Застраховка за оцеляване. Основни условия на договора за застраховка живот

Застраховката за преживяване е вид лична застраховка, която предвижда изплащане на застрахователната сума при навършване на определен осигурителен период, навършване на определена възраст или при настъпване на събитие, посочено в застрахователния договор. Пример за такава застраховка е образователната застраховка, която е доста популярна на Запад, когато родителите осигуряват на детето си заплащане на разходите за образование. В чист вид обаче застраховката за оцеляване и до определен период е рядка. По правило и двете от тези разновидности се комбинират със застраховка срещу смърт, т.е. включени в смесена застраховка. Има следните видове застраховки живот:
1) застраховка за деца;
2) застраховка за брак;
3) осигуряване на ученици от детски интернати;
4) застраховка до определен период.
Детската застраховка ви позволява да създадете определени спестявания в размер на застрахователната сума според възрастта на детето, а също така предоставя финансова помощ на застрахования в случай на неблагоприятни събития, свързани с живота и здравето на застрахованото дете. Договорите се сключват с родителите и близките на детето (застрахователите), независимо от тяхната възраст и здравословно състояние, в полза на детето, чиято възраст не надвишава 15 години. Срокът на застраховката се определя като разлика между 18 години и възрастта на детето към датата на сключване на договора. Възрастта на осигуреното лице се определя в пълни години, като за целта ненавършена година се закръглява до пълна година (нагоре), възрастта на деца под 6 месеца се закръглява надолу до нула. В полза на едно дете могат да се сключат няколко договора от един или няколко застрахователя. През първите 6 месеца има ограничение за изплащане на застрахователни суми, ако смъртта е настъпила в резултат на вродено или тежко хронично заболяване. През целия период има ограничение на застрахователната отговорност при смърт на застрахованото лице поради извършване на умишлено престъпление или противоправни действия. Договорът може да бъде сключен с условие за двойно или тройно плащане на застрахователната сума при настъпване на застрахователни събития, свързани със здравето на детето. Ако по някаква причина притежателят на полицата не може да продължи да плаща вноски по настоящия договор, както и в случай на смърт на притежателя на полицата, всеки друг роднина на детето може да поеме неговите задължения. Ако след смъртта на застрахования никой от роднините на детето не е поел задълженията на застрахования, тогава по искане на родителите или настойника (попечителя) на осигуреното дете се открива депозит в спестовната банка и 90 % от внесените вноски се превеждат на името на детето. Застрахователят има право да прекрати предсрочно застрахователния договор и да получи част от платените премии в размер на изкупната сума, ако договорът е изплатен на вноски и е бил валиден най-малко 6 месеца. Неплащането на премии в продължение на 3 календарни месеца подред води до предсрочно прекратяване на застрахователния договор с всички произтичащи от това последици. В случай на смърт на застрахования през периода на действие на застрахователния договор, на притежателя на полицата се изплаща застрахователно обезщетение в размер на 30% от застрахователната сума и в същото време всички платени премии се връщат без удръжки.
Застраховката до определен период предвижда изплащане на застрахователната сума в пълен размер след определен период от време, независимо дали застрахованият доживява този период.
Брачната застраховка осигурява създаване на спестявания до деня на сключване на брак на застрахования или навършване на 21 години, както и материална помощ на застрахования при настъпване на неблагоприятни събития, свързани със здравето на застрахованото дете. Договори се сключват на възраст под 15 години с родители (осиновители) и други роднини на детето. Възрастта на застрахования може да бъде в диапазона 18-72 години, така че към деня на изтичане на осигурителния стаж застрахованият да е на не повече от 75 години. В полза на едно дете могат да бъдат сключени няколко застрахователни договора от едно или различни лица (застраховани).
Застрахователните премии се определят по същия начин, както при детските застраховки. Смъртта на притежателя на полицата по каквато и да е причина е застрахователно събитие, освен в специални случаи. Поради смърт на застрахователя плащането на премии се прекратява, а застрахователният договор остава в сила (освен ако няма основание за прекратяването му по изключителни причини), като детето продължава да бъде осигурено до края на застрахователния период. При изтичане на осигурителния период застрахованият има право да получи застрахователната сума при сключване на регистриран брак или навършване на 21 години. При изплащане на застрахователната сума за всеки месец, изтекъл от датата на изтичане на застрахователния период до подаване на заявление за изплащане на застрахователната сума, се начислява допълнително 0,25% от застрахователната сума. Застрахователят в срок до три години след изтичане на застрахователния период има право сам да получи застрахователната сума, ако тя не е изплатена на лицето, в чиято полза е сключен застрахователният договор.
Осигуряването на ученици от детски интернати е свързано с участието в благотворителни дейности на предприятия и организации, отделни граждани, които се грижат за материалното благополучие на деца, лишени от нормални условия на отглеждане в семейството поради обстоятелства. В качеството си на застраховани юридически и физически лица могат да сключат застрахователен договор със застрахователна компания в полза на деца на възраст от 1 до 15 години, ако се отглеждат в сиропиталище или интернат, в дом за деца и са сираци или оставени за различни причини без родителска грижа. Срокът на застраховката, както при обикновената детска застраховка, се изчислява като разликата между 18 години и възрастта на детето към момента на сключване на застрахователния договор. В заявлението за застраховка застрахованият посочва фамилията, името и бащиното име на детето (или няколко деца), в чиято полза е сключен договорът. Ако детето има родители, те нямат права по този договор. На застрахованото дете се изплаща определената в застрахователния договор застрахователна сума, ако доживее до края на застрахователния период, т.е. до 18 години. За целта той трябва да представи на застрахователната компания своя паспорт и застрахователна книжка.
По време на срока на действие на договора детето се счита за застраховано срещу злополука, довела до получаване на увреждане. Помощта за инвалидност се отпуска на осигуреното лице заедно с изплащането на застрахователната сума за преживяване. Размерът на обезщетението е: за 1-ва група инвалидност - 200% от застрахователната сума, за 11-та - 120, за 111-та - 60%. Ако през периода на застраховката настъпи смърт на застрахованото лице, договорът се прекратява и организацията превежда платената застрахователна премия по сметката на местния клон на Фонда за деца. Когато застрахованият е гражданин, той може да поднови договора за друго дете.
Плащането за всички горепосочени видове застраховки се извършва в зависимост от валидността на договора за животозастраховане към деня на преживяването, т.е. пълно плащане на съответния договор чрез редовни или еднократни вноски. Получател на застрахователната сума във връзка с настъпването на деня на преживяването е само титулярът на полицата или застрахованото лице, независимо че по условията на застраховката друго лице може да плати следващите вноски. През периода на действие на договора има постепенно натрупване на предвидената застрахователна сума, която достига пълния размер към деня на преживяването.

