Primerjava življenjskih zavarovanj in bančnih depozitov. Dolgoročno zavarovanje smrti in preživetja

Kaj daje življenjsko zavarovanje in zakaj se tako aktivno ponuja ljudem v upokojitvi in ​​pred upokojitvijo? V tem članku bomo poskušali analizirati značilnosti programov življenjskega zavarovanja, njihove prednosti in slabosti v primerjavi z drugimi zavarovalnimi produkti ter razmisliti o ključnih pogojih za izdajo police za takšne programe.

Značilnosti zavarovalnega programa

Življenjsko zavarovanje je dolgoročni zavarovalni program, ki je sestavljen iz akumulacije sredstev, ki jih zavarovanec položi na varčevalni račun do nastopa zavarovalnega primera (iz razlogov, na katere vlagatelj ne more vplivati). V času trajanja pogodbe se na položena sredstva obračunavajo obresti, ki se tudi izplačajo ob izteku zavarovalne pogodbe.

Značilnost programa so zajamčena plačila v enem od dveh primerov - bodisi ob izteku pogodbe bodisi po smrti državljana. Poleg tega se pogodba lahko sestavi za več oseb, pogosto pa lahko celotna družina uporablja tak zavarovalni produkt.

V zavarovalni pogodbi sta običajno določeni dve stranki: zavarovalec in zavarovanec, ki sta lahko različni osebi. Otroci imajo na primer pravico zavarovati mamo ali očeta.

Pogodba je običajno sestavljena za upravičenca - osebo, ki bo prejela izplačilo v primeru smrti zavarovane osebe iz takšnega ali drugačnega razloga. Plačila v okviru tega programa se izdajo v dveh primerih:

1. Ob koncu trajanja police - v tem primeru zavarovana oseba prejme akumulirani znesek v celoti.
2. Po smrti zavarovane osebe - v tem primeru se akumulacijski znesek izda upravičencu, ki je naveden v vlogi.

Pri sestavi pogodbe mora zavarovatelj upoštevati stanje zavarovanca. V ta namen vprašalnik vsebuje več vprašanj o zdravstvenem stanju, prisotnosti kroničnih bolezni itd. Na podlagi teh podatkov družba oblikuje individualni zavarovalni program in določi stroške zavarovalnih storitev.

Če je pogodba sklenjena za velik znesek ali za zelo dolgo obdobje, lahko zavarovalnica zahteva zdravniški pregled. S to zahtevo se skuša zavarovalnica zaščititi pred dodatnimi tveganji, povezanimi z zavarovanjem neozdravljivo bolnih.

Trajno zavarovanje smrti

Izraz program zavarovanja smrti vključuje izplačilo upravičencu ob smrti zavarovane osebe med trajanjem pogodbe. V okviru tega programa je stranka dolžna izvajati redna letna vplačila, v primeru smrti zavarovanca pred iztekom pogodbe pa se upravičencu v celoti izplača celoten znesek v pogodbi. Če zavarovanec preživi do izteka pogodbe, ostane celoten znesek vplačane premije na razpolago zavarovalnici.

Značilnost zavarovalnega zavarovanja je izplačilo celotne zavarovalne vsote, ne glede na to, ali je zavarovancu uspelo zbrati zadosten znesek za izplačila pred nastankom zavarovalnega primera ali ne.

Zavarovalna pogodba za primer smrti se praviloma sklene za obdobje od 1 do 20 let, dokler zavarovana oseba ne dopolni starosti 65-70 let. Višina kritja se običajno določi individualno glede na pogoje pogodbe.

V primeru zavarovalnega primera bo moral upravičenec predložiti dokumente, ki potrjujejo vzrok smrti zavarovane osebe.

Zavarovalnica bo imela zakonsko pravico zavrniti izplačila v naslednjih primerih:

• če je smrt nastopila kot posledica samomora;
• če je bila smrt posledica odvisnosti od drog ali alkohola;
• če je smrt nastala zaradi kronične bolezni, ki je bila na dan sklenitve zavarovalne pogodbe skrita zavarovalnici;
• če je zaradi naklepnega ravnanja upravičenca prišlo do smrti zavarovanca.

Življenjsko zavarovanje

Življenjsko zavarovanje vključuje kopičenje zavarovalne vsote na varčevalnem računu in izplačilo upravičencu v primeru smrti zavarovanca. V okviru programa je zavarovanec dolžan redno vplačevati enkratno ali večletno. Če zavarovanec dočaka s pogodbo določeno starost, se celoten znesek nakaže upravičencu.

Značilnost vseživljenjskega programa je izplačilo zavarovalnine, ki je sestavljena iz rednih prispevkov zavarovanca in akumuliranih obresti. Pravzaprav je tak program podoben bančnemu depozitu - kolikor zavarovanec nabere, toliko bo prejel.

Za razliko od terminskega zavarovalnega programa življenjsko zavarovanje nima nobenih omejitev glede zdravja zavarovanca. Za sestavo pogodbe je dovolj, da prosilec podpiše vlogo na predpisanem obrazcu, sestavi pogodbo, po kateri se mu odpre poseben varčevalni račun, na katerega bo lahko položil sredstva. V program se lahko vključijo osebe vseh starosti, tudi upokojenci.

Prednosti in slabosti programov

Programi preživninskega in smrtnega zavarovanja imajo svoje prednosti in slabosti, ki jih je treba upoštevati pred sklenitvijo pogodbe.

Glavne prednosti programa preživetja vključujejo:

• zmožnost prihraniti denar zase ali za svoje ljubljene z uporabo financirane sheme;
• možnost izbire osebe, ki bo postala upravičenec (ni nujno, da je sorodnik, tudi pravica do dedovanja ni pomembna);
• takojšnje prejemanje plačil med prijavo in predložitvijo zahtevanih dokumentov do prejema gotovine;
• širok nabor zavarovalnih pogojev (standardni korak - eno leto);
• možnost zavarovanja sorodnikov ali bližnjih;
• možnost izplačila v primeru nesreče ali hujše poškodbe.

Očitne pomanjkljivosti tega programa vključujejo:

• stroge omejitve glede starosti (ne več kot 75 let) in zdravstvenega stanja;
• avtomatska prekinitev pogodbe pri starosti 75 let;
• izgubo celotnega zneska v primeru, da ob izteku pogodbe ne nastopi zavarovalni primer.

Življenjsko zavarovanje je brez zgoraj naštetih pomanjkljivosti - ta program vam omogoča vlaganje denarja po analogiji z bančnim depozitom, pogodbo pa lahko skleneta tako upokojenec kot mlada oseba. Druge ugodnosti življenjskega zavarovanja vključujejo:

• možnost kadar koli spremeniti pogoje pogodbe - za to je dovolj, da napišete ustrezno vlogo v pisarni podjetja;
• možnost vlaganja in kopičenja sredstev na varčevalnem računu v kateri koli valuti;
• možnost predčasne prekinitve pogodbe z vračilom zbranih sredstev;
• možnost kopičenja znatnega zneska obresti na stanje z dolgoročno pogodbo.

