Preživetveno zavarovanje. Glavni pogoji pogodbe o življenjskem zavarovanju

Preživninsko zavarovanje je osebno zavarovanje, ki predvideva izplačilo zavarovalne vsote ob dopolnitvi določene zavarovalne dobe, dopolnjeni določeni starosti ali ob nastopu dogodka, določenega v zavarovalni pogodbi. Primer takšnega zavarovanja je na Zahodu zelo priljubljeno izobraževalno zavarovanje, ko starši otroku zagotovijo plačilo stroškov izobraževanja. Vendar pa je v čisti obliki zavarovanje za preživetje in do določenega obdobja redko. Praviloma se obe različici kombinirata s smrtnim zavarovanjem, tj. vključeno v mešano zavarovanje. Obstajajo naslednje vrste življenjskih zavarovanj:
1) zavarovanje otrok;
2) zavarovanje za zakonsko zvezo;
3) zavarovanje učencev otroških domov;
4) zavarovanje za določen čas.
Zavarovanje otrok omogoča ustvarjanje določenih prihrankov v višini zavarovalne vsote glede na starost otroka, poleg tega pa zagotavlja finančno pomoč zavarovancu v primeru neugodnih dogodkov, povezanih z življenjem in zdravjem zavarovanega otroka. Pogodbe se sklepajo s starši in sorodniki otroka (zavarovalci) ne glede na njihovo starost in zdravstveno stanje v korist otroka, katerega starost ne presega 15 let. Zavarovalna doba je opredeljena kot razlika med 18 leti in starostjo otroka na dan sklenitve pogodbe. Starost zavarovane osebe se ugotavlja v polnih letih, pri tem se nepopolno leto zaokroži na polno leto (navzgor), starost otrok do 6 mesecev se zaokroži navzdol na nič. V korist enega otroka se lahko sklene več pogodb pri eni ali več zavarovalnicah. V prvih 6 mesecih velja omejitev izplačila zavarovalnih vsot, če je smrt nastopila zaradi prirojene ali hude kronične bolezni. V celotnem obdobju velja omejitev zavarovalne odgovornosti v primeru smrti zavarovane osebe zaradi storitve naklepnega kaznivega dejanja ali protipravnih dejanj. Pogodba se lahko sklene s pogojem dvojnega ali trojnega izplačila zavarovalne vsote ob nastanku zavarovalnih primerov v zvezi z zdravjem otroka. Če zavarovanec iz kakršnega koli razloga ne more nadaljevati s plačevanjem prispevkov po veljavni pogodbi, pa tudi v primeru smrti zavarovanca, lahko njegove obveznosti prevzame katerikoli drug otrokov sorodnik. Če po smrti zavarovanca nihče od sorodnikov otroka ni prevzel zavarovančevih obveznosti, se na zahtevo staršev ali skrbnika (skrbnika) zavarovanega otroka odpre depozit v hranilnici in 90 % vplačanih prispevkov se nakaže na ime otroka. Zavarovalec ima pravico predčasno prekiniti zavarovalno pogodbo in prejeti del vplačane premije v višini odkupnine, če je bila pogodba odplačana na obroke in je veljala najmanj 6 mesecev. Neplačilo premij 3 koledarske mesece zapored pomeni predčasno prekinitev zavarovalne pogodbe z vsemi posledicami, ki izhajajo. V primeru smrti zavarovanca v času veljavnosti zavarovalne pogodbe se zavarovancu izplača zavarovalnina v višini 30 % zavarovalne vsote, hkrati pa se vrnejo vse vplačane premije brez odtegljajev.
Zavarovanje do določene dobe predvideva izplačilo celotne zavarovalne vsote po določenem času, ne glede na to, ali zavarovanec to dobo dočaka.
Zakonsko zavarovanje zagotavlja ustvarjanje prihrankov do dneva sklenitve zakonske zveze oziroma do dopolnjenega 21. leta zavarovanca ter materialno pomoč zavarovancu v primeru neugodnih dogodkov, povezanih z zdravjem zavarovanega otroka. Pogodbe se sklenejo pri starosti otrok, mlajših od 15 let, s starši (posvojitelji) in drugimi sorodniki otroka. Starost zavarovanca je lahko v razponu od 18 do 72 let, tako da zavarovanec na dan izteka zavarovalne dobe ne bi bil star več kot 75 let. V korist enega otroka lahko sklene več zavarovalnih pogodb ena ali več oseb (zavarovancev).
Zavarovalne premije so določene na enak način kot pri zavarovanju otrok. Smrt zavarovalca iz katerega koli vzroka je zavarovalni primer, razen v posebnih primerih. Zaradi smrti zavarovanca se prekine plačilo premije, zavarovalna pogodba pa ostane v veljavi (razen če obstajajo razlogi za njeno odpoved iz izjemnih razlogov), otrok pa je še naprej zavarovan do izteka zavarovalne dobe. Ob poteku zavarovalne dobe ima zavarovanec pravico do izplačila zavarovalne vsote, če sklene zakonsko zvezo ali dopolni 21 let. Ob izplačilu zavarovalne vsote se za vsak mesec, ki je potekel od dneva izteka zavarovalne dobe do oddaje vloge za izplačilo zavarovalne vsote, obračuna dodatnih 0,25% zavarovalne vsote. Zavarovalec ima v treh letih po poteku zavarovalne dobe pravico do zavarovalne vsote sam, če je ne izplača tistemu, v korist katerega je bila sklenjena zavarovalna pogodba.
Zavarovanje učencev otroških internatov je povezano s sodelovanjem v dobrodelnih dejavnostih podjetij in organizacij, posameznih državljanov, ki skrbijo za materialno blaginjo otrok, ki so zaradi okoliščin prikrajšani za običajne pogoje vzgoje v družini. Pravne in fizične osebe lahko kot zavarovanci sklenejo z zavarovalnico zavarovalno pogodbo za otroke, stare od 1 do 15 let, če se odraščajo v sirotišnici ali internatu, v otroškem domu in so sirote ali odpuščeni v različnih razlogov brez starševskega varstva. Zavarovalna doba se tako kot pri navadnem otroškem zavarovanju izračuna kot razlika med 18 leti in starostjo otroka ob sklenitvi zavarovalne pogodbe. Zavarovanec v prijavi v zavarovanje navede priimek, ime in patronim otroka (ali več otrok), v korist katerega je sklenjena pogodba. Če ima otrok starše, ti nimajo nobenih pravic po tej pogodbi. Zavarovanemu otroku se izplača zavarovalna vsota, določena v zavarovalni pogodbi, če preživi do izteka zavarovalne dobe, t.j. do 18. leta starosti. Za to mora zavarovalnici predložiti potni list in potrdilo o zavarovanju.
V času veljavnosti pogodbe se šteje, da je otrok zavarovan za nezgodo, zaradi katere je postal invalid. Invalidnina se zavarovancu izplača skupaj z izplačilom zavarovalne vsote za preživetje. Višina nadomestila je: za 1. skupino invalidnosti - 200 % zavarovalne vsote, za 11. - 120, za 111. - 60 %. Če med zavarovalno dobo nastopi smrt zavarovanca, se pogodba prekine, organizacija pa plačano zavarovalnino nakaže na račun območne izpostave Sklada za otroke. Ko je zavarovanec državljan, lahko podaljša pogodbo za drugega otroka.
Vplačila za vse zgoraj navedene vrste zavarovanj se izvršijo glede na veljavnost pogodbe življenjskega zavarovanja do dneva doživetja, tj. celotno plačilo ustrezne pogodbe z rednimi ali pavšalnimi prispevki. Prejemnik zavarovalne vsote v zvezi z nastopom dneva doživetja je le zavarovalec oziroma zavarovana oseba, ne glede na to, da lahko po zavarovalnih pogojih naslednje obroke plača druga oseba. V času veljavnosti pogodbe poteka postopno kopičenje dogovorjene zavarovalne vsote, ki do dneva doživetja doseže polno višino.