Животозастраховането е вид животозастраховане. „Оцеляване“ означава, че човек се застрахова, за да доживее до определена възраст или събитие. Застрахователната сума се изплаща след изтичане на срока на договора.

Предимствата на много включват факта, че можете да застраховате не само себе си, но и роднини и приятели. Това могат да бъдат както граждани на страната, така и чуждестранни лица, постоянно пребиваващи в Русия, както и лица без гражданство.

Основни условия на застраховка

Притежателят на полица трябва да плаща редовни вноски до изтичане на застрахователния договор или до смъртта си. В зависимост от договора срокът на застраховката може да бъде от пет до двадесет години.

Експертите наричат ​​застраховката за оцеляване първия комбиниран вид застраховка. Тя включва както договор за срочна застраховка живот, така и включва допълнително плащане по случай оцеляването на застрахования до края на датата на договора. Казано по-просто, описаният тип застраховка е вид капиталова система. Минималната възраст на лицето, по отношение на което ще се сключва договорът, е една година, а максималната възраст е 72 години. В края на договора възрастта на застрахования не трябва да надвишава 75 години.

Животозастрахователни премии и плащания

Размерът на застрахователните премии ще зависи от застрахователната сума. Честотата на плащане на плащанията може да бъде различна: от веднъж на тримесечие или веднъж на всеки шест месеца, до веднъж годишно. Някои хора, които вече са сключили този вид застраховка, са платили еднократна такса за цялото време. Но за това трябва да имате определени средства.

Тази полица е вид инвестиция на вашите пари в бъдещето. В същото време можете не само да натрупвате пари, но и да ги увеличавате до определена дата. Освен това човек е застрахован срещу риск от смърт или злополука.

Пример за инвестиране със застраховка живот

Да кажем, че в рамките на петнадесет години човек реши да натрупа 500 000 рубли. Към момента на сключване на договора лицето е навършило 45 години. Застрахователните премии за такава сума на застраховката ще бъдат 30 000 рубли годишно. Ако човек оцелее до изтичането на осигурителния период, тогава той ще получи сума от 620 000 рубли (процент на доходност 6). Ако човек почине през периода на договора, компанията ще заплати сумата на застрахователните премии, които вече са били платени.

Много хора смятат застраховката живот не толкова за добра застраховка в случай на смърт или беда, колкото за инвестиране на парите им. Можете да сравните този вид застраховка с банков депозит. Но много по-малко бюрокрация и в случай на смърт ще бъде много по-лесно да получите пари.

Застраховката живот за оцеляване е един от видовете застраховки живот, който може да се разглежда и като специфичен начин за натрупване и спестяване на пари. Депозитът е дългосрочен, извършва се чрез самостоятелен или комбиниран (може да е част от договор за застраховка живот) договор.

