatto per il beneficiario, la persona che riceverà il pagamento in caso di morte dell'assicurato per un motivo o per l'altro. I pagamenti nell'ambito di questo programma vengono emessi in due casi:

Al termine della durata della polizza - in questo caso, l'assicurato riceve l'intero importo accumulato.
Dopo la morte dell'assicurato - in questo caso, l'importo accumulato viene rilasciato al beneficiario indicato nella domanda.

Al momento della stipula del contratto, l'assicuratore deve tenere conto delle condizioni dell'assicurato. Per fare ciò, il questionario contiene diverse domande riguardanti lo stato di salute, la presenza di malattie croniche, ecc. In base a questi dati, l'azienda forma un programma assicurativo individuale e determina il costo dei servizi assicurativi.

Se il contratto è concluso per un importo elevato o per un periodo molto lungo, l'assicuratore può richiedere una visita medica. Con questo requisito, la compagnia assicurativa sta cercando di proteggersi dai rischi aggiuntivi associati all'assicurazione dei malati terminali.

Assicurazione sulla morte a termine

Il programma di assicurazione sulla morte a termine prevede il pagamento al beneficiario alla morte dell'assicurato durante la durata del contratto. Nell'ambito di questo programma, il cliente è obbligato a effettuare pagamenti annuali regolari e, in caso di decesso dell'assicurato prima della fine del contratto, l'intero importo indicato nel contratto sarà interamente pagato al beneficiario. Se l'assicurato sopravvive fino alla scadenza del contratto, l'intero importo dei premi pagati rimarrà a disposizione della compagnia di assicurazione.

Una caratteristica dell'assicurazione a termine è il pagamento della somma assicurata per intero, indipendentemente dal fatto che l'assicurato sia riuscito ad accumulare un importo sufficiente per effettuare i pagamenti prima del verificarsi dell'evento assicurato o meno.

Un contratto di assicurazione a termine in caso di decesso viene solitamente stipulato per un periodo da 1 a 20 anni, fino a quando l'assicurato raggiunge l'età di 65-70 anni. L'importo della copertura è solitamente determinato individualmente in base ai termini del contratto.

In caso di evento assicurato, il beneficiario dovrà fornire i documenti che confermano la causa del decesso dell'assicurato.

La compagnia di assicurazione avrà il diritto legale di rifiutare i pagamenti nelle seguenti situazioni:

se il decesso è avvenuto per suicidio;
se la morte è stata il risultato della dipendenza da droghe o alcol;
se il decesso è stato causato da una malattia cronica nascosta all'assicuratore alla data di conclusione del contratto di assicurazione;
se le azioni intenzionali del beneficiario hanno portato alla morte della persona assicurata.

Assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita prevede l'accumulo dell'importo assicurativo in un conto di risparmio e il pagamento al beneficiario in caso di decesso dell'assicurato. Nell'ambito del programma, l'assicurato è obbligato a effettuare pagamenti regolari una tantum o per più anni. Se la persona assicurata vive fino all'età indicata nel contratto, l'intero importo sarà trasferito al beneficiario.

Una caratteristica del programma permanente è il pagamento dell'indennità assicurativa, costituita da contributi regolari dell'assicurato e interessi accumulati. In effetti, un tale programma è simile a un deposito bancario: quanto accumula l'assicurato, riceverà così tanto.

A differenza del programma di assicurazione a termine, l'assicurazione sulla vita non ha restrizioni sulla salute della persona assicurata. Per redigere un accordo, è sufficiente che il richiedente firmi una domanda del modulo stabilito, redi un accordo, dopo di che gli verrà aperto un conto di risparmio speciale, sul quale potrà depositare fondi. Al programma possono partecipare persone di qualsiasi età, anche pensionati.

Pro e contro dei programmi

I programmi di assicurazione di sopravvivenza e di morte hanno i loro vantaggi e svantaggi, che devono essere considerati prima di concludere un contratto.

I principali vantaggi del programma di sopravvivenza includono:

la capacità di risparmiare denaro per te stesso o per i tuoi cari attraverso l'uso di un programma finanziato;
la capacità di scegliere una persona che diventerà il beneficiario (non devono essere parenti, anche il diritto all'eredità non ha importanza);
pronta ricezione dei pagamenti tra la domanda e la fornitura dei documenti richiesti fino al ricevimento del contante;
un'ampia gamma di condizioni assicurative (step standard - un anno);
la capacità di assicurare parenti o persone vicine;
la possibilità di effettuare pagamenti in caso di incidente o infortunio grave.

Gli ovvi svantaggi di questo programma includono:

rigorose restrizioni sull'età (non superiore a 75 anni) e sullo stato di salute;
risoluzione automatica del contratto all'età di 75 anni;
perdita dell'intero importo nel caso in cui al momento della scadenza del contratto non si verifichi l'evento assicurato.

L'assicurazione sulla vita è priva degli svantaggi sopra elencati: questo programma consente di investire denaro per analogia con un deposito bancario e sia un pensionato che un giovane possono concludere un accordo. Altri vantaggi dell'assicurazione sulla vita includono:

la possibilità di modificare i termini del contratto in qualsiasi momento - per questo è sufficiente scrivere una domanda corrispondente presso l'ufficio dell'azienda;
la capacità di investire e accumulare fondi su un conto di risparmio in qualsiasi valuta;
la possibilità di risoluzione anticipata del contratto con restituzione dei fondi accumulati;
la possibilità di accumulare una quota rilevante di interessi a saldo con un contratto a lungo termine.

Costo dell'assicurazione

L'assicurazione in caso di morte e sopravvivenza viene effettuata a tariffe sviluppate dalle compagnie di assicurazione. Sebbene possano variare notevolmente da azienda ad azienda, il costo annuale della polizza si forma in base a diversi fattori:

lo stato generale della situazione demografica nella regione per l'anno in corso;
luogo di lavoro dell'assicurato, presenza di condizioni di lavoro dannose;
sesso, età, stato di salute dell'assicurato;
condizioni di assicurazione, la durata della polizza, l'importo della copertura assicurativa.

Per calcolare il costo dell'assicurazione, si consiglia di contattare la compagnia selezionata e fornire tutte le informazioni sull'assicurato. L'importo finale dipende dai risultati della visita medica del cliente.

Ad esempio, il costo dell'assicurazione per un pensionato di età compresa tra 60 e 74 anni e un pagamento di 1 milione di rubli costeranno 500-800 rubli al mese. L'importo del pagamento può aumentare a 15.000 rubli in presenza di malattie croniche o lavoro in industrie pericolose. In media, il costo annuale di una polizza di assicurazione sulla vita per un anno è di circa 30.000 rubli.