Življenjsko zavarovanje je vrsta življenjskega zavarovanja. »Preživetje« pomeni, da se človek zavaruje, da dočaka določeno starost ali dogodek. Zavarovalna vsota se izplača po preteku trajanja pogodbe.

Prednosti mnogih vključujejo dejstvo, da lahko zavarujete ne samo sebe, ampak tudi sorodnike in prijatelje. To so lahko državljani države in tuje osebe, ki stalno prebivajo v Rusiji, pa tudi osebe brez državljanstva.

Osnovni pogoji zavarovanja

Zavarovalec mora redno plačevati prispevke do izteka zavarovalne pogodbe oziroma do smrti. Odvisno od pogodbe je lahko zavarovalna doba od pet do dvajset let.

Prvo kombinirano zavarovanje strokovnjaki imenujejo preživetveno zavarovanje. Vključuje pogodbo o dolgoročnem življenjskem zavarovanju in vključuje dodatno plačilo ob preživetju zavarovanca do konca datuma pogodbe. Poenostavljeno rečeno, opisana vrsta zavarovanja je nekakšen kapitalski sistem. Najnižja starost osebe, za katero bo sklenjena pogodba, je eno leto, najvišja starost pa 72 let. Ob izteku pogodbe starost zavarovanca ne sme presegati 75 let.

Premije in plačila življenjskega zavarovanja

Višina zavarovalnih premij bo odvisna od zavarovalne vsote. Pogostost plačil je lahko različna: od enkrat na četrtletje ali enkrat na šest mesecev do enkrat na leto. Nekateri, ki so že imeli sklenjeno tovrstno zavarovanje, so plačali enkratno nadomestilo za ves čas. Toda za to morate imeti določena sredstva.

Ta polica je nekakšna naložba vašega denarja v prihodnost. Hkrati lahko ne samo kopičite denar, ampak ga tudi povečate do določenega datuma. Prav tako je oseba zavarovana za primer smrti ali nezgode.

Primer vlaganja z življenjskim zavarovanjem

Recimo, da se je oseba v petnajstih letih odločila zbrati 500.000 rubljev. Ob sklenitvi pogodbe je oseba stara polnih 45 let. Zavarovalne premije za tak znesek zavarovanja bodo 30.000 rubljev na leto. Če oseba preživi do izteka zavarovalne dobe, bo prejela znesek v višini 620.000 rubljev (odstotek donosa 6). Če oseba umre v času trajanja pogodbe, bo podjetje plačalo znesek zavarovalnih premij, ki so bile že plačane.

Mnogi ljudje menijo, da življenjsko zavarovanje ni toliko dobro zavarovanje za primer smrti ali težav, temveč za vlaganje denarja. To vrsto zavarovanja lahko primerjate z bančnim depozitom. Vendar veliko manj birokracije in v primeru smrti bo veliko lažje priti do denarja.