Плащанията по договора се получават или от самия застрахован (при условие че надживее възрастта, посочена в договора), или в случай на неговата смърт се превеждат на лицето, посочено като. Основното условие е постоянно внасяне на фиксирана сума в сметката.

Застраховката срещу смърт не покрива всички причини за смърт. Такива например не са умишленото лишаване от живот или обостряне на опасни хронични заболявания, които са били налице към момента на сключване на договора и съзнателно са били укривани.

И двете програми рядко се издават като отделни договори; те обикновено са част от други застрахователни програми.

При кандидатстване за полица за оцеляване, човек определя конкретна възраст или брой години, които са посочени в договора като период на неговото оцеляване. Ясно установена сума се изплаща в пълен размер след изтичане на срока на валидност или е настъпила загуба на работоспособност, смърт.

Ако се установи случай за прилагане на застраховка, тогава ще е необходимо да се съберат всички пакети документи, които потвърждават нараняването и състоянието, в което е получено (не се допуска състояние на интоксикация). Проверява се и укриването на важни заболявания (например хронични) и техните усложнения.

Гаранция за плащане се осигурява от вноски, които дадено лице прави за определено време. В случай на смърт, парите по сметката се прехвърлят на лицето, което е записано в договора за животозастраховане като бенефициент. Ако самият притежател на полицата оцелее през целия период до края на споразумението, тогава всички пари се прехвърлят към него.

Когато изготвяте споразумение, трябва да посочите следните фактори:

1. Фиксирана сума пари, която човек внася ежемесечно или еднократно в сметката си.
2. Срок на договора (1 -72 години). Той се случва да бъде всичко. Стъпка - 1 година.
3. Лицето, при което ще отидат всички пари в случай на застрахователно събитие или смърт на застрахования. Не можете да записвате никого.

Смесен договор може да изплати два или три пъти по-голяма сума в случай на тежка травма и загуба на работоспособност от застрахованото лице. Ако ефективността се загуби с 60% или повече, всички последващи плащания се намаляват наполовина.

Кой може да получи застраховка

Договор за оцеляване може да бъде сключен от гражданин или резидент на Руската федерация и лице без гражданство.

Ограничение - възраст на застрахования: минимумът е година, а максимумът е 72 години. В края на срока застрахованото лице не трябва да е навършило 75 години (ако това се случи, договорът се счита за прекратен). Изключение от тези правила са договорите за животозастраховане.

Договорната политика за оцеляване предполага финансиран процес (с увеличение на лихвите) през целия период на валидност, но в случай на смърт на бенефициента ще бъдат дадени само парите, натрупани самостоятелно (с изключение на лихвата).

Оцеляването е комбиниран вид застраховка:

• Съдържа повечето терминологични застрахователни елементи.
• Това предполага получаване на определена сума на определеното лице за оцеляване.

Как да получите застраховка живот

Можете да получите политика за оцеляване и смърт по същия начин като други полици за DMP или WMD.

• Етап 1.Вижте информацията и изберете подходящата за вас застрахователна компания, която харесвате и на която имате доверие.
• Стъпка 2Заповядайте във фирмата и получете безплатна правна консултация.
• Стъпка 3Регистрация на доброволна медицинска полица за оцеляване и смърт. Попълват се сумата, срокът на валидност и се избира бенефициентът.
• Стъпка 4Декор .
• Стъпка 5Трябва незабавно да платите първата финансирана част (месечно / тримесечно / годишно първо плащане) или да направите еднократно плащане на необходимите средства.

Тарифи за животозастраховане

Посмъртните обезщетения за животозастраховане са много по-високи, отколкото за срочни застраховки. Създава се неоправдана илюзия за различни части на застраховката (дял за срочна застраховка и дял за натрупване на сумата).

По договора за преживяване застрахователната компания трябва да заплати цялата сума, посочена в договора. Делът на застрахования започва да се натрупва в сметката едва след като лицето ги инвестира само. Оказва се, че човек влага пари в банката и поради това се получава натрупване на средства. Процентът е по-висок, ако застрахователната компания инвестира средствата, получени от застрахования.

След смъртта на застрахования дружеството незабавно връща всички средства по разплащателната сметка или лично в ръцете на бенефициента.

Разходи за застраховка

Цената на застрахователната полица при кандидатстване за застраховка живот и преживяване варира от 150 000 рубли до 650 000 рубли. Всичко зависи от размера на сумата, която искате да депозирате, в бъдеще или на еднократна сума.

Застраховка живот в случай на доживяване до определена възрастдоста приемливо и изгодно за обикновения човек. Оцеляване може да бъде поръчано до конкретно събитие, като годишнина или рожден ден. В този случай всички пари ще бъдат запазени и преведени на собственика на разплащателната сметка, заедно с лихвата, който от своя страна няма да загуби нищо и дори ще спечели.