Come si stipula il contratto e si effettuano i pagamenti

Quando si stipula un contratto di assicurazione sulla vita, il cliente della compagnia deve redigere una domanda, in allegato alla quale sono indicate le seguenti informazioni:

se gli è stata assegnata una qualsiasi categoria di disabilità;
se ha malattie cardiovascolari, neurologiche;
se ha il cancro;
Sei stato ricoverato in ospedale per più di 10 giorni negli ultimi anni?
se aveva un'invalidità temporanea di durata superiore a 1 mese.

Al momento della compilazione della domanda, vengono indicate le informazioni aggiornate sullo stato di salute del cliente per un periodo di 5 anni prima della domanda alla compagnia assicurativa. In questa fase è inutile nascondere all'assicuratore le malattie esistenti: al verificarsi di un evento assicurato, la compagnia di assicurazione richiederà la fornitura di documenti che indichino la causa del decesso e, se i dati specificati dal richiedente non corrispondono, al beneficiario verranno negati i pagamenti.

Inoltre, per stipulare il contratto, è necessario un passaporto e un certificato di visita medica, se incluso nei termini dell'assicurazione. Se la polizza è intestata a un'altra persona, saranno richiesti i suoi documenti, nonché i dati del beneficiario.

Dopo la firma, il contratto viene firmato dall'assicurato e dal rappresentante dell'azienda. In questa fase, dovresti leggere attentamente il testo del documento e chiarire immediatamente i punti di interesse. Successivamente, il contratto entra in vigore e l'assicurato è obbligato a iniziare a effettuare pagamenti regolari.

Al verificarsi di un evento assicurato, ad es. morte dell'assicurato, il beneficiario deve presentare alla compagnia di assicurazione i seguenti documenti:

domanda redatta secondo il modello stabilito indicando il numero e la data di stipulazione del contratto di assicurazione;
polizza assicurativa originale;
una fotocopia del certificato di morte dell'assicurato;
dichiarazione sulla causa della morte;
passaporto del beneficiario;
documenti per il diritto di ereditare (se il contratto non specifica il beneficiario).

Infine

Le assicurazioni sulla vita per la sopravvivenza o la morte sono programmi convenienti che consentono di risparmiare denaro in caso di morte di una persona cara o capofamiglia, e in questo caso ricevere un risarcimento. Tale pagamento sarà un sostegno sufficiente per i membri della famiglia durante un periodo difficile e aiuterà a uscire da una situazione di vita difficile con perdite finanziarie minime.

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Assicurato nell'ambito del programma "Sopravvivenza dell'Assicurato fino alla perdita del posto di lavoro a tempo indeterminato"

Buon pomeriggio!

Ho una situazione insolita. Nell'agosto 2016 ha preso un prestito auto da MS Bank e l'ha assicurato presso IC Renaissance Life LLC nell'ambito del programma "Survival of the Insurance to Loss of Permanent Job" e contemporaneamente direttore di una divisione in una grande azienda per uno stipendio di 100 migliaia di rubli È stato licenziato (ridotto) dalla carica di direttore di una divisione di una grande azienda il 14 giugno 2017 ai sensi del paragrafo 1 della parte 1 dell'articolo 81 della Federazione Russa (di seguito denominato Codice del lavoro della Federazione Russa ) (abbreviazione del numero o del personale dei dipendenti dell'organizzazione o della liquidazione dell'organizzazione).Il pagamento mensile di un prestito auto è di 67 mila rubli.

Domanda: lavorare come direttore della sua LLC con uno stipendio di 15 mila rubli. Non posso pagare il prestito. Una delle condizioni per l'implementazione di IC Renaissance Life è l'iscrizione a un centro per l'impiego, ma non riesco a registrarmi, in quanto sono dipendente della mia LLC (vedi file allegato con le condizioni di polizza).Sì, infatti lo sono impiegato Come obbligare a pagare l'assicurazione?È possibile?

Risposte degli avvocati

Marina Nikolaevna(27/06/2017 alle 23:27:59)

Nel tuo caso, sei stato licenziato in un lavoro in cui lavoravi part-time, ma avevi ancora il tuo lavoro principale. Quindi in realtà non è arrivato da quando hai un lavoro. Un'altra cosa è che i guadagni su di esso sono completamente diversi. Pertanto, se desideri che la compagnia di assicurazioni inizi a pagare al verificarsi di un evento assicurato, dovrai chiudere la tua LLC. Ancora una volta, poiché questa è la tua LLC e il verificarsi di un evento assicurato è possibile su iniziativa del datore di lavoro, durante il controllo dei documenti, la compagnia di assicurazioni stabilirà il fatto che ti sei licenziato. L'unica opzione rimasta è la ristrutturazione del debito. Quindi è necessario contattare la banca con l'apposita domanda.

Degtyareva AG(27/06/2017 alle 23:36:42)

Buon giorno, caro Sergey!
Hai davvero una situazione non standard con la "sopravvivenza": devi trovare un nome del genere per il contratto! Mi chiedo quali esperti l'abbiano sviluppato!
L'unica cosa che mi ha fatto piacere come avvocato è stato l'effetto delle condizioni di Polizza….. per il periodo di validità, e questo è un vantaggio per la risoluzione della situazione.
Come fondatore di una LLC, non sarai registrato presso il Centro per l'impiego, questo è chiaro e comprendi correttamente la situazione.

Quindi, secondo la clausola 2.1. Condizioni di abbonamento ... Un evento assicurato nell'ambito di questo programma è la perdita da parte dell'Assicurato di una fonte di reddito permanente a seguito della risoluzione del rapporto di lavoro su iniziativa del datore di lavoro (licenziamento dell'Assicurato) per i motivi previsti dal comma 1 della parte 1 dell'art. 81 del Codice del lavoro della Federazione Russa (di seguito denominato Codice del lavoro della Federazione Russa) e la clausola 2 della parte 1 dell'art. 81 del Codice del lavoro della Federazione Russa (riduzione del numero o del personale dei dipendenti di un'organizzazione o liquidazione di un'organizzazione).
per quanto riguarda,
Tuttavia, in conformità con la clausola 1.1.4. Alla data di inizio del periodo di assicurazione e durante il periodo di assicurazione, l'Assicurato non è un imprenditore privato, un socio (partecipante) del datore di lavoro dell'Assicurato, un parente stretto del capo del datore di lavoro (coniuge, genitori, figli, genitori adottivi, figli adottivi, fratelli, sorelle, nonno, nonna, nipoti), lavoratori temporanei, stagionali, impiegati in un settore che implica una stagionalità nel lavoro.