Stroški zavarovanja

Zavarovanje za primer smrti in preživetja se izvaja po cenah, ki jih oblikujejo zavarovalnice. Čeprav se lahko od podjetja do podjetja zelo razlikujejo, se letni strošek police oblikuje glede na več dejavnikov:

• splošno stanje demografskega stanja v regiji za tekoče leto;
• kraj dela zavarovanca, prisotnost škodljivih delovnih pogojev;
• spol, starost, zdravstveno stanje zavarovanca;
• pogoji zavarovanja, rok trajanja police, višina zavarovalnega kritja.

Za izračun stroškov zavarovanja je priporočljivo, da se obrnete na izbrano podjetje in posredujete popolne podatke o zavarovancu. Končni znesek je odvisen od rezultatov zdravniškega pregleda stranke.

Na primer, stroški zavarovanja za upokojenca, starega od 60 do 74 let, in plačilo v višini 1 milijona rubljev bodo stali 500-800 rubljev na mesec. Znesek plačila se lahko poveča na 15.000 rubljev v primeru kroničnih bolezni ali dela v nevarnih panogah. V povprečju je letni strošek življenjskega zavarovanja za eno leto približno 30.000 rubljev.

Kako se sestavi pogodba in izvedejo plačila

Pri sklenitvi pogodbe o življenjskem zavarovanju mora stranka družbe sestaviti vlogo, v prilogi katere navede naslednje podatke:

• ali mu je bila dodeljena katera koli kategorija invalidnosti;
• ali ima srčno-žilne, nevrološke bolezni;
• ali ima raka;
• Ali ste bili v zadnjih letih hospitalizirani več kot 10 dni?
• ali je imel začasno invalidnost, ki je trajala več kot 1 mesec.

Pri izpolnjevanju vloge so navedeni aktualni podatki o zdravstvenem stanju stranke za 5-letno obdobje pred prijavo na zavarovalnico. Na tej stopnji je nesmiselno skrivati ​​obstoječe bolezni pred zavarovalnico - ob nastanku zavarovalnega primera bo zavarovalnica zahtevala predložitev dokumentov, ki navajajo vzrok smrti, in če se podatki, ki jih je navedel prijavitelj, ne ujemajo, upravičencu bodo plačila zavrnjena.

Za sestavo pogodbe potrebujete tudi potni list in potrdilo o zdravniškem pregledu, če je vključeno v pogoje zavarovanja. Če je polica registrirana na drugo osebo, bodo potrebni njegovi dokumenti in podatki upravičenca.

Po podpisu pogodbe jo podpišeta zavarovanec in predstavnik podjetja. Na tej stopnji morate natančno prebrati besedilo dokumenta in takoj razjasniti zanimivosti. Po tem stopi pogodba v veljavo in zavarovanec je dolžan začeti redno plačevati.

Ob nastanku zavarovalnega dogodka, t.j. smrti zavarovane osebe, mora upravičenec zavarovalnici predložiti naslednje dokumente:

• vloga, napisana po uveljavljenem vzorcu, ki navaja številko in datum sestave zavarovalne pogodbe;
• originalna zavarovalna polica;
• fotokopijo mrliškega lista zavarovane osebe;
• izjava o vzroku smrti;
• potni list upravičenca;
• listine za pravico do dedovanja (če v pogodbi ni določen upravičenec).

Končno

Življenjsko zavarovanje za preživetje ali smrt so priročni programi, ki vam omogočajo, da prihranite denar v primeru smrti ljubljene osebe ali hranilca družine in v tem primeru prejmete odškodnino. Takšno plačilo bo zadostna podpora družinskim članom v težkem obdobju in bo pomagalo izstopiti iz težke življenjske situacije z minimalnimi finančnimi izgubami.

Podrobneje opišite situacijo

Vprašanje mora biti v ruščini

Izberite svojo regijo Moskva Moskovska regija Sankt Peterburg Leningradska regija Altajsko ozemlje Amurska regija Arhangelska regija Astrahanska regija Belgorodska regija Brjanska regija Vladimirska regija Volgogradska regija Vologdska regija Voroneška regija Judovska avtonomna regija Transbajkalsko ozemlje Ivanovska regija Irkutska regija Kaliningradska regija Kaluška regija Kamčatska regija Kemerovska regija Kirovska regija Kostromska regija Krasnodarsko ozemlje Krasnojarsko ozemlje Kurganska regija Kurška regija Lipetska regija Magadanska regija Murmanska regija Neneško avtonomno okrožje Nižnji Novgorodska regija Novgorodska regija Novosibirska regija Omska regija Orenburška regija Orelska regija Penzenska regija Permsko ozemlje Primorsko ozemlje Pskovska regija Republika Adigeja Republika Altaj Republika Baškortostan Republika Burjatija Republika Dagestan Republika Republika Ingušetija Kabardino-Balkarija Republika Kalmikija Republika Karačajevo-Čerkezija Republika Karelija Republika Komi Republika Krim Republika Mari El Republika Mordovija Republika Saha (Jakutija) Republika Severna Osetija (Alanija) Republika Tatarstan Republika Tyva (Tuva) Republika Udmurtija Republika Hakasija Republika Čečenija Republika Čuvašija Rostovska regija Rjazanska regija Samarska regija Saratovska regija Sahalinska regija Sverdlovska regija Smolenska regija Stavropolsko ozemlje Tambovska regija Tverska regija Tomska regija Tulska regija Tjumenska regija Uljanovska regija Ozemlje Habarovsk Hanti-Mansijsko avtonomno okrožje Čeljabinska regija Čukotska avtonomna regija Okrožje Jamalo-Neneško avtonomno okrožje Jaroslavska regija Druga regija

Postavi vprašanje

Zavarovan po programu "Preživetje zavarovanca do izgube zaposlitve za nedoločen čas"

Dober večer!

Imam nenavadno situacijo. Avgusta 2016 je pri MS banki najel posojilo za avto in ga zavaroval pri IC Renaissance Life LLC po programu »Preživetje zavarovanca do izgube stalne zaposlitve« in hkrati direktor divizije v velikem podjetju za plačo 100 tisoč rubljev 14. junija 2017 je bil razrešen (zmanjšan) s položaja direktorja oddelka velikega podjetja v skladu s 1. odstavkom 1. dela 81. člena Ruske federacije (v nadaljnjem besedilu delovni zakonik Ruske federacije). ) (okrajšava število ali osebje zaposlenih v organizaciji ali likvidacija organizacije). Mesečno plačilo za posojilo za avto je 67 tisoč rubljev.

Vprašanje: delati kot direktor svojega LLC s plačo 15 tisoč rubljev. Ne morem plačevati posojila. Eden od pogojev za uveljavitev IC Renaissance Life je prijava na zavodu za zaposlovanje, vendar se ne morem prijaviti, ker sem zaposlena na svojem LLC (glej priloženo datoteko s pogoji police). Ja in dejansko sem zaposlen. Kako zavezati k plačilu zavarovanja? Ali je to mogoče?