Плащанията се извършват, когато:

• Смърт (договор за застраховка живот).
• Смърт (недовършено спешно споразумение).
• Живот до посочената в договора възраст (смесено споразумение).

Право при получаване на плащанията:

• Съгласно чл. 934 от Гражданския кодекс на Руската федерация, параграф 1 - лицето, посочено в споразумението.
• Съгласно чл. 934 от Гражданския кодекс на Руската федерация, параграф 2 - наследници (освен ако не е посочено кой трябва да получи средствата).
• Съгласно чл. 934 от Гражданския кодекс на Руската федерация - застрахованото лице (ако бенефициентът не е посочен).

Условия за предизвестие и плащане

Ако застрахованото лице загине или бъде ранено, е необходимо да се информира застрахователната компания възможно най-скоро. Най-краткият срок за предизвестие е точно един месец (30 дни съгласно член 961 от Гражданския кодекс на Руската федерация, параграф 3). Точният момент на уведомяване за смърт и нараняване трябва да бъде посочен в договора.

При договор за застраховка за преживяване застрахователната компания взема решение за плащанията и ги извършва в рамките на 1-2 седмици. В случай на неоснователен отказ от заслужено плащане, осигуреното лице трябва да се обърне към съда, като предостави пакет документи (след това, ако е необходимо, до районния магистратски съд).

Плюсове и минуси на животозастраховането

Животозастраховането за смърт и оцеляване има редица плюсове и минуси. Положителните качества на такава застраховка са по-убедителни, особено за възрастен човек.

Професионалисти:

• Има раздел за спестявания.
• Възможност за избор на лицето, което ще получава плащанията.
• Парите в края на договора се изплащат много бързо.
• Условията варират от 1 година до 72 години.
• Възможност за застраховка на трети лица.
• Обезщетение за тежки наранявания.

минуси:

• Целият процент от набирателната част изгаря при смърт на застрахования.
• Възможно е плащане на финансираната част наведнъж.
• Има възрастово ограничение (не по-малко от 1 година и не повече от 75 години).
• След изтичане на 75 години договорът се прекратява автоматично.

Предимството на животозастраховането е:

• Възможност за промяна на условията по всяко време.
• Валута на финансовите инвестиции - която и да е от предложените.
• Възможна е промяна на получателя на средствата.
• Възможно е предсрочно прекратяване.
• Голям процент натрупване с дългосрочен договор.
• Гарантирана възвръщаемост до 3%.

Предимствата на този вид застраховка включват променливост на осигурителните плащания:

• застраховка живот с еднократно плащане на застрахователната сума;
• застраховка живот с плащане на рента (анюитет);
• застраховка живот с пенсия.

Полицата за смърт включва всичко по-горе и може да има застрахователна клауза срещу всякакви злополуки. Застраховката се изплаща на наследниците или близките на починалия. Трябва внимателно да проучите условията на договора, тъй като някои злополуки (например самоубийство) не са включени в застраховката.

При сключване на договор е невъзможно да се поставят „отметки“ и подписи под диктовката на консултант. Застрахователят трябва сам да прочете всичко. Не е необходимо да подписвате договора в деня на контакт със застрахователната компания. Имате право да обмислите най-изгодните за вас условия в спокойна атмосфера. Консултациите по всички въпроси от застрахователните програми на компанията се предоставят безплатно.

При балансиран подход застраховката за оцеляване и смърт може да осигури значителна подкрепа на самия застрахован или на неговия бенефициент в трудни ситуации, свързани със значителни финансови разходи.

Застраховка живот и други рискове (видео):

Какво дава животозастраховането и защо се предлага толкова активно на хора в пенсионна и предпенсионна възраст? В тази статия ще се опитаме да анализираме характеристиките на животозастрахователните програми, техните предимства и недостатъци в сравнение с други застрахователни продукти, както и да разгледаме основните условия за издаване на полица за такива програми.

Характеристики на застрахователната програма

Животозастраховането е дългосрочна застрахователна програма, която се състои в натрупване на средства, депозирани от застрахования в спестовна сметка до настъпване на застрахователно събитие (по независещи от заявителя причини). По време на срока на договора върху депозираните средства се начислява лихва, която се изплаща и в края на застрахователния договор.

Характеристика на програмата е гарантирано плащане в един от двата случая - или в момента на изтичане на договора, или след смъртта на гражданин. Освен това договорът може да бъде съставен за няколко души, а често цялото семейство може да използва такъв застрахователен продукт.

В застрахователния договор обикновено са посочени две страни: притежателят на полицата и застрахованото лице, като това могат да бъдат различни лица. Например децата имат право да застраховат майка си или баща си.