Življenjsko zavarovanje za preživetje je ena izmed vrst življenjskih zavarovanj, ki jo lahko štejemo tudi za specifičen način kopičenja in varčevanja. Depozit je dolgoročen, izvaja se z avtonomno ali kombinirano (lahko del življenjskega zavarovanja) pogodbo.

Plačila po pogodbi prejme bodisi zavarovanec sam (pod pogojem, da doživi starost, določeno v pogodbi), ali pa se v primeru njegove smrti nakažejo osebi, ki je navedena kot. Glavni pogoj je stalen prispevek fiksnega zneska na račun.

Smrtno zavarovanje ne krije vseh vzrokov smrti. Takšna na primer nista namerno odvzem življenja ali poslabšanje nevarnih kroničnih bolezni, ki so bile prisotne ob sklenitvi pogodbe in zavestno prikrite.

Oba programa sta redko izdana kot ločeni pogodbi, običajno sta del drugih zavarovalnih programov.

Oseba ob prijavi na polico preživetja določi določeno starost oziroma število let, ki so v pogodbi označena kot doba njenega preživetja. Jasno določen znesek se plača v celoti po poteku veljavnosti ali po izgubi delovne sposobnosti, smrti.

Če je ugotovljen primer za prijavo zavarovanja, bo treba zbrati vse pakete dokumentov, ki potrjujejo poškodbo in stanje, v katerem je bila prejeta (stanje opitosti ni dovoljeno). Preverja se tudi prikrivanje pomembnih bolezni (na primer kroničnih) in njihovih zapletov.

Jamstvo plačila so prispevki, ki jih oseba plača za določen čas. V primeru smrti se denar na računu prenese na osebo, ki je bila v pogodbi o življenjskem zavarovanju zapisana kot upravičenec. Če zavarovanec sam preživi celotno obdobje do izteka pogodbe, se ves denar nakaže nanj.

Pri sestavljanju pogodbe morate navesti naslednje dejavnike:

1. Fiksni znesek denarja, ki ga oseba mesečno ali v enkratnih zneskih položi na svoj račun.
2. Trajanje pogodbe (1 -72 let). Slučajno je karkoli. Korak - 1 leto.
3. Oseba, ki ji bo šel ves denar v primeru zavarovalnega primera ali smrti zavarovanca. Nikogar ne morete posneti.

Mešana pogodba lahko izplača dvakrat ali trikratnik v primeru hujše poškodbe in izgube delovne zmožnosti zavarovanca. Če se učinkovitost izgubi za 60% ali več, se vsa nadaljnja plačila prepolovijo.

Kdo lahko dobi zavarovanje

Pogodbo o preživetju lahko skleneta državljan ali rezident Ruske federacije in oseba brez državljanstva.

Omejitev - starost zavarovanca: najmanjša je leto dni, najvišja pa 72 let. Zavarovanec ob izteku dobe ne sme biti starejši od 75 let (če se to zgodi, se šteje, da je pogodba prekinjena). Izjeme od teh pravil so pogodbe o življenjskem zavarovanju.

Politika pogodbe o preživetju pomeni financiran proces (s povišanjem obresti) skozi celotno obdobje veljavnosti, vendar bo v primeru smrti upravičencu dodeljen le neodvisno zbran denar (brez obresti).

Preživetje je kombinirano zavarovanje:

• Vsebuje večino pojmov zavarovanja.
• Pomeni prejem določenega zneska določeni osebi za preživetje.

Kako do police življenjskega zavarovanja

Polico preživetja in smrti lahko pridobite na enak način kot druge police DMP ali WMD.

• Korak 1. Oglejte si podatke in izberite zavarovalnico, ki je prava za vas, ki vam je všeč in ji zaupate.
• 2. korak Pridite v podjetje in si zagotovite brezplačno pravno svetovanje.
• 3. korak Registracija prostovoljne zdravstvene police za preživetje in smrt. Izpolni se znesek, rok veljavnosti in izbere upravičenec.
• 4. korak Dekoracija .
• 5. korak Takoj plačajte prvi vplačani del (mesečno/četrtletno/letno prvo plačilo) ali opravite enkratno plačilo potrebnih sredstev.

Stopnje življenjskega zavarovanja

Posmrtne dajatve pri življenjskem zavarovanju so veliko višje kot pri zaročenem zavarovanju. Ustvarja se neupravičena iluzija o različnih delih zavarovanja (delež za zavarovanje dobe in delež za kopičenje zneska).

Po pogodbi za preživetje mora zavarovalnica plačati celoten znesek, naveden v pogodbi. Delež zavarovanca se začne nabirati na računu šele, ko jih oseba sama vloži. Izkazalo se je, da oseba položi denar v banko in zaradi tega pride do kopičenja sredstev. Odstotek je višji, če zavarovalnica investira sredstva, ki jih prejme od zavarovanca.

Po smrti zavarovanca družba takoj vrne vsa sredstva na TRR ali osebno v roke upravičencu.

Stroški zavarovanja

Cena zavarovalne police pri vlogi življenjskega zavarovanja in zavarovanja preživetja se giblje od 150.000 rubljev do 650.000 rubljev. Vse je odvisno od velikosti zneska, ki ga želite položiti v prihodnosti ali v enkratnem znesku.

Življenjsko zavarovanje za primer doživetja do določene starosti povsem sprejemljivo in donosno za preprostega človeka na ulici. Preživetje lahko naročite do določenega dogodka, kot je obletnica ali rojstni dan. V tem primeru bo ves denar prihranjen in nakazan lastniku tekočega računa skupaj z obrestmi, ta pa ne bo ničesar izgubil in bo celo dobil.