Odvetniki Odgovori

Marina Nikolaevna(27.06.2017 ob 23:27:59)

V vašem primeru ste bili odpuščeni na delovnem mestu, kjer ste delali s krajšim delovnim časom, vendar ste še vedno imeli glavno službo. Torej dejansko ni prišlo, odkar imate službo. Druga stvar je, da so zaslužki na njem popolnoma drugačni. Torej, če želite, da zavarovalnica začne izplačevati ob nastanku zavarovalnega primera, boste morali prekiniti svoje LLC. Še enkrat, ker je to vaše LLC in je nastanek zavarovalnega primera možen na pobudo delodajalca, bo zavarovalnica pri preverjanju dokumentov ugotovila dejstvo, da ste se odpustili. Edina možnost, ki ostane, je prestrukturiranje dolga. Nato se morate z ustrezno vlogo obrniti na banko.

Degtyareva A.G.(27.06.2017 ob 23:36:42)

Dober dan, dragi Sergej!
Res imate nestandardno situacijo s "preživetjem" - morate najti takšno ime za pogodbo! Zanima me, kateri strokovnjaki so to razvili!
Edina stvar, ki me je kot odvetnika veselila, je bil učinek pogojev Politike ... .. za obdobje veljavnosti in to je plus za rešitev situacije.
Kot ustanovitelj LLC ne boste prijavljeni na zavodu za zaposlovanje, to je jasno in pravilno razumete situacijo.

Torej, v skladu s klavzulo 2.1. Naročniški pogoji ... Zavarovalni primer po tem programu je izguba stalnega vira dohodka zavarovanca zaradi odpovedi pogodbe o zaposlitvi na pobudo delodajalca (odpoved zavarovanca) iz razlogov, določenih v 1. odstavek 1. dela čl. 81 delovnega zakonika Ruske federacije (v nadaljnjem besedilu delovni zakonik Ruske federacije) in 2. odstavek 1. dela čl. 81 zakonika o delu Ruske federacije (zmanjšanje števila ali osebja zaposlenih v organizaciji ali likvidacija organizacije).
v zvezi z
Vendar pa v skladu s klavzulo 1.1.4. Na dan začetka zavarovalne dobe in med zavarovalno dobo zavarovanec ni samostojni podjetnik posameznik, delničar (udeleženec) delodajalca zavarovanca, bližnji sorodnik vodje delodajalca (zakonec, starši, otroci, posvojitelji, posvojenci, bratje in sestre, sestre, dedek, babica, vnuki), začasni, sezonski delavci, zaposleni v panogi, ki pomeni sezonski značaj dela.

Poleg tega ti zavarovalni pogoji določajo, da je bil zavarovanec dolžan prijaviti neposredno zaposlitev. V zvezi s tem pojasnjevalno vprašanje: verjetno ste kdaj prijavili svoje delovno mesto in se strinjali s pogoji zavarovanja, kajne?

V skladu z zakonom "O" ste potrošnik finančnih storitev in imate zato pravico zaščititi svoje pravice iz tega položaja. Za bolj podroben in kvalificiran odgovor pa bi se rad seznanil z vsebino posojilne pogodbe.
Vse najboljše! Če imate še kakšna vprašanja ali nova, se obrnite med drugim na moj elektronski naslov. pošta.
Hvaležen bi bil za odgovor. Upam, da je bilo koristno. S spoštovanjem, [e-pošta zaščitena]

Popov Igor(28.06.2017 ob 01:50:32)

Zavarovalnice ne morete obvezovati. Ker minimalne plače ni. In nihče vas ni odpustil z vaše glavne službe v LLC v skladu s čl. 81 zakonika o delu Ruske federacije (pobuda delodajalca). Poleg tega ste prevarali zavarovalnico. Zavarovanec na dan začetka zavarovalne dobe in med zavarovalno dobo ni samostojni podjetnik posameznik, delničar (udeleženec) delodajalca zavarovanca. Ali ste član LLC? Če se po sklenitvi zavarovalne pogodbe ugotovi, da je zavarovanec zavarovalnici zavestno posredoval lažne podatke o okoliščinah, ima zavarovalnica pravico zahtevati, da se odpravijo posledice iz drugega odstavka 179. člena civilnega zakonika. Ruske federacije uporabiti kot neveljavno in uporabiti. Profesionalci se obrnejo, preden se pojavijo težave. Rešili in obogateli ste zavarovalnico - sprva je bila pogodba nečista.

Sergej Zubkov(28.06.2017 ob 03:24:13)

Zdravo. Strinjam se z Degtyarevo A.G. o tem, "da je treba pripraviti takšno ime za pogodbo! Sprašujem se, kateri strokovnjaki so to razvili!". Takoj se spomnim zgodbe, ko je šel kurjač izpisat poker, ker rabljeno pregorelo. In da ne bi šel vsakič, je prosil, naj izpiše še štiri kose iz skladišča. Šef, ki je hotel začeti pisati "napisati prijatelju ... pet ..., je nenadoma pomislil, kako naj piše? kako "preživetje" ne pride na misel. Španski umetnik Francisco Goya ima sliko " Spanje razuma rojeva pošasti." Sprašujem se, v kakšnem stanju je bil um avtorja te mojstrovine s tem imenom? Ampak tako je, mimogrede. Zdaj pa pravzaprav. In mislim, da imate možnost prejema zavarovalnine. Poglejte, v skladu s klavzulo 1.1.3 Preživetja je zavarovana oseba (očitno "zavarovanec") prepoznana kot oseba ("oseba"), ki ima ("imeti", nekako je vse na glavo) delo za nedoločen čas (stalni vir dohodka) v primeru, da je (»to«) v delovnem razmerju z delodajalcem na podlagi (razen pogodbe o zaposlitvi s samostojnim podjetnikom posameznikom) sklenjene za nedoločen čas in zagotavljanje zaposlitve za polni delovni čas dan in prejemanje zavarovanca plačila za svoje delo v obliki mesečne ter tudi ni začasna invalidnost zaradi nosečnosti in poroda, ni v. Naj vam damo primer. Imeli ste stalno zaposlitev - direktor divizije v velikem podjetju. V preživetju ni klavzule, da zavarovanec ostane v stalni glavni zaposlitvi. Piše "ima stalno zaposlitev (stalni vir dohodka) v primeru, da je z delodajalcem v delovnem razmerju na podlagi pogodbe o zaposlitvi." Torej, tudi sobivanje je dobro. Hkrati veliko podjetje ni samostojni podjetnik posameznik. V programu tudi ni nobene zahteve, da dočakate izgubo. edini vir prihodka. Piše: "Zavarovani primer po tem programu je izguba, ki jo povzroči zavarovanec trajno vir dohodka". Ste imeli redne dohodke v velikem podjetju? Da, ker ste delali po pogodbi o zaposlitvi za nedoločen čas. No, pogoj "zaradi odpovedi pogodbe o zaposlitvi na pobudo delodajalca (odpoved Zavarovanec) na podlagi razlogov, določenih v 1. odstavku 1. čl. 81 zakonika o delu Ruske federacije" je jasno. Niste delničar. LLC ni delniška družba. Odobreni kapital LLC ni razdeljen na delnice, temveč na deleže udeležencev.