Договорът обикновено се съставя за бенефициента - лицето, което ще получи плащането в случай на смърт на застрахованото лице по една или друга причина. Плащанията по тази програма се издават в два случая:

1. В края на срока на полицата – в този случай застрахованото лице получава натрупаната сума в пълен размер.
2. След смърт на осигуреното лице - в този случай натрупаната сума се издава на лицето, посочено в заявлението.

При съставянето на договора застрахователят трябва да вземе предвид състоянието на застрахования. За целта въпросникът съдържа няколко въпроса относно здравословното състояние, наличието на хронични заболявания и др. В зависимост от тези данни компанията формира индивидуална застрахователна програма и определя цената на застрахователните услуги.

Ако договорът е сключен за голяма сума или за много дълъг период, застрахователят може да изиска медицински преглед. С това изискване застрахователната компания се опитва да се предпази от допълнителните рискове, свързани със застраховането на неизлечимо болни пациенти.

Срочна застраховка смърт

Програмата за застраховка срещу смърт включва извършване на плащания към бенефициента при смърт на застрахованото лице по време на срока на договора. В рамките на тази програма клиентът се задължава да извършва редовни годишни плащания, а в случай на смърт на застрахования преди края на договора, цялата сума, посочена в договора, ще бъде изплатена на бенефициента в пълен размер. Ако застрахованото лице оцелее до изтичане на договора, тогава цялата сума на платените премии остава на разположение на застрахователната компания.

Характеристика на срочната застраховка е изплащането на застрахователната сума в пълен размер, независимо дали застрахованият е успял да натрупа сума, достатъчна за извършване на плащания преди настъпването на застрахователното събитие или не.

Срочен договор за застраховка при смърт обикновено се сключва за период от 1 до 20 години, докато застрахованото лице навърши 65-70 години. Размерът на покритието обикновено се определя индивидуално в зависимост от условията на договора.

В случай на застрахователно събитие, бенефициентът ще трябва да предостави документи, потвърждаващи причината за смъртта на застрахованото лице.

Застрахователната компания ще има законното право да откаже плащания в следните ситуации:

• ако смъртта е настъпила в резултат на самоубийство;
• ако смъртта е резултат от пристрастяване към наркотици или алкохол;
• ако смъртта е причинена от скрито от застрахователя хронично заболяване към датата на сключване на застрахователния договор;
• ако умишлените действия на бенефициера са довели до смъртта на осигуреното лице.

Животозастраховането

Застраховката Живот включва натрупване на застрахователната сума в спестовна сметка и изплащане на бенефициента в случай на смърт на застрахованото лице. В рамките на програмата осигуреният се задължава да извършва регулярни плащания еднократно или за няколко години. Ако застрахованото лице достигне възрастта, посочена в договора, тогава цялата сума ще бъде преведена на бенефициента.

Характеристика на доживотната програма е изплащането на застрахователно обезщетение, състоящо се от редовни вноски, направени от застрахования и натрупана лихва. Всъщност такава програма е подобна на банков депозит - колкото натрупа застрахованият, толкова ще получи.

За разлика от срочната застрахователна програма, животозастраховането няма никакви ограничения за здравето на застрахованото лице. За да изготви споразумение, достатъчно е кандидатът да подпише заявление по установения формуляр, да състави споразумение, след което за него ще бъде открита специална спестовна сметка, в която той ще може да депозира средства. В програмата могат да участват лица от всяка възраст, дори и пенсионери.

Плюсове и минуси на програмите

Програмите за застраховка за оцеляване и смърт имат своите предимства и недостатъци, които трябва да се имат предвид преди сключването на договор.

Основните предимства на програмата за оцеляване включват:

• способността да спестявате пари за себе си или за близки чрез използване на капиталова схема;
• възможност за избор на лице, което ще стане бенефициент (не е задължително да са роднини, правото на наследяване също няма значение);
• бързо получаване на плащанията между заявката и предоставянето на необходимите документи до получаването на пари в брой;
• широка гама от застрахователни условия (стандартна стъпка - една година);
• възможност за застраховане на роднини или близки хора;
• възможността за извършване на плащания в случай на злополука или сериозно нараняване.

Очевидните недостатъци на тази програма включват:

• строги ограничения за възрастта (не повече от 75 години) и здравословното състояние;
• автоматично прекратяване на договора при навършване на 75 години;
• загуба на цялата сума в случай, че към момента на изтичане на договора не настъпи застрахователното събитие.

