Сравнение на животозастраховането и банковите депозити. Дългосрочна застраховка за смърт и оцеляване

Какво дава животозастраховането и защо се предлага толкова активно на хора в пенсионна и предпенсионна възраст? В тази статия ще се опитаме да анализираме характеристиките на животозастрахователните програми, техните предимства и недостатъци в сравнение с други застрахователни продукти, както и да разгледаме основните условия за издаване на полица за такива програми.

Характеристики на застрахователната програма

Животозастраховането е дългосрочна застрахователна програма, която се състои в натрупване на средства, депозирани от застрахования в спестовна сметка до настъпване на застрахователно събитие (по независещи от заявителя причини). По време на срока на договора върху депозираните средства се начислява лихва, която се изплаща и в края на застрахователния договор.

Характеристика на програмата е гарантирано плащане в един от двата случая - или в момента на изтичане на договора, или след смъртта на гражданин. Освен това договорът може да бъде съставен за няколко души, а често цялото семейство може да използва такъв застрахователен продукт.

В застрахователния договор обикновено са посочени две страни: притежателят на полицата и застрахованото лице, като това могат да бъдат различни лица. Например децата имат право да застраховат майка си или баща си.

Договорът обикновено се съставя за бенефициента - лицето, което ще получи плащането в случай на смърт на застрахованото лице по една или друга причина. Плащанията по тази програма се издават в два случая:

1. В края на срока на полицата – в този случай застрахованото лице получава натрупаната сума в пълен размер.
2. След смърт на осигуреното лице - в този случай натрупаната сума се издава на лицето, посочено в заявлението.

При съставянето на договора застрахователят трябва да вземе предвид състоянието на застрахования. За целта въпросникът съдържа няколко въпроса относно здравословното състояние, наличието на хронични заболявания и др. В зависимост от тези данни компанията формира индивидуална застрахователна програма и определя цената на застрахователните услуги.

Ако договорът е сключен за голяма сума или за много дълъг период, застрахователят може да изиска медицински преглед. С това изискване застрахователната компания се опитва да се предпази от допълнителните рискове, свързани със застраховането на неизлечимо болни пациенти.

Срочна застраховка смърт

Програмата за застраховка срещу смърт включва извършване на плащания към бенефициента при смърт на застрахованото лице по време на срока на договора. В рамките на тази програма клиентът се задължава да извършва редовни годишни плащания, а в случай на смърт на застрахования преди края на договора, цялата сума, посочена в договора, ще бъде изплатена на бенефициента в пълен размер. Ако застрахованото лице оцелее до изтичане на договора, тогава цялата сума на платените премии остава на разположение на застрахователната компания.

Характеристика на срочната застраховка е изплащането на застрахователната сума в пълен размер, независимо дали застрахованият е успял да натрупа сума, достатъчна за извършване на плащания преди настъпването на застрахователното събитие или не.

Срочен договор за застраховка при смърт обикновено се сключва за период от 1 до 20 години, докато застрахованото лице навърши 65-70 години. Размерът на покритието обикновено се определя индивидуално в зависимост от условията на договора.

В случай на застрахователно събитие, бенефициентът ще трябва да предостави документи, потвърждаващи причината за смъртта на застрахованото лице.

Застрахователната компания ще има законното право да откаже плащания в следните ситуации:

• ако смъртта е настъпила в резултат на самоубийство;
• ако смъртта е резултат от пристрастяване към наркотици или алкохол;
• ако смъртта е причинена от скрито от застрахователя хронично заболяване към датата на сключване на застрахователния договор;
• ако умишлените действия на бенефициера са довели до смъртта на осигуреното лице.

Животозастраховането

Застраховката Живот включва натрупване на застрахователната сума в спестовна сметка и изплащане на бенефициента в случай на смърт на застрахованото лице. В рамките на програмата осигуреният се задължава да извършва регулярни плащания еднократно или за няколко години. Ако застрахованото лице достигне възрастта, посочена в договора, тогава цялата сума ще бъде преведена на бенефициента.

Характеристика на доживотната програма е изплащането на застрахователно обезщетение, състоящо се от редовни вноски, направени от застрахования и натрупана лихва. Всъщност такава програма е подобна на банков депозит - колкото натрупа застрахованият, толкова ще получи.

За разлика от срочната застрахователна програма, животозастраховането няма никакви ограничения за здравето на застрахованото лице. За да изготви споразумение, достатъчно е кандидатът да подпише заявление по установения формуляр, да състави споразумение, след което за него ще бъде открита специална спестовна сметка, в която той ще може да депозира средства. В програмата могат да участват лица от всяка възраст, дори и пенсионери.

Плюсове и минуси на програмите

Програмите за застраховка за оцеляване и смърт имат своите предимства и недостатъци, които трябва да се имат предвид преди сключването на договор.

Основните предимства на програмата за оцеляване включват:

• способността да спестявате пари за себе си или за близки чрез използване на капиталова схема;
• възможност за избор на лице, което ще стане бенефициент (не е задължително да са роднини, правото на наследяване също няма значение);
• бързо получаване на плащанията между заявката и предоставянето на необходимите документи до получаването на пари в брой;
• широка гама от застрахователни условия (стандартна стъпка - една година);
• възможност за застраховане на роднини или близки хора;
• възможността за извършване на плащания в случай на злополука или сериозно нараняване.

Очевидните недостатъци на тази програма включват:

• строги ограничения за възрастта (не повече от 75 години) и здравословното състояние;
• автоматично прекратяване на договора при навършване на 75 години;
• загуба на цялата сума в случай, че към момента на изтичане на договора не настъпи застрахователното събитие.

Животозастраховането е лишено от изброените по-горе недостатъци - тази програма ви позволява да инвестирате пари по аналогия с банков депозит и както пенсионер, така и млад човек могат да сключат споразумение. Други предимства на животозастраховането включват:

• възможността за промяна на условията на договора по всяко време - за това е достатъчно да напишете съответно заявление в офиса на компанията;
• възможност за инвестиране и натрупване на средства по спестовна сметка във всяка валута;
• възможността за предсрочно прекратяване на договора с връщане на натрупаните средства;
• възможността за натрупване на значителна сума лихва върху баланса с дългосрочен договор.