Inoltre, queste condizioni assicurative prevedono che l'assicurato fosse obbligato a denunciare il suo impiego diretto. A questo proposito, una domanda chiarificatrice: probabilmente hai segnalato il tuo posto di lavoro quando e hai accettato i termini dell'assicurazione, giusto?

In conformità con la legge "On", sei un consumatore di servizi finanziari e, quindi, hai il diritto di proteggere i tuoi diritti da questa posizione. Tuttavia, per una risposta più dettagliata e qualificata, vorrei familiarizzare con il contenuto del contratto di prestito.
Ti auguro il meglio! Se hai altre domande o nuove, ti preghiamo di contattare, tra le altre cose, al mio indirizzo email. posta.
Sarei grato per una risposta. Spero sia stato utile. Cordiali saluti, [email protetta]

Popov Igor(28/06/2017 alle 01:50:32)

Non puoi obbligare la compagnia di assicurazione. Perché non c'è nessun requisito di salario minimo. E nessuno ti ha licenziato dal tuo lavoro principale nella LLC ai sensi dell'art. 81 del Codice del lavoro della Federazione Russa (iniziativa del datore di lavoro). Inoltre, hai ingannato l'assicuratore. Alla data di inizio del periodo di assicurazione e durante il periodo di assicurazione, l'Assicurato non è un imprenditore privato, socio (partecipante) del datore di lavoro dell'Assicurato. Sei un membro di una LLC? Se, dopo la conclusione del contratto di assicurazione, si accerta che l'assicurato ha consapevolmente fornito all'assicuratore false informazioni circa le circostanze, l'assicuratore ha il diritto di pretendere che le conseguenze previste dal comma 2 dell'articolo 179 del codice civile della Federazione Russa essere applicato come non valido e applicato. I professionisti vengono avvicinati prima, non dopo che sorgono problemi. Hai salvato e arricchito l'assicuratore: inizialmente il contratto era sporco.

Sergey Zubkov(28/06/2017 alle 03:24:13)

Ciao. Sono d'accordo con Degtyareva A.G. su "è necessario trovare un nome del genere per il contratto! Mi chiedo quali specialisti lo abbiano sviluppato!". Ricordo immediatamente la storia di quando il fuochista andò a scrivere il poker, perché usato bruciato. E per non andare ogni volta, ha chiesto di scrivere altri quattro pezzi dal magazzino. Il capo, che stava per iniziare a scrivere "per scrivere a un amico ... cinque ..., improvvisamente ha pensato a come scrivere? come "sopravvivenza" non mi viene in mente. L'artista spagnolo Francisco Goya ha un dipinto " Il sonno della ragione fa nascere mostri." Chissà in che stato era la mente dell'autore di questo capolavoro con quel nome? Ma è così, tra l'altro. Ora, in effetti. E penso che tu abbia un prospettiva di ricevere un pagamento assicurativo. Guarda, secondo la clausola 1.1.3 di Survival, un assicurato (ovviamente "assicurato") è riconosciuto come una persona ("persona") che ha ("avendo", in qualche modo tutto è sottosopra) un lavoro a tempo indeterminato (fonte di reddito permanente) nel caso in cui lo ("esso") abbia un rapporto di lavoro con il datore di lavoro sulla base (ad eccezione di un contratto di lavoro con un imprenditore privato individuale) stipulato a tempo indeterminato e prevedendo un lavoro a tempo pieno giorno e la ricezione da parte dell'Assicurato della retribuzione per la propria attività lavorativa sotto forma di mensilità, e non è inoltre temporaneamente inabile a causa di gravidanza e parto, non è prevista. Facciamo un esempio. Avevi un lavoro a tempo indeterminato: il direttore di una divisione in una grande azienda. Non c'è alcuna clausola in Survival per l'assicurato di rimanere in un lavoro principale permanente. Si dice "avere un lavoro a tempo indeterminato (fonte di reddito permanente) nel caso in cui abbia un rapporto di lavoro con il datore di lavoro sulla base di un contratto di lavoro". Quindi, anche la convivenza è buona. Allo stesso tempo, una grande azienda non è un imprenditore individuale. Inoltre, nel Programma non è richiesto che tu viva per vedere la perdita. il solo fonte di reddito. Dice "L'evento assicurato nell'ambito di questo programma è la perdita dell'Assicurato permanente fonte di reddito". Ha avuto un reddito regolare in una grande azienda? Sì, perché ha lavorato con contratto di lavoro a tempo indeterminato. Ebbene, la condizione "a seguito di risoluzione del contratto di lavoro su iniziativa del datore di lavoro (licenziamento di l'Assicurato) per i motivi previsti dal comma 1 del comma 1 dell'art. 81 del Codice del lavoro della Federazione Russa" è chiaro. Non sei un azionista. LLC non è una società per azioni. Il capitale autorizzato di una LLC è diviso non in azioni, ma in azioni dei partecipanti.

Questa è la posizione proposta per attaccare l'assicuratore che ha ideato un programma del genere. Hai soddisfatto la condizione pagandola, dopodiché inizia il meccanismo del programma. Ora spetta all'assicuratore adempiere ai propri obblighi contrattuali. Se decidi di combattere, posso aiutarti.

L'assicurazione sulla vita è un tipo di assicurazione sulla vita. "Sopravvivenza" significa che una persona si assicura per vivere fino a una certa età o evento. La somma assicurata viene corrisposta dopo la scadenza del contratto.

I vantaggi di molti includono il fatto che puoi assicurare non solo te stesso, ma anche parenti e amici. Questi possono essere sia cittadini del paese che stranieri che risiedono permanentemente in Russia, nonché apolidi.

Condizioni base di assicurazione

L'assicurato deve versare i contributi regolari fino alla scadenza del contratto di assicurazione o fino alla sua morte. A seconda del contratto, la durata dell'assicurazione può variare da cinque a venti anni.

Gli esperti chiamano l'assicurazione di sopravvivenza il primo tipo di assicurazione combinata. Comprende sia un contratto di assicurazione temporanea sulla vita, sia un pagamento aggiuntivo in occasione della sopravvivenza dell'assicurato fino alla scadenza del contratto. In parole povere, il tipo di assicurazione descritto è una specie di sistema finanziato. L'età minima della persona nei confronti della quale verrà concluso il contratto è di un anno e l'età massima è di 72 anni. Al termine del contratto, l'età dell'assicurato non deve essere superiore a 75 anni.

Premi e pagamenti delle assicurazioni sulla vita

L'importo dei premi assicurativi dipenderà dall'importo assicurato. La frequenza di pagamento dei pagamenti può essere diversa: da una volta al trimestre o una volta ogni sei mesi, fino a una volta all'anno. Alcune persone che hanno già stipulato questo tipo di assicurazione hanno pagato una tariffa una tantum per tutto il tempo. Ma per questo è necessario disporre di determinati mezzi.