Животозастраховането е лишено от изброените по-горе недостатъци - тази програма ви позволява да инвестирате пари по аналогия с банков депозит и както пенсионер, така и млад човек могат да сключат споразумение. Други предимства на животозастраховането включват:

• възможността за промяна на условията на договора по всяко време - за това е достатъчно да напишете съответно заявление в офиса на компанията;
• възможност за инвестиране и натрупване на средства по спестовна сметка във всяка валута;
• възможността за предсрочно прекратяване на договора с връщане на натрупаните средства;
• възможността за натрупване на значителна сума лихва върху баланса с дългосрочен договор.

Разходи за застраховка

Застраховката в случай на смърт и преживяване се извършва по тарифи, разработени от застрахователните компании. Въпреки че могат да варират значително в различните компании, годишната цена на полицата се формира в зависимост от няколко фактора:

• общото състояние на демографската ситуация в региона за текущата година;
• месторабота на осигуреното лице, наличие на вредни условия на труд;
• пол, възраст, здравословно състояние на застрахования;
• условия на застраховка, срок на полицата, размер на застрахователното покритие.

За изчисляване на стойността на застраховката е препоръчително да се свържете с избраната компания и да предоставите пълна информация за застрахования. Крайната сума зависи от резултатите от медицинския преглед на клиента.

Например цената на застраховката за пенсионер на възраст от 60 до 74 години и плащане от 1 милион рубли ще струва 500-800 рубли на месец. Размерът на плащането може да се увеличи до 15 000 рубли при наличие на хронични заболявания или работа в опасни производства. Средно годишната цена на животозастрахователна полица за една година е около 30 000 рубли.

Как се съставя договорът и се извършват плащанията

При сключване на договор за застраховка "Живот" клиентът на дружеството трябва да състави заявление, в приложението към което се посочва следната информация:

• дали му е определена някаква категория увреждане;
• дали има сърдечно-съдови, неврологични заболявания;
• дали има рак;
• Били ли сте в болница за повече от 10 дни през последните години?
• дали е имал временна нетрудоспособност за повече от 1 месец.

При попълване на заявлението се посочва актуална информация за здравословното състояние на клиента за 5-годишен период от време, предшестващ заявлението в застрахователната компания. На този етап е безполезно да се крият съществуващите заболявания от застрахователя - при настъпване на застрахователно събитие застрахователната компания ще изисква предоставянето на документи, посочващи причината за смъртта, и ако данните, посочени от заявителя, не съвпадат, на бенефициента ще бъдат отказани плащания.

Също така, за да изготвите договора, ви е необходим паспорт и удостоверение за медицински преглед, ако е включено в условията на застраховката. Ако полицата е регистрирана на друго лице, тогава ще бъдат необходими неговите документи, както и данните на бенефициента.

След подписването на договора, същият се подписва от застрахования и представляващия фирмата. На този етап трябва внимателно да прочетете текста на документа и веднага да изясните точките, които ви интересуват. След това договорът влиза в сила и застрахованият е длъжен да започне да извършва редовни плащания.

При настъпване на застрахователно събитие, т.е. смърт на застрахованото лице, бенефициентът трябва да представи следните документи на застрахователната компания:

• заявление, написано по установения образец, посочващо номера и датата на сключване на застрахователния договор;
• оригинална застрахователна полица;
• фотокопие от акт за смърт на осигуреното лице;
• изявление за причината за смъртта;
• паспорт на бенефициента;
• документи за право на наследяване (ако в договора не е посочен бенефициентът).

Накрая

Животозастраховането за оцеляване или смърт са удобни програми, които ви позволяват да спестите пари в случай на смърт на любим човек или издържан човек и в този случай да получите обезщетение. Такова плащане ще бъде достатъчна подкрепа за членовете на семейството в труден период и ще помогне да се излезе от трудна житейска ситуация с минимални финансови загуби.

При застраховка „Живот” застрахователната сума се изплаща, ако застрахованото лице доживее определеното в договора време. Размерът на застрахователната сума се определя при сключването на последната и се състои по правило от платената застрахователна премия и планирания доход от инвестирането на тази премия. Когато застрахованото лице почине по време на срока на договора, застрахователното плащане не се извършва, а на притежателя на полицата се връщат само платените премии.

Отличителна черта на видовете животозастраховане е, че застрахованият има право да получи обезщетение при предсрочно прекратяване на договора. Откупната сума е част от спестяванията, формирани по договора към деня на прекратяването му, която е дължима на застрахования. Обикновено правото на обратно изкупуване възниква при условие, че договорът е бил валиден най-малко 6 месеца, но може да се установи и по-дълъг период. Това изискване на застрахователя е свързано с осигуряването на стабилност на неговия застрахователен портфейл. Размерът на сумата за обратно изкупуване зависи от продължителността на изтеклия застрахователен период и срока, за който е сключен договорът.