Разходи за застраховка

Застраховката в случай на смърт и преживяване се извършва по тарифи, разработени от застрахователните компании. Въпреки че могат да варират значително в различните компании, годишната цена на полицата се формира в зависимост от няколко фактора:

• общото състояние на демографската ситуация в региона за текущата година;
• месторабота на осигуреното лице, наличие на вредни условия на труд;
• пол, възраст, здравословно състояние на застрахования;
• условия на застраховка, срок на полицата, размер на застрахователното покритие.

За изчисляване на стойността на застраховката е препоръчително да се свържете с избраната компания и да предоставите пълна информация за застрахования. Крайната сума зависи от резултатите от медицинския преглед на клиента.

Например цената на застраховката за пенсионер на възраст от 60 до 74 години и плащане от 1 милион рубли ще струва 500-800 рубли на месец. Размерът на плащането може да се увеличи до 15 000 рубли при наличие на хронични заболявания или работа в опасни производства. Средно годишната цена на животозастрахователна полица за една година е около 30 000 рубли.

Как се съставя договорът и се извършват плащанията

При сключване на договор за застраховка "Живот" клиентът на дружеството трябва да състави заявление, в приложението към което се посочва следната информация:

• дали му е определена някаква категория увреждане;
• дали има сърдечно-съдови, неврологични заболявания;
• дали има рак;
• Били ли сте в болница за повече от 10 дни през последните години?
• дали е имал временна нетрудоспособност за повече от 1 месец.

При попълване на заявлението се посочва актуална информация за здравословното състояние на клиента за 5-годишен период от време, предшестващ заявлението в застрахователната компания. На този етап е безполезно да се крият съществуващите заболявания от застрахователя - при настъпване на застрахователно събитие застрахователната компания ще изисква предоставянето на документи, посочващи причината за смъртта, и ако данните, посочени от заявителя, не съвпадат, на бенефициента ще бъдат отказани плащания.

Също така, за да изготвите договора, ви е необходим паспорт и удостоверение за медицински преглед, ако е включено в условията на застраховката. Ако полицата е регистрирана на друго лице, тогава ще бъдат необходими неговите документи, както и данните на бенефициента.

След подписването на договора, същият се подписва от застрахования и представляващия фирмата. На този етап трябва внимателно да прочетете текста на документа и веднага да изясните точките, които ви интересуват. След това договорът влиза в сила и застрахованият е длъжен да започне да извършва редовни плащания.

При настъпване на застрахователно събитие, т.е. смърт на застрахованото лице, бенефициентът трябва да представи следните документи на застрахователната компания:

• заявление, написано по установения образец, посочващо номера и датата на сключване на застрахователния договор;
• оригинална застрахователна полица;
• фотокопие от акт за смърт на осигуреното лице;
• изявление за причината за смъртта;
• паспорт на бенефициента;
• документи за право на наследяване (ако в договора не е посочен бенефициентът).

Накрая

Животозастраховането за оцеляване или смърт са удобни програми, които ви позволяват да спестите пари в случай на смърт на любим човек или издържан човек и в този случай да получите обезщетение. Такова плащане ще бъде достатъчна подкрепа за членовете на семейството в труден период и ще помогне да се излезе от трудна житейска ситуация с минимални финансови загуби.

Опишете ситуацията по-подробно

Въпросът трябва да е на руски

Изберете вашия регион Москва Московска област Санкт Петербург Ленинградска област Алтайски край Амурска област Архангелска област Астраханска област Белгородска област Брянска област Владимирска област Волгоградска област Вологодска област Воронежска област Еврейска автономна област Забайкалски край Ивановска област Иркутска област Калининградска област Калужка област Камчатска област Кемеровска област Кировска област Костромска област Краснодарска територия Красноярска територия Курганска област Курска област Липецка област Магаданска област Мурманска област Ненецки автономен окръг Нижни Новгородска област Новгородска област Новосибирска област Омска област Оренбургска област Орловска област Пензенска област Пермска област Приморска област Псковска област Република Адигея Република Република Алтай Башкортостан Република Бурятия Република Дагестан Република Република Ингушетия Кабардино-Балкария Република Калмикия Република Карачаево-Черкезия Република Карелия Република Коми Република Крим Република Марий Ел Република Мордовия Република Саха (Якутия) Република Северна Осетия (Алания) Република Татарстан Република Тива (Тува) Република на Удмуртия Република Хакасия Република Чечня Република Чувашия Ростовска област Рязанска област Самарска област Саратовска област Сахалинска област Свердловска област Смоленска област Ставрополски край Тамбовска област Тверска област Томска област Тулска област Тюменска област Уляновска област Хабаровска територия Ханти-Мансийски автономен окръг Челябинска област Чукотска автономна област Окръг Ямало-Ненецки автономен окръг Ярославска област Друг регион

Задай въпрос

Осигурен по програма "Оцеляване на осигурения до загуба на постоянна работа"

Добър ден!

Имам необичайна ситуация. През август 2016 г. тегли кредит за кола от MS Bank и я застрахова в IC Renaissance Life LLC по програма „Доживяване на застрахования до загуба на постоянна работа“ и едновременно директор на направление в голяма компания на заплата от 100 лв. хиляди рубли Той беше освободен (намален) от длъжността директор на подразделение на голяма компания на 14 юни 2017 г. съгласно параграф 1 от част 1 на член 81 от Руската федерация (наричан по-долу Кодекса на труда на Руската федерация ) (съкращение броя или персонала на служителите на организацията или ликвидацията на организацията). Месечната вноска по заем за кола е 67 хиляди рубли.

Въпрос: работи като директор на неговото LLC със заплата от 15 хиляди рубли. Не мога да плащам заем. Едно от условията за прилагане на ЗК Ренесанс Живот е регистрация в център по заетостта, но аз не мога да се регистрирам, тъй като съм нает в моето ООД (вижте прикачения файл с условията на полицата) Да, и всъщност съм нает. Как задължава да извършва застрахователни плащания?Възможно ли е?