Questa politica è una sorta di investimento del tuo denaro nel futuro. Allo stesso tempo, non solo puoi accumulare denaro, ma anche aumentarlo entro una certa data. Inoltre, una persona è assicurata contro il rischio di morte o incidente.

Un esempio di investimento con l'assicurazione sulla vita

Diciamo che entro quindici anni una persona ha deciso di accumulare 500.000 rubli. Al momento della conclusione del contratto, la persona ha compiuto 45 anni. I premi assicurativi per una tale quantità di assicurazione saranno di 30.000 rubli all'anno. Se una persona sopravvive fino alla scadenza del periodo assicurativo, riceverà un importo di 620.000 rubli (percentuale di rendimento 6). Se una persona muore durante la durata del contratto, l'azienda pagherà l'importo dei premi assicurativi già pagati.

Molte persone considerano l'assicurazione sulla vita non tanto una buona assicurazione in caso di morte o problemi, ma per investire i propri soldi. Puoi confrontare questo tipo di assicurazione con un deposito bancario. Ma molto meno burocrazia e, in caso di morte, sarà molto più facile ottenere denaro.

Di assicurazione di sopravvivenza la somma assicurata viene corrisposta se l'assicurato sopravvive fino al momento stabilito nel contratto. A conclusione di quest'ultimo viene determinato l'importo della somma assicurata, costituita, di regola, dal premio assicurativo pagato e dal reddito previsto dall'investimento di tale premio. Se l'assicurato muore durante la durata del contratto, il pagamento dell'assicurazione non viene effettuato e solo i premi pagati vengono restituiti al contraente.

Una caratteristica distintiva delle tipologie di assicurazione sulla vita è che l'assicurato ha diritto a ricevere un importo di riscatto in caso di risoluzione anticipata del contratto. Importo di rimborso rappresenta una parte del risparmio formatosi in forza del contratto il giorno della sua cessazione, che è dovuto all'assicurato. Solitamente il diritto all'importo di riscatto sorge a condizione che il contratto sia valido per almeno 6 mesi (può essere stabilito un periodo più lungo). Questo requisito dell'assicuratore è correlato a garantire la stabilità del suo portafoglio assicurativo, ad es. numeri

e le strutture dei contratti assicurativi in essere. L'importo dell'importo di riscatto dipende dalla durata del periodo assicurativo scaduto e dalla durata del contratto. Ad esempio, con un periodo assicurativo di 5 anni, l'importo del riscatto dopo 6 mesi di contratto è di circa il 75% del risparmio accumulato e dopo 4 anni e 6 mesi - 98,5%.

Tra i numerosi tipi di assicurazione di sopravvivenza, si possono distinguere due sottogruppi: assicurazione di capitale (somme) e assicurazione di rendita (rendite). Il primo sottogruppo raggruppa forme assicurative finalizzate all'accumulo di un importo elevato attraverso il pagamento sistematico di piccoli contributi, che viene corrisposto in un'unica soluzione. Per assicurazione del capitale includono l'assicurazione sul risparmio, l'assicurazione sul matrimonio, l'assicurazione sui bambini, l'assicurazione sulla vita mista, ecc. Il secondo sottogruppo comprende le tipologie di assicurazione, i cui termini prevedono la spesa graduale dei contributi versati sotto forma di regolari pagamenti. Assicurazione di rendita combina anche molti tipi, tra cui spicca in particolare l'assicurazione pensionistica. Diamo un'occhiata più da vicino ai singoli tipi di assicurazione sulla vita.

Assicurazione del capitale

assicurazione di risparmio prevede il pagamento rateale del premio assicurativo e il pagamento della somma assicurata quando l'assicurato sopravvive fino al termine del periodo assicurativo. Quando si richiede l'assicurazione, non è necessario compilare un questionario sullo stato di salute dell'assicurato e, ancor di più, sottoporsi a una visita medica. Questo è comprensibile, dal momento che non è redditizio assicurarsi per le persone con cattive condizioni di salute. Questo tipo di assicurazione è in una certa misura simile a un deposito bancario, perché l'importo dell'assicurazione ricevuto è costituito dai premi pagati, aumentati dell'importo del reddito da investimenti. All'estero, il risparmio tramite una compagnia di assicurazioni ha dei vantaggi rispetto a quello bancario, poiché le prime forniscono un reddito maggiore dovuto agli investimenti a lungo termine. Un altro vantaggio del risparmio assicurativo è l'esenzione dalla tassazione del reddito percepito dall'assicurato con contratti a lungo termine (per un periodo di 5-10 anni o più).

Peculiarità assicurazione matrimoniale(altri nomi: assicurazione matrimonio, assicurazione dote) consiste nel fatto che la somma assicurata viene corrisposta quando l'assicurato sopravvive fino alla fine del periodo assicurativo e si verifica l'evento condizionale (registrazione del matrimonio o raggiungimento dell'età concordata per il matrimonio, se il matrimonio non è concluso). Genitori, nonni e altri parenti stretti agiscono qui come assicuratori e l'assicurato è un bambino di solito di età non superiore a 15 anni. Lo scopo di tale assicurazione è garantire che l'assicurato riceva la somma assicurata al momento del matrimonio, anche se il pagamento dei premi assicurativi viene interrotto durante il periodo di assicurazione a causa del decesso dell'assicurato.

Poiché le condizioni assicurative prevedono che il contratto continui ad essere valido anche dopo il decesso dell'assicurato, gli assicuratori stabiliscono severi requisiti per l'età e lo stato di salute di coloro che desiderano assicurare i propri figli e nipoti. I parenti di un figlio di età compresa tra 18 e 72 anni (sono possibili anche altri limiti di età) possono essere assicurati, ma in modo tale che non abbiano più di 75 anni il giorno della scadenza del periodo assicurativo. La durata dell'assicurazione è definita come la differenza tra l'età di 18 anni e l'età del figlio il giorno della domanda per la conclusione del contratto. Ad esempio una nonna di 67 anni non può assicurare la nipote di 8 anni, perché alla fine del periodo assicurativo (e sarà pari a 10 anni: 18 - 8), la sua età sarebbe di 77 anni, cioè. al di sopra del massimo consentito. Ma in questo caso, un altro parente del bambino può diventare l'assicurato. Tuttavia, di solito, indipendentemente dall'età, i contratti assicurativi non vengono stipulati con persone disabili e gravemente ammalate.