Plačila se izvedejo, ko:

• Smrt (pogodba življenjskega zavarovanja).
• Smrt (nedokončan nujni dogovor).
• Življenje do starosti, navedene v pogodbi (mešani dogovor).

Pravica po prejemu plačila:

• Po čl. 934 Civilnega zakonika Ruske federacije, odstavek 1 - oseba, navedena v sporazumu.
• Po čl. 934 Civilnega zakonika Ruske federacije, odstavek 2 - dediči (razen če je navedeno, kdo naj prejme sredstva).
• Po čl. 934 Civilnega zakonika Ruske federacije - zavarovana oseba (če upravičenec ni naveden).

Odpovedni in plačilni pogoji

Če zavarovanec umre ali se poškoduje, je treba o tem čim prej obvestiti zavarovalnico. Najkrajši odpovedni rok je točno en mesec (30 dni v skladu s členom 961 Civilnega zakonika Ruske federacije, odstavek 3). Natančen čas obvestila o smrti in poškodbi mora biti naveden v pogodbi.

Pri zavarovalni pogodbi za preživetje se zavarovalnica odloči o izplačilih in jih izvede v 1-2 tednih. V primeru nerazumne zavrnitve zasluženega plačila se mora zavarovana oseba obrniti na sodišče in predložiti paket dokumentov (nato, če je potrebno, na okrožno sodišče za prekrške).

Prednosti in slabosti življenjskega zavarovanja

Življenjsko zavarovanje za smrt in preživetje ima številne prednosti in slabosti. Pozitivne lastnosti takšnega zavarovanja so bolj prepričljive predvsem za starejšega človeka.

Prednosti:

• Obstaja razdelek za varčevanje.
• Možnost izbire osebe, ki bo prejela plačila.
• Denar ob koncu pogodbe se izplača zelo hitro.
• Pogoji se razlikujejo od 1 leta do 72 let.
• Možnost zavarovanja tretjih oseb.
• Odškodnina za hude poškodbe.

Minuse:

• Celoten odstotek akumulacijskega dela izgori ob smrti zavarovanca.
• Možno je plačilo financiranega dela naenkrat.
• Obstaja starostna omejitev (ne manj kot 1 leto in ne več kot 75 let).
• Po preteku 75 let se pogodba samodejno prekine.

Prednost življenjskega zavarovanja je:

• Možnost spremembe pogojev kadarkoli.
• Valuta finančnih naložb - katera koli od predlaganih.
• Možna je zamenjava prejemnika sredstev.
• Možna je predčasna odpoved.
• Velik odstotek akumulacije z dolgoročno pogodbo.
• Zajamčen donos do 3%.

Prednosti te vrste zavarovanja vključujejo variabilnost zavarovalnih plačil:

• življenjsko zavarovanje z enkratnim izplačilom zavarovalne vsote;
• življenjsko zavarovanje z izplačilom rente (rente);
• življenjsko zavarovanje s pokojnino.

Politika smrti vključuje vse zgoraj našteto in ima lahko zavarovalno klavzulo proti morebitnim nezgodam. Zavarovanje se izplača dedičem ali sorodnikom pokojnika. Pozorno preučite pogoje pogodbe, saj nekatere nesreče (na primer samomor) niso vključene v zavarovanje.

Pri sklepanju pogodbe je nemogoče postaviti "kljukice" in podpise pod narekom svetovalca. Zavarovalnica mora vse prebrati sama. Pogodbe ni treba podpisati na dan stika z zavarovalnico. Pravico imate, da v mirnem vzdušju razmislite o najugodnejših pogojih za vas. Posvetovanja o vseh vprašanjih zavarovalnih programov družbe so na voljo brezplačno.

Z uravnoteženim pristopom lahko zavarovanje preživetja in smrti zagotovi pomembno podporo zavarovancu samemu ali njegovemu upravičencu v težkih situacijah, povezanih z velikimi finančnimi stroški.

Življenjska zavarovanja in druga tveganja (video):

Kaj daje življenjsko zavarovanje in zakaj se tako aktivno ponuja ljudem v upokojitvi in ​​pred upokojitvijo? V tem članku bomo poskušali analizirati značilnosti programov življenjskega zavarovanja, njihove prednosti in slabosti v primerjavi z drugimi zavarovalnimi produkti ter razmisliti o ključnih pogojih za izdajo police za takšne programe.

Značilnosti zavarovalnega programa

Življenjsko zavarovanje je dolgoročni zavarovalni program, ki je sestavljen iz akumulacije sredstev, ki jih zavarovanec položi na varčevalni račun do nastopa zavarovalnega primera (iz razlogov, na katere vlagatelj ne more vplivati). V času trajanja pogodbe se na položena sredstva obračunavajo obresti, ki se tudi izplačajo ob izteku zavarovalne pogodbe.

Značilnost programa so zajamčena plačila v enem od dveh primerov - bodisi ob izteku pogodbe bodisi po smrti državljana. Poleg tega se pogodba lahko sestavi za več oseb, pogosto pa lahko celotna družina uporablja tak zavarovalni produkt.

V zavarovalni pogodbi sta običajno določeni dve stranki: zavarovalec in zavarovanec, ki sta lahko različni osebi. Otroci imajo na primer pravico zavarovati mamo ali očeta.