To je vaš predlagani položaj napada na zavarovalnico, ki je pripravila tak program. S plačilom ste izpolnili pogoj, nato pa se mehanizem programa zažene. Zdaj je na zavarovalnici, da izpolni svoje pogodbene obveznosti. Če se odločiš boriti, ti lahko pomagam.

Življenjsko zavarovanje je vrsta življenjskega zavarovanja. »Preživetje« pomeni, da se človek zavaruje, da dočaka določeno starost ali dogodek. Zavarovalna vsota se izplača po preteku trajanja pogodbe.

Prednosti mnogih vključujejo dejstvo, da lahko zavarujete ne samo sebe, ampak tudi sorodnike in prijatelje. To so lahko državljani države in tuje osebe, ki stalno prebivajo v Rusiji, pa tudi osebe brez državljanstva.

Osnovni pogoji zavarovanja

Zavarovalec mora redno plačevati prispevke do izteka zavarovalne pogodbe oziroma do smrti. Odvisno od pogodbe je lahko zavarovalna doba od pet do dvajset let.

Prvo kombinirano zavarovanje strokovnjaki imenujejo preživetveno zavarovanje. Vključuje pogodbo o dolgoročnem življenjskem zavarovanju in vključuje dodatno plačilo ob preživetju zavarovanca do konca datuma pogodbe. Poenostavljeno rečeno, opisana vrsta zavarovanja je nekakšen kapitalski sistem. Najnižja starost osebe, za katero bo sklenjena pogodba, je eno leto, najvišja starost pa 72 let. Ob izteku pogodbe starost zavarovanca ne sme presegati 75 let.

Premije in plačila življenjskega zavarovanja

Višina zavarovalnih premij bo odvisna od zavarovalne vsote. Pogostost plačil je lahko različna: od enkrat na četrtletje ali enkrat na šest mesecev do enkrat na leto. Nekateri, ki so že imeli sklenjeno tovrstno zavarovanje, so plačali enkratno nadomestilo za ves čas. Toda za to morate imeti določena sredstva.

Ta polica je nekakšna naložba vašega denarja v prihodnost. Hkrati lahko ne samo kopičite denar, ampak ga tudi povečate do določenega datuma. Prav tako je oseba zavarovana za primer smrti ali nezgode.

Primer vlaganja z življenjskim zavarovanjem

Recimo, da se je oseba v petnajstih letih odločila zbrati 500.000 rubljev. Ob sklenitvi pogodbe je oseba stara polnih 45 let. Zavarovalne premije za tak znesek zavarovanja bodo 30.000 rubljev na leto. Če oseba preživi do izteka zavarovalne dobe, bo prejela znesek v višini 620.000 rubljev (odstotek donosa 6). Če oseba umre v času trajanja pogodbe, bo podjetje plačalo znesek zavarovalnih premij, ki so bile že plačane.

Mnogi ljudje menijo, da življenjsko zavarovanje ni toliko dobro zavarovanje za primer smrti ali težav, temveč za vlaganje denarja. To vrsto zavarovanja lahko primerjate z bančnim depozitom. Vendar veliko manj birokracije in v primeru smrti bo veliko lažje priti do denarja.

Avtor: preživetveno zavarovanje zavarovalna vsota se izplača, če zavarovanec preživi do trenutka, določenega v pogodbi. Višina zavarovalne vsote se določi ob sklenitvi slednjega in je praviloma sestavljena iz vplačane zavarovalne premije in načrtovanega dohodka od vlaganja te premije. Ko zavarovanec med trajanjem pogodbe umre, se zavarovalnina ne izplača, zavarovancu se vrnejo le vplačane premije.

Posebnost vrst življenjskega zavarovanja je, da ima zavarovanec pravico do odkupnine v primeru predčasne prekinitve pogodbe. Odkupni znesek predstavlja del prihrankov, oblikovanih po pogodbi na dan njenega prenehanja, ki pripada zavarovancu. Običajno pravica do odkupnega zneska nastane pod pogojem, da je bila pogodba veljavna najmanj 6 mesecev (lahko se določi tudi daljše obdobje). Ta zahteva zavarovalnice je povezana z zagotavljanjem stabilnosti njenega zavarovalnega portfelja, tj. številke

in strukture obstoječih zavarovalnih pogodb. Višina odkupnine je odvisna od trajanja pretekle zavarovalne dobe in roka, za katerega je bila sklenjena pogodba. Na primer, pri 5-letni zavarovalni dobi je znesek odkupa po 6 mesecih pogodbe približno 75% zbranih prihrankov, po 4 letih in 6 mesecih pa 98,5%.

Med velikim številom vrst preživninskih zavarovanj ločimo dve podskupini: kapitalska zavarovanja (vsote) in rentna zavarovanja (rente). Prva podskupina združuje vrste zavarovanj, katerih cilj je kopičenje velikega zneska s sistematičnim plačevanjem majhnih prispevkov, ki se plačujejo v enkratnem znesku. Za zavarovanje kapitala vključujejo varčevalno zavarovanje, zakonsko zavarovanje, otroško zavarovanje, mešano življenjsko zavarovanje itd. V drugo podskupino spadajo zavarovanja, katerih pogoji predvidevajo postopno porabo prispevkov v obliki rednih vplačil. Rentno zavarovanje združuje tudi številne vrste, med katerimi še posebej izstopa pokojninsko zavarovanje. Oglejmo si podrobneje posamezne vrste življenjskih zavarovanj.

Kapitalsko zavarovanje

varčevalno zavarovanje predvideva obročno plačilo zavarovalne premije in izplačilo zavarovalne vsote, ko zavarovanec preživi do izteka zavarovalne dobe. Pri prijavi v zavarovanje ni treba izpolniti vprašalnika o zdravstvenem stanju zavarovanca, še več - opraviti zdravniški pregled. To je razumljivo, saj se ljudem s slabim zdravjem ni donosno zavarovati. To zavarovanje je v določeni meri podobno bančnemu depozitu, saj prejeto zavarovalno vsoto predstavljajo vplačane premije, povečane za znesek naložbenega dohodka. V tujini ima varčevanje prek zavarovalnice prednost pred bančnim, saj prvo zaradi dolgoročnih naložb zagotavlja večji donos. Druga prednost varčevanja z zavarovanjem je izvzetje iz obdavčitve dohodkov, ki jih zavarovanci prejmejo na podlagi dolgoročnih pogodb (za obdobje 5-10 let ali več).