Адвокати Отговори

Марина Николаевна(27.06.2017 г. в 23:27:59)

Във вашия случай сте били съкратени от работа, на която сте работили на непълен работен ден, но все още сте имали основната си работа. Така че всъщност не е дошло, откакто имате работа. Друго нещо е, че приходите от него са напълно различни. Следователно, ако искате застрахователната компания да започне да изплаща при настъпване на застрахователно събитие, тогава ще трябва да прекратите вашето LLC. Отново, тъй като това е вашето LLC и настъпването на застрахователно събитие е възможно по инициатива на работодателя, при проверка на документи застрахователната компания ще установи факта, че сте се уволнили. Единственият останал вариант е преструктуриране на дълга. След това трябва да се свържете с банката със съответното заявление.

Дегтярева А.Г.(27.06.2017 г. в 23:36:42)

Добър ден, скъпи Сергей!
Наистина имате нестандартна ситуация с „оцеляване“ - трябва да измислите такова име за договора! Чудя се какви експерти са го разработили!
Единственото нещо, което ме зарадва като адвокат, беше действието на условията на полицата ... .. за периода на валидност и това е плюс за разрешаване на ситуацията.
Като основател на LLC няма да бъдете регистриран в Центъра по заетостта, това е ясно и правилно разбирате ситуацията.

И така, съгласно клауза 2.1. Условия за абонамент ... Застрахователно събитие по тази програма е загубата от Застрахования на постоянен източник на доходи в резултат на прекратяване на трудовия договор по инициатива на работодателя (уволнение на Застрахования) на основанията, предвидени в параграф 1 на част 1 на чл. 81 от Кодекса на труда на Руската федерация (наричан по-долу Кодекса на труда на Руската федерация) и клауза 2 на част 1 на чл. 81 от Кодекса на труда на Руската федерация (намаляване на броя или персонала на служителите на организация или ликвидация на организация).
Относно,
Въпреки това, в съответствие с клауза 1.1.4. Към началната дата на осигурителния период и по време на осигурителния период Застрахованият не е индивидуален частен предприемач, акционер (участник) на работодателя на Застрахования, близък роднина на ръководителя на работодателя (съпруга, родители, деца, осиновители, осиновени деца, братя и сестри, сестри, дядо, баба, внуци), временни, сезонни работници, служители в индустрия, която предполага сезонен характер на работата.

Освен това тези осигурителни условия предвиждат, че застрахованият е длъжен да докладва пряката си работа. В тази връзка един уточняващ въпрос: сигурно сте съобщили кога сте работили и сте се съгласили с условията на застраховката, нали?

В съответствие със Закона „За“ вие сте потребител на финансови услуги и следователно имате право да защитите правата си от тази позиция. За по-подробен и квалифициран отговор обаче бих искал да се запозная със съдържанието на договора за кредит.
Всичко най-хубаво! Ако имате други въпроси или нови, моля, свържете се, наред с други неща, на моя имейл адрес. поща.
Ще съм благодарен за отговор. Надявам се, че е било полезно. На Ваше разположение, [имейл защитен]

Попов Игор(28.06.2017 г. в 01:50:32)

Не можете да задължите застрахователната компания. Защото няма изискване за минимална заплата. И никой не те е уволнил от основната ти работа в ООД по чл. 81 от Кодекса на труда на Руската федерация (по инициатива на работодателя). Освен това сте измамили застрахователя. Към началната дата на осигурителния период и по време на осигурителния период Застрахованият не е индивидуален частен предприемач, акционер (участник) на работодателя на Застрахования. Член ли сте на LLC? Ако след сключването на застрахователния договор се установи, че застрахованият съзнателно е предоставил на застрахователя невярна информация за обстоятелствата, застрахователят има право да поиска последиците, предвидени в параграф 2 на член 179 от Гражданския кодекс на Руската федерация да бъде приложен като невалиден и приложен. Професионалистите се обръщат преди, а не след като възникнат проблемите. Спаси и обогати застрахователя - първоначално договорът беше нечист.

Сергей Зубков(28.06.2017 г. в 03:24:13)

Здравейте. Съгласен съм с Дегтярева А.Г. относно "трябва да се измисли такова име на договора! Интересно какви специалисти са го разработили!". Веднага си спомням историята, когато каминарят отиде да изпише покера, защото използвано изгоряло. И за да не ходи всеки път, той поиска да изпише още четири броя от склада. Шефът, който се канеше да започне да пише „да напише на приятел ... пет ..., изведнъж се замисли как да пише? как „оцеляването“ не идва на ум. Испанският художник Франсиско Гоя има картина " Сънят на разума ражда чудовища." Чудя се в какво състояние е бил умът на автора на този шедьовър с това име? Но това е така, между другото. Сега всъщност. И мисля, че имате перспектива за получаване на застрахователно плащане. Вижте, съгласно клауза 1.1.3 от Survival, осигурено лице (очевидно „застраховано“) се признава като лице („лице“), което има („имащо“, по някакъв начин всичко е с главата надолу) постоянна работа (постоянен източник на доходи), в случай че той („той“) е в трудово правоотношение с работодателя въз основа на (с изключение на трудов договор с индивидуален частен предприемач), сключен за неопределено време и осигуряване на заетост на пълен работен ден ден и получаването от Осигурения на възнаграждение за работата му под формата на месечно, а също така не е временно нетрудоспособен поради бременност и раждане, не е в. Нека ви дадем един пример. Имал си постоянна работа - директор на направление в голяма компания. В Преживяването няма клауза за оставане на осигуреното лице на постоянна основна работа. Пише "имащ постоянна работа (постоянен източник на доходи) в случай, че е в трудово правоотношение с работодателя по трудов договор". Така че съжителството също е добро. В същото време голяма компания не е индивидуален предприемач. В Програмата също няма изискване да доживеете загубата. единствениятизточник на доход. Там се казва „Застрахователното събитие по тази програма е загубата от Застрахования постояненизточник на доходи". Имали ли сте редовен доход в голяма фирма? Да, защото сте работили на безсрочен трудов договор. Е, условието "в резултат на прекратяване на трудовия договор по инициатива на работодателя (уволнение на застрахования) на основанията, предвидени в т. 1 на част 1 чл. 81 от Кодекса на труда на Руската федерация" е ясно. Вие не сте акционер. LLC не е акционерно дружество. Уставният капитал на LLC е разделен не на акции, а на дялове на участниците.