Pogodba je običajno sestavljena za upravičenca - osebo, ki bo prejela izplačilo v primeru smrti zavarovane osebe iz takšnega ali drugačnega razloga. Plačila v okviru tega programa se izdajo v dveh primerih:

1. Ob koncu trajanja police - v tem primeru zavarovana oseba prejme akumulirani znesek v celoti.
2. Po smrti zavarovane osebe - v tem primeru se akumulacijski znesek izda upravičencu, ki je naveden v vlogi.

Pri sestavi pogodbe mora zavarovatelj upoštevati stanje zavarovanca. V ta namen vprašalnik vsebuje več vprašanj o zdravstvenem stanju, prisotnosti kroničnih bolezni itd. Na podlagi teh podatkov družba oblikuje individualni zavarovalni program in določi stroške zavarovalnih storitev.

Če je pogodba sklenjena za velik znesek ali za zelo dolgo obdobje, lahko zavarovalnica zahteva zdravniški pregled. S to zahtevo se skuša zavarovalnica zaščititi pred dodatnimi tveganji, povezanimi z zavarovanjem neozdravljivo bolnih.

Trajno zavarovanje smrti

Izraz program zavarovanja smrti vključuje izplačilo upravičencu ob smrti zavarovane osebe med trajanjem pogodbe. V okviru tega programa je stranka dolžna izvajati redna letna vplačila, v primeru smrti zavarovanca pred iztekom pogodbe pa se upravičencu v celoti izplača celoten znesek v pogodbi. Če zavarovanec preživi do izteka pogodbe, ostane celoten znesek vplačane premije na razpolago zavarovalnici.

Značilnost zavarovalnega zavarovanja je izplačilo celotne zavarovalne vsote, ne glede na to, ali je zavarovancu uspelo zbrati zadosten znesek za izplačila pred nastankom zavarovalnega primera ali ne.

Zavarovalna pogodba za primer smrti se praviloma sklene za obdobje od 1 do 20 let, dokler zavarovana oseba ne dopolni starosti 65-70 let. Višina kritja se običajno določi individualno glede na pogoje pogodbe.

V primeru zavarovalnega primera bo moral upravičenec predložiti dokumente, ki potrjujejo vzrok smrti zavarovane osebe.

Zavarovalnica bo imela zakonsko pravico zavrniti izplačila v naslednjih primerih:

• če je smrt nastopila kot posledica samomora;
• če je bila smrt posledica odvisnosti od drog ali alkohola;
• če je smrt nastala zaradi kronične bolezni, ki je bila na dan sklenitve zavarovalne pogodbe skrita zavarovalnici;
• če je zaradi naklepnega ravnanja upravičenca prišlo do smrti zavarovanca.

Življenjsko zavarovanje

Življenjsko zavarovanje vključuje kopičenje zavarovalne vsote na varčevalnem računu in izplačilo upravičencu v primeru smrti zavarovanca. V okviru programa je zavarovanec dolžan redno vplačevati enkratno ali večletno. Če zavarovanec dočaka s pogodbo določeno starost, se celoten znesek nakaže upravičencu.

Značilnost vseživljenjskega programa je izplačilo zavarovalnine, ki je sestavljena iz rednih prispevkov zavarovanca in akumuliranih obresti. Pravzaprav je tak program podoben bančnemu depozitu - kolikor zavarovanec nabere, toliko bo prejel.

Za razliko od terminskega zavarovalnega programa življenjsko zavarovanje nima nobenih omejitev glede zdravja zavarovanca. Za sestavo pogodbe je dovolj, da prosilec podpiše vlogo na predpisanem obrazcu, sestavi pogodbo, po kateri se mu odpre poseben varčevalni račun, na katerega bo lahko položil sredstva. V program se lahko vključijo osebe vseh starosti, tudi upokojenci.

Prednosti in slabosti programov

Programi preživninskega in smrtnega zavarovanja imajo svoje prednosti in slabosti, ki jih je treba upoštevati pred sklenitvijo pogodbe.

Glavne prednosti programa preživetja vključujejo:

• zmožnost prihraniti denar zase ali za svoje ljubljene z uporabo financirane sheme;
• možnost izbire osebe, ki bo postala upravičenec (ni nujno, da je sorodnik, tudi pravica do dedovanja ni pomembna);
• takojšnje prejemanje plačil med prijavo in predložitvijo zahtevanih dokumentov do prejema gotovine;
• širok nabor zavarovalnih pogojev (standardni korak - eno leto);
• možnost zavarovanja sorodnikov ali bližnjih;
• možnost izplačila v primeru nesreče ali hujše poškodbe.

Očitne pomanjkljivosti tega programa vključujejo:

• stroge omejitve glede starosti (ne več kot 75 let) in zdravstvenega stanja;
• avtomatska prekinitev pogodbe pri starosti 75 let;
• izgubo celotnega zneska v primeru, da ob izteku pogodbe ne nastopi zavarovalni primer.

Življenjsko zavarovanje je brez zgoraj naštetih pomanjkljivosti - ta program vam omogoča vlaganje denarja po analogiji z bančnim depozitom, pogodbo pa lahko skleneta tako upokojenec kot mlada oseba. Druge ugodnosti življenjskega zavarovanja vključujejo:

• možnost kadar koli spremeniti pogoje pogodbe - za to je dovolj, da napišete ustrezno vlogo v pisarni podjetja;
• možnost vlaganja in kopičenja sredstev na varčevalnem računu v kateri koli valuti;
• možnost predčasne prekinitve pogodbe z vračilom zbranih sredstev;
• možnost kopičenja znatnega zneska obresti na stanje z dolgoročno pogodbo.