Posebnost zakonsko zavarovanje(druga imena: poročno zavarovanje, zavarovanje dote) je v tem, da se zavarovalna vsota izplača, ko zavarovanec preživi do konca zavarovalne dobe in nastopi pogojni dogodek (prijava zakonske zveze ali dopolnjena dogovorjena starost za sklenitev zakonske zveze, če zakonska zveza ni sklenjena). Kot zavarovalci pri tem nastopajo starši, stari starši in drugi bližnji sorodniki, zavarovanec pa je otrok, ki običajno ni starejši od 15 let. Namen takega zavarovanja je, da zavarovanec ob sklenitvi zakonske zveze prejme zavarovalno vsoto, tudi če se med zavarovalno dobo prekine plačilo zavarovalne premije zaradi smrti zavarovanca.

Ker zavarovalni pogoji določajo, da pogodba velja tudi po smrti zavarovanca, zavarovalnice postavljajo stroge zahteve glede starosti in zdravstvenega stanja tistih, ki želijo zavarovati svoje otroke in vnuke. Zavarujejo se lahko svojci otroka, starega od 18 do 72 let (možne so tudi druge starostne meje), vendar tako, da na dan izteka zavarovalne dobe niso stari več kot 75 let. Zavarovalna doba je opredeljena kot razlika med starostjo 18 let in starostjo otroka na dan prijave za sklenitev pogodbe. Na primer, 67-letna babica ne more zavarovati svoje 8-letne vnukinje, ker bi bila ob koncu zavarovalne dobe (in bo enaka 10 let: 18 - 8), njena starost 77 let, tj. nad največjo dovoljeno. Toda v tem primeru lahko zavarovanec postane drug sorodnik otroka. Običajno pa se ne glede na starost zavarovalne pogodbe ne sklepajo z invalidi in hudo bolnimi osebami.

Kot že omenjeno, smrt zavarovanca med trajanjem zavarovanja ne preneha pogodbe in praviloma ne odvezuje zavarovalnice obveznosti. Vendar pa v številnih predvidenih primerih (smrt zavarovanca zaradi storitve naklepnega kaznivega dejanja ali zaradi vožnje vozila v vinjenem stanju, smrt zavarovanca zaradi naklepa zavarovanca) pogodba preneha z vračilom plačane zavarovalnine. Vse obravnavane zahteve in omejitve so usmerjene v zagotavljanje finančne vzdržnosti poslovanja te vrste zavarovanja.

Zavarovalna premija se določi glede na starost zavarovanca, trajanje zavarovanja in zavarovalno vsoto. Slednji se določi s sporazumom strank. Zavarovalec ima v času trajanja pogodbe pravico spremeniti zavarovalno vsoto, jo predčasno prekiniti in jo naknadno obnoviti pod številnimi pogoji. Zavarovalni primer je prisotnost dveh pogojev: prvič, da zavarovanec preživi do konca zavarovalne dobe in, drugič, sklenitev registrirane zakonske zveze ali dopolnitev starosti 21-25 let, odvisno od tega, kateri dogodek (poroka ali starost 21 let). -25) bo prišel prej. V obdobju od prenehanja pogodbe do sklenitve zakonske zveze oziroma do dopolnitve starosti 21-25 let zavarovalnica obračuna naložbeni dohodek za zavarovalno vsoto, navedeno v zavarovalni polici, zato bo zavarovanec prejel povečano zavarovalno vsoto. v največ 7 letih. Če zavarovanec umre po poteku zavarovalne dobe, ne da bi prejel pripadajočo zavarovalno vsoto, se ta izplača upravičencu z dohodkom, obračunanim na dan smrti. V primeru smrti otroka v času trajanja pogodbe se zavarovalna vsota ne izplača, ampak se le vrnejo plačani prispevki.

Obstajajo različne vrste zavarovanj za zakonsko zvezo, ki združujejo tveganja zavarovanja za preživetje ter za nezgode in bolezni. Zavarovalni pogoji lahko predvidevajo zlasti zavarovalnino v primeru poškodbe, nenamerne akutne zastrupitve in bolezni otroka.

Višina takih plačil je odvisna od stopnje izgube zdravja zavarovanca. Zavarovancu je dana pravica do oblikovanja višjih zavarovalnih vsot za te nevarnosti (običajno 2-3-krat) kot pri življenjskih zavarovanjih, kar omogoča znatno povečanje materialne pomoči oškodovancem ob rahlem povečanju zavarovalne premije.

Avtor: zavarovanje otrok kot zavarovalci in zavarovanci lahko nastopajo iste osebe kot pri zakonskem zavarovanju. Ker pa je pri tej zavarovalnici zavarovalnica dolžna izplačati zavarovalno vsoto le ob plačilu celotne zavarovalne premije (pri poročnem zavarovanju pogodba velja še naprej po smrti zavarovanca in brez plačila prispevkov), obstajajo brez zahtev glede starosti in zdravstvenega stanja zavarovancev. Prispevki, ki jih je zavarovanec dolžan plačevati ves čas zavarovanja (možno je tudi plačilo v enkratnem znesku za celotno obdobje), so odvisni od starosti otroka, višine zavarovalne vsote in trajanja zavarovanja. Zavarovanec ima pravico do izbire načina plačevanja prispevkov (nakazilo ali v gotovini), spremembe višine zavarovalne vsote in predčasne odpovedi pogodbe. V slednjem primeru se zavarovalnici ob upoštevanju številnih pogojev izplača odkupnina. Če odkupnina ni bila izplačana in zavarovanje še ni poteklo, ima zavarovanec možnost obnoviti pogodbo ob vračilu zapadlih in tekočih prispevkov v enkratnem znesku.

V primeru smrti zavarovanca lahko prevzame njegove obveznosti katerikoli drugi sorodnik otroka. V tem primeru, če oseba, ki je prevzela obveznost zavarovanca, predčasno odpove pogodbo, se ji odkupni znesek izplača le v višini tistih prispevkov, ki jih je ta oseba plačala po tej pogodbi. V tem primeru se zavarovancu vrnejo skoraj vsi prispevki, ki jih je plačal pokojni zavarovanec. Kadar nobeden od sorodnikov ne prevzame obveznosti plačila premij, zavarovalna pogodba preneha z vračilom otroku (v dobro) predhodno plačanih premij.

Zavarovalni primeri pri tej vrsti zavarovanja so preživetje zavarovanca do izteka zavarovalne dobe, smrt otroka v času trajanja pogodbe ter poškodbe, zastrupitve in nekatere vrste bolezni. Ko nastopi smrt, obstajajo številne izjeme, ko zavarovanje ni plačano.

AT mešano življenjsko zavarovanjeŽivljenjsko zavarovanje in začasno zavarovanje za primer smrti sta združena v eno pogodbo. Včasih to vključuje tudi dogodke, ki so del nezgodnega in bolniškega zavarovanja. Značilnost mešanega zavarovanja je, da se zavarovalno kritje obvezno izplača po vsaki pogodbi: bodisi v zvezi s smrtjo zavarovanca v zavarovalni dobi bodisi ko preživi do konca obdobja, določenega s pogodbo.