Това е предложената от вас позиция на атака срещу застрахователя, измислил такава програма. Вие сте изпълнили условието, като сте я платили, след което се стартира механизмът на програмата. Сега остава застрахователят да изпълни задълженията си по договора. Ако решите да се биете, мога да помогна.

Животозастраховането е вид животозастраховане. „Оцеляване“ означава, че човек се застрахова, за да доживее до определена възраст или събитие. Застрахователната сума се изплаща след изтичане на срока на договора.

Предимствата на много включват факта, че можете да застраховате не само себе си, но и роднини и приятели. Това могат да бъдат както граждани на страната, така и чуждестранни лица, постоянно пребиваващи в Русия, както и лица без гражданство.

Основни условия на застраховка

Притежателят на полица трябва да плаща редовни вноски до изтичане на застрахователния договор или до смъртта си. В зависимост от договора срокът на застраховката може да бъде от пет до двадесет години.

Експертите наричат ​​застраховката за оцеляване първия комбиниран вид застраховка. Тя включва както договор за срочна застраховка живот, така и включва допълнително плащане по случай оцеляването на застрахования до края на датата на договора. Казано по-просто, описаният тип застраховка е вид капиталова система. Минималната възраст на лицето, по отношение на което ще се сключва договорът, е една година, а максималната възраст е 72 години. В края на договора възрастта на застрахования не трябва да надвишава 75 години.

Животозастрахователни премии и плащания

Размерът на застрахователните премии ще зависи от застрахователната сума. Честотата на плащане на плащанията може да бъде различна: от веднъж на тримесечие или веднъж на всеки шест месеца, до веднъж годишно. Някои хора, които вече са сключили този вид застраховка, са платили еднократна такса за цялото време. Но за това трябва да имате определени средства.

Тази полица е вид инвестиция на вашите пари в бъдещето. В същото време можете не само да натрупвате пари, но и да ги увеличавате до определена дата. Освен това човек е застрахован срещу риск от смърт или злополука.

Пример за инвестиране със застраховка живот

Да кажем, че в рамките на петнадесет години човек реши да натрупа 500 000 рубли. Към момента на сключване на договора лицето е навършило 45 години. Застрахователните премии за такава сума на застраховката ще бъдат 30 000 рубли годишно. Ако човек оцелее до изтичането на осигурителния период, тогава той ще получи сума от 620 000 рубли (процент на доходност 6). Ако човек почине през периода на договора, компанията ще заплати сумата на застрахователните премии, които вече са били платени.

Много хора смятат застраховката живот не толкова за добра застраховка в случай на смърт или беда, колкото за инвестиране на парите им. Можете да сравните този вид застраховка с банков депозит. Но много по-малко бюрокрация и в случай на смърт ще бъде много по-лесно да получите пари.

от застраховка за оцеляванезастрахователната сума се изплаща, ако застрахованият оцелее до определения в договора момент. Размерът на застрахователната сума се определя при сключването на последната и се състои по правило от платената застрахователна премия и планирания доход от инвестирането на тази премия. Когато застрахованото лице почине по време на срока на договора, застрахователното плащане не се извършва, а на притежателя на полицата се връщат само платените премии.

Отличителна черта на видовете животозастраховане е, че застрахованият има право да получи обезщетение при предсрочно прекратяване на договора. Сума за обратно изкупуванепредставлява част от спестяванията, формирани по договора към деня на прекратяването му, която е дължима на застрахования. Обикновено правото на обратно изкупуване възниква при условие, че договорът е бил валиден най-малко 6 месеца (може да бъде установен и по-дълъг период). Това изискване на застрахователя е свързано с осигуряване на стабилност на застрахователния му портфейл, т.е. числа

и структури на съществуващи застрахователни договори. Размерът на сумата за обратно изкупуване зависи от продължителността на изтеклия застрахователен период и срока, за който е сключен договорът. Например при 5-годишен застрахователен период сумата за обратно изкупуване след 6 месеца от договора е приблизително 75% от натрупаните спестявания, а след 4 години и 6 месеца - 98,5%.

Сред големия брой видове застраховки за оцеляване могат да се разграничат две подгрупи: капиталови застраховки (суми) и анюитетни застраховки (анюитети). Първата подгрупа обединява видове застраховки, насочени към натрупване на голяма сума чрез системно плащане на малки вноски, които се плащат наведнъж. Да се капиталова застраховкавключват спестовна застраховка, брачна застраховка, детска застраховка, смесена животозастраховка и др. Втората подгрупа включва видове застраховки, чиито условия предвиждат постепенно изразходване на вноските, направени под формата на редовни плащания. Рентна застраховкасъщо съчетава много видове, от които особено се откроява пенсионното осигуряване. Нека разгледаме по-подробно отделните видове животозастраховки.

Капиталова застраховка

спестовна застраховкапредвижда разсрочено плащане на застрахователната премия и изплащане на застрахователната сума, когато застрахованият доживее до края на застрахователния период. При кандидатстване за застраховка не се изисква попълване на въпросник за здравословното състояние на застрахования и още повече - преминаване на медицински преглед. Това е разбираемо, тъй като е нерентабилно за хора с лошо здраве да се застраховат. Този вид застраховка до известна степен е подобна на банковия депозит, тъй като получената застрахователна сума е платените премии, увеличени с размера на инвестиционния доход. В чужбина спестяванията чрез застрахователна компания имат предимства пред банковите, тъй като първите осигуряват по-висок доход поради дългосрочни инвестиции. Друго предимство на спестяванията чрез застраховане е освобождаването от облагане на доходите, получени от застрахованите по дългосрочни договори (за период от 5-10 години или повече).