Сред големия брой видове застраховки за оцеляване могат да се разграничат две подгрупи: капиталови застраховки (суми) и анюитетни застраховки (анюитети). Първата подгрупа обединява видове застраховки, насочени към натрупване на голяма сума чрез системно плащане на малки вноски, които се плащат наведнъж. Капиталовото застраховане включва спестовна застраховка, брачна застраховка, детска застраховка, смесена животозастраховка, семейна животозастраховка и застраховка срещу сериозни заболявания. Втората подгрупа включва видове застраховки, чиито условия предвиждат постепенно изразходване на вноските, направени под формата на редовни плащания. Анюитетното осигуряване също съчетава много видове, от които особено се откроява пенсионното осигуряване. Нека разгледаме по-подробно отделните видове животозастраховки.

Капиталова застраховка

Спестовна застраховка. Спестовната застраховка предвижда изплащане на застрахователна премия на вноски и изплащане на застрахователната сума, когато застрахованият доживее до края на застрахователния период. При кандидатстване за застраховка не се изисква попълване на въпросник за здравословното състояние на застрахования и още повече - преминаване на медицински преглед.

Брачна застраховка. Особеност на застраховката за брак е, че застрахователната сума се изплаща, когато застрахованият доживее до края на застрахователния период и настъпването на обусловено събитие.

Целта на тази застраховка е да гарантира, че застрахованото лице получава застрахователната сума при сключване на брак, дори ако плащането на застрахователните премии е прекратено по време на застрахователния период поради смъртта на застрахователя.

Тъй като условията на застраховката предвиждат, че договорът продължава да е валиден и след смъртта на застрахования, застрахователите поставят строги изисквания към възрастта и здравословното състояние на желаещите да застраховат своите деца и внуци.

Осигурени тук са родители, баби, дядовци и други близки роднини на дете от 18 до 72 г., а застраховано е дете на 15 г.

Застрахователната премия се определя в зависимост от възрастта на застрахования, срока на застраховката и застрахователната сума. Последното се определя по споразумение на страните.

Застрахователно събитие е наличието на две условия:

• - преживяване на застрахования до края на осигурителния период,
• - Сключване на регистриран брак или навършване на 21-25 години, което от двете настъпи първо.

Съществуват разновидности на застраховки за брак, които комбинират рисковете на застраховката за оцеляване и срещу злополуки и болести.

Детска застраховка. При застраховката на деца същите лица могат да действат като застрахователи и осигурени лица, както при застраховката на брака. Но тъй като при този вид застраховка дружеството носи отговорност за изплащане на застрахователната сума само при изплащане на цялата застрахователна премия, няма изисквания за възрастта и здравословното състояние на застрахования. Премиите, които застрахователят е длъжен да плаща през целия период на застраховката, зависят от възрастта на детето, размера на застрахователната сума и периода на застраховката. Застрахованият има право да избере начина на плащане на вноските, да промени размера на застрахователната сума, да прекрати договора предсрочно.

В случай на смърт на застрахования всеки негов роднина на детето може да поеме неговите задължения. Когато никой от роднините не поеме задължението да плаща вноски, застрахователният договор се прекратява с връщане на платените вноски на детето.

Застрахователно събитие за този вид застраховка е оцеляване на застрахования до края на застрахователния период, смърт на дете по време на срока на договора, както и нараняване, отравяне. При настъпване на смърт има редица изключения, когато застрахователното плащане не се извършва.

Смесена застраховка живот. При смесената животозастраховка животозастраховането и срочната застраховка смърт се комбинират в един договор. Понякога това включва и събития, присъщи на застраховките срещу злополуки и заболявания. Характерна особеност на смесената застраховка е, че застрахователното покритие задължително се изплаща по всеки договор: или във връзка със смъртта на застрахования по време на застрахователния период, или когато той оцелее до края на срока, предвиден в договора.

Размерът на застрахователното плащане може да бъде диференциран в зависимост от причините за смъртта на застрахования.

Застрахователните събития могат да включват и трайна загуба на обща работоспособност, но само в резултат на злополука. При пълна инвалидност се изплаща цялата застрахователна сума, при частична - част от застрахователната сума, съответстваща на процента загуба на работоспособност. В случай на смърт на застрахования, застрахователната сума се изплаща еднократно веднага след установяване на факта на застрахователното събитие.

Семейна застраховка живот. Условията на семейната застраховка Живот предвиждат застрахователна защита по един договор за всички членове на семейството. Лице, сключило семеен застрахователен договор, може да избере кой от членовете на семейството да бъде застрахован и кои случаи да бъдат обхванати от задълженията на застрахователя.

За посоченото лице застрахователни събития могат да бъдат неговото оцеляване до края на осигурителния период, смърт по каквато и да е причина, наранявания в резултат на злополука, за други членове на семейството - изброените събития, с изключение на оцеляване.