Stroški zavarovanja

Zavarovanje za primer smrti in preživetja se izvaja po cenah, ki jih oblikujejo zavarovalnice. Čeprav se lahko od podjetja do podjetja zelo razlikujejo, se letni strošek police oblikuje glede na več dejavnikov:

• splošno stanje demografskega stanja v regiji za tekoče leto;
• kraj dela zavarovanca, prisotnost škodljivih delovnih pogojev;
• spol, starost, zdravstveno stanje zavarovanca;
• pogoji zavarovanja, rok trajanja police, višina zavarovalnega kritja.

Za izračun stroškov zavarovanja je priporočljivo, da se obrnete na izbrano podjetje in posredujete popolne podatke o zavarovancu. Končni znesek je odvisen od rezultatov zdravniškega pregleda stranke.

Na primer, stroški zavarovanja za upokojenca, starega od 60 do 74 let, in plačilo v višini 1 milijona rubljev bodo stali 500-800 rubljev na mesec. Znesek plačila se lahko poveča na 15.000 rubljev v primeru kroničnih bolezni ali dela v nevarnih panogah. V povprečju je letni strošek življenjskega zavarovanja za eno leto približno 30.000 rubljev.

Kako se sestavi pogodba in izvedejo plačila

Pri sklenitvi pogodbe o življenjskem zavarovanju mora stranka družbe sestaviti vlogo, v prilogi katere navede naslednje podatke:

• ali mu je bila dodeljena katera koli kategorija invalidnosti;
• ali ima srčno-žilne, nevrološke bolezni;
• ali ima raka;
• Ali ste bili v zadnjih letih hospitalizirani več kot 10 dni?
• ali je imel začasno invalidnost, ki je trajala več kot 1 mesec.

Pri izpolnjevanju vloge so navedeni aktualni podatki o zdravstvenem stanju stranke za 5-letno obdobje pred prijavo na zavarovalnico. Na tej stopnji je nesmiselno skrivati ​​obstoječe bolezni pred zavarovalnico - ob nastanku zavarovalnega primera bo zavarovalnica zahtevala predložitev dokumentov, ki navajajo vzrok smrti, in če se podatki, ki jih je navedel prijavitelj, ne ujemajo, upravičencu bodo plačila zavrnjena.

Za sestavo pogodbe potrebujete tudi potni list in potrdilo o zdravniškem pregledu, če je vključeno v pogoje zavarovanja. Če je polica registrirana na drugo osebo, bodo potrebni njegovi dokumenti in podatki upravičenca.

Po podpisu pogodbe jo podpišeta zavarovanec in predstavnik podjetja. Na tej stopnji morate natančno prebrati besedilo dokumenta in takoj razjasniti zanimivosti. Po tem stopi pogodba v veljavo in zavarovanec je dolžan začeti redno plačevati.

Ob nastanku zavarovalnega dogodka, t.j. smrti zavarovane osebe, mora upravičenec zavarovalnici predložiti naslednje dokumente:

• vloga, napisana po uveljavljenem vzorcu, ki navaja številko in datum sestave zavarovalne pogodbe;
• originalna zavarovalna polica;
• fotokopijo mrliškega lista zavarovane osebe;
• izjava o vzroku smrti;
• potni list upravičenca;
• listine za pravico do dedovanja (če v pogodbi ni določen upravičenec).

Končno

Življenjsko zavarovanje za preživetje ali smrt so priročni programi, ki vam omogočajo, da prihranite denar v primeru smrti ljubljene osebe ali hranilca družine in v tem primeru prejmete odškodnino. Takšno plačilo bo zadostna podpora družinskim članom v težkem obdobju in bo pomagalo izstopiti iz težke življenjske situacije z minimalnimi finančnimi izgubami.

Pri življenjskem zavarovanju se zavarovalna vsota izplača, če zavarovanec dočaka čas, določen v pogodbi. Višina zavarovalne vsote se določi ob sklenitvi slednjega in je praviloma sestavljena iz vplačane zavarovalne premije in načrtovanega dohodka od vlaganja te premije. Ko zavarovanec med trajanjem pogodbe umre, se zavarovalnina ne izplača, zavarovancu se vrnejo le vplačane premije.

Posebnost vrst življenjskega zavarovanja je, da ima zavarovanec pravico do odkupnine v primeru predčasne prekinitve pogodbe. Odkupnina je del prihrankov, oblikovanih po pogodbi na dan njene prekinitve, ki se izplača zavarovancu. Običajno pravica do odkupnega zneska nastane pod pogojem, da je bila pogodba veljavna najmanj 6 mesecev, lahko pa se določi tudi daljše obdobje. Ta zahteva zavarovalnice je povezana z zagotavljanjem stabilnosti njenega zavarovalniškega portfelja. Višina odkupnine je odvisna od trajanja pretekle zavarovalne dobe in roka, za katerega je bila sklenjena pogodba.