Особеност брачна застраховка(други наименования: сватбена застраховка, застраховка за зестра) се състои в това, че застрахователната сума се изплаща, когато застрахованото лице оцелее до края на застрахователния период и настъпи условното събитие (регистрация на брака или навършване на договорената възраст за брак, ако бракът не е сключен). Застрахователи тук са родители, баби, дядовци и други близки роднини, като застрахованото е дете, обикновено не по-голямо от 15 години. Целта на тази застраховка е да гарантира, че застрахованият получава застрахователната сума при сключване на брак, дори ако плащането на застрахователните премии е прекратено по време на застрахователния период поради смъртта на застрахования.

Тъй като условията на застраховката предвиждат, че договорът продължава да е валиден и след смъртта на застрахования, застрахователите поставят строги изисквания към възрастта и здравословното състояние на желаещите да застраховат своите деца и внуци. Могат да се застраховат роднини на дете на възраст от 18 до 72 години (възможни са и други възрастови граници), но не повече от 75 години към деня на изтичане на осигурителния стаж. Срокът на застраховката се определя като разликата между навършване на 18 години и възрастта на детето към деня на подаване на заявление за сключване на договора. Например, 67-годишна баба не може да осигури 8-годишната си внучка, тъй като в края на осигурителния период (а той ще бъде равен на 10 години: 18 - 8), нейната възраст ще бъде 77 години, т.е. над максимално допустимото. Но в този случай застрахован може да стане друг роднина на детето. Въпреки това, обикновено, независимо от възрастта, застрахователни договори не се сключват с хора с увреждания и тежко болни хора.

Както вече беше отбелязано, смъртта на застрахования по време на срока на застраховката не прекратява договора и по правило не освобождава застрахователната компания от нейните задължения. Въпреки това, в редица предвидени случаи (смърт на застрахования във връзка с извършване на умишлено престъпление или в резултат на управление на превозно средство в нетрезво състояние, смърт на застрахования в резултат на намерението на застрахования), договорът се прекратява с връщане на внесените застрахователни премии. Всички разгледани изисквания и ограничения са насочени към осигуряване на финансова устойчивост на дейността по този вид застраховка.

Застрахователната премия се определя в зависимост от възрастта на застрахования, срока на застраховката и застрахователната сума. Последното се определя по споразумение на страните. По време на срока на договора застрахователят има право да промени застрахователната сума, да го прекрати предсрочно и впоследствие да го поднови при спазване на редица условия. Застрахователно събитие е наличието на две условия: първо, оцеляване на застрахованото лице до края на осигурителния период и, второ, сключване на регистриран брак или навършване на 21-25 години, в зависимост от това кое събитие (брак или възраст 21 -25) ще дойде по-рано. През периода от края на договора до брака или достигане на възраст 21-25 години, застрахователната компания начислява инвестиционен доход за застрахователната сума, посочена в застрахователната полица, и следователно застрахованото лице ще получи увеличена застрахователна сума след максимум 7 години. Ако осигуреното лице почине след изтичане на осигурителния период, без да получи дължимата му застрахователна сума, тя се изплаща на ползващото се лице с дохода, изчислен към деня на смъртта. При смърт на дете по време на действие на договора не се изплаща застрахователна сума, а се възстановяват само внесените вноски.

Съществуват разновидности на застраховки за брак, които комбинират рисковете на застраховката за оцеляване и срещу злополуки и болести. По-специално, застрахователните условия могат да предвиждат застрахователни плащания в случай на нараняване, случайно остро отравяне и дете, което се разболява от определени заболявания.

Размерът на тези плащания зависи от степента на загуба на здравето на застрахования. На застрахованите се дава право да определят по-високи застрахователни суми за тези рискове (обикновено 2-3 пъти), отколкото при животозастраховането, което позволява значително увеличаване на материалната помощ на жертвите с леко увеличение на застрахователната премия.

от застраховка на децатасъщите лица могат да действат като застраховани и застраховани лица, както при брачната застраховка. Но тъй като при този вид застрахователното дружество е длъжно да изплати застрахователната сума само ако е платена цялата застрахователна премия (при сватбената застраховка договорът продължава да важи след смъртта на застрахования и без плащане на вноски), има без изисквания за възраст и здравословно състояние на застрахователите. Вноските, които застрахователят е длъжен да плаща през целия период на застраховката (възможно е и еднократно авансово плащане за целия период), зависят от възрастта на детето, размера на застрахователната сума и срока на застраховката. Осигуреният има право да избере начина на плащане на вноските (по банков път или в брой), да промени размера на застрахователната сума и да прекрати договора предсрочно. В последния случай на застрахователя, при спазване на редица условия, се изплаща сумата за обратно изкупуване. Ако изплащането на откупната сума не е извършено и срокът на застраховката не е изтекъл, то застрахованият има възможност да поднови договора при еднократно погасяване на просрочените и текущи вноски.

В случай на смърт на застрахования всеки от другите роднини на детето може да поеме неговите задължения. В този случай, ако лицето, което е поело задълженията на застрахования, прекрати договора предсрочно, тогава сумата за обратно изкупуване му се изплаща в размер само на тези вноски, които са били платени от това лице по този договор. В този случай почти всички вноски, внесени от починалия осигурен, се връщат на осигурения. Когато никой от роднините не поеме задължението да плаща вноски, застрахователният договор се прекратява с връщане на детето (чрез кредитиране) на платените преди това вноски.

Застрахователни събития по този вид застраховка са преживяване на застрахования до края на застрахователния период, смърт на дете по време на срока на договора, както и нараняване, отравяне и някои видове заболявания. При настъпване на смърт има редица изключения, когато застрахователното плащане не се извършва.

AT смесена застраховка животзастраховка живот и срочна застраховка при смърт са обединени в един договор. Понякога това включва и събития, присъщи на застраховките срещу злополуки и заболявания. Характерна особеност на смесената застраховка е, че застрахователното покритие задължително се изплаща по всеки договор: или във връзка със смъртта на застрахования по време на застрахователния период, или когато той оцелее до края на срока, предвиден в договора.