Izplačilo se izvede ob smrti zavarovane osebe iz katerega koli vzroka, razen nekaterih izjem. Smrt zavarovanca zaradi alkoholne, narkotične ali strupene zastrupitve, samomora (če je do takrat veljala zavarovalna pogodba manj kot dve leti), namernih dejanj zavarovanca ali upravičenca se ne prizna kot zavarovalni dogodek. . Višina zavarovalnine se lahko razlikuje glede na vzroke smrti zavarovanca: v primeru prometne nesreče - 300% zavarovalne vsote, zaradi nesreče - 200%, v drugih okoliščinah - 100% zavarovalne vsote. zavarovalna vsota. Zavarovalni primeri so lahko tudi trajna (redkeje začasna) izguba splošne delovne zmožnosti, vendar le kot posledica nezgode. V primeru popolne invalidnosti se izplača celotna zavarovalna vsota, v primeru delne invalidnosti pa del zavarovalne vsote, ki ustreza odstotku izgube zmožnosti za delo. V primeru večje invalidnosti se lahko ugodnosti zagotovijo v obliki delne ali popolne oprostitve nadaljnjih prispevkov po zavarovalni pogodbi.

Običajno se ob nastopu smrti zavarovanca zavarovalna vsota izplača v enkratnem znesku takoj po ugotovitvi dejstva zavarovalnega primera. Možne pa so tudi druge možnosti plačila. Na primer, zavarovanje upravičenca se lahko odloži do izteka zavarovalne dobe, pri čemer se preneha plačevati zapadle prispevke. Možno je tudi izplačilo le 50 % zavarovalne vsote po smrti zavarovanca, preostali del pa po izteku zavarovalne pogodbe. Druga možnost zavarovanja je lahko, da se od dneva smrti zavarovanca do izteka zavarovalne dobe upravičencu letno izplača fiksen odstotek zavarovalne vsote (ta način izplačevanja je še posebej zanimiv za zavarovance, ki imajo vzdrževane otroke in druge zavarovance). osebe).

Pogoji družinsko življenjsko zavarovanje zagotoviti zavarovalno zaščito po eni pogodbi za vse družinske člane (zakonca, otroke, starše). Oseba, ki sklene družinsko zavarovalno pogodbo, lahko sam izbere, kateri izmed družinskih članov bo zavarovan in za katere primere bo zavarovalnica krila obveznosti. Zavarovalni primeri za navedeno osebo so lahko njeno preživetje do izteka zavarovalne dobe, smrt iz katerega koli vzroka, poškodbe zaradi nezgode, za druge družinske člane pa navedeni dogodki, razen doživetja. Na primer, žena se lahko zavaruje pred vsemi tveganji, njen mož - za primer smrti in nesreče, otroci - za primer nesreče, starši - za primer smrti. Višina premij po pogodbi je odvisna od starosti zavarovancev in njihovega števila ter izbranih nevarnosti.

Novost na čezmorskem trgu je zavarovanje za resne bolezni. Ta vrsta plačila se izvede v primeru doživetje zavarovanca do izteka zavarovalne dobe, njegovo smrti, pa tudi v primeru diagnoze določena resna bolezen (rak, srčni napad) miokard itd.). Pogoji morajo zagotoviti čakalna doba – diagnoza bolezni v prvih treh mesecih po sklenitvi pogodbe ne da pravica zavarovanca do zavarovalnine. Možno dve možnosti za določitev višine zavarovalne vsote. V prvem v primeru nastanka ene od zavarovanih bolezni v znesku plačane zavarovalnine, zavarovanje znesek, ki bo izplačan, ko bo zavarovanec preživel poteku zavarovalne dobe ali v primeru njegove smrti. Pri drugem možnost, plačilo ob diagnozi bolezni ne vpliva zavarovalno vsoto za druge obveznosti zavarovalnice. Upoštevajte, da je plačilo izvedeno v vnaprej določenem znesek po izboru zavarovanca. Njegova vrednost ni določena. stroški zdravstvenih izdatkov za zdravljenje ugotovljenih bolezni zaradi invalidnosti ali dohodka zavarovanca.

Rentno zavarovanje

Značilnost rentnega zavarovanja je izvajanje zavarovalnih plačil v fiksnem znesku s pogostostjo, določeno v zavarovalni pogodbi. Glede na ustaljeni postopek plačevanja prispevkov in dogovorjenih rokov plačila so na voljo različne možnosti najemnine:

* renta takoj- najemnina, katere plačilo se začne takoj po plačilu (enkrat ali v obrokih) celotnega zneska zavarovalnih premij;

* odložena renta- anuiteta, ki je odložena do določenega datuma v prihodnosti. Čas med koncem plačevanja prispevkov (v enkratnem ali obročnem znesku) in datumom začetka plačevanja rente imenujemo čakalna doba. V primeru smrti zavarovanca v tem obdobju zavarovalnica običajno vrne plačane premije (z ali brez obračunanih obresti, odvisno od zavarovalnih pogojev);

* dosmrtna renta- renta, ki se plačuje od dneva zapadlosti do konca življenja zavarovane osebe;

* začasna najemnina- renta, plačana od določenega datuma v obdobju, določenem z zavarovalno pogodbo;

* renta prenumerando(»forward«) - plačana renta na začetku vsakega obdobja, določenega za naslednje plačilo zavarovalnega kritja;

* najem postnumerando("nazaj") - plačana renta ob koncu vsakega obdobja, določenega za naslednje plačilo zavarovalnega kritja;

* fiksna najemnina- najemnina, katere plačilo se izvaja v enaki višini;

* variabilna najemnina- najemnina, katere vrednost se skozi čas spreminja.

Povišanje najemnin se v praksi pogosto uporablja, kar omogoča nevtralizacijo negativnih učinkov inflacije.

Zavarovalnice ponujajo veliko število vrst pokojninskih zavarovanj. Razmislite o najpreprostejšem od njih - zavarovanje dodatna pokojnina. Zavarovalni primer je pri tem preživetje zavarovanca do ugotovljene upokojitvene starosti. Zato se redna izplačila po zavarovalni pogodbi izvajajo praviloma poleg dodeljene državne starostne pokojnine. Zavarovalna pokojnina se zavarovancu izplačuje doživljenjsko po dopolnjeni upokojitveni starosti in ob plačilu vseh prispevkov, ki jih pripada po zavarovalni pogodbi.

Zavarovatelji so lahko fizične in pravne osebe. V slednjem primeru podjetje delno ali v celoti plačuje zavarovalne premije za svoje zaposlene, kar omogoča ne le ohranjanje trenutnega življenjskega standarda upokojencev, ampak tudi pomaga pri reševanju socialnih, kadrovskih in drugih vprašanj dejavnosti delodajalca. Višina dodatne pokojnine in pogostost njenega izplačevanja sta določena v zavarovalni pogodbi. V času njegove veljavnosti ima zavarovanec pravico spreminjati predhodno nastavljene parametre. Trajanje zavarovanja je opredeljeno kot razlika med upokojitveno starostjo (v Rusiji praviloma 60 let za moške in 55 let za ženske) in starostjo zavarovanca na dan sklenitve pogodbe. Višina zavarovalnih premij se določi glede na spol zavarovanca, zavarovalno dobo in višino izbrane pokojnine. Najpogostejše je mesečno plačilo prispevkov.