Come già notato, il decesso dell'assicurato durante il periodo di assicurazione non risolve il contratto e, di regola, non esonera la compagnia di assicurazione dai suoi obblighi. Tuttavia, in una serie di casi previsti (morte dell'assicurato in connessione con la commissione di un reato intenzionale o come conseguenza della guida di un veicolo in stato di ebbrezza, morte dell'assicurato per intenzione dell'assicurato), il contratto si estingue con la restituzione dei premi assicurativi pagati. Tutti i requisiti e le restrizioni considerati sono volti a garantire la sostenibilità finanziaria delle operazioni per questo tipo di assicurazione.

Il premio assicurativo è fissato in base all'età dell'assicurato, alla durata dell'assicurazione e alla somma assicurata. Quest'ultimo è determinato di comune accordo tra le parti. Durante la durata del contratto, il contraente ha il diritto di modificare la somma assicurata, di disdire prima del previsto e successivamente di rinnovarla, a determinate condizioni. Un evento assicurato è la presenza di due condizioni: in primo luogo, la sopravvivenza dell'assicurato fino alla fine del periodo assicurativo e, in secondo luogo, la conclusione di un matrimonio registrato o il raggiungimento dell'età di 21-25 anni, a seconda dell'evento (matrimonio o età 21 -25) arriverà prima. Nel periodo dalla scadenza del contratto fino al matrimonio o al raggiungimento dell'età di 21-25 anni, la compagnia di assicurazione matura un reddito da investimento per la somma assicurata specificata nella polizza assicurativa, e, quindi, l'assicurato riceverà una somma assicurata maggiorata in un massimo di 7 anni. Se l'assicurato muore dopo la fine del periodo assicurativo senza ricevere l'importo assicurativo a lui dovuto, questo viene pagato al beneficiario con il reddito calcolato il giorno del decesso. In caso di decesso di un figlio durante la durata del contratto, la somma assicurata non viene corrisposta, ma viene effettuato solo il rimborso dei contributi versati.

Esistono varietà di assicurazioni per il matrimonio, che combinano i rischi dell'assicurazione per la sopravvivenza e contro gli infortuni e le malattie. In particolare, le condizioni assicurative possono prevedere pagamenti assicurativi in caso di infortunio, avvelenamento acuto accidentale e bambino che si ammala di determinate malattie.

L'importo di tali pagamenti dipende dal grado di perdita di salute dell'assicurato. L'assicurato ha il diritto di stabilire somme assicurate più elevate per questi rischi (di solito 2-3 volte) rispetto all'assicurazione sulla vita, il che consente un aumento significativo dell'assistenza materiale alle vittime con un leggero aumento del premio assicurativo.

Di assicurazione bambini le stesse persone possono fungere da assicurati e assicurati come per l'assicurazione matrimoniale. Tuttavia, poiché per questa tipologia la compagnia di assicurazione è tenuta al pagamento della somma assicurata solo se viene pagato l'intero premio assicurativo (nell'assicurazione matrimonio il contratto continua ad essere valido anche dopo il decesso dell'assicurato e senza pagamento dei contributi), esistono nessun requisito per l'età e lo stato di salute degli assicuratori. I contributi che l'assicurato è obbligato a versare durante l'intero periodo di assicurazione (è possibile anche un anticipo in capitale per l'intero periodo) dipendono dall'età del figlio, dall'importo della somma assicurata e dalla durata dell'assicurazione. L'assicurato ha il diritto di scegliere la modalità di pagamento dei contributi (tramite bonifico bancario o in contanti), modificare l'importo della somma assicurata e recedere dal contratto in anticipo. In quest'ultimo caso, all'assicuratore, subordinatamente a una serie di condizioni, viene corrisposto l'importo del riscatto. Se il pagamento dell'importo di riscatto non è stato effettuato e la durata dell'assicurazione non è scaduta, l'assicurato ha la possibilità di rinnovare il contratto, previa restituzione in un'unica soluzione dei contributi scaduti e correnti.

In caso di decesso dell'assicurato, uno qualsiasi degli altri parenti del bambino può assumersi i suoi obblighi. In questo caso, se la persona che ha assunto gli obblighi dell'assicurato risolve il contratto prima del previsto, l'importo del riscatto gli viene corrisposto al tasso solo dei contributi che sono stati pagati da questa persona ai sensi del presente contratto. In questo caso, la quasi totalità dei contributi versati dall'assicurato deceduto vengono restituiti all'assicurato. Quando nessuno dei parenti assume l'obbligo di pagare i premi, il contratto di assicurazione si estingue con la restituzione al figlio (mediante riaccredito) dei premi precedentemente pagati.

Gli eventi assicurati per questo tipo di assicurazione sono la sopravvivenza dell'assicurato fino alla fine del periodo assicurativo, la morte di un figlio durante la durata del contratto, nonché lesioni, avvelenamento e alcuni tipi di malattie. Quando si verifica la morte, ci sono una serie di eccezioni in cui il pagamento dell'assicurazione non viene effettuato.

A assicurazione sulla vita mista L'assicurazione sulla vita e l'assicurazione a tempo in caso di morte sono combinate in un unico contratto. A volte questo include anche eventi inerenti all'assicurazione contro gli infortuni e le malattie. Una caratteristica dell'assicurazione mista è che la copertura assicurativa è necessariamente pagata in base a ciascun contratto: o in relazione al decesso dell'assicurato durante il periodo assicurativo, oppure quando questi sopravvive fino alla scadenza del termine stipulato dal contratto.

Il pagamento viene effettuato al decesso dell'Assicurato per qualsiasi causa, con alcune eccezioni. Non è riconosciuto come evento assicurato il decesso dell'assicurato per intossicazione alcolica, stupefacente o tossica, suicidio (se in quel momento il contratto di assicurazione era in vigore da meno di due anni), atti deliberati dell'assicurato o del beneficiario . L'importo della rata assicurativa può essere differenziato a seconda delle cause di morte dell'assicurato: in caso di sinistro stradale - 300% della somma assicurata, a seguito di sinistro - 200%, nelle altre circostanze - 100% della somma assicurata somma assicurata. Gli eventi assicurati possono comprendere anche la perdita permanente (meno frequente e temporanea) della capacità generale di lavorare, ma solo a seguito di un infortunio. In caso di invalidità totale, l'intera somma assicurata viene corrisposta, in caso di invalidità parziale, una parte della somma assicurata corrispondente alla percentuale di perdita della capacità lavorativa. Nel caso in cui l'invalidità sia significativa, le prestazioni possono essere erogate sotto forma di esonero parziale o totale dagli ulteriori contributi previsti dal contratto di assicurazione.