Изплащането се извършва при смърт на застрахованото лице по каквато и да е причина, с някои изключения. Смъртта на застрахования в резултат на алкохолна, наркотична или токсична интоксикация, самоубийство (ако към този момент застрахователният договор е бил в сила по-малко от две години), умишлени действия на застрахования или бенефициента не се признава за застрахователно събитие . Размерът на застрахователното плащане може да бъде диференциран в зависимост от причините за смъртта на застрахования: при пътнотранспортно произшествие - 300% от застрахователната сума, в резултат на злополука - 200%, при други обстоятелства - 100% от застрахователната сума. сумата е застрахована. Застрахователните събития могат да включват и трайна (по-рядко и временна) загуба на обща работоспособност, но само в резултат на злополука. При пълна инвалидност се изплаща цялата застрахователна сума, при частична - част от застрахователната сума, съответстваща на процента загуба на работоспособност. В случай, че увреждането е значително, обезщетенията могат да бъдат предоставени под формата на частично или пълно освобождаване от допълнителни вноски по осигурителния договор.

Обикновено при настъпване на смърт на застрахования застрахователната сума се изплаща еднократно веднага след установяване на факта на застрахователното събитие. Но са възможни и други опции за плащане. Например предоставянето на застрахователно покритие на бенефициента може да бъде отложено до изтичане на осигурителния период, като плащането на дължимите вноски се прекратява. Възможно е и изплащане само на 50% от застрахователната сума след смъртта на застрахования, а останалата част - след изтичане на застрахователния договор. Друга застрахователна възможност може да бъде, че от датата на смъртта на застрахования до изтичане на периода на застраховката, на бенефициента се изплаща ежегодно фиксиран процент от застрахователната сума (тази процедура на плащане е от особен интерес за притежателите на полици, които имат деца на издръжка и други лица).

Условия семейна застраховка животосигуряват застрахователна защита по един договор за всички членове на семейството (съпрузи, деца, родители). Лице, сключило семеен застрахователен договор, може да избере кой от членовете на семейството да бъде застрахован и кои случаи да бъдат обхванати от задълженията на застрахователя. За посоченото лице застрахователни събития могат да бъдат неговото оцеляване до края на осигурителния период, смърт по каквато и да е причина, наранявания в резултат на злополука, за други членове на семейството - изброените събития, с изключение на оцеляване. Например, съпругата може да се застрахова срещу всички рискове, съпругът - в случай на смърт и злополука, децата - срещу злополука, родителите - в случай на смърт. Размерът на премиите по договора зависи от възрастта на застрахованите и техния брой, както и от избраните рискове.

Новост на задграничния пазар е застраховка за тежки заболявания.Този вид плащане се извършва в случай преживяване на застрахования до края на осигурителния период, негов смърт, както и в случай на диагноза определено сериозно заболяване (рак, инфаркт) миокард и др.). Условията трябва да осигуряват период на изчакване - диагностика заболявания в първите три месеца след сключването на договора не дава правото на застрахованите да получават застрахователни обезщетения. Възможен два варианта за определяне на размера на застрахователната сума. В първия при настъпване на някое от застрахованите заболявания със сумата на извършеното застрахователно плащане, застраховката сумата, която ще бъде изплатена, когато застрахованият оцелее до изтичане на осигурителния стаж или при смърт. На второто опция, плащането при диагностициране на заболяване не засяга застрахователната сума за други задължения на застрахователя. Имайте предвид, че плащането се извършва в предварително определен избраната от застрахования сума. Стойността му не е определена. разходите за медицински разходи за лечение на установени заболяване, причинено от увреждане или доход на осигуреното лице.

Рентна застраховка

Характерна особеност на анюитетната застраховка е извършването на застрахователни плащания във фиксирана сума с честотата, посочена в застрахователния договор. В зависимост от установения ред за плащане на вноски и договорените условия на плащане, има различни варианти за наем:

* анюитет незабавно- наем, чието плащане започва веднага след плащането (еднократно или разсрочено) на цялата сума на застрахователните премии;

* отложен анюитет- анюитет, който се отлага до определена бъдеща дата. Периодът от време между края на плащането на вноските (еднократно или на вноски) и датата, на която започва плащането на анюитета, се нарича период на изчакване. В случай на смърт на застрахования през този период, застрахователят обикновено връща платените премии (със или без начислена върху тях лихва, в зависимост от условията на застраховката);

* доживотна рента- анюитет, платим от датата на падежа до края на живота на осигуреното лице;

* временен наем- анюитетът, изплатен от установената дата през периода, предвиден в застрахователния договор;

* анюитет prenumerando("форуърд") - анюитетът, изплатен в началото на всеки период, определен за следващото плащане на застрахователно покритие;

* под наем postnumerando(„обратно“) - анюитетът, изплатен в края на всеки период, установен за следващото плащане на застрахователно покритие;

* фиксиран наем- наем, чието плащане се извършва в същия размер;

* променлив наем- наем, чиято стойност се променя във времето.

Увеличаването на наема се използва широко в практиката, което дава възможност да се неутрализират негативните ефекти от инфлацията.

Застрахователите предлагат голям брой видове пенсионно осигуряване. Помислете за най-простия от тях - застраховка допълнителна пенсия.Застрахователното събитие тук е преживяването на осигуреното лице до установената възраст за пенсиониране. Следователно редовните плащания по осигурителния договор се извършват по правило в допълнение към определената държавна пенсия за старост. Осигурителната пенсия се изплаща на осигуреното лице доживот след навършване на пенсионна възраст и при внасяне на всички дължими вноски по осигурителния договор.

Застрахователи могат да бъдат физически и юридически лица. В последния случай предприятието плаща частично или изцяло застрахователни премии за своите служители, което позволява не само да поддържа текущия стандарт на живот на пенсионираните хора, но също така помага за решаването на социални, кадрови и други проблеми на дейността на работодателя. Размерът на допълнителната пенсия и периодичността на изплащането й се определят в осигурителния договор. По време на срока на нейната валидност титулярът на полицата има право да променя предварително зададените параметри. Срокът на застраховката се определя като разликата между установената пенсионна възраст (в Русия обикновено 60 години за мъже и 55 години за жени) и възрастта на застрахования към датата на сключване на договора. Размерът на осигурителните премии се определя в зависимост от пола на осигуреното лице, периода на осигуряване и размера на избраната пенсия. Най-често срещаното е месечното плащане на вноски.