Med velikim številom vrst preživninskih zavarovanj ločimo dve podskupini: kapitalska zavarovanja (vsote) in rentna zavarovanja (rente). Prva podskupina združuje vrste zavarovanj, katerih cilj je kopičenje velikega zneska s sistematičnim plačevanjem majhnih prispevkov, ki se plačujejo v enkratnem znesku. Kapitalsko zavarovanje vključuje varčevalno zavarovanje, zakonsko zavarovanje, zavarovanje otrok, mešano življenjsko zavarovanje, družinsko življenjsko zavarovanje in zavarovanje za primer težjih bolezni. V drugo podskupino spadajo zavarovanja, katerih pogoji predvidevajo postopno porabo prispevkov v obliki rednih vplačil. Tudi rentna zavarovanja združujejo številne vrste, med katerimi še posebej izstopa pokojninsko zavarovanje. Oglejmo si podrobneje posamezne vrste življenjskih zavarovanj.

Kapitalsko zavarovanje

Varčevalno zavarovanje. Varčevalno zavarovanje predvideva obročno plačilo zavarovalne premije in izplačilo zavarovalne vsote, ko zavarovanec preživi do izteka zavarovalne dobe. Pri prijavi v zavarovanje ni treba izpolniti vprašalnika o zdravstvenem stanju zavarovanca, še več - opraviti zdravniški pregled.

Poročno zavarovanje. Značilnost zavarovanja za zakonsko zvezo je, da se zavarovalna vsota izplača, ko zavarovanec preživi do izteka zavarovalne dobe in nastopa pogojenega dogodka.

Namen takšnega zavarovanja je, da zavarovanec ob sklenitvi zakonske zveze prejme zavarovalno vsoto tudi, če se med zavarovalno dobo prekine plačilo zavarovalne premije zaradi smrti zavarovalca.

Ker zavarovalni pogoji določajo, da pogodba velja tudi po smrti zavarovanca, zavarovalnice postavljajo stroge zahteve glede starosti in zdravstvenega stanja tistih, ki želijo zavarovati svoje otroke in vnuke.

Tu so zavarovani starši, stari starši in drugi ožji sorodniki otroka od 18. do 72. leta starosti, zavarovanec pa je otrok, star 15 let.

Zavarovalna premija se določi glede na starost zavarovanca, trajanje zavarovanja in zavarovalno vsoto. Slednji se določi s sporazumom strank.

Zavarovalni dogodek je prisotnost dveh pogojev:

• - preživetje zavarovanca do izteka zavarovalne dobe,
• - Sklenitev registrirane zakonske zveze ali dopolnjena starost od 21 do 25 let, kar nastopi prej.

Obstajajo različne vrste zavarovanj za zakonsko zvezo, ki združujejo tveganja zavarovanja za preživetje ter za nezgode in bolezni.

Zavarovanje otrok. Pri zavarovanju otrok lahko kot zavarovalci in zavarovanci nastopajo iste osebe kot pri zavarovanju zakonske zveze. Ker pa je pri tem zavarovanju zavezanec za izplačilo zavarovalne vsote le ob plačilu celotne zavarovalne premije, ni nobenih zahtev glede starosti in zdravstvenega stanja zavarovanca. Premije, ki jih je zavarovanec dolžan plačevati ves čas zavarovanja, so odvisne od starosti otroka, višine zavarovalne vsote in trajanja zavarovanja. Zavarovanec ima pravico izbrati način plačila prispevkov, spremeniti višino zavarovalne vsote, predčasno odpovedati pogodbo.

V primeru smrti zavarovanca lahko njegove obveznosti prevzame kdo od otrokovih sorodnikov. Kadar nihče od sorodnikov ne prevzame obveznosti plačila premij, zavarovalna pogodba preneha z vračilom prej plačanih premij otroku.

Zavarovalni primer pri tej vrsti zavarovanja je preživetje zavarovanca do izteka zavarovalne dobe, smrt otroka v času trajanja pogodbe, pa tudi poškodba, zastrupitev. Ko nastopi smrt, obstajajo številne izjeme, ko zavarovanje ni plačano.

Mešano življenjsko zavarovanje. Pri mešanem življenjskem zavarovanju sta v eni pogodbi združena življenjsko zavarovanje in terminsko zavarovanje smrti. Včasih to vključuje tudi dogodke, ki so del nezgodnega in bolniškega zavarovanja. Značilnost mešanega zavarovanja je, da se zavarovalno kritje obvezno izplača po vsaki pogodbi: bodisi v zvezi s smrtjo zavarovanca v zavarovalni dobi bodisi ko preživi do konca obdobja, določenega s pogodbo.

Višina zavarovalnine se lahko razlikuje glede na vzroke smrti zavarovanca.

Zavarovalni primeri so lahko tudi trajna izguba splošne zmožnosti za delo, vendar le kot posledica nezgode. V primeru popolne invalidnosti se izplača celotna zavarovalna vsota, v primeru delne invalidnosti pa del zavarovalne vsote, ki ustreza odstotku izgube zmožnosti za delo. V primeru smrti zavarovanca se zavarovalna vsota izplača v enkratnem znesku takoj po ugotovitvi dejstva zavarovalnega primera.

Družinsko življenjsko zavarovanje. Pogoji družinskega življenjskega zavarovanja predvidevajo zavarovalno varstvo po eni pogodbi za vse družinske člane. Oseba, ki sklene družinsko zavarovalno pogodbo, lahko sam izbere, kateri izmed družinskih članov bo zavarovan in za katere primere bo zavarovalnica krila obveznosti.

Zavarovalni primeri za navedeno osebo so lahko njeno preživetje do izteka zavarovalne dobe, smrt iz katerega koli vzroka, poškodbe zaradi nezgode, za druge družinske člane pa navedeni dogodki, razen doživetja.

Višina premij po pogodbi je odvisna od starosti zavarovancev in njihovega števila ter izbranih nevarnosti.