Ob poteku zavarovalne dobe (tj. dopolnjenem 60. oziroma 55. letu starosti) ima zavarovanec pravico do prve pokojnine, ob preživetju do naslednjih določenih datumov njenega izplačila pa do druge in naslednjih pokojnin brez omejitev oz. dokler so živi prejemniki. Hkrati pa pogoji zavarovanja praviloma določajo zajamčeno dobo izplačevanja pokojnine, ki je lahko 5-10 let. Če po nastanku pravice do prve pokojnine zavarovanec umre, preden jo je prejel, se upravičencu izplača preostali znesek pokojnine za zajamčeno dobo. V primeru smrti zavarovanca, ki je prejemal eno ali več pokojnin, se izplača razlika med višino pokojnine za zajamčeno dobo in zneskom, izplačanim zavarovancu. V primeru smrti zavarovanca po izplačilu zneska pokojnine v višini pokojnine za zajamčeno dobo, upravičenec nima pravice do prejemanja pokojnine. Lahko pa nastopi tudi smrt zavarovanca, preden postane upravičen do prve pokojnine. Običajno se v tem primeru plačani prispevki vrnejo zavarovancu (dedičem zavarovanca).

Pomemben pogoj za obravnavano zavarovanje je možnost, da zavarovanec prekine pogodbo pred iztekom zavarovalne dobe in prejme odkupni znesek, ko potrebuje denar. Zavarovalnice pa imajo odklonilen odnos do predčasne prekinitve pogodb, saj s tem kršijo stabilnost njihovega zavarovalnega portfelja. Zato zavarovalnice uvajajo različne omejitve, ki zavarovancem onemogočajo prekinitev pogodbe, in sankcije zoper take zavarovance. Slednji so lahko deležni tudi sankcij s strani države. Dejstvo je, da sredstva, namenjena za pokojninsko zavarovanje, pod določenimi pogoji v mnogih državah niso obdavčena. V primeru predčasne odpovedi pogodbe lahko zavarovalec izgubi davčne ugodnosti, saj so le-te zagotovljene posebej za organizacijo dodatnega varstva, ko zaposleni dosežejo upokojitveno starost.

Tako kot pri nekaterih prej obravnavanih vrstah zavarovanj je možno tudi dodatno pokojninsko zavarovanje in druga tveganja, kot so nezgodno zavarovanje in zavarovanje smrti, zavarovanje smrti, združiti v eno pogodbo. V slednjem primeru po smrti zavarovanca upravičenec, določen v pogodbi, prejme zavarovalno kritje v višini, ki je določena z zavarovalnimi pogoji. A ta možnost je za zavarovance dražja in se je poslužujejo predvsem zavarovanci, ki preživljajo družino.

Kombinirano vključuje tudi takšno vrsto rentnega zavarovanja, kot je življenjsko zavarovanje s pogojem plačila zavarovalnine. Tu se kot zavarovalni dogodki priznavajo naslednji dogodki: 1) preživetje zavarovanca do rokov, določenih z zavarovalno pogodbo za plačilo zavarovalnine; 2) preživetje zavarovanca do ugotovljenega datuma poteka zavarovalne pogodbe; 3) smrt zavarovanca v času veljavnosti pogodbe iz katerega koli vzroka, razen splošno sprejetih izjem (naklep, zastrupitev, samomor itd.). Zavarovanec ima pravico izbrati pogostost plačila zavarovalnine: enkrat letno ali vsakih šest mesecev, četrtletno, mesečno.

Zavarovalna vsota se določi ločeno za dogodka »smrt zavarovanca« in »preživetje zavarovanca«. V slednjem primeru je zavarovalna vsota stroški letne najemnine tiste. znesek enkratnih izplačil rente v enem zavarovalnem letu. Zavarovalec ima v dogovoru z zavarovalnico pravico povečati ali znižati zavarovalno vsoto v času trajanja zavarovalne pogodbe. Vendar pa v slednjem primeru obstaja eno opozorilo. Po začetku plačevanja najemnine zavarovancu višine zavarovalne vsote ni mogoče znižati brez njegovega soglasja. Poleg tega je ob znižanju zavarovalne vsote zavarovalnica dolžna zavarovancu izplačati odkupnino.

Zavarovalna pogodba se sklepa za obdobje najmanj treh let. V času njegove veljavnosti so:

* obdobje plačila zavarovalne premije - obdobje, določeno za izpolnitev obveznosti zavarovanca za plačilo zavarovalne premije v celoti;

*karenčna doba - čas med zaključkom plačila zavarovalnine in datumom prvega zavarovalnega primera »preživetje zavarovanca«. To obdobje se določi s sporazumom strank in praviloma ne traja manj kot eno leto;

* obdobje plačila zavarovalnine - obdobje od dneva prvega zavarovalnega primera »preživetje zavarovanca« do dneva poteka zavarovalne pogodbe. Začetek tega obdobja se ne more določiti prej kot konec obdobja za plačilo zavarovalne premije.

Renta se zavarovancu izplača v predpisani višini ob koncu obdobja, določenega za njeno izplačilo (renta "postnumerando") - konec meseca, četrtletja, pol leta, leta. Datum zadnjega plačila enkratne rente je datum poteka zavarovalne pogodbe.

100 r bonus za prvo naročilo

Izberite vrsto dela Diplomsko delo Seminarsko delo Izvleček Magistrsko delo Poročilo o praksi Članek Poročilo Pregled Testno delo Monografija Reševanje problemov Poslovni načrt Odgovori na vprašanja Ustvarjalno delo Esej Risanje Sestavki Prevod Predstavitve Tipkanje Drugo Povečanje unikatnosti besedila Kandidatsko delo Laboratorijsko delo Pomoč na- linija

Vprašajte za ceno

Življenjsko zavarovanje po definiciji vključuje dve začetni nevarnosti: preživetje (do določene starosti ali dogodka) in smrt, ki se obravnava bodisi kot alternativa preživetju bodisi kot dopolnilni dejavnik tveganja (mešano zavarovanje - za preživetje in v primeru, smrti ob istem času).

Osnovne značilnosti standardnih življenjskih zavarovanj so obrestne mere (neto in bruto) in premijske rezervacije.

Izračun neto obrestnih mer za življenjska zavarovanja (pa tudi pokojnine) temelji na dveh izhodiščnih modelih, ki označujeta matematično enakost finančnih obveznosti zavarovanca in zavarovatelja pri sklepanju pogodb za preživetje in za primer smrti. Na levi strani teh modelov so vse verjetne in diskontirane premije zavarovanca, na desni pa vsa verjetna in diskontirana plačila zavarovalnice. Zavarovanec mu izplača denar pod pogojem doživetja vsako naslednje leto, zavarovalnica pa bodisi ob zavarovančevem doživetju bodisi v primeru njegove smrti. Vsako plačilo je povezano z zavarovalno vsoto, sprejeto (pogojno) kot enota (tj. za 1 rubelj, 1 dolar itd.).