При изтичане на осигурителния стаж (т.е. навършване на 60 или 55-годишна възраст) осигуреното лице има право да получава първа пенсия, а при доживяване до следващите установени дати на изплащането й - втора и следващи пенсии без ограничения, т.к. докато са живи получателите. В същото време условията за осигуряване като правило установяват гарантиран период за изплащане на пенсия, който може да бъде 5-10 години. Ако след възникване на правото за получаване на първата пенсия осигуреното лице почине преди да я получи, на ползващото се лице се изплаща остатъкът от пенсиите за гарантирания период. При смърт на осигурено лице, получавало една или повече пенсии, се изплаща разликата между размера на пенсиите за гарантирания период и изплатената сума на осигуреното лице. При смърт на осигуреното лице след изплащане на размер на пенсиите, равен на размера на пенсиите за гарантирания период, ползващият го няма право да получава пенсия. Смъртта на осигуреното лице обаче може да настъпи и преди то да има право на първа пенсия. Обикновено в този случай внесените вноски се връщат на осигурените (наследниците на осигурените).

Важно условие за разглеждания вид застраховка е възможността застрахованият да прекрати договора преди изтичане на застрахователния период и да получи откупната сума, когато има нужда от пари. Застрахователите обаче са негативно настроени към предсрочното прекратяване на договорите, тъй като това нарушава стабилността на застрахователния им портфейл. Поради това застрахователните компании въвеждат различни ограничения, които не позволяват на застрахованите да прекратят договора, както и санкции срещу такива застраховани. Последните също могат да бъдат обект на санкции от държавата. Факт е, че при спазване на установените условия средствата, предназначени за пенсионно осигуряване, не се облагат с данък в много страни. В случай на предсрочно прекратяване на договора, притежателят на полицата може да загуби данъчни облекчения, тъй като те се предоставят специално с цел организиране на допълнителна сигурност, когато служителите достигнат пенсионна възраст.

Както и при някои разгледани по-горе видове застраховки, допълнителното пенсионно осигуряване и други видове рискове, като застраховка злополука и болест, застраховка смърт, могат да бъдат комбинирани в един договор. В последния случай, след смъртта на застрахования, бенефициентът, посочен в договора, ще получи застрахователно покритие в размер, определен от условията на застраховката. Но тази опция е по-скъпа за осигурените и се използва предимно от осигурените, които издържат семейството.

Комбинираната включва и такъв вид анюитетна застраховка като застраховка живот с условие за плащане на застрахователен наем.Тук следните събития се признават за застрахователни събития: 1) оцеляването на застрахования до сроковете, установени от застрахователния договор за плащане на застрахователен наем; 2) преживяване на застрахованото лице до установената дата на изтичане на застрахователния договор; 3) смърт на застрахования по време на срока на действие на договора по каквато и да е причина, с изключение на общоприетите изключения (намерение, интоксикация, самоубийство и др.). Застрахованият има право да избира честотата на плащанията на застрахователния наем: веднъж годишно или на всеки шест месеца, тримесечно, месечно.

Застрахователната сума се определя отделно за събитията "смърт на застрахования" и "преживяване на застрахования". В последния случай застрахователната сума е годишен наемтези. сумата на еднократните анюитетни плащания, направени през една застрахователна година. Притежателят на полицата, в съгласие със застрахователя, има право да увеличава или намалява застрахователната сума по време на срока на застрахователния договор. В последния случай обаче има едно предупреждение. След започване на изплащането на наема на застрахования размерът на застрахователната сума не може да бъде намален без негово съгласие. Освен това, когато застрахователната сума намалее, застрахователят е длъжен да изплати откупната сума на застрахования.

Застрахователният договор се сключва за срок от минимум три години. През периода на валидност има:

* период на плащане на застрахователната премия - срокът, установен за изпълнение от застрахования на задълженията за пълно плащане на застрахователната премия;

*период на изчакване - периодът между края на плащането на застрахователната премия и датата на първото застрахователно събитие "оцеляване на застрахования". Този период се определя по споразумение на страните, като по правило продължава не по-малко от една година;

* периодът на плащане на застрахователния наем - периодът от датата на първото застрахователно събитие "оцеляване на застрахования" до датата на изтичане на застрахователния договор. Началото на този период не може да бъде поставено по-рано от края на периода за плащане на застрахователната премия.

Анюитетът се изплаща на застрахования в определения размер в края на периода, определен за изплащането му (анюитет "postnumerando") - в края на месеца, тримесечие, полугодие, година. Датата на последното еднократно анюитетно плащане е датата на изтичане на застрахователния договор.

100 rбонус за първа поръчка

Изберете вида работа Дипломна работа Курсова работа Реферат Магистърска теза Доклад от практика Статия Доклад Преглед Тестова работа Монография Решаване на проблеми Бизнес план Отговори на въпроси Творческа работа Есе Рисуване Композиции Превод Презентации Въвеждане на текст Друго Повишаване на уникалността на текста Кандидатска теза Лабораторна работа Помощ по- линия

Попитайте за цена

Животозастраховането включва - по дефиниция - два първоначални риска: оцеляване (до определена възраст или събитие) и смърт, която се разглежда или като алтернатива на оцеляването, или като допълнителен рисков фактор (смесен тип застраховка - за оцеляване и в случай, че на смъртта в същото време).

Основните характеристики на стандартните видове животозастраховане са проценти (нето и брутно) и премийни резерви.

Изчисляването на нетните тарифи за животозастраховане (както и пенсии) се основава на два изходни модела, които характеризират математическото равенство на финансовите задължения на застрахования и застрахователя при сключване на договори за преживяване и в случай на смърт. От лявата страна на тези модели са всички вероятни и дисконтирани премии на застрахования, а от дясната - всички вероятни и дисконтирани плащания на застрахователя. Застрахованият изплаща парите си при условие на доживяване до всяка следваща година, а застрахователят - или при доживяване на застрахования, или в случай на неговата смърт. Всяко плащане е свързано със застрахователната сума, приета (условно) като единица (т.е. за 1 рубла, 1 долар и т.н.).