Di norma, al verificarsi del decesso dell'assicurato, la somma assicurata viene corrisposta in un'unica soluzione immediatamente dopo che si è verificato il fatto dell'evento assicurato. Ma sono possibili anche altre opzioni di pagamento. Ad esempio, la prestazione della copertura assicurativa a un beneficiario può essere ritardata fino alla scadenza del periodo assicurativo, con la cessazione del pagamento dei contributi dovuti. È inoltre possibile pagare solo il 50% della somma assicurata dopo la morte dell'assicurato e la parte restante dopo la scadenza del contratto di assicurazione. Un'altra opzione assicurativa può essere che dalla data del decesso dell'assicurato fino alla scadenza del periodo assicurativo, al beneficiario sia corrisposta annualmente una percentuale fissa della somma assicurata (questa modalità di pagamento è di particolare interesse per gli assicurati che hanno figli a carico e altri persone).

Termini assicurazione sulla vita familiare prevedere la protezione assicurativa in un unico contratto per tutti i membri della famiglia (coniugi, figli, genitori). Una persona che stipula un contratto di assicurazione familiare può scegliere quale dei membri della famiglia essere assicurati e quali casi saranno coperti dagli obblighi dell'assicuratore. Per la persona specificata, gli eventi assicurati possono essere la sua sopravvivenza fino alla fine del periodo assicurativo, la morte per qualsiasi causa, le lesioni derivanti da un incidente, per altri membri della famiglia - gli eventi elencati, ad eccezione della sopravvivenza. Ad esempio, una moglie può assicurarsi contro tutti i rischi, il marito - in caso di morte e incidente, i figli - contro un incidente, i genitori - in caso di morte. L'importo dei premi previsti dal contratto dipende dall'età dell'assicurato e dal suo numero, nonché dai rischi selezionati.

Nuovo nel mercato estero è assicurazione malattia grave. Questo tipo di pagamento viene effettuato in caso sopravvivenza dell'assicurato fino alla fine del periodo assicurativo, suo morte, così come in caso di diagnosi alcune malattie gravi (cancro, infarto) miocardio, ecc.). Le condizioni devono prevedere periodo di attesa - diagnosi malattie nei primi tre mesi dopo la conclusione del contratto non dà l'assicurato il diritto a ricevere prestazioni assicurative. Possibile due opzioni per determinare l'importo della somma assicurata. Nel primo in caso di insorgenza di una delle malattie assicurate per l'importo del pagamento assicurativo effettuato, l'assicurazione l'importo che sarà pagato quando l'assicurato sopravvive scadenza del periodo assicurativo o in caso di decesso. Al secondo opzione, il pagamento al momento della diagnosi di una malattia non influisce la somma assicurata per le altre obbligazioni dell'assicuratore. Si noti che il pagamento viene effettuato in modo predeterminato l'importo scelto dall'assicurato. Il suo valore non è determinato. il costo delle spese mediche per il trattamento degli accertati malattia causata da invalidità o reddito dell'assicurato.

Assicurazione di rendita

Una caratteristica dell'assicurazione di rendita è l'attuazione di pagamenti assicurativi in un importo fisso con la frequenza specificata nel contratto assicurativo. A seconda della procedura stabilita per il pagamento dei contributi e dei termini di pagamento concordati, ci sono diverse opzioni di affitto:

* rendita immediata- canone di locazione, il cui pagamento inizia immediatamente dopo il pagamento (a rate oa rate) dell'intero importo dei premi assicurativi;

* rendita differita- una rendita che è differita fino a una determinata data futura. Il periodo di tempo compreso tra la fine del pagamento dei contributi (in un'unica soluzione o in rate) e la data di inizio del pagamento della rendita è detto periodo di attesa. In caso di decesso dell'assicurato durante questo periodo, l'assicuratore di norma restituisce i premi pagati (con o senza interessi maturati su di essi, a seconda delle condizioni di assicurazione);

* rendita vitalizia- una rendita pagabile dalla data di scadenza per il resto della vita dell'assicurato;

* affitto temporaneo- la rendita corrisposta dalla data stabilita nel periodo previsto dal contratto di assicurazione;

* rendita prenumerando("avanti") - la rendita corrisposta all'inizio di ogni periodo stabilito per il successivo pagamento della copertura assicurativa;

* affitto postnumerando("back") - la rendita corrisposta al termine di ciascun periodo stabilito per il successivo pagamento della copertura assicurativa;

* canone fisso- canone di locazione, il cui pagamento è di pari importo;

* canone variabile- affitto, il cui valore varia nel tempo.

Nella pratica è ampiamente utilizzato l'aumento della rendita, che consente di neutralizzare gli effetti negativi dell'inflazione.

Gli assicuratori offrono un gran numero di tipi di assicurazione pensionistica. Considera il più semplice di loro - assicurazione pensione aggiuntiva. L'evento assicurato qui è la sopravvivenza della persona assicurata fino all'età pensionabile stabilita. Pertanto, i pagamenti regolari previsti dal contratto di assicurazione vengono effettuati, di norma, in aggiunta alla pensione di vecchiaia statale assegnata. La pensione assicurativa viene corrisposta all'assicurato a vita dopo il raggiungimento dell'età pensionabile e subordinatamente al pagamento di tutti i contributi dovuti ai sensi del contratto di assicurazione.

Gli assicuratori possono essere persone fisiche e giuridiche. In quest'ultimo caso, l'impresa paga in parte o completamente i premi assicurativi per i propri dipendenti, il che consente non solo di mantenere l'attuale tenore di vita dei pensionati, ma aiuta anche a risolvere le questioni sociali, del personale e di altro tipo delle attività del datore di lavoro. L'importo della pensione integrativa e la frequenza del suo pagamento sono specificati nel contratto di assicurazione. Durante il periodo di validità, il contraente ha il diritto di modificare i parametri precedentemente impostati. La durata dell'assicurazione è definita come la differenza tra l'età pensionabile stabilita (in Russia, di norma, 60 anni per gli uomini e 55 anni per le donne) e l'età dell'assicurato alla data di esecuzione del contratto. L'importo dei premi assicurativi è determinato in base al sesso dell'assicurato, al periodo di assicurazione e all'importo della pensione prescelta. Il più comune è il pagamento mensile dei contributi.