Verjetnostne vrednosti sedanje vrednosti medsebojnih plačil zavarovanca in zavarovatelja pri življenjskih zavarovanjih so določene iz enačbe:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

kje je diskontni faktor;

px - verjetnost preživetja zavarovanca in ustrezna verjetnost plačila denarja za vsako od nasprotnih strank v višini 1 denarne enote (v nadaljnjem besedilu - CU);

p- število let, ki jih je zavarovanec dočakal (od 0 do 100 let).

Verjetnostne vrednosti sedanje vrednosti medsebojnih plačil zavarovanca in zavarovatelja pri zavarovanju smrti so določene iz enačbe:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

kjer so na desni strani uporabljene verjetnosti smrti zavarovanca in ustrezne verjetnosti izplačil s strani zavarovalnice v primeru smrti zavarovanca.

Na podlagi teh enakosti se izvede izračun tarifnih stopenj za zavarovanje za primer smrti.

Izračun vplačil za življenjsko zavarovanje

Določimo višino enkratne premije zavarovanca pri starosti x let, če ob doživetju x + p letih, mora od zavarovalnice prejeti 1 DE. Višino te premije označimo s simbolom fuj Ker je ta premija plačana brezpogojno, je ustrezna verjetnost enaka ena. Torej, če je sedanja vrednost premije fuj potem je verjeten strošek zavarovalnikovega plačila, ki temu ustreza, določen kot vn*npx, kjer je , l- število oseb v starosti X leta. lx+n- število oseb in starost X+ p leta. Od tod --. Če to razmerje pomnožimo z vrednostjo , dobimo spremenjeno enakost, ki jo pretvorimo v formulo

kjer so indikatorji Dx, Dx+n- preklopne številke (tabeli 1 in 2).

Tabela 1 Tabela preklopnih številk

(fragment, za število živih oseb lx)

Starost, x let			Dx=lx*vx

Tabela 2 Tabela preklopnih številk

(fragment, za število umrlih dx)

Starost, x let			Cx = dx*vx+1

Te tabele so sestavljene po obrestni meri jaz= 3%.

na primer Po določilih pogodbe je zavarovalnica dolžna 40-letnemu zavarovancu izplačati zavarovalno vsoto le, če doživi do 45 let. Enkratna premija, ki jo mora zavarovanec plačati ob sklenitvi pogodbe, znaša po stopnji 3 %:

Številka 0,8455 je tarifna postavka za osebe, stare 40 let, ki so zavarovane za preživetje do 45 let. Njegova vrednost je določena tudi s preklopnimi številkami (tabela 1):

Če bi bila zavarovalna vsota po tej pogodbi 300 DE, mora zavarovanec prispevati 254 DE. (300 0,8455).

S pavšalnim prispevkom zavarovanca lahko zavarovatelj plača 1 DE. letno vse življenje zavarovanca od sklenitve pogodbe (ali - kot pokojnina - po preteku določenega časa). V tem primeru mora višina pavšalne premije ustrezati trenutni vrednosti vseh verjetnih plačil zavarovatelja ob koncu obdobja (postnumerando):

kje nx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+ s + ... - preklopna številka. Pridobljena je kot posledica kopičenja vrednosti Dx od spodaj navzgor na tabeli umrljivosti. Vrednosti Nx za nekatere starosti so podane v tabeli 1. eno.

na primer zavarovanec je star 40 let. potem lahko zavarovalnica plača doživljenjsko, vendar 1 c.u. ob koncu vsakega leta, pod pogojem, da je pavšalni prispevek:

Z odlogom doživljenjskih plačil za n let in njihovim izplačilom s strani zavarovalnice ob koncu vsakega leta (postnumerando) se višina povprečnine določi v skladu z enakostjo:

Na primer: Predpostavimo, da se zavarovatelj strinja, da bo imetniku police plačal CU1. doživljenjsko ne od trenutka plačila premije, ampak po petih letih.

V tem primeru bi moral enkratni prispevek zavarovanca, starega 40 let, znašati:

Po zavarovalni pogodbi lahko zavarovanec plačuje premije ne naenkrat, ampak periodično. Da se enakost v odgovornosti obeh strank po pogodbi ne spremeni, se sedanja vrednost zavarovančevih verjetnih plačil zmanjša na pavšalni znesek.

Višina periodičnega prispevka se določi po formuli

kjer je αx - letna plačila zavarovanca

Števec in imenovalec te formule se spreminjata glede na pogoje izplačila zavarovalne vsote s strani zavarovalnice.

na primer Neto stopnja za zavarovance, ki so stari 40 let in imajo sklenjeno pogodbo za doživetje do 45 let, je določena na naslednji način. Velikost zavarovančevega pavšalnega prispevka, ki se nadomešča s periodičnimi vplačili, je enaka Ker se po določilih pogodbe predvideva, da bo zavarovanec plačal pred starostjo x + n let, potem je s plačili na začetku vsakega obdobja (prenumerando) njihova sedanja vrednost razlika med takojšnjo doživljenjsko rento in odloženo rento prenumerando:

Zato je velikost letne čiste premije:

Glede na primer

Če je pogodba o zavarovanju preživetja vredna 300 DE, je letna premija 54 DE.

Izračun premije za smrtno zavarovanje

Neto zavarovalna stopnja smrti se prav tako določi s pomočjo tabel preklopnih številk. Razmislite o življenjskem in začasnem smrtnem zavarovanju. Za osebo, ki je stara x let, je verjetnost zmerna, v naslednjem letu življenja je , verjetnost smrti v (n + 1) letih pa je:

Pri življenjskem zavarovanju za primer smrti mora biti pavšalni prispevek zavarovanca enak vsoti vseh verjetnih vrednosti izplačil zavarovalnice po njihovi sedanji vrednosti. Formula (7):

kjer sta Mx in Dx - določena glede na tabelo preklopnih števil (tab. 1 in 2).

na primerčista premija za življenjsko zavarovanje smrti oseb, starih 40 let, je enaka Če je pogodba o smrti 1000 DE, potem je enkratna neto premija 370 DE. Kadarkoli nastopi zavarovalčeva smrt, bo zavarovalnica plačala 1000 DE.

Da bi preprečili sklenitev pogodbe oseb s slabšim zdravstvenim stanjem (tj. povečano umrljivostjo v prvih letih po sklenitvi pogodbe), se lahko izplačilo zavarovalnih vsot za primer smrti zavarovanca odloži za določeno število. leta od dneva sklenitve pogodbe. Zaradi tega se odštevanje preklopnega števila A/, tudi zamakne za obročno dobo, izračun enkratne neto premije pa se izvede po formuli

Za življenjsko zavarovanje za primer smrti je letna čista premija enaka:

(9)

Pri zavarovanju z odlogom plačana neto premija enkrat letno. je enako:

( 10)

Če je zavarovanje začasno, se letna neto stopnja določi kot.