Размерът на премиите по договора зависи от възрастта на застрахованите и техния брой, както и от избраните рискове.

Застраховка за тежки заболявания. Нов вид застраховка е застраховката срещу тежки заболявания. При този вид изплащане се извършва в случай на преживяване на застрахования до края на застрахователния период, неговата смърт, както и в случай, че е диагностицирано с определено сериозно заболяване (рак, инфаркт на миокарда и др.)

Условията задължително предвиждат период на изчакване - диагностицирането на заболяване в първите три месеца след сключването на договора не дава право на застрахования да получи застрахователно плащане.

Има два варианта за определяне на размера на застрахователната сума. В първия случай, когато настъпи някое от застрахованите заболявания, застрахователната сума се намалява с размера на застрахователното плащане, което ще бъде изплатено, когато застрахованото лице доживее до края на осигурителния период или в случай на смърт. При втория вариант плащането при диагностициране на заболяването не влияе върху размера на застрахователната сума за други задължения на застрахователя. Имайте предвид, че плащането се извършва в предварително определена сума, избрана от застрахования. Стойността му не се определя от стойността на медицинските разходи за лечение на установено заболяване, получено увреждане или доходите на осигуреното лице.

Рентна застраховка

Характерна особеност на анюитетната застраховка е извършването на застрахователни плащания във фиксирана сума с честотата, посочена в застрахователния договор. В зависимост от установения ред за плащане на вноски и договорените условия на плащане, има различни варианти за наем:

• - незабавен анюитет - анюитет, чието изплащане започва веднага след плащането (наведнъж или на вноски) на цялата сума на застрахователните премии,
• - отложен анюитет - анюитет, чието плащане е отложено до определена бъдеща дата,
• - доживотна рента - рента, изплащана от определена дата през периода, посочен в застрахователния договор,
• - анюитет prenumerando ("напред") - анюитет, изплащан в началото на всеки период, определен за следващото плащане на застрахователно покритие,
• - анюитет postnumerando ("назад") - анюитет, изплащан в края на всеки период, определен за следващото плащане на застрахователно покритие,
• - постоянен наем - наем, чието плащане се извършва в непроменен размер,
• - променлива рента - рента, чиято стойност се променя във времето.

Увеличаването на наема се използва широко в практиката, което дава възможност да се неутрализират негативните ефекти от инфлацията.

Пенсионно осигуряване. Застрахователите предлагат голям брой видове пенсионно осигуряване. Помислете за най-простия от тях - допълнително пенсионно осигуряване.

Застрахователното събитие тук е преживяването на осигуреното лице до установената възраст за пенсиониране. Следователно редовните плащания по осигурителния договор се извършват по правило в допълнение към определената държавна пенсия за старост. Осигурителната пенсия се изплаща на осигуреното лице доживот след навършване на пенсионна възраст и при внасяне на всички дължими вноски по осигурителния договор.

Застрахователи могат да бъдат физически и юридически лица. Размерът на допълнителната пенсия и периодичността на изплащането й се определят в осигурителния договор. Срокът на осигуряване се определя като разлика между установената възраст за пенсиониране и възрастта на застрахования към датата на сключване на договора. Размерът на осигурителните премии се определя в зависимост от пола на осигуреното лице, периода на осигуряване и размера на избраната пенсия. След изтичане на осигурителния стаж осигуреното лице има право да получава първа пенсия, а при доживяване до следващите установени дати на изплащането й - втора и следващи пенсии без ограничения, докато получателят им е жив.

Важно условие за този вид застраховка е възможността застрахованият да прекрати договора преди изтичане на застрахователния период и да получи откупната сума, когато има нужда от пари.

Както и при някои разгледани по-горе видове застраховки, допълнителното пенсионно осигуряване и други видове рискове, като застраховка злополука и болест, застраховка смърт, могат да бъдат комбинирани в един договор.

Застраховка живот с условие за плащане на застрахователен наем. Комбинираният тип включва такъв вид анюитетна застраховка като животозастраховане с условие за плащане на застрахователна рента. Тук следните събития се признават за застрахователни събития:

• 1) оцеляване на застрахованото лице до сроковете, установени от застрахователния договор за плащане на застрахователен наем,
• 2) преживяване на застрахования до датата на изтичане на застрахователния договор,
• 3) смърт на застрахования по време на срока на действие на договора по каквато и да е причина, с изключение на общоприетите изключения (намерение, интоксикация, самоубийство).

Застрахованият има право да избира честотата на плащанията на застрахователния наем: веднъж годишно или на всеки шест месеца, тримесечно, месечно. Застрахователната сума се определя отделно за събитията "смърт на застрахования", "преживяване на застрахования".

Застрахователният договор се сключва за срок от минимум три години.