Alla scadenza del periodo di assicurazione (cioè al raggiungimento dell'età di 60 o 55 anni), l'assicurato ha diritto a percepire la prima pensione, e sopravvivendo fino alle successive date stabilite per il suo pagamento, la seconda e le successive pensioni senza alcun vincolo come fintanto che sono destinatari vivi. Allo stesso tempo, i termini dell'assicurazione, di norma, stabiliscono un periodo garantito per il pagamento di una pensione, che può essere di 5-10 anni. Se, dopo l'insorgere del diritto alla prima pensione, l'assicurato muore prima di averla percepita, al beneficiario viene corrisposta l'importo residuo delle pensioni per il periodo garantito. In caso di decesso di una persona assicurata che ha percepito una o più rendite, è dovuta la differenza tra l'importo delle rendite per il periodo garantito e l'importo versato all'assicurato. In caso di decesso dell'assicurato dopo il pagamento di un importo delle pensioni pari all'importo delle pensioni per il periodo garantito, il beneficiario non ha diritto a percepire la pensione. Tuttavia, il decesso dell'assicurato può verificarsi anche prima che abbia diritto alla prima rendita. Solitamente, in questo caso, i contributi versati vengono restituiti all'assicurato (gli eredi dell'assicurato).

Una condizione importante per il tipo di assicurazione in esame è la possibilità per l'assicurato di recedere dal contratto prima della scadenza del periodo assicurativo e ricevere l'importo del riscatto quando ha bisogno di denaro. Tuttavia, gli assicuratori hanno un atteggiamento negativo nei confronti della risoluzione anticipata dei contratti, poiché ciò viola la stabilità del loro portafoglio assicurativo. Pertanto, le compagnie di assicurazione introducono varie restrizioni che impediscono agli assicurati di recedere dal contratto e sanzioni contro tali assicurati. Quest'ultimo può anche essere soggetto a sanzioni da parte dello Stato. Il fatto è che, alle condizioni stabilite, i fondi stanziati per l'assicurazione pensionistica non sono tassati in molti paesi. In caso di risoluzione anticipata del contratto, l'assicurato può perdere i benefici fiscali, in quanto previsti appositamente al fine di organizzare una maggiore sicurezza al raggiungimento dell'età pensionabile dei dipendenti.

Proprio come in alcuni tipi di assicurazione discussi in precedenza, l'assicurazione pensionistica aggiuntiva e altri tipi di rischi, come l'assicurazione contro gli infortuni e la malattia, l'assicurazione sulla morte, possono essere combinati in un unico contratto. In quest'ultimo caso, dopo il decesso dell'assicurato, il beneficiario indicato nel contratto riceverà una copertura assicurativa nella misura prevista dalle condizioni di assicurazione. Ma questa opzione è più costosa per l'assicurato e viene utilizzata principalmente dagli assicurati che sono i capifamiglia della famiglia.

Combinato include anche tale tipo di assicurazione di rendita come assicurazione sulla vita con condizione di pagamento dell'affitto assicurativo. Qui sono riconosciuti come eventi assicurati i seguenti eventi: 1) la sopravvivenza dell'assicurato fino ai termini stabiliti dal contratto di assicurazione per il pagamento del canone assicurativo; 2) sopravvivenza dell'Assicurato fino alla data stabilita per la scadenza del contratto di assicurazione; 3) morte dell'assicurato durante il periodo di validità del contratto per qualsiasi causa, salvo eccezioni generalmente accettate (intenzione, ebbrezza, suicidio, ecc.). L'assicurato ha il diritto di scegliere la frequenza dei pagamenti dell'affitto dell'assicurazione: una volta all'anno o semestrale, trimestrale, mensile.

La somma assicurata è fissata separatamente per gli eventi "morte dell'assicurato" e "sopravvivenza dell'assicurato". In quest'ultimo caso, la somma assicurata è canone annuo quelli. l'importo delle singole rendite versate durante un anno assicurativo. Il contraente, d'intesa con l'assicuratore, ha il diritto di aumentare o diminuire la somma assicurata durante la durata del contratto di assicurazione. Tuttavia, in quest'ultimo caso, c'è un avvertimento. Dopo l'inizio del pagamento dell'affitto all'assicurato, l'importo della somma assicurata non può essere ridotto senza il suo consenso. Inoltre, quando l'importo dell'assicurazione diminuisce, l'assicuratore è obbligato a pagare l'importo di riscatto all'assicurato.

Il contratto di assicurazione è stipulato per una durata di almeno tre anni. Durante il periodo di validità sono presenti:

* il periodo di pagamento del premio assicurativo - il periodo stabilito per l'adempimento da parte dell'assicurato degli obblighi di pagamento integrale del premio assicurativo;

*periodo di attesa - il periodo compreso tra la fine del pagamento del premio assicurativo e la data del primo evento assicurato "sopravvivenza dell'assicurato". Tale periodo è stabilito di comune accordo tra le parti, della durata, di regola, non inferiore ad un anno;

* il periodo di pagamento del canone assicurativo - il periodo dalla data del primo evento assicurato "sopravvivenza dell'assicurato" alla data di scadenza del contratto assicurativo. L'inizio di tale periodo non può essere fissato prima della fine del periodo di pagamento del premio assicurativo.

La rendita viene corrisposta all'assicurato nell'importo prescritto al termine del periodo stabilito per il suo pagamento (rendita "postnumerando") - alla fine del mese, trimestre, semestre, anno. La data dell'ultima rata unica è la data di scadenza del contratto di assicurazione.

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L'assicurazione sulla vita comporta - per definizione - due rischi iniziali: la sopravvivenza (a una certa età o evento) e il decesso, considerato sia come un'alternativa alla sopravvivenza, sia come un fattore di rischio complementare (un tipo misto di assicurazione - per la sopravvivenza e in caso di morte allo stesso tempo).

Le caratteristiche fondamentali delle assicurazioni sulla vita standard sono le tariffe (nette e lorde) e le riserve premi.

Il calcolo delle tariffe nette per l'assicurazione sulla vita (oltre che per le pensioni) si basa su due modelli iniziali che caratterizzano l'uguaglianza matematica delle obbligazioni finanziarie dell'assicurato e dell'assicuratore nella conclusione dei contratti per la sopravvivenza e in caso di morte. Sul lato sinistro di questi modelli ci sono tutti i premi probabili e scontati dell'assicurato e, a destra, tutti i pagamenti probabili e scontati dell'assicuratore. L'assicurato paga i suoi soldi a condizione di sopravvivere per ogni anno successivo e l'assicuratore - al momento della sopravvivenza dell'assicurato o in caso di morte. Ogni pagamento è relativo alla somma assicurata, accettata (con riserva) come Unità (cioè per 1 rublo, 1 dollaro, ecc.).

I valori probabilistici del valore attuale dei pagamenti reciproci dell'assicurato e dell'assicuratore nell'assicurazione sulla vita sono determinati dall'uguaglianza:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

dov'è il fattore di sconto;

px - la probabilità di sopravvivenza dell'assicurato e la corrispondente probabilità di pagare denaro per ciascuna delle controparti per un importo di 1 unità monetaria (di seguito - CU);

P- il numero di anni vissuti dall'assicurato (da 0 a 100 anni).