Zavarovanje za resne bolezni. Nova oblika zavarovanja je zavarovanje za primer težjih bolezni. Pri tej vrsti se izplača v primeru preživetja zavarovanca do izteka zavarovalne dobe, njegove smrti, pa tudi v primeru, da se mu odkrije določena resna bolezen (rak, miokardni infarkt ipd.).

Pogoji nujno predvidevajo čakalno dobo - odkritje bolezni v prvih treh mesecih po sklenitvi pogodbe zavarovancu ne daje pravice do izplačila zavarovalnine.

Za določitev višine zavarovalne vsote sta na voljo dve možnosti. V prvem primeru, ko nastopi ena od zavarovalnih bolezni, se zavarovalna vsota zmanjša za znesek zavarovalnine, ki bo izplačana, ko zavarovana oseba preživi do izteka zavarovalne dobe ali v primeru smrti. Pri drugi možnosti izplačilo ob ugotovitvi bolezni ne vpliva na višino zavarovalne vsote za druge obveznosti zavarovalnice. Upoštevajte, da se izplačilo izvede v vnaprej določenem znesku, ki ga izbere zavarovanec. Njene vrednosti ne določajo stroški zdravstvenih stroškov za zdravljenje ugotovljene bolezni, prejete invalidnosti ali dohodek zavarovanca.

Rentno zavarovanje

Značilnost rentnega zavarovanja je izvajanje zavarovalnih plačil v fiksnem znesku s pogostostjo, določeno v zavarovalni pogodbi. Glede na ustaljeni postopek plačevanja prispevkov in dogovorjenih rokov plačila so na voljo različne možnosti najemnine:

• - takojšnja renta - renta, katere izplačevanje se začne takoj po plačilu (enkrat ali v obrokih) celotnega zneska zavarovalne premije,
• - odložena renta - renta, katere plačilo je odloženo do določenega datuma v prihodnosti,
• - dosmrtna renta - renta, ki se izplačuje od določenega dne v času, določenem z zavarovalno pogodbo,
• - renta prenumerando ("forward") - renta, plačana na začetku vsakega obdobja, določenega za naslednje plačilo zavarovalnega kritja,
• - renta postnumerando ("nazaj") - renta, plačana ob koncu vsakega obdobja, določenega za naslednje plačilo zavarovalnega kritja,
• - stalna najemnina - najemnina, katere plačilo se izvaja v nespremenjeni višini,
• - variabilna najemnina - najemnina, katere vrednost se skozi čas spreminja.

Povišanje najemnin se v praksi pogosto uporablja, kar omogoča nevtralizacijo negativnih učinkov inflacije.

Pokojninsko zavarovanje. Zavarovalnice ponujajo veliko število vrst pokojninskih zavarovanj. Razmislite o najpreprostejšem od njih - dodatnem pokojninskem zavarovanju.

Zavarovalni primer je pri tem preživetje zavarovanca do ugotovljene upokojitvene starosti. Zato se redna izplačila po zavarovalni pogodbi izvajajo praviloma poleg dodeljene državne starostne pokojnine. Zavarovalna pokojnina se zavarovancu izplačuje doživljenjsko po dopolnjeni upokojitveni starosti in ob plačilu vseh prispevkov, ki jih pripada po zavarovalni pogodbi.

Zavarovatelji so lahko fizične in pravne osebe. Višina dodatne pokojnine in pogostost njenega izplačevanja sta določena v zavarovalni pogodbi. Zavarovalna doba je opredeljena kot razlika med ugotovljeno upokojitveno starostjo in starostjo zavarovanca na dan sklenitve pogodbe. Višina zavarovalnih premij se določi glede na spol zavarovanca, zavarovalno dobo in višino izbrane pokojnine. Po poteku zavarovalne dobe ima zavarovanec pravico do prve pokojnine, ob preživetju do naslednjih določenih rokov njenega izplačila pa do druge in naslednjih pokojnin brez omejitev, dokler je njihov prejemnik živ.

Pomemben pogoj za tovrstno zavarovanje je možnost, da zavarovanec prekine pogodbo pred potekom zavarovalne dobe in prejme odkupni znesek, ko potrebuje denar.

Tako kot pri nekaterih prej obravnavanih vrstah zavarovanj je možno tudi dodatno pokojninsko zavarovanje in druga tveganja, kot so nezgodno zavarovanje in zavarovanje smrti, zavarovanje smrti, združiti v eno pogodbo.

Življenjsko zavarovanje s pogojem plačila zavarovalnine. Kombinirana vrsta vključuje takšno vrsto rentnega zavarovanja, kot je življenjsko zavarovanje s pogojem plačila zavarovalne rente. Pri tem se kot zavarovalni dogodki priznavajo naslednji dogodki:

• 1) preživetje zavarovanca do rokov, določenih z zavarovalno pogodbo za plačilo zavarovalnine,
• 2) preživetje zavarovanca do dneva prenehanja zavarovalne pogodbe,
• 3) smrt zavarovanca v času veljavnosti pogodbe iz katerega koli vzroka, razen splošno sprejetih izjem (naklep, zastrupitev, samomor).

Zavarovanec ima pravico izbrati pogostost plačila zavarovalnine: enkrat letno ali vsakih šest mesecev, četrtletno, mesečno. Zavarovalna vsota se določi ločeno za dogodke »smrt zavarovanca«, »preživetje zavarovanca«.

Zavarovalna pogodba se sklepa za obdobje najmanj treh let.