Вероятностните стойности на настоящата стойност на взаимните плащания на застрахования и застрахователя в животозастраховането се определят от равенството:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

къде е коефициентът на отстъпка;

px - вероятността за оцеляване на застрахования и съответната вероятност за плащане на пари за всеки от контрагентите в размер на 1 парична единица (по-нататък - CU);

П- броя на годините, които осигуреният е живял (от 0 до 100 години).

Вероятностните стойности на настоящата стойност на взаимните плащания на застрахования и застрахователя при застраховка смърт се определят от равенството:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

където дясната страна използва вероятностите за смърт на застрахования и съответните вероятности за плащания от застрахователя в случай на смърт на застрахования.

Въз основа на тези равенства се извършва изчисляването на тарифните ставки за застраховка в случай на смърт.

Изчисляване на плащания за застраховка живот

Нека определим размера на еднократната премия на застрахования на възраст х години, ако след преживяване до х + Пгодини, той трябва да получи 1 CU от застрахователя. Нека означим размера на тази премия със символа пехТъй като тази премия се плаща безусловно, съответната вероятност е равна на единица. Следователно, ако настоящата стойност на премията е пехтогава вероятната цена на плащането на застрахователя, съответстваща на това, се определя като vn*npx, където , л- брой лица на възраст хгодини. lx+n- брой лица и възраст х+ Пгодини. Оттук --. Умножавайки това отношение по стойността , получаваме модифицирано равенство, което се преобразува във формулата

където индикатори Dx, Dx+n- номера за превключване (Таблици 1 и 2).

Таблица 1 Таблица с превключващи номера

(фрагмент, за броя на живите хора lx)

Възраст, х години			Dx=lx*vx

Таблица 2 Таблица с превключващи номера

(фрагмент, за броя на починалите dx)

Възраст, х години			Cx = dx*vx+1

Тези таблици са съставени при лихвен процент аз= 3%.

Например,Съгласно условията на договора застрахователят се задължава да изплати застрахователната сума на 40-годишно застраховано лице само ако доживее до 45 години. В размер на 3% еднократната премия, която застрахованият трябва да заплати при сключване на договора е:

Числото 0,8455 е тарифната ставка за лица на възраст 40 години, които са осигурени за преживяване до 45 години. Стойността му също се определя чрез превключване на номера (Таблица 1):

Ако застрахователната сума по този договор е 300 CU, тогава притежателят на полицата трябва да внесе 254 CU. (300 0,8455).

С еднократна вноска на застрахования, застрахователят може да плати 1 CU. годишно през целия живот на осигурения от момента на сключване на договора (или - като пенсия - след известно време). В този случай размерът на еднократната премия трябва да съответства на текущата стойност на всички вероятни плащания на застрахователя, направени от него в края на периода (postnumerando):

където нх+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+ s + ... - номер на превключване. Получава се в резултат на натрупване на ценности Dxотдолу нагоре в таблицата за смъртност. Стойностите на Nx за някои възрасти са дадени в таблица 1. един.

Например,застрахованият е на 40 години. тогава застрахователят може да плати до живот но 1 у.е. в края на всяка година, при условие че еднократната вноска е:

При отлагане на доживотните плащания за n години и изплащането им от застрахователя в края на всяка година (постнумерандо), размерът на еднократната сума се определя в съответствие с равенството:

Например:Да приемем, че застрахователят се съгласява да плати на притежателя на полицата CU1. доживотно не от момента на изплащане на бонуса, а след пет години.

В този случай еднократната вноска на застрахования, чиято възраст е 40 години, следва да бъде:

Съгласно застрахователен договор застрахованият може да плаща премии не наведнъж, а периодично. За да не се променя равенството в отговорността на двете страни по договора, сегашната стойност на вероятните плащания на застрахования се намалява до еднократна сума.

Размерът на периодичната вноска се определя по формулата

където αx - годишните плащания на застрахования

Числителят и знаменателят на тази формула се променят в зависимост от условията на плащане на застрахователната сума от застрахователя.

Например,Нетната ставка за застраховани, които са навършили 40 години и са сключили договор за преживяване до 45 години, се определя, както следва. Размерът на еднократната вноска на притежателя на полицата, която се заменя с периодични плащания, е равен на Тъй като според условията на договора се предполага, че притежателят на полицата ще плати преди възрастта x + nгодини, тогава с плащания в началото на всеки период (prenumerando), настоящата им стойност е разликата между непосредствения доживотен анюитет и отложения анюитет prenumerando:

Следователно размерът на годишната нетна премия е:

Според примера

Ако договорът за застраховка за оцеляване е за 300 ВЕ, тогава годишната премия е 54 ВЕ.

Изчисляване на премии за застраховка срещу смърт

Нетният застрахователен процент за смърт също се определя с помощта на таблиците с превключващи числа. Помислете за застраховка живот и временна смърт. За човек, чиято възраст е x години, вероятността е умерена, през следващата година от живота е , а вероятността да умре в рамките на (n + 1) години е:

При застраховка живот в случай на смърт, еднократната вноска на застрахования трябва да бъде равна на сумата от всички вероятни стойности на плащанията на застрахователя по тяхната сегашна стойност. Формула (7):

където Mx и Dx - се определят съгласно таблицата на номерата на превключване (табл. 1 и 2).

Например,нетната премия по застраховка "Живот" срещу смърт на лица на възраст 40 години е равна на Ако договорът за смърт е за 1000 CU, тогава еднократната нетна премия е 370 CU. Всеки път, когато настъпи смърт на притежателя на полицата, застрахователят ще плати CU1 000.

За да се предотврати влизането в договора на лица с влошено здравословно състояние (т.е. повишена смъртност през първите години след сключването на договора), изплащането на застрахователните суми при смърт на застрахования може да бъде отложено за определен брой години от датата на сключване на договора. Поради това обратното броене на превключвателния номер A/, също се отлага за периода на вноската, а изчисляването на еднократната нетна премия се извършва по формулата

За застраховка живот в случай на смърт годишната нетна премия е равна на:

(9)

При отсрочена застраховка, нетна премия, плащана веднъж годишно. се равнява:

( 10)

Ако застраховката е временна, тогава годишният нетен процент се определя като.