I valori probabilistici del valore attuale dei pagamenti reciproci dell'assicurato e dell'assicuratore in caso di assicurazione sulla morte sono determinati dall'uguaglianza:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

dove il lato destro utilizza le probabilità di morte dell'assicurato e le corrispondenti probabilità di pagamenti da parte dell'assicuratore in caso di morte dell'assicurato.

Sulla base di queste uguaglianze, viene effettuato il calcolo delle tariffe per l'assicurazione in caso di morte.

Calcolo dei pagamenti per l'assicurazione sulla vita

Determiniamo l'entità del premio una tantum dell'assicurato all'età di x anni, se, sopravvivendo a x + P anni, deve ricevere CU 1 dall'assicuratore. Indichiamo l'importo di questo premio con il simbolo peh. Poiché questo premio viene pagato incondizionatamente, la probabilità corrispondente è pari a uno. Pertanto, se il valore attuale del premio è peh. quindi il costo probabile del pagamento dell'assicuratore ad esso corrispondente è determinato come vn*npx, dove , l- numero di persone anziane X anni. lx+n- numero di persone ed età X+ P anni. Da qui --. Moltiplicando questo rapporto per il valore otteniamo un'uguaglianza modificata, che viene convertita nella formula

dove indicatori Dx, Dx+n- commutazione dei numeri (tabelle 1 e 2).

Tabella 1 Tabella dei numeri di commutazione

(frammento, per il numero dei vivi lx)

Età, x anni			Dx=lxvx*

Tabella 2 Tabella dei numeri di commutazione

(frammento, per il numero delle persone decedute dx)

Età, x anni			Cx = dxvx+1*

Queste tabelle sono compilate a un tasso di interesse io= 3%.

Per esempio, Ai sensi del contratto, l'assicuratore è obbligato a versare la somma assicurata a un assicurato di 40 anni solo se vive fino a 45 anni. Con un'aliquota del 3%, il premio una tantum che l'assicurato deve pagare al momento della stipula del contratto è:

Il numero 0,8455 è l'aliquota tariffaria per le persone di 40 anni che sono assicurate per la sopravvivenza fino a 45 anni. Il suo valore è determinato anche scambiando i numeri (Tabella 1):

Se la somma assicurata ai sensi del presente contratto è di CU300, l'assicurato deve contribuire con CU254. (300 0,8455).

Con un contributo forfettario dell'assicurato, l'assicuratore può pagare CU 1. annualmente per tutta la vita dell'assicurato dal momento della conclusione del contratto (o - a titolo di pensione - trascorso un certo tempo). In questo caso, l'entità del premio forfettario deve corrispondere al valore attuale di tutti i pagamenti probabili dell'assicuratore da lui effettuati a fine periodo (postnumerando):

dove Nx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+ s + ... - numero di commutazione. Si ottiene per accumulazione di valori Dx dal basso verso l'alto della tabella di mortalità. I valori Nx per alcune età sono riportati nella Tabella 1. uno.

Per esempio, l'assicurato ha 40 anni. quindi l'assicuratore può pagare a vita ma 1 c.u. alla fine di ogni anno, a condizione che il contributo forfettario sia:

Con il differimento dei pagamenti vita per n anni e il loro pagamento da parte dell'assicuratore alla fine di ogni anno (postnumerando), l'entità della somma forfettaria è determinata secondo la parità:

Per esempio: Si supponga che l'assicuratore accetti di pagare al contraente CU1. a vita non dal momento del pagamento del bonus, ma dopo cinque anni.

In questo caso, il contributo una tantum dell'assicurato, la cui età è di 40 anni, dovrebbe essere:

In base a un contratto di assicurazione, l'assicurato può pagare i premi non in un momento, ma periodicamente. Affinché l'uguaglianza di responsabilità delle due parti contrattualmente non cambi, il valore attuale dei pagamenti probabili dell'assicurato viene ridotto a una somma forfettaria.

L'importo del contributo periodico è determinato dalla formula

dove αx - pagamenti annuali dell'assicurato

Il numeratore e denominatore di questa formula viene modificato in funzione delle modalità di pagamento della somma assicurata da parte dell'assicuratore.

Per esempio, Il tasso netto per gli assicurati che hanno 40 anni e che hanno stipulato un contratto di sopravvivenza fino a 45 anni è determinato come segue. L'entità del contributo forfettario dell'assicurato, che viene sostituito da versamenti periodici, è pari a Poiché, secondo le condizioni contrattuali, si presume che l'assicurato pagherà prima dell'età x + n anni, quindi con pagamenti all'inizio di ogni periodo (prenumerando), il loro valore attuale è la differenza tra la rendita vitalizia immediata e la rendita differita prenumerando:

Pertanto, l'entità del premio netto annuo è:

Secondo l'esempio

Se il contratto di assicurazione di sopravvivenza è di CU300, il premio annuo è di CU54.

Calcolo dei premi dell'assicurazione sulla morte

Il tasso netto di assicurazione sulla morte viene determinato anche utilizzando le tabelle dei numeri di commutazione. Considera l'assicurazione sulla vita e sulla morte temporanea. Per una persona la cui età è x anni, la probabilità è moderata, durante il prossimo anno di vita è , e la probabilità di morire entro (n + 1) anni è:

Con l'assicurazione sulla vita in caso di decesso, il contributo in capitale dell'assicurato deve essere pari alla somma di tutti i valori probabili dei pagamenti dell'assicuratore al loro valore attuale. Formula (7):

dove Mx e Dx - sono determinati secondo la tabella dei numeri di commutazione (tab. 1 e 2).

Per esempio, il premio netto per l'assicurazione sulla vita contro il decesso di persone di 40 anni è pari a Se il contratto di morte è di CU1.000, il premio netto una tantum è di CU370. Ogni volta che si verifica la morte del contraente, l'assicuratore pagherà CU1.000.

Al fine di prevenire l'entrata in contratto di soggetti in cattive condizioni di salute (ossia aumento della mortalità nei primi anni successivi alla conclusione del contratto), il pagamento delle somme assicurative in caso di decesso dell'assicurato può essere posticipato di un certo numero di anni dalla data di conclusione del contratto. Per questo motivo anche il conto alla rovescia del numero di passaggio A/, viene posticipato per il periodo di rata, e il calcolo del premio netto una tantum viene effettuato secondo la formula

Per l'assicurazione sulla vita in caso di morte, il premio netto annuo è pari